20xx年，揭阳市分行个人住房贷款余额和市场份额持续下降。为深入分析揭阳市分行个人住房贷款下滑原因，粤东地区业务总部组成工作组进行调研，帮助揭阳市分行寻找对策，尽快扭转个人住房贷款营销的被动局面。一、当地经济发展状况及房地产市场情况
20xx年揭阳市社会经济运行呈良好态势：国内生产总值达到541亿元，较去年同期增长7.2；全市金融机构储蓄存款余额达到369.9亿元，比年初增长20.1；城镇居民人均可支配收入8737元，比增9.7；城镇居民人均消费7267元，比增12.1。
20xx年全市商品房成交面积为39.05万*方米、交易额为73359万元，分别比去年同期增长10.2和11个百分点，商品房成交价格均出现不同程度的回升。全市城镇人均住宅建筑面积为21.43*方米；城镇户均住宅约75*方米（3.5人/户），住宅*均售价是1314元／*方米，价值是98550元，是同期城镇户均可支配收入3．22倍。揭阳市房价仍在合理区位，居民购房仍有一定潜力。
有关专家认为，城镇居民在达到人均住房面积35*方米之前，将保持对住房的旺盛需求。揭阳建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍质量比较低，功能不全，设计陈旧，环境不佳，与新开发的住宅区相形见绌，通过二次置业来改善居住条件是居民的必然要求。可见，揭阳市房地产业具有比较大的市场潜力，为商业银行有效营销个人住房贷款业务提供广泛的市场基础。
一、个人住房贷款的基本情况
（一）贷款余额和占比情况。截至20xx年12月30日，全市四大国有商业银行个人住房贷款余额共92612万元。其中工行31900万元，占比34.4％，排名第一；农行21400万元，占比23.1％，排名第二；中行20385万元，占比22％，排名第三；XX银行18927万元，占比20.4％，排名第四。
表一：20xx、20xx年揭阳市个人住房贷款变化情况表
报告期：20xx年12月31日单位：万元
单位余额合计XX银行工行农行中行
20xx年新增-2700-4600-5300-6007800
20xx年市场占比10025.640.623.49.7
20xx年市场占比10020.434.423.122
（二）新发放贷款情况。全市四大国有商业银行个人住房贷款全年新发放额约13000万元，但余额却比年初减少2700万元。其中工行基本无新发放，余额比年初减少5300万元；XX银行新发放1330万元，余额比年初减少4600万元；农行新发放额约1670万元，余额比年初减少600万元；中行新发放约10000万元，余额比年初增加7800万元，占有绝对优势。
表二：2XX年揭阳市金融机构个人住房贷款新增图表（单位：万元）
（三）贷款质量情况。全市四大国有商业银行个人住房贷款不良额约16900万元，不良率19.2％，资产质量较差。其中工行不良贷款额约9000万元，不良率28.2％；农行不良贷款额约5200万元，24.3％；XX银行不良贷款额2693万元，不良率14.2％；中行的资产质量最好，不良额只有约20万元。
二、揭阳市分行个人住房贷款下滑原因
（一）外部原因
1、同业营销手法多样，市场竞争激烈
*年来，当地多家金融机构纷纷将个人住房贷款列为一项首要业务加以重点营销，并在信贷资源、人力资源和财务资源等方面给予大力倾斜，其中以中行力度最大：
（1）中行与当地第一大开发商乐万邦公司建立了稳固的合作关系。乐万邦公司*几年的开发量在市区占据主导地位，市区的按揭贷款基本都是乐万邦公司开发的房产，乐万邦公司去年开发的站前中心花园、锦绣家园、城市家园和骏景花园等市区几个较为大型的项目，按揭业务都由中行独家承办。
（2）上级行对中行揭阳市分行按揭业务转授权限比较大。零售业务部经理具备40万元以内的审批权，市分行行长具备80万元以内得审批权。中行楼盘准入政策宽松，存量楼盘不需年审。
（3）中行服务手段贴*市场、效率高。业务流程简单、环节少，从贷款受理、审批到发放在分行零售业务部“一站式”就可完成。在还款能力的分析方面，中行比较注重以实际调查为准；引进律师见证签字服务，客户只需跑一次银行；与房管局协调好关系，抵押登记时间较短。
2、部分商业银行则不惜代价争夺或扩充“阵地”，甚至敢冒“风险”。工行和农行为了抢占市场份额而降低准入门槛，采取不规范的竞争手段，虽然提高了市场份额占比，但贷款不良率高，付出沉重代价，也扰乱了整个信用环境和市场竞争秩序。据了解，工行和农行开始觉醒，逐步提高个人住房贷款的准入门槛，谨慎发放，工行去年基本无发放，农行去年发放也大大减少。
由于同业竞争手法多种多样，致使揭阳市分行未能对当地较大规模的按揭贷款楼盘实施有效营销，这是该行市场份额下滑的一个重要因素。
（二）内部原因
1、还款压力大。当地按揭业务量只占交易额的17.7，市场总量偏小。揭阳市分行是全市最早开办按揭业务的金融机构，供楼贷款的本金回收已进入高峰期，每月正常回收额约在500万元以上，个贷发放额小于回收额。去年以来，受人民币升息预期及社会整体经营利润下降的影响，借款人提前归还个贷现象频繁发生，仅去年上半年，揭阳市分行提前还清按揭贷款客户达127户，金额780万元，占全部个人住房贷款回收总额的28。
2、开发贷款投放减少对个人住房贷款业务的影响在*两年内逐渐显现。*几年，由于受地方经济环境、信用环境的影响，揭阳市分行对于房地产金融业务的开展较为稳健，谨慎投入，造成楼盘项目储备数量下降，个人住房贷款业务的发展后劲不足。
3、楼盘准入比他行严格、工作效率和服务质量有待提高等因素也一定程度影响业务发展。我行要求开发商提供的资料比较多，有关要求较其他银行严格。前后台分离实施办法尚处于“磨合期”，经办行尚未在新的运作框架内制订既能有效防范信贷风险、又能提高工作效率和服务质量的细化流程，没有充分体现贴*市场、方便客户。例如，每笔业务开发商需多次往返陪借款人前来我行办理有关手续，给开发商和借款人带来诸多不便；每笔业务从申请到发放我行*均需要1个月时间，而中行只需20天，工作效率相对低。开发商普遍认为我行按揭贷款手续多、程序复杂，在当前不规范的市场环境中，我行不但难以争取新的按揭市场份额，就连一些存量楼盘按揭业务也在不断流失。
三、尽快遏制市场份额萎缩局面，持续健康快速发展个人住房贷款的对策
面对个人住房贷款市场日趋激烈的竞争，揭阳市分行只有坚持走发展之路，逐步理顺管理机制，加大市场投放力度，才能促进个人住房贷款持续健康快速发展。
（一）增强市场意识，切实把个人住房贷款作为重要业务来抓
提高市场敏感度，加强与当地国土、建设规划、房管等部门的联系，掌握新开工楼盘情况，善于捕捉市场信息，抓住源头；对优质楼盘、优质开发商，在风险可控前提下，可积极营销房地产开发贷款，逐步形成了一条从生产到消费领域良性循环的房地产金融链，为个人住房贷款的持续发展增强了后劲；要抓住大型企业集团办理职工集资建房的契机，争取实行批量营销；要积极采取措施，加强对无开发贷款投入楼盘的“渗透”，争取按揭贷款份额，并高度重视客户服务维护工作，密切与开发商、售楼人员的联系，增强对开发商的吸引力；要丰富营销手段，大力营销个人住房转让贷款、个人住房再交易贷款、个人住房组合贷款等新产品，开拓市场，丰富“乐得家”品牌内涵。
（二）加强财务资源配置，体现与个人住房贷款发展目标相匹配的政策倾斜
优化个人住房贷款及其关联产品的经济资本分配系数，加大对住房楼盘项目营销和个人客户营销的费用投入，制订适应市场竞争形势的灵活营销激励政策，在业务考核中提高对个人住房贷款业务发展的考核权重，强化和完善对客户经理营销住房楼盘项目和个人客户的激励机制。
（三）操作流程的设计要体现方便客户和提高服务质量
要根据市场和客户需求变化，研究和借鉴同业竞争策略，分析影响我行竞争能力的因素，定期、不定期地对现有业务流程进行检查，对流程中与内控关系不大，但对效率影响较大的环节和重复劳动要及时加以改进，对系统性效率问题，要进行优化或再造。
在具体操作上，前台部门和客户经理无论是从客户需求的采集、分析，还是到具体业务的受理、申报、抵押登记、发放的每一个环节都要进行效率检查，严格规定时限，明晰责任，千方百计缩短业务办理时间，减少客户往返办理次数，提高客户办理业务的便利程度。前台部门在审批前要加强与后台的会商和沟通，准确把握营销方向，甚至后台部门可提前介入，提高营销的成功率。
（四）推广个人住房贷款中心，为客户提供多层次、全方位的服务
个贷笔数多、金额小、面对千家万户，便捷、安全、高效办理有关手续是首要工作，建议在市场资源和业务量相对集中的地区，积极实践专业化经营模式，建立个人贷款中心，通过整合经营机构、再造业务流程，实现个人信贷业务流程标准化、管理规范化、经营规模化、业务批量化、程序自动化、风控集中化，为客户提供一站式服务。
个客中心可以采取代办或将中介机构、保险公司、公证部门请进场的方式，为客户提供贷款、办理抵押登记、保险、公证等一条龙服务，客户到中心不超过两次就能办妥所有的贷款手续，促进业务流程全面提速，最大限度地消除“手续繁锁、程序多、时间长”等现象。
（五）量化考核，实施长效的激励约束措施，保持个人客户经理队伍的活力
要按照业务规模和发展要求合理、充分配备个人住房贷款业务各经营管理环节的人员，保证个人贷款业务经营管理人员的数量和质量。建立合理有效的激励约束和考核机制，对各项个贷指标实施细化、量化，实行综合考核，绩效挂钩，多劳多得，奖优罚劣，充分调动个贷从业人员的积极性、主动性和创造性，树立高度责任感。从客观实际出发，推行贷款责任制，将客户经理的收入和等级晋升与个人业绩联系在一起，奖惩兑现，优胜劣汰，保持客户经理队伍的活力。
（六）正确处理市场营销与风险控制的关系
当前重要的任务是加大市场营销，在具体办理业务的过程中，要严格执行操作规程，执行客户经理与借款人面谈制度，有效甄别、规避风险，确保购房背景的真实性。要多方考察借款人的'资信情况，把握还款支出与收入的适当比例，不能因营销而放松对风险的防范，确保业务的高质量发展。
1、调查报告的基本情况：要写清贷户的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、从事职业专业技能、诚信程度等。
2、资产负债情况：详细写清贷户家庭固定资产状况，具体细目、数量、*方面积、座落位置、购建时间、现价值及流动资产现货、应收货款、现金、机械设备、名称、数量、现价值。负债情况写清贷款金额，贷款形态、欠息金额和其它负债等，计算资产负债比例。
3、家庭经营情况：写清贷户的家庭生产经营项目、投资规模、经营周期、产值、销售收入及利润等情况，全面综合评估客户的收入状况。
4、贷款方式：属于担保方式的贷款，写清担保人基本情况与资产负债状态、分析评估担保资格;属于抵押贷款，要写清抵押物的名称，存放具体地点、数量、(房产写明结构座落位置、间数、层数、*方面积写清占地和建筑面积、附简易*面图)估价、还款的来源等。
最后调查人写出准确的意见，承担的责任。报批社签署集体研究意见，确定第一、二责任人，调查人或信用社不能签署含糊不清的意见，否则联社不予授理。
一、申请人评级授信人及家庭主要成员基本情况：
（一）申请人评级授信人及家庭主要成员基本概况：
1、申请人评级授信人基本情况：
申请人评级授信人姓名、性别、年龄、住址（户籍所在地和现居住地址）、有效身份证号码、学历、职业、婚姻状况、健康状况以及是否具有完全民事行为能力等。
2、申请人评级授信人家庭主要成员基本情况：
家庭主要成员与申请人评级授信人关系、姓名、性别、年龄、居住情况、有效身份证号码、学历、职业、婚姻状况、健康状况以及是否具有完全民事行为能力等。
（二）申请人评级授信人及家庭主要成员资信状况：
申请人评级授信人的人民银行征信信用报告简述。如果有不良记录必须作出合理说明并取得佐证资料，同时调查申请人评级授信人是否有恶意逃废债务、欺诈等重大不良信用记录。了解申请人评级授信人对信用社及他行债务的履约情况，从社会调查了解申请人评级授信人的诚信及道德品质状况，申请人评级授信人是否有赌博、吸毒等不良嗜好，是否涉及经济纠纷和经济处罚等。
家庭主要成员的人民银行征信信用报告简述。如果有不良记录必须作出合理说明并取得佐证资料，同时调查家庭主要成员是否有恶意逃废债务、欺诈等重大不良信用记录。申请人评级授信人对信用社及他行债务的履约情况，并了解家庭成员中是否有赌博、吸毒等不良嗜好，是否涉及经济纠纷和经济处罚等。通过调查了解后综合评价家庭主要成员的信用状况。
结论：通过对申请人评级授信人的人民银行征信信用报告反映的信用状况以及社会评价，并综合考虑其家庭主要成员的信用状况对申请人评级授信人信用状况的影响程度，描述对申请人评级授信人的信用等级评定情况。
二、申请人评级授信人资产负债情况
调查人员要描述申请人评级授信人资产状况以及存在的价值形态（即是实物还是货币形态），对调查确认的资产要有佐证资料，并根据资产取得时的价值或市场行情对资产价值量化，通过调查描述申请人评级授信人总资产情况。资产
主要包括：房产、有价证券（股票、交通工具、现金、银行存款、应收账款）等
调查申请人评级授信人的负债情况，要描述申请人评级授信人在金融机构或其他形式下的负债情况。主要包括：住房按揭贷款、汽车按揭贷款、民间借贷、其他借款等）。
结论：通过对申请人评级授信人资产及负债的调查，测算申请人评级授信人的资产负债率、分析申请人评级授信人的'偿债能力。判断申请人评级授信人资产结构、资产负债率是否合理，申请人评级授信人的长期偿债能力如何。
三、申请人评级授信人生产经营资质及经营状况（个人消费贷款可视具体情况判断是否需要分析该项）
从事经营活动名称、经营时间、经营地址、营业期限、经营类型、经营范围，合规经营证照（营业执照、税务登记证等与经营活动有关的经营证照）。描述申请人评级授信人经营规模、经营面积、经营现状以及经营前景预测。调查分析申请人评级授信人从事经营活动所产生的经营业绩（经营收支、利润以及现金流等情况）
结论：通过对申请人评级授信人经营状况的调查分析，判断申请人评级授信人经营能力，对申请人评级授信人经营状况是否正常进行整体评价，测算该项清偿贷款的能力算。（附表）
四、授信用途、金额、期限的合理性分析
（一）贷款用途分析：
要详细描述贷款的用途，涉及贷款用途的相关交易合同资料（包括购销合同的主要条款及购货、销售、结算等情况），分析贷款用途是否在其经营资质范围内，是否符合相关法律法规及信贷政策。结合申请人评级授信人的经营规模及特点、发展计划和生产周期等因素分析用途是否真实、合理；
如在本县联社内（借新还旧或展期的贷款要说明其贷款现在的风险分类形态，到期日，现有本金及欠息额。要详尽描述借新还旧或展期原因及是否符合规定。）
（二）资金需求及自有资金筹措情况：
描述申请人评级授信人资金需求量，根据自有资金状况测算所需资金，结合贷款用途及担保分析判断本次贷款金额是否合理。
（三）还款来源及贷款期限的合理性：
描述贷款的还款来源，根据经营收支、利润以及现金流等调查落实还款来源的可靠性。如果还款来源依赖于与贷款用途有关的某笔交易，要重点调查这笔交易顺利完成的可能性，如果还款来源属于申请人评级授信人整个经营活动的现金收入，要重点调查该笔现金收入来源是否可靠。通过对还款来源及其可靠性分析，
判断借款期限与还款来源是否匹配，确认申请人评级授信人还款期限的合理性。阐述第一还款来源不但可以用主营业务收入，还可以其他收入，家庭成员收入，家庭支出与收入。多项来源要分别进行阐述。
结论：通过上述调查分析，客户经理综合评价该笔贷款用途、金额、期限的合理性，并根据信用社贷款利率定价办法合理确定贷款利率。
五、担保评价：
（一）抵押担保评价
1、抵押担保行为的合法合规性：
主要包括抵押人是否具备主体资格，抵押物产权是否明晰，财产共有人是否同意抵押，抵押人为公司法人的，是否经其股东会同意；抵押人为合伙企业的，是否经过全体合伙人一致同意或抵押决议符合合伙协议的约定。
2、抵押物基本情况：
主要包括抵押物权属、名称、面积、数量、产权证号、性质、地理位置、抵押物取得方式及相关证明材料（要附抵押物清单）、抵押物目前存在方式、租赁情况（租赁时间、租金数量、支付方式）、租赁权时间先后问题、抵押权属与借款户之间关系等方面的调查描述。
3、抵押物价值的合理性及变现能力：
主要包括抵押物取得时间、价格、方式及抵押物现状，抵押物的调查估价、抵押率、综合可贷金额、抵押物变现难易程度的描述。
（二）质押担保评价：
权利凭证是否有合法的权属证明，是否经出具权利凭证的单位验证并出具盖章证明的《有价证券质押声明》，出质人是否同意质押，并签字盖章，权利凭证票面价值、实际价值、打折系数、可贷金额；动产：入帐价值、折旧率、抵押率、可贷金额。
（三）保证担保评价：
对保证人的基本情况和财务状况要详细调查与分析，根据保证人的财务状况，综合分析保证人的保证担保能力；保证人是否符合保证担保条件，有无代为清偿能力和清偿意愿，保证人对外担保额度和最大限额是否符合相关规定（以担保公司作为保证人的，按照信用社相关规定对担保公司进行调查分析）。 （■以上三种担保方式视具体情况进行描述）
六、授信风险及其防控措施：
调查人员通过调查分析，客观地评价授信风险，并逐一提出风险防控措施。
七、总体评价及调查结论：
根据对借款申请人评级授信人的调查、了解、分析，从客户经理角度综合考
量其效益及风险情况，对其作出总体评价（根据信用等级评分指标，XX分，个人授信XX万元，有存量贷款XX万元，纳入统一授信XX万元。
调查人员对是否同意办理此笔贷款业务，贷款金额、期限、利率、担保方式、贷款支付方式、还款方式等提出明确的意见。 以上是我本人及协办客户经理现场调查意见，贷款用途真实、合法、手续合规、资料及客户签名真实有效，调查内容真实、准确反映，我们保证无隐瞒，对真实性合法合规性负责。
主办客户经理（签章）：
协办客户经理（签章）
借款申请人李某于20xx年04月10日向我行申请个人助业贷款78万元，东昌府支行个人部客户经理根据借款申请人提供的贷款资料对借款申请人的主体资格、资信状况、生产经营情况、还本付息能力及担保情况进行了实地调查，现将调查情况汇报如下:
一、客户基本情况
借款申请人李某，生于X年X月X日，男，汉族，身份证号码:XXXX,有效期:20xx年07月04日至20xx年07月04日,现住址：xxxx。该客户现经营XXX批发部。营业执照有效期20xx年12月08日至20xx年12月07日，营业执照号码：XXXX，经营者姓名:李某,组成形式：个人经营，经营场所：香江市场XXXX，经营范围：服装,批发零售。营业执照已年审，且纳税正常，经调查, 在本批发部成立前李某经营批发部地点位于聊城铁塔市场，原营业执照等证件已注销收回，认定借款申请人李某实际经营经验已达5年以上。因购进一批服装特向我行申请办理个人助业贷款78万元。
二、客户工作情况
经客户经理实地调查，借款申请人李某在聊城从事本行业5年以上，经营管理经验丰富，收入稳定。
三、客户资信状况
通过查询借款申请人李某及其配偶刘某的资信状况，征
信显示借款申请人李某有信用卡账户8个,共享信用额度
7.4754万元, 有历史逾期记录一次,24个月内有逾期记录2次, 借款申请人李某有贷款余额54.6602万元，其中信用社20万贷款已结清（附还款凭证），实际贷款余额为34.6602万元，有历史逾期记录3次,24个月内有逾期记录一次，无担保。借款申请人配偶刘某有信用卡账户6个,24个月内未还最低还款次数3次,24个月内有5次逾期记录,均于当月还款，无贷款,无担保。申请人李某及其配偶刘某信用情况符合我行个人助业贷款业务的要求。
经我行客户经理实地核实：借款申请人李某及其配偶刘某，具有完全民事行为能力，身份证件合法有效，资信状况、主体资格符合我行信贷条件规定，通讯工具真实、有效，贷款用途符合经营范围。借款申请人已在我行开立个人结算账户，并有良好的合作意愿。
四、客户还本付息能力分析
借款申请人李某本次拟申请我行个人助业贷款78万元，用于购进服装，贷款本息可通过以下两种方式偿还：
（1）通过借款申请人所经营的XX批发部营业收入还款，根据客户提供的3个银行卡账户明细：20xx年01月16日至20xx年04月16日，共计收入57笔，金额约184.88万，预计该批发部年销售收入800万左右，年利润80万元。至20xx年04月16日账户余额约35万元。
第一还款来源充足,具备足额归还本息的能力。
（2）通过借款申请人家庭资产还款。借款申请人家庭资产充足，拥有4处房产，价值约240万元；汽车2辆，约20万元；现有存货价值约200万元；
借款申请人家庭总资产：存折余额35万元+房产240万+汽车20万元+存货200万元≈495万元。
借款申请人家庭净资产：总资产495万元-34.6602万元≈460万元。
通过以上对借款申请人经营收入、资产状况等方面的分析，认定借款申请人借款期间，第一还款来源真实、稳定，收入水*合理，具备按期足额偿还贷款本息的能力。
五、担保分析
借款申请人李某本次申请个人助业贷款78万元，拟采用其本人名下的两套房产作抵押:
李某共有四套房产:
一套位于古楼办事处建设西路香江光彩大市场广州路60号，面积134.55*方米，房屋所有权人：李某,评估价值73.12万元。该套房产用于本次抵押贷款。
二套房产位于古搂办事处建设东路香江光彩大市场香江西一街19幢1至3层39号，面积104.42*方米，房屋所有权人：李某，评估价值56.91万元。该套房产用于本次抵押贷款。
三套房产位于古楼办事处三里铺小区17#楼，建筑面积112.86*方米，该套房产价值约为60万元。
四套房产位于古楼办事处三里铺小区51#楼，建筑面积87.4*方米，该套房产价值约为48万元。
李某房产价值合计：73.12万元+56.91万元+60万元+48万元=238.03万元。
本次贷款抵押人拟用第一套和第二套房产作抵押，抵押人房产情况：①位于古楼办事处建设西路香江光彩大市场广州路60号，房屋所有权证号：XX号，房屋所有权人：李某，共有情况：单独所有，房屋坐落: XX,登记时间:20xx.11.11,规划用途:商住,总层数:3层,建筑面积:134.55*方米，该房产所属土地证号：XXX。土地使用权人：李某；坐落：XXXXX；用途：商业住宅；使用权类型：出让，终止日期：20xx.03.29，使用权面积：47.16*方米。②位于新区办事处建设西路香江光彩大市场香江西一街19幢1-3层39号，房屋所有权证号：XXXXX号，房屋所有权人：李某，共有情况：单独所有，房屋坐落: XXXX号,登记时间:20xx.03.31,规划用途:商住,总层数:3层,建筑面积:104.42*方米，该房产所属土地证号：XXXXX。土地使用权人：李某；坐落：古楼建设西路北；用途：商业住宅；使用权类型：出让，终止日期：20xx.03.29，使用权面积：36.8*方米。
第一套房产于20xx年01月12日抵押给中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省聊城市市中支行,于20xx年04月19日注销抵押。
经我行客户经理实地调查：借款抵押人李某提供抵押房
产，完好可用，位于聊城市内繁华地段，变现能力强。抵押房产与有效权属证件记载的内容一致。经客户经理到市土地管理局实地调查，借款申请人提供抵押房产项下的土地当前未设定抵押。
20xx年04月20日经XXX评估有限公司出具的房地产抵押评估报告，两套房产价值分别为73.12万元、56.91万元，共计130.03万元。该评估有效期3个月，借款申请人提供的抵押房产为商业住宅，结合房产的现值和评估价值，根据当前周边市场价值，我行认为聊城永辉房地产评估有限公司评估的价值是符合实际情况的。经我行客户经理实地调查核实,参照周边当前市场行情，确认XXXX评估有限公司评估方式和价值符合实际情况,符合我行抵押条件。
根据我行个人助业贷款管理办法：“商品住房抵押率最高不超过评估价值的70%，要求房产所处环境较好，但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超过评估价值的60%。别墅、自建房、排屋、商铺或写字楼抵押的，抵押率不得超过评估价值的60%，以商铺、写字楼抵押的，抵押物应位于城区或集镇中心的主要街道。”的'规定。我行根据我市房地产的实际情况，确定其抵押率为60%，其抵押价值计算为：评估价值130.03万元×60%=78.018万元。
房产抵押价值78.018万元，借款申请人本次申请房地产抵押贷款78万元，符合我行个人助业贷款管理办法的规定。
六、贷款用途分析
通过对借款申请人提供的商品购销协议分析，该笔贷款的用途为购进服装，借款申请人经营的XXXX批发部，于20xx年04月15日与XXXX公司签订购销合同，合同销售总金额132.9万元 ，付款方式为电汇或转账，需方将货款打入供方指定帐户，指定帐户为：XXX，农行卡号为XXXX，此笔贷款用于购进服装。经调查，借款用途合规合法，符合个人助业贷款用途范围。
七、调查结论
根据以上调查情况，借款申请人符合办理个人助业贷款的条件，根据客户经营情况,按年销售收入1/5测算,同意借款人办理个人助业贷款人民币78万元，授信期限五年，单笔用信期限一年，额度在有效期内可循环使用，利率执行同期基准利率上浮30%，用款方式为受托支付方式，还款方式为按月还息，到期还本，采取房地产抵押担保方式，贷款发放后五级分类拟为正常。
分行信审部：
应分行信审部审查人员要求，我们于200x年3月8对客户***购红馆1-1-5号商铺的真实性进行了调查，情况如下：
该客户于200x年初在双流中和镇一次性付款购置安置房一套。购买红馆1-1-5号商铺为其投资行为。其所在单位四川南方开创实业有限公司主要经营消防器材、建材的安装和销售。客户李秉信在单位为其安装方面的技术主管。在该单位已经工作了6年时间，且收入稳定。
宝嘉房地产开发公司在我行现有存款4000余万，其开发楼盘――红馆销售正常。*期开发商无大量资金需求。开发商出售1-1-5号商铺应属真实行为。故应无办理假按揭套出现金风险。
请审批。
经办人：
协办人：
200x年2月1日
借款申请人xx于xx年xx月xx日向我行申请个人xx贷款xx万元，客户经理xx与xx按照相关规定对xx的家庭资产负债情况、借款用途、还款能力、信用状况和担保情况进行了深入调查。
一、 借款申请人家庭基本情况
(一)借款申请人的姓名、性别、年龄、婚姻状况、健康程度、职业、家庭人口、信誉、有无不良嗜好等情况和家庭其他成员的相关情况。通过查看身份证、户口簿、个人征信系统和社会调查等方式来了解。
(二)家庭资产负债情况。家庭资产包括实物资产、权益性投资、银行存款等;家庭负债包括银行负债、其他负债和或有负债。实物资产可在查看权证、发票、合同和付款凭证基础上进行现场察看来证实;权益性投资可通过查看权证、公司章程、验资报告、报表等方式来证实。负债可通过查询借款申请人夫妻双方的个人征信信息和社会调查了解。
二、借款申请人经营情况(适用经营性贷款或家庭主要收入来源于经营的消费贷款)
借款申请人经营的行业和产品，从业经历，*几年的经营情况(销售收入、利润等情况)，本地同业情况，市场份额及竞争力，发展前景等。通过市场调查和查询相关资料了解。对于金额较大的贷款，经营情况和行业分析参照流动资金贷款调查。
三、借款用途及合理、合规性分析。
根据家庭情况、市场情况和规定需要提供的用途证明
来分析借款用途的真实性和贷款金额的合理性。
(一)按揭类消费贷款：根据购买合同、首付款发票来确定借款用途和借款金额，并根据相关规定判断其合理、合规性。
(二)非按揭类消费贷款：根据购销合同、自有资金证明来确定借款用途和借款金额，并根据相关规定判断其合理、合规性。
(三)经营贷款：根据上年销售业绩、本年已签订的购销合同预计全年销售收入、了解应收账款和存货的周转速度和可能增减的金额、了解应付款项可能增减金额及自有资金情况，来确定借款用途和借款金额，并判断其合理、合规性。对于金额较大的贷款，参照流动资金贷款调查和分析。
四、担保分析。
内容包括抵(质)押物概况、抵押价值的确定、变现能力、抵(质)押率;保证人的基本情况(同借款申请人)、保证能力分析(参照借款申请人还款能力分析)。对不同的担保方式的担保能力采取以下方式进行分析：
(一)房地产抵押：根据不同类型的房地产可通过市场比较法、成本法、收益法中一种或两种方法对抵押物公允价值进行评估，对抵押价值明确的抵押物可本着审慎的原则予以确定，对价值难以确定的抵押物在参考专业评估机构的评估价值的基础上进行市场调查以确定其合理的抵押价值;通过查看权证(必要时到法定权属登记部门查询)、走访承租户和现场查看、拍照来确定抵押物产权、使用权是否明晰和实物状态;根据城市规划是否在*期拆迁;在充分考虑抵押物位置、产权和使用权明晰程度、房屋性质、成新率和相关法律法规的基础上判断其变现能力;抵押率是否在规定的范围内;产权共有人和抵押人(抵押人与借款申请人不是同一人)是否出具同意抵押的书面文件。
(二)机械设备、车辆、船舶抵押：根据其购买发票载明的价格(相关价值证明材料)、合理的经济寿命期和实物状态，测算出抵押价值或参考专业评估机构的评估价值;通过查看购买发票、和现场查看、拍照来确定抵押物产权是否明晰和实物状态;在充分考虑抵押物用途、经济寿命周期、成新率等因素的基础上进行市场调查、查找资料判断其变现能力;抵押率是否在规定的范围内;是否办理相关保险;产权共有人和抵押人(抵押人与借款申请人不是同一人)是否出具同意抵押的书面文件。
(三)权利质押：对商标权、经营权、林权在参考专业评估机构的评估价值的基础上本着审慎的原则合理确定质押物价值。对于股权可通过查看公司*期经审计的财务报表来推算其账面价值，以此为基础来确定合理的抵押价值。对银行存单、国债等价值稳定的质押物以其面值为抵押价值。对仓单根据其货物数量和市场价值确定抵押价值;质押物是否有法定的权属登记部门;质押物是否在法律规定的范围内;通过查看相关权证确定权利是否明晰;在充分考虑权利的专有性和市场调查的基础上判断其变现能力;质押率是否在规定的范围内;产权共有人和质押人(质押人与借款申请人不是同一人)是否出具同意质押的书面文件。
(四)棉花、钢材、粮油等动产质押(第三方监管)：根据数量与市场价格来确定质押物价值;是否办理相关保险;是否根据市场价格的波动幅度相应调整质押货物数量或贷款金额;根据市场供求情况和走势判断变现能力。
(五)自然人保证：通过了解保证人年龄、职业、健康状况、家庭资产负债情况、信誉情况、家庭收入情况、保证意愿及稳定程度来判断自然人自然人保证能力及有效性。
(六)企业法人保证：通过查看公司*期经过审计的财务报表和企业征信系统，了解企业保证能力和信誉;查看公司章程了解公司对外担保的批准机构，该机构是否出具了同意担保的决议书。专业担保公司了解其股权结构、与本行合作情况、其单笔担保限额、总担保责任余额、保证金比率、是否出具了担保意向书(金额、期限与申请人申报是否一致)等。
五、还款能力分析。
在深入分析借款申请人提供的直接和间接收入证明的基础上，将可靠的收入结合所有负债的还款方式、贷款期限、贷款利率与全部负债本息进行比较，以确定借款申请人在扣除必要的家庭生活开支后在贷款期限内的还款能力。对按揭类贷款需要计算其所有负债每月还款额与月家庭收入比，判断其是否符合相关规定。
(一)对职业稳定、收入稳定的工薪阶层，根据其工作单位开出的收入证明与代发工资的银行流水对比，并通过调查确定其真实收入水*。
(二)对投资收益，根据其所有权权证、合同、银行流水和市场调查等方式来确定投资收益水*。对股权投资可查看可通过查看公司章程和验资报告、报表分析出年投资收益。
(三)对流通类、建筑类经营户，可通过查看其银行资金往来的贷方发生额(剔除借款等大额非经营往来发生额)、进货单、销货单和税票，了解该行业合理的利润率，以确定借款人合理的经营收入。考虑到该类行业资金量大、利润率不高的实际情况，仅凭经营利润判断其还款能力有很大缺陷，应测算其贷款期间内产生的现金流，看其是否能覆盖贷款本息。
(四)对制造业经营户，可通过查看其银行资金往来的贷方发生额(剔除借款等大额非经营往来发生额)、水费、电费和税票，了解该行业合理的利润率，以确定借款人合理的经营收入。
(五)对其他类型的经营户可根据其自身的经营特点，找出有效的确定经营收入方法。
对于金额较大的且还款资金主要来源于经营的贷款，还款能力分析参照流动资金贷款分析。
六、风险和收益。
(一)风险分析和防范措施。内容包括但不限于借款申请人家庭收入的稳定性;担保方式的有效性;贷款期间可能存在的风险点。针对风险分析提出具体的防范措施，包括贷款发放前的条件、贷款发放与支付及贷后的管理要点。
(二)综合收益。包括直接收益和间接收益。直接收益主要为利息收入，间接收益包括存款、中间业务收入等。
七、调查结论。
对借款申请人申请事项的具体意见，包括贷款品种、金额、期限、利率、担保方式、还款方式等。
借款人姓名： 身份证号码： 家庭住所：
xxxxxx贷款有限责任公司
关于xxx额贷款的调查报告
公司贷审会：
借款人xxx因经营需要周转金，于20xx年3月25日向我司提出了180万元的小额贷款申请，我们于20xx年3月27日对其基本情况及借款用途等进行了实地调查。经调查，该笔业务符合有关规定，我们认为可以为借款人发放金额为180万元，期限1年，月利率为1.5‰的小额贷款。
现将借款申请人截止目前的基本情况、资产负债、家庭成员信用等情况的调查结果报告如下：
一、借款申请人情况
xxx，男，x族，今年xxx岁，身份证号码是 ____________，户籍所在地是______________。20xx年9月创办xxxxx厂，任法人，经营稳定，月收益20万元。借款人为人厚道、讲究诚信、交际面广泛、生意场上口碑好，目前住址为_____________。联系电话：______________。
二、借款人家庭财产债务及收入支出情况
（一）、借款人家庭资产情况：
经调查，xxx家庭总资产750万元。明细如下：xxx有两处房产，价值250万元。一处位于_______________，建筑面积530*方米，建造时房屋总价款88.5万元，现价150万元；另一处位于_______________，总购入价65万元，现价值100万元。
借款人于20xx年9月创办xxxxx厂，已经在经营用地及机械设备上投资约500万元。土地主要租赁田镇和大xx的山场，承包期限为20xx年1月1日至20xx年12月31日。山上目前种植有价值30万元的银杏树，价值50万元的香樟。购买机械设备价值约270万元。土地已经缴纳150万元的租金。
（二）、借款人家庭负债情况：
xxxx有住房公积金贷款余额约19.2万元，个人住房贷款余额约6.3万元。负债总额为25.5万元。
借款人未向他人借款，也无其他债务。
资产合计750万元，负债余额25.5万元，家庭净资产724.5万元。
（三）、借款人收入情况：
1、工资收入。申请人xxx月工资收入为5000元。2、经营收入。xxx租赁经营的xx石材厂年盈利情况如下：树，总价值约80万元，年盈利10万元左右。石材生产销售年利润200万元。总经营收入年净利210万元左右。
综上，借款申请人年收入共216万元。（四）、借款人支出情况：
1、借款人家庭生活消费支出每年约5万元。2、借款人家庭年住房按揭贷款还贷支出约2.2万元。
借款人家庭年总支出为7.2万元。借款人家庭年净收入为208.8万元。三、借款人债务详细信息及对外担保情况
经授权，我司通过中国人民银行个人信用信息基础数据库对xxx进行了查询。
xxx有一张贷记卡和一张准贷记卡，使用状况良好。xxx有一笔个人住房贷款，贷款合同金额8万元，合同期限为240个月，目前贷款余额为6.3万元，月还款额536元；一笔个人住房公积金贷款，合同金额20.9万元，合同期限240个月，贷款余额19.2万元，月还款额1260元；xxx负债总额25.5万元，月还款总额1796元，以上两笔贷款还款状态较好；此外，xxx在中国农业银行武穴支行曾发生两笔贷款，目前均已归还，还款记录良好。xxx无对外担保。
四、借款原因及还款来源
借款申请人xxx租赁了100亩山场土地，用于石材加工项目建设，现急需上两条生产线及囤货场地*整。由于xxx已经投入约500万元的资金，暂时资金紧缺，所以借款180万元用于生产经营周转。
借款申请人的年净收入有208.8万元，我认为到期有能力全额归还贷款。
五、贷款担保分析
我认为可以将该笔贷款发放为担保贷款，xx市*****担保
公司同意与借款人共同承担还本还息义务，并已出具我司认可的担保书。
六、贷款的支付方式
经调查，借款申请人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式，约定在取得贷款后以自主支付方式使用贷款，并向我司通报资金使用情况。
七、贷款风险分析
通过走访及徇问同行了解所知：借款人为人诚实，注重信用，信誉度较高，能重合同守信用，将来会是我司的长期往来客户。
除此之外，我们要加倍关注其经营状况及变动情况，关注其贷款用途。
八、调查结论
综上，我们认为借款申请人市场前景较好，收益较高，并且信用状况良好，有较强的偿债能力。贷款安全性、流动性和效益性良好。我们拟同意给予借款申请人180万元贷款，期限1年，月利率按1.5‰执行。对以上调查情况，我们愿意负调查失实之责，请审查人员审查。
调查人：
20xx年3月28日
一、小额信用贷款贷前调查的重要性
小额信贷风险，实际就是信息不对称风险，简单来说是对借款人底细的不了解而产生的风险。
目前，我们只能通过客户提供的一些基本资料、征信报告、贷前调查来了解借款人。只有通过贷前调查，我们才能核实提供资料的真实性，才能较清晰了解客户的基本情况、单位经营状况、人品、道德。贷前调查是贷款发放的第一道关口，是信贷管理的一个重要程序环节，其质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。
二、小额信用贷款贷前调查的种类
贷前调查的种类主要分为两种：非现场调查和现场调查。
１、非现场调查
通过客户提供的一些基本资料、银行征信报告、利用公司内部的信贷管理系统、电话、网络媒体（如工商网、社保网）等工具或渠道进行信息收集、分析等检查。
２、现场调查
住址：电费单两个月电费只有几元，是否有疑问，实际居住地址？
单位：申请表填写的是公司注册地址、实际工作地址在其他地方，造成无法核实工作真实性或需要二次外访，或者单位名称与申请表不一致，入件前应核实申请人工作单位信息，以免造成误会。
配偶/联系人信息：虚假的配偶/联系人信息不利于贷后管理。
２、贷款用途、还款计划。
（１）贷款基本是用于消费、周转、投资、救急等几个方面。正常的.商业小额信贷则是支持客户的消费、周转贷款。投资本身具有不确定性，且投资周期与贷款期限有可能不匹配，容易造成贷款逾期或损失。
核查借款人的贷款用途是贷款判断的重要一环，不是所有没有按照约定使用贷款的客户都会逾期违约，但凡是形成不良贷款的客户基本都没有按照约定使用贷款。
对于借款人所说的贷款用途我们要“落实在细节”，谎言是没有细节的，如果借款人虚构了贷款用途，他就无法提供各种细致化的东西做佐证，无法自圆其说。比如说贷款用于装修，我们在实地调查时要查看房屋新旧程度、装修情况、查看工程施工报价合同等。如果是用于备货，那么核实现在的产能产量、存货量、存货周转周期、行业淡旺季情况等等。对于细节不符合常理的情况，要大胆询问实际贷款用途。
（２）还款计划，是客户对借款之后，如何偿还借款的打算，是客户诚信度的一个表现。如果一个客户连借款之后都不明确用何种收入、何时偿还贷款，该笔借款的安全性可想而知。我司采取等额还本付息的还款方式，还款来源是基于客户每月有正常的现金流入。
３、单位规模。
不管是打工一族还是经营者，所从事的单位规模，是信贷决策衡量的一个重要方面。虽然规模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或经营的稳定性。
４、个人的基本情况。
全面衡量借款人的基本情况对于判断借款人的外部负债和稳定性有着非常重要的作用。这些信息可以在与借款人的聊天过程中和通过第三方（如配偶、亲戚、员工、同行、上下游客户）获得。个人基本情况主要包括个人的教育背景、婚姻状况、个人爱好、社会关系等。
个人的教育背景会影响工作的质量及发展前景、经营理念和管理模式、经营规模的扩张是否理性等。
（2）婚姻状况和借款人也息息相关。良好的婚姻状况对事业是一个助推器；不良的婚姻不但对个人或企业的资产负债有较大的影响（离婚财产分割），有时还可能会影响到个人事业或企业的发展。
（3）个人爱好，往往和个人的生活*惯相关，也会从侧面反映个人的人品道德。譬如，一个喜欢体育运动、经常打球的人，他的生活*惯往往会比较健康；一个经常坐在麻将台的人，打麻将已经不是娱乐行为，而是一种赌博行为。有不良嗜好的人，特别是赌博、打架、经常出入高档场所、吸毒，是我们必须关注的对象。
（4）社会关系。个人取得贷款后，其偿还款项的来源一般是他的收入或通过其他途径获得的资金，其他途径获得的资金无非就是从金融机构获得贷款或从亲朋好友获得的借款。
5、资产规模、负债情况。
资产规模，主要包括现金、银行存款、保险单、车辆、房产、其它经营项目。资产规模除了可以反映借款人的经济实力之外，还可以侧面印证借款人所述收入情况是否属实，如果一个借款人所述收入丰厚，但财富积累的去向不明、资产规模小，那么其对于收入的描述可信程度较低。
负债情况，主要了解有没有银行负债、有没有担保公司的贷款或其它小额贷款公司贷款、有没有向亲朋好友借款等。如果借款人负债超过收入，应核实是否有其他收入，深入了解借款人的还款来源。
一、借款人基本情况
1、借款人身份介绍
借款人xx，女，42岁，身份证号码：xxxxxxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx区xx园210楼3门201室。配偶：xx，身份证号码：xxxxxxxxxxx。二人自结婚以来，夫妻关系和睦，家庭生活稳定。现在xxx水产品批发市场共同经营冷冻水产品生意，商户性质为个体工商户。
借款人较早在我行开立结算账户，办理结算业务。持有、我行双币贷记卡、借记卡，存有定期储蓄存款。
2、借款人资产负债状况
借款人现拥有个人资产450万元，每年实现租金收入18万元。
本市xx区别墅一套，占地面积208*方米，价值230万元；（附房产证、土地证）
xx道步行街有商业门市房1套，建筑面积180*方米，价值220万元，现租给xx医院使用，合同租期为10年（20xx.9.1—20xx.8.31），年租金收入18万元（附产权证、土地证、租赁合同）。
经查询《个人信用报告》，借款人在他行原有个人商用房贷款1笔，金额80万元，期限5年，现已结清，无不良纪录。
二、借款人的经营状况
借款人从1992年在xxx市场经营冷冻水产品生意，主要以批发带头虾、去头虾、虾肉为主，以供应饭店水产品为辅。在十几年的经营过程中，借款人诚信经营，形成了一定的业务规模，建立了稳定的进货渠道和销售渠道。其中批发客户35个，主要有大连的xx、xx，沈阳的xx，秦皇岛的xxx。零售客户38个，主要有xx、xxx、xx、xxx等。在xx水产批发市场租用80*方米冷库两处，存货共20多个品种价值200多万元（详见库存清单）。从借款人提供的储蓄存折、银行卡等账户的业务流水计算，*均每月销售额为120万元，月净利润为10万元左右，现有职工8人。今年1—7月份已实现销售收入800万元，实现净利润70万元。
其水产品进货渠道主要是北京、广东等地。这些产品销往我市xx、xxx、xxx、xxxx等大型饭店、酒店及二级批发商。借款人所经营的冷冻水产品在我市规模较大，占据一定的市场份额，具有良好的信誉。
三、借款人的财务状况
借款人自90年代初在我行开立账户，办理结算业务，没有违约记录。由于借款人为个体工商户，纳税主要为定额税，年纳税1.2万元。故无法从借款人的财务数据上做具体分析，只能从其销货清单及进货单据来分析其具体经营状况。通过票据的具体查看，借款人依法经营，纳税及时。首先从今年前7个月的销售情况来看，已累计实现销售收入800万元，实现净利润70万元。其次从借款人签订的商业门市租赁合同查看，借款人每年实现租金收入18万元，这也是一笔比较稳定的收入。另外，根据其存货清单及实地调查，存货量约200多万元，结合经营水产品收益、租金收入，借款人每年创造效益130万元左右。以上数据可看出该借款人销售能力较强，具备还款能力。
四、借款用途和原因
借款主要用于采购水产品，增加商品库存量。由于水产品销售旺季较强。“十一”前后已经进入销售旺季。老客户的需求量稳定增长，新客户不断增加。20xx年新增客户有xxx、xx等大、中型饭店、酒店。随着新客户的增加，需要增加购货量和库存量，计划采购各类水产品（主要为虾）150万元左右，借款人已自筹资金60万元，其余90万元从我行贷款解决，期限一年，以销售收入和利润偿还银行贷款本息。
五、抵押物状况
借款人以本人坐落于xx区xx道xx步行街2号的'商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。该房产是两层框架结构的临街商用房产，建成于20xx年，建筑面积180*方米。房产证号：xx市房权证字第513050292号；设计用途：商业，产别：私有房产。土地使用权证号：xx国用（20xx）第0028号；使用权面积：62*方米，用途：商业，使用权类型：出让，终止日期：20xx年x月xx日。抵押物临*xx道，地理位置优越，交通十分便利，升值速度较快，具备较强的变现能力。经xxx房地产估价有限公司评估，评估时点房产现值：189.9万元，*均单价为10550元/*方米；评估时点土地现值：30.38万元，*均单价为4900元/*方米，房地产合计价值为220.28万元，抵押率40。86%，符合我行的贷款规定。
该房产现出租给xx使用，承租人用于经营xx医院。租期10年
（20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18万元，承租人同意我行处置该房产时放弃承租权。
六、结论
经调查，借款人xxx经营稳定、销售良好、为人正直、品德良好、具备偿还能力、第二还款来源也较为充足，并已在我行开立存款结算账户和xx借记卡账户，符合我行个人短期经营性贷款条件，同意向其发放贷款90万元，期限一年，利率执行基准利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性偿还本金。发放此笔贷款可为我行增加利息收入90万元×10.458％=9.4万元，以商品销售收入及利润偿还借款本息，以xxx个人名下的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。
客户经理声明：我作为借款借款人的客户经理，已按规定要求对该客户进行了面签、笔录工作，对该客户身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真实性进行了认真核实，并告知借款人贷款责任，对该客户贷款的有关情况作了全面调查和了解，所呈报借款人的所有资料均真实、准确、有效，所作评估遵循客观、公正的原则，以上报告内容真实，发放本笔贷款业务安全可靠。同时，我声明该借款人不是我的关系人。
妥否，请零贷会审批。
xxxx支行
客户经理：xxx
20xx年x月xx日
20xx年，揭阳市分行个人住房贷款余额和市场份额持续下降。为深入分析揭阳市分行个人住房贷款下滑原因，粤东地区业务总部组成工作组进行调研，帮助揭阳市分行寻找对策，尽快扭转个人住房贷款营销的被动局面。一、当地经济发展状况及房地产市场情况
20xx年揭阳市社会经济运行呈良好态势：国内生产总值达到541亿元，较去年同期增长7.2；全市金融机构储蓄存款余额达到369.9亿元，比年初增长20.1；城镇居民人均可支配收入8737元，比增9.7；城镇居民人均消费7267元，比增12.1。
20xx年全市商品房成交面积为39.05万*方米、交易额为73359万元，分别比去年同期增长10.2和11个百分点，商品房成交价格均出现不同程度的回升。全市城镇人均住宅建筑面积为21.43*方米；城镇户均住宅约75*方米（3.5人/户），住宅*均售价是1314元／*方米，价值是98550元，是同期城镇户均可支配收入3．22倍。揭阳市房价仍在合理区位，居民购房仍有一定潜力。
有关专家认为，城镇居民在达到人均住房面积35*方米之前，将保持对住房的旺盛需求。揭阳建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍质量比较低，功能不全，设计陈旧，环境不佳，与新开发的住宅区相形见绌，通过二次置业来改善居住条件是居民的必然要求。可见，揭阳市房地产业具有比较大的市场潜力，为商业银行有效营销个人住房贷款业务提供广泛的市场基础。
一、个人住房贷款的基本情况
（一）贷款余额和占比情况。截至20xx年12月30日，全市四大国有商业银行个人住房贷款余额共92612万元。其中工行31900万元，占比34.4％，排名第一；农行21400万元，占比23.1％，排名第二；中行20385万元，占比22％，排名第三；XX银行18927万元，占比20.4％，排名第四。
表一：20xx、20xx年揭阳市个人住房贷款变化情况表
报告期：20xx年12月31日单位：万元
单位余额合计XX银行工行农行中行
20xx年新增-2700-4600-5300-6007800
20xx年市场占比10025.640.623.49.7
20xx年市场占比10020.434.423.122
（二）新发放贷款情况。全市四大国有商业银行个人住房贷款全年新发放额约13000万元，但余额却比年初减少2700万元。其中工行基本无新发放，余额比年初减少5300万元；XX银行新发放1330万元，余额比年初减少4600万元；农行新发放额约1670万元，余额比年初减少600万元；中行新发放约10000万元，余额比年初增加7800万元，占有绝对优势。
表二：2XX年揭阳市金融机构个人住房贷款新增图表（单位：万元）
（三）贷款质量情况。全市四大国有商业银行个人住房贷款不良额约16900万元，不良率19.2％，资产质量较差。其中工行不良贷款额约9000万元，不良率28.2％；农行不良贷款额约5200万元，24.3％；XX银行不良贷款额2693万元，不良率14.2％；中行的资产质量最好，不良额只有约20万元。
二、揭阳市分行个人住房贷款下滑原因
（一）外部原因
1、同业营销手法多样，市场竞争激烈
*年来，当地多家金融机构纷纷将个人住房贷款列为一项首要业务加以重点营销，并在信贷资源、人力资源和财务资源等方面给予大力倾斜，其中以中行力度最大：
（1）中行与当地第一大开发商乐万邦公司建立了稳固的合作关系。乐万邦公司*几年的开发量在市区占据主导地位，市区的按揭贷款基本都是乐万邦公司开发的房产，乐万邦公司去年开发的站前中心花园、锦绣家园、城市家园和骏景花园等市区几个较为大型的项目，按揭业务都由中行独家承办。
（2）上级行对中行揭阳市分行按揭业务转授权限比较大。零售业务部经理具备40万元以内的审批权，市分行行长具备80万元以内得审批权。中行楼盘准入政策宽松，存量楼盘不需年审。
（3）中行服务手段贴*市场、效率高。业务流程简单、环节少，从贷款受理、审批到发放在分行零售业务部“一站式”就可完成。在还款能力的分析方面，中行比较注重以实际调查为准；引进律师见证签字服务，客户只需跑一次银行；与房管局协调好关系，抵押登记时间较短。
2、部分商业银行则不惜代价争夺或扩充“阵地”，甚至敢冒“风险”。工行和农行为了抢占市场份额而降低准入门槛，采取不规范的竞争手段，虽然提高了市场份额占比，但贷款不良率高，付出沉重代价，也扰乱了整个信用环境和市场竞争秩序。据了解，工行和农行开始觉醒，逐步提高个人住房贷款的准入门槛，谨慎发放，工行去年基本无发放，农行去年发放也大大减少。
由于同业竞争手法多种多样，致使揭阳市分行未能对当地较大规模的按揭贷款楼盘实施有效营销，这是该行市场份额下滑的.一个重要因素。
（二）内部原因
1、还款压力大。当地按揭业务量只占交易额的17.7，市场总量偏小。揭阳市分行是全市最早开办按揭业务的金融机构，供楼贷款的本金回收已进入高峰期，每月正常回收额约在500万元以上，个贷发放额小于回收额。去年以来，受人民币升息预期及社会整体经营利润下降的影响，借款人提前归还个贷现象频繁发生，仅去年上半年，揭阳市分行提前还清按揭贷款客户达127户，金额780万元，占全部个人住房贷款回收总额的28。
2、开发贷款投放减少对个人住房贷款业务的影响在*两年内逐渐显现。*几年，由于受地方经济环境、信用环境的影响，揭阳市分行对于房地产金融业务的开展较为稳健，谨慎投入，造成楼盘项目储备数量下降，个人住房贷款业务的发展后劲不足。
3、楼盘准入比他行严格、工作效率和服务质量有待提高等因素也一定程度影响业务发展。我行要求开发商提供的资料比较多，有关要求较其他银行严格。前后台分离实施办法尚处于“磨合期”，经办行尚未在新的运作框架内制订既能有效防范信贷风险、又能提高工作效率和服务质量的细化流程，没有充分体现贴*市场、方便客户。例如，每笔业务开发商需多次往返陪借款人前来我行办理有关手续，给开发商和借款人带来诸多不便；每笔业务从申请到发放我行*均需要1个月时间，而中行只需20天，工作效率相对低。开发商普遍认为我行按揭贷款手续多、程序复杂，在当前不规范的市场环境中，我行不但难以争取新的按揭市场份额，就连一些存量楼盘按揭业务也在不断流失。
三、尽快遏制市场份额萎缩局面，持续健康快速发展个人住房贷款的对策
面对个人住房贷款市场日趋激烈的竞争，揭阳市分行只有坚持走发展之路，逐步理顺管理机制，加大市场投放力度，才能促进个人住房贷款持续健康快速发展。
（一）增强市场意识，切实把个人住房贷款作为重要业务来抓
提高市场敏感度，加强与当地国土、建设规划、房管等部门的联系，掌握新开工楼盘情况，善于捕捉市场信息，抓住源头；对优质楼盘、优质开发商，在风险可控前提下，可积极营销房地产开发贷款，逐步形成了一条从生产到消费领域良性循环的房地产金融链，为个人住房贷款的持续发展增强了后劲；要抓住大型企业集团办理职工集资建房的契机，争取实行批量营销；要积极采取措施，加强对无开发贷款投入楼盘的“渗透”，争取按揭贷款份额，并高度重视客户服务维护工作，密切与开发商、售楼人员的联系，增强对开发商的吸引力；要丰富营销手段，大力营销个人住房转让贷款、个人住房再交易贷款、个人住房组合贷款等新产品，开拓市场，丰富“乐得家”品牌内涵。
（二）加强财务资源配置，体现与个人住房贷款发展目标相匹配的政策倾斜
优化个人住房贷款及其关联产品的经济资本分配系数，加大对住房楼盘项目营销和个人客户营销的费用投入，制订适应市场竞争形势的灵活营销激励政策，在业务考核中提高对个人住房贷款业务发展的考核权重，强化和完善对客户经理营销住房楼盘项目和个人客户的激励机制。
（三）操作流程的设计要体现方便客户和提高服务质量
要根据市场和客户需求变化，研究和借鉴同业竞争策略，分析影响我行竞争能力的因素，定期、不定期地对现有业务流程进行检查，对流程中与内控关系不大，但对效率影响较大的环节和重复劳动要及时加以改进，对系统性效率问题，要进行优化或再造。
在具体操作上，前台部门和客户经理无论是从客户需求的采集、分析，还是到具体业务的受理、申报、抵押登记、发放的每一个环节都要进行效率检查，严格规定时限，明晰责任，千方百计缩短业务办理时间，减少客户往返办理次数，提高客户办理业务的便利程度。前台部门在审批前要加强与后台的会商和沟通，准确把握营销方向，甚至后台部门可提前介入，提高营销的成功率。
（四）推广个人住房贷款中心，为客户提供多层次、全方位的服务
个贷笔数多、金额小、面对千家万户，便捷、安全、高效办理有关手续是首要工作，建议在市场资源和业务量相对集中的地区，积极实践专业化经营模式，建立个人贷款中心，通过整合经营机构、再造业务流程，实现个人信贷业务流程标准化、管理规范化、经营规模化、业务批量化、程序自动化、风控集中化，为客户提供一站式服务。
个客中心可以采取代办或将中介机构、保险公司、公证部门请进场的方式，为客户提供贷款、办理抵押登记、保险、公证等一条龙服务，客户到中心不超过两次就能办妥所有的贷款手续，促进业务流程全面提速，最大限度地消除“手续繁锁、程序多、时间长”等现象。
（五）量化考核，实施长效的激励约束措施，保持个人客户经理队伍的活力
要按照业务规模和发展要求合理、充分配备个人住房贷款业务各经营管理环节的人员，保证个人贷款业务经营管理人员的数量和质量。建立合理有效的激励约束和考核机制，对各项个贷指标实施细化、量化，实行综合考核，绩效挂钩，多劳多得，奖优罚劣，充分调动个贷从业人员的积极性、主动性和创造性，树立高度责任感。从客观实际出发，推行贷款责任制，将客户经理的收入和等级晋升与个人业绩联系在一起，奖惩兑现，优胜劣汰，保持客户经理队伍的活力。
（六）正确处理市场营销与风险控制的关系
当前重要的任务是加大市场营销，在具体办理业务的过程中，要严格执行操作规程，执行客户经理与借款人面谈制度，有效甄别、规避风险，确保购房背景的真实性。要多方考察借款人的资信情况，把握还款支出与收入的适当比例，不能因营销而放松对风险的防范，确保业务的高质量发展。
——个人贷款调查报告6篇
一、 借款申请人概况
借款申请人（姓名） ，性别 ，年龄 ，身份证号码 ，户籍所在地 ，财产共有人（含配偶）为（姓名） ，供养人口共 人。本次借款用途为 ，现已支付首期款 元，占所购资产总价 元的 %，申请个人贷款金额为 元，期限 年，借款额度占所购资产总价的 %。
二、 借款申请人还款保障状况
1、根据借款申请人提供的资料，经本人实地调查核实后，其经济收入（月） 元，加上配偶收入（月） 元，家庭月收入合计为 元，而借款申请人按月支付我行贷款本息为 元，占月收入的 %，因此本人认为借款申请人经济状况较好，收入较稳定，第一还款来源充足。
2、借款申请人以 作为借款的（保证□ 抵押□ 质押□）担保，第二还款来源充足，有关手续合法有效。
□保证人（姓名） ，评定得分为 分；
□抵押物为 ，评估价值为 元；
□质物为 ，质物价值 元；
3、借款申请人负债金额 ，占家庭年收入的 %，处于（过度□适度□）负债状况。
三、 借款人综合分析
1、借款申请人向本行提交的购销合同及其首期款收据，借款申请人及配偶身份证明、经济收入证明、财产共有人出具的申明书，经律师协查，本人核实，均为真实、合法、有效。
2、本人经电话查询、实地走访，借款申请人基本情况如下：
1) 现居住房系：自有房□ 租住房□ 无房□
其现居住房详细地址： ，已居住 年；
2) 现工作单位为： ，在现单位工作时间为 年；
3) 现有效联系方式：住宅电话 ；其它方式 ；
4) 学历（职称）为：博士（注册资格）□ 硕士（高级职称）□ 本科（中级职称）□ 大专（初级职称或有特殊技能）□ 中专以下□
5) 信用卡：有□（卡号 ） 无□；
6) 基本生活设施有：彩电□ 冰箱□ 空调□ 电话□ 钢琴□ 电脑□ 音响□ 洗衣机□ 其他大件耐用消费品□
7) 身体健康状况：良好□ 一般□ 较差□
8) 不良嗜好：有□ 无□
9) 不良信用记录：a、有（欠水费□ 欠电费□ 欠煤气费□ 欠话费□ 恶意透支□ ）b、无□
四、 其它需要说明的情况
五、 综合意见
根据以上调查，经本人核实、评定，借款申请人综合得分为 分，其第一和第二还款来源均有保障，符合个人贷款条件，贷款安全性、流动性和效益性良好。本人拟同意对借款申请人（姓名） 发放个人消费贷款（金额） 元，贷款成数为 成，贷款期限 年，（自 年 月 日至 年 月 日），年利率 %。同时在贷款审批完毕后，本人将及时办妥抵押登记及保险等相关手续，从而全面防范贷款风险。
调查人（签字）：
年 月
借款人姓名： 身份证号码： 家庭住所：
xxxxxx贷款有限责任公司
关于xxx额贷款的调查报告
公司贷审会：
借款人xxx因经营需要周转金，于20xx年3月25日向我司提出了180万元的小额贷款申请，我们于20xx年3月27日对其基本情况及借款用途等进行了实地调查。经调查，该笔业务符合有关规定，我们认为可以为借款人发放金额为180万元，期限1年，月利率为1.5‰的小额贷款。
现将借款申请人截止目前的基本情况、资产负债、家庭成员信用等情况的调查结果报告如下：
一、借款申请人情况
xxx，男，x族，今年xxx岁，身份证号码是 ____________，户籍所在地是______________。20xx年9月创办xxxxx厂，任法人，经营稳定，月收益20万元。借款人为人厚道、讲究诚信、交际面广泛、生意场上口碑好，目前住址为_____________。联系电话：______________。
二、借款人家庭财产债务及收入支出情况
（一）、借款人家庭资产情况：
经调查，xxx家庭总资产750万元。明细如下：xxx有两处房产，价值250万元。一处位于_______________，建筑面积530*方米，建造时房屋总价款88.5万元，现价150万元；另一处位于_______________，总购入价65万元，现价值100万元。
借款人于20xx年9月创办xxxxx厂，已经在经营用地及机械设备上投资约500万元。土地主要租赁田镇和大xx的山场，承包期限为20xx年1月1日至20xx年12月31日。山上目前种植有价值30万元的银杏树，价值50万元的香樟。购买机械设备价值约270万元。土地已经缴纳150万元的租金。
（二）、借款人家庭负债情况：
xxxx有住房公积金贷款余额约19.2万元，个人住房贷款余额约6.3万元。负债总额为25.5万元。
借款人未向他人借款，也无其他债务。
资产合计750万元，负债余额25.5万元，家庭净资产724.5万元。
（三）、借款人收入情况：
1、工资收入。申请人xxx月工资收入为5000元。2、经营收入。xxx租赁经营的xx石材厂年盈利情况如下：树，总价值约80万元，年盈利10万元左右。石材生产销售年利润200万元。总经营收入年净利210万元左右。
综上，借款申请人年收入共216万元。（四）、借款人支出情况：
1、借款人家庭生活消费支出每年约5万元。2、借款人家庭年住房按揭贷款还贷支出约2.2万元。
借款人家庭年总支出为7.2万元。借款人家庭年净收入为208.8万元。三、借款人债务详细信息及对外担保情况
经授权，我司通过*人民银行个人信用信息基础数据库对xxx进行了查询。
xxx有一张贷记卡和一张准贷记卡，使用状况良好。xxx有一笔个人住房贷款，贷款合同金额8万元，合同期限为240个月，目前贷款余额为6.3万元，月还款额536元；一笔个人住房公积金贷款，合同金额20.9万元，合同期限240个月，贷款余额19.2万元，月还款额1260元；xxx负债总额25.5万元，月还款总额1796元，以上两笔贷款还款状态较好；此外，xxx在*农业银行武穴支行曾发生两笔贷款，目前均已归还，还款记录良好。xxx无对外担保。
四、借款原因及还款来源
借款申请人xxx租赁了100亩山场土地，用于石材加工项目建设，现急需上两条生产线及囤货场地*整。由于xxx已经投入约500万元的资金，暂时资金紧缺，所以借款180万元用于生产经营周转。
借款申请人的年净收入有208.8万元，我认为到期有能力全额归还贷款。
五、贷款担保分析
我认为可以将该笔贷款发放为担保贷款，xx市*****担保
公司同意与借款人共同承担还本还息义务，并已出具我司认可的担保书。
六、贷款的支付方式
经调查，借款申请人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式，约定在取得贷款后以自主支付方式使用贷款，并向我司通报资金使用情况。
七、贷款风险分析
通过走访及徇问同行了解所知：借款人为人诚实，注重信用，信誉度较高，能重合同守信用，将来会是我司的长期往来客户。
除此之外，我们要加倍关注其经营状况及变动情况，关注其贷款用途。
八、调查结论
综上，我们认为借款申请人市场前景较好，收益较高，并且信用状况良好，有较强的偿债能力。贷款安全性、流动性和效益性良好。我们拟同意给予借款申请人180万元贷款，期限1年，月利率按1.5‰执行。对以上调查情况，我们愿意负调查失实之责，请审查人员审查。
调查人：
20xx年3月28日
1、调查报告的基本情况：要写清贷户的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、从事职业专业技能、诚信程度及与信用社业务往来信用记录等。
2、资产负债情况：详细写清贷户家庭固定资产状况具体细目、数量、*方面积、座落位置、购建时间、现价值及其它资产机械设备、名称、数量、现价值。负债情况写清贷款金额，贷款形态、欠息金额和其它负债等，计算资产负债比例。
3、家庭经营情况：写清贷户的家庭承包土地面积、种植主要作物，具体亩数、产量、产值、每亩纯经济收入;养殖业总收入、头数、生产周期、周期内的产量、产值经济效益;加工业写清加工量、经济效益;外出务工收入等情况;综合评估客户全年收入状况。
4、贷款方式：属于担保方式的贷款，写清担保人基本情况与资产负债状态、分析评估担保资格、属于抵押贷款，要写清抵押物的名称，存放具体地点、数量、(房产写明座落位置结构、间数、层数、*方面积写清占地和建筑面积、附简易*面图)估价、还款的来源等。
最后调查人写出准确的意见，承担的责任。签署集体研究意见，确定第一、二、三责任人，调查人或信用社不能签署含糊不清的意见。
1、调查报告的基本情况：要写清贷户的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、从事职业专业技能、诚信程度等。
2、资产负债情况：详细写清贷户家庭固定资产状况，具体细目、数量、*方面积、座落位置、购建时间、现价值及流动资产现货、应收货款、现金、机械设备、名称、数量、现价值。负债情况写清贷款金额，贷款形态、欠息金额和其它负债等，计算资产负债比例。
3、家庭经营情况：写清贷户的家庭生产经营项目、投资规模、经营周期、产值、销售收入及利润等情况，全面综合评估客户的收入状况。
4、贷款方式：属于担保方式的贷款，写清担保人基本情况与资产负债状态、分析评估担保资格;属于抵押贷款，要写清抵押物的名称，存放具体地点、数量、(房产写明结构座落位置、间数、层数、*方面积写清占地和建筑面积、附简易*面图)估价、还款的来源等。
最后调查人写出准确的意见，承担的责任。报批社签署集体研究意见，确定第一、二责任人，调查人或信用社不能签署含糊不清的意见，否则联社不予授理。
借款人罗XX，男，现年51岁，尹集镇埂上 村王庄村民组人。
一、基本情况
罗XX现在*顶山做木杆生意，XX王庄村有三层八间楼房一套，配房两间的一个小院，价值肆万元左右，另在寺坡碧和园二排东楼二楼东户有住房一套，面积140*方米，现值贰拾万元。由于在*顶山做生意，罗国存现在*顶山沁园小区有三室二厅住房一套，面积180*方，价值30多万元。并有宝 莱轿车一辆，价值15万元左右。由于做木材生意，各种型号的木杆必须存货，已占压大量资金 ，而送给各个矿的木杆，又是上搭下付款，若付款不及时，就会造成资金紧张。由于*段资金紧张，贷款到期后不能按时偿还，申请展期。
二、效益情况
罗XX木杆主要卖给*煤集团，主要型号有1.2米×3cm小方木；2米×1.4cm；2.2米×1.6cm，2.4米×1.8cm，2.8米×2.0cm坑木和4cm ×8cm×80cm杂木板。付款方式为上搭下付款，即这次送货用完后下次送货时付上次货款。每月销量500方左右，每方利润50元，月利润贰万伍仟元左右，效益较好。
三、担保人情况
担保人李XX，男，现年41 岁，住杨庄乡长岭头村。李石凡也做有木杆生意，主要是收购各种型号的木杆，然后卖给经营木杆的大户，有资金贰拾万元，有一定的担保实力，同意给罗国存担保并愿负连带责任。
担保人罗XX，男，现年24岁，尹集镇埂上 村人，罗文华现在郑州做饲料生意，主要经营各种猪用、鱼用、鸡用预混料、全价料及棉粕、豆粕等原料，有资金拾伍万元，有一定担保能力。同意给罗国存担保并愿负连带责任。
四、调查结论
通过调查，罗XX有一定的经济实力，生意效益较好，能够做到逐月清息，担保人李XX、罗XX两人有担保能力，同意贷款展期并愿负连带责。同意该笔贷款展期。
调查人：
年 月 日
一、借款人基本情况:
借款申请人田某某，现年64岁，家庭地址某某县社区二组，身份证号码：xxxxx。系某某县发展改革局退休职工，月工资收入3900元。其妻张某哦，现年63岁，身份证号码：xxxxx。借款申请人系我社长期存款客户，经调查，该户诚实守信，且在我社发生过一次信贷业务，能按合同约定还本付息，无不良记录。通过个人征信系统查询，借款人目前在金融机构无负债记录。
二、贷款资金用途及其真实性：
随着我县旅游业的迅速发展，给服务业发展带来较好商机，使我县的宾馆行业越来越好。在这种形式下，借款申请人及妻子决定把房屋装修成宾馆，使之产生更好经济效益。借款申请人于2012年3月10日与承包方封新化签订宾馆装修合同，预计需要50万元，自筹资金只有10万元，尚缺40万元的装修资金。特向我社申请人民币肆拾万元整(￥400000.00元)，贷款期限24个月。通过调查，借款人申请借款用途合法、属实。
三、借款人贷款项目的可行性：
田某某经营的宾馆位于二组，地理位置较好，客源较多，项目可行。某某县城作为我国传统的历史文化名城，是我省
东线旅游的重要景区，*几年旅游业发展较快，旅游业作为现代服务业中的龙头产业，带动我县宾馆业的发展。从我县目前发展情况来看，虽然有一流的风景供旅客游玩，但是接待能力还相对较差。主要是我县正处于开放发展阶段，经济水*还比较落后，财政收入一般，没有富余资金投入旅游基础设施建设，旅游高峰期经常出现旅客住宿困难的问题。借款人投资装修宾馆，一方面可以再原来的经验基础上，大大提高我县旅游接待水*，提升我县旅游品位。另一方面可使自己在旅游业发展过程中获得更好经济收入。因此借款人投资项目可行，市场前景广阔。
根据我县目前住宿业的市场情况、旅游业发展情况，结合自身接待能力等方面预算。借款人装修的宾馆可装修出住宿客房18间，全年旺、淡季*均按70%的入住率计算，每天可售出房间12间;每间按80元标准收取住宿费，每天可实现住宿费收入为12间x80元/间=960.00元，每年按360天计算，年实现营业收入960元/天x360天=34万元。预计经营费用6万元/年,(其中：水费2万元左右、电费1万元左右、人工工资2万元左右、其他费用1万元左右)。该项目投入正常经营使用，每年可实现经营收入34万元左右(客房收入34万元)，可实现盈利24万元左右。综合分析，借款人该笔贷款以宾馆经营收入和工资收入作为还款资金来源，年经营收入可达27万元左右，经济收入可观，第一还款来源较好，在贰年时间内完全有能力还清贷款本息，还贷能力较强。
四、担保抵押情况及评估情况：
借款申请人田某某提供的抵押物为，本人位于某某县镇国用(2004)第012号国有土地使用权及镇房权证某某字第201029049-1号房屋所有权，土地使用权面积61.78㎡、建筑面积355.66㎡。根据市场价格、所处地段、面积、增减值的可能性和相关政策分析。抵押物价值为：抵押品国有土地使用权价值=61.78㎡(占地面积)x4000元/㎡(市场价)=247120.00元(评估价);抵押品房屋所有权价值=355.66㎡(实际建筑面积)x1000.00元/㎡(市场价)=355660.00元(评估价);抵押物评估价值为(247120.00元+355660.00)=602780.00元)。综上所述，抵押物抵押额为：抵押品共计价值602780x抵押率(66.66%)=401813.00元。抵押物属实、合法有效，地理位置较好，变现能力强。
五、信贷业务的风险分析及防范措施：
此项贷款用途属实、投资项目市场前景较好，综合分析，贷款风险及防范主要存在以下方面：市场风险(即第一还款来源风险)及防范：该项目投资环境较好，行业发展前景广阔，市场风险较小。其主要风险存在于经营管理方面，借款人有从事该行业经营几年，对各行业发展较为了解，具备一定的经营经验，拥有一套科学的管理方法。经营风险不大。
因此，该宾馆装修建成投入正常经营情况下，要时常关注借款人经营情况，加大资金使用监管力度，是防范和化解第一还款来源风险的有效途径。
综合分析，该笔资金投向可靠。借款人贷款用途属实，借款人第一还款来源较好，有较强还款能力。抵押物价值足额，变现能力强。市场风险和经营风险是影响该笔资金潜在风险的主要因素。其防范措施要加大资金使用的监管力度，要求借款人经营收入存入我社，做好按季结息及贷后检查工作。
六、本笔信贷业务给农村信用社带来的综合效益：
借款申请人向我社申请借款人民币(大写)肆拾万元整(￥400000.00元)，期限24个月，贷款利率执行5.2‰,贷款发放后至借款到期如期收回，应产生的利息收入为3万元左右，利息收入可观。
七、调查结论及贷后管理措施：
经调查，该笔资金借款用途明确，抵押物价值足额、落实，经济实力雄厚，具备极强的偿还能力，风险较小，符合我社贷款条件。综上所述，建议贷款支持，金额：人民币(大写)肆拾万元整(￥400000.00)元，期限24个月，贷款利率按9.96‰执行。
如果发放此笔贷款，我将跟踪监管该笔贷款的使用及资金的回笼,要求借款人流动资金存入我社，起到“以贷引存”作用，同时以此加大监控力度，确保信贷资金的合理使用。确保信贷资金安全，按季进行贷后检查，并做好按时收息、到期还清借款本息的工作。
——贷款调查报告
贷款调查报告
在经济发展迅速的今天，报告使用的次数愈发增长，报告成为了一种新兴产业。其实写报告并没有想象中那么难，以下是小编为大家收集的贷款调查报告，希望能够帮助到大家。
一、基本情况
（一）学校类贷款概况
截止年 月末，我支行各类学校贷款14户，共计贷款余额 万元，比年初增加 万元，占各项贷款总额万元的 %。按学校等级性质划分，大学 户，贷款余额 万元；普通中学 户，贷款余额万元；职业中学 户，贷款余额 万元。
经调查，经支行最大一户院校贷款为xx，其贷款余额为8000万元，占学校贷款总额的43.92%，占各项贷款总额的2.05%。xx由xxx公司全额投资与xx大学联合办学，属教育部审批同意的民办高等学校，目前设有经济学院、管理学院、数学与计算机科学院、中文学院、外国语言学院、艺术学院等个6个院、系，32个本专科专业。截止xx年xx月xx日，该学院共有在校学生11154人，其中本科学生7048人，专科学生4106人。教职工521人（外聘教师133人）。 xxx年学院收入12358万元，xxx年学院收入15692万元。该公司资产负债结构较为合理，且作为高等学院，其生源较为稳定，第一还款来源较有保障。
（二）医院类贷款概况
截止20xx年11月末，我支行医院类贷款 户，共计贷款余额 万元，比年初增加 万元。其中按医院等级分，二级乙等医院 户，贷款余额 万元，二级甲等医院 户，贷款余额 万元。
二、存在的风险点
（一）学校贷款风险点
1、政策风险。xx年我市已全部免除学生的义务教育学费。我支行贷款支持的学校中，xxx户属于实行义务教育的学校，贷款余额xxx万元，经费来源全部为财政拨款。从国家政策因素来看，其计划用于还款的收入受到影响，贷款的第一还款来源难以保障。
2、市场风险。各类学校*几年基本建设投入较大，若遇学生减少或收费标准降低等异常情况，其收入将达不到预测收入，难以承受较大的负债。因*几年系学生入学高峰期，以后的生源和借读费收费标准是否稳定难以估计，各学校的竞争日趋激烈，其收入的稳定性受到影响，存在一定的市场风险。
3、担保风险。目前学校贷款的第二还款来源为主要为学校贷款的第二还款来源变现受法律等影响有一定的风险，保障度较低，且所提供的贷款担保难以取得合法的登记手续。一是学校的教育设施或非教育设施作为国家公益设施，属担保物明文规定不得作为贷款担保物的资产（高等学校的非教育设施例外）；二是收费权质押难以实现。
（二）医院贷款风险点
1、医院行业投资回报周期长，形成品牌的周期长，其收入能否达到预期效果具有一些不确定的因素，因此以其主营收入归还贷款具有一些不确定的因素。
2、医疗工作存在一些潜在的风险，如管理流程出现漏洞，造成医疗事故，将会使企业在形象及经济方面造成巨大损失。
3、医院房地产和收费权质押作为第二还款来源有较大的法律瑕疵和变现风险；
4、我支行医院贷款客户中，xxxx医院作为城区医院，竞争激烈，规模较小，功能、设备、业务技术有一定的局限性，有一定的市场风险；
5、我支行医院贷款客户中，xxxx医院主体为全民所有制的法人，这类医院客户，其法人变更受**及主管部门影响较大，单位发展与债务的偿还受法人及**影响较大，不确定性风险也较大。
三、防范学校、医院贷款风险的建议
（一）选准对象，适当介入。学校贷款的对象限于高等学校或省级重点中级学校，这部分学校生源稳定，绝大部分收费不属于义务教育收费，其用于偿还贷款的收入较有保障。医院贷款的对象限于等级在二级甲等及以上的医院，提高医院贷款的准入门槛，降低贷款风险。
（二）严格设置贷款担保。严格按照《担保法》规定设置贷款的有效担保，对《担保法》明文规定不得作为担保物的坚决不纳入有效担保范围，从源头上杜绝第二还款来源难以实现的现象。
今年以来，××市农村信用社认真执行人民银行货币信贷政策，积极支持地方经济发展，在利率政策执行中立足于农村、农民和农业，依靠自身优势和政策支持，发放贷款支持地方经济，并按照人民银行的有关利率政策规定实行不同利率档次。该市农村信用社贷款利率浮动状况总的特点是：两头高，中间低，即执行最低和最高利率浮动区间的贷款占比高，分别占贷款总额的 57.93% 和 29.21%；而中间价 （1，1.5] 区间的贷款比较少，仅占贷款总额的 12.86%；与年初比，执行低浮动利率的贷款增加，资金价格有所下降，贷款利率总体水*呈*稳下降趋势，但利率总体水*较高，信贷资金价格在城乡间的差异明显；存贷款利差扩大，农村信用社的盈利水*明显提升；扩大贷款利率浮动区间，对农户贷款意愿未产生较大影响，调查显示，有95%的农户贷款需求不因利率的浮高而减缓需求意愿。
一、利率浮动存在的问题
（一）高浮动利率政策不符合我国“农情”，加重了农民的利息负担。目前农信社向农民发放贷款，压滤机滤布在基准利率基础上可上浮到 230% 以内，而其他商业银行向城市居民、企业单位发放贷款，利率上浮大多在30% 至60%之间。农信社吸收存款与其他商业银行利率相同，但贷款利率上浮幅度却高于其他商业银行，只考虑了农信社的局部利益，却损害了“三农”利益。
（二） 贷款利率上浮缺乏合理依据。首先，利息是资金的价格，利率制定的依据是资金使用的利润水*。农民是弱势群体，社会*均利润的占有水*极低，贷款利率浮动却最大，显失公*。其次，*几年农信社发放贷款的资金，有一部分是人民银行的支农再贷款 （××县联社占用使用支农再贷款 8000 万元，××县信用联社占有支农再贷款 4000 万元，此两家机构的信贷资金来源主要依赖人民银行支农再贷款 ），相对于组织存款和拆借资金，其筹资成本较低，从成本考虑，贷款利率不应过高浮动。
（ 三 ） 农信社贷款面向广大农民，农民的信用意识和抵押物普遍高于企业，且贷款期限短、额度小、风险分散，而商业银行贷款面小、额度大、风险集中。农信社贷款风险小于商业银行，但利率浮动高于商业银行，显然不合理。
（ 四 ） 农信社贷款高浮动利率不利于行业公*竞争。农信社一统农村信贷市场，农民贷款只能求助于农信社，农民面对高利率有看法、但没办法。
（ 五 ） 利率一浮到顶与逾期贷款罚息差距缩小，甚至高于逾期罚息，异化了借贷双方的信贷关系。旧贷到期，借新还旧，手续烦、费用大，能否贷得上还是个问题，有的贷户干脆还息不还本，认可逾期罚息。
（ 六 ） 贷款利率浮动区问的确定未考虑地区经济发展的差异。利率作为资金的价格，在充分竞争的市场条件下，其如同其他商品的价格一样，不同的贷款利率水*代表着不同的需求水*。但在经济欠发达的农村地区，从贷款供给主体看，随着农业银行乡镇营业所的大量撤并，农村信用社成了真正意义上的“农村金融主力军”，几乎独家垄断了农村信贷供给市场，“三农”贷款别无选择。
二、政策建议
（ 一 ） 合理确定利率浮动区间，加强利率与其他货币政策工具和宏观经济政策的协调配合。利率市场化政策需要以发达的市场经济和充分的市场竞争为前提。滤布在经济欠发达的农业地区，农村贷款利率的高低既事关农村经济发展、农民增收，也事关政局稳定和民心向背。我们认为，从目前情况看，欠发达农村地区应适当缩小贷款利率浮动区间。首先，应根据地域和经济差异，实行有差别的利率浮动政策。基本的考虑是，区分东部与西部，东部地区执行较高的浮动利率，西部欠发达地区执行较低的浮动利率。其次，要充分利用再贷款货币政策工具，对欠发达地区的农村信用社提供长期的低息资金支持。“三农”贷款带有一定的政策性，不能因为其具有高风险性质而实行高利率政策，相反，应从其负有政策义务的角度出发，给予相应的利率优惠。为体现这一特性，中央银行可考虑以较低的象征性等利率继续为欠发达地区的农村信用社提供较长期限的支农再贷款，支持农村信用社以优惠利率发放“三农”贷款。第三，应协调财政和税收等经济政策，对农村信用社给予税收、财政等政策扶持。为弥补以优惠利率发放“三农”贷款所造成的利差损失，建议国家对支农贷款利息收入在一定期间内实行营业税减免，对“三农”贷款给予财政贴息。
（ 二 ） 尽快建立健全符合自身实际的贷款定价机制和利率风险管理制度。一是要取消目前以用途为依据确定贷款利率浮动幅度的定价模式，按照市场化、效益化、差别化和规范化的原则，建立综合反映客户信用状况、发展前景、经营管理水*和自身成本控制、效益核算、风险衬偿等情况的贷款定价机制，根据主要目标客户群，选择相应的定价模式，确定合理的贷款价格水*，最终形成一套以成本效益为基础，市场价格为导向，降低利率风险和提高盈利能力为目标的定价管理办法，改变部分农信社目前存在的利率“一浮到顶”现象，遏制利率道德风险，用规范的管理制度体现“扶优限劣”原则。二是可参照巴赛尔银行监管委员会《利率风险管理原则》的有关规定，续时收集、积累和分析相关数据，对*期的利率走势做出科学预测，通过控制贷款期限和结构，防止期限错配，逐步调整资产利率结构，建立科学有效的利率风险控制体系，降低和规避利率风险。
（ 三 ） 进一步健全农村金融服务体系，为尽早实现真正意义上的利率市场化创造条件。为营造公*、公开的市场竞争环境，解决目前农村地区由于金融机构数量少、功能差而造成的服务缺位、竞争不充到和金融抑制等问题，需要进一步深化农村金融体制改革，培育和兴办直接为“三农”服务的多种所有制的金融组织，形成一个服务于“ 三农”的多层次、全方位、竞争有序的金融市场体系，以期通过多元竞争，实现信贷资金价格的合理化。
（ 四 ） 加大利率政策执行情况的监管力度。正常的利率竞争行为将会符合市场经济发展要求，但垄断等特定市场结构下的竞争定价，有可能导致供需结构的扭曲。因此，必要的政策引导和干预，是确保政策落实和市场有序运行的关键。监管当局和人民银行要按照国家产业政策和货币政策的要求，以银业“三法”为依据，通过窗口指导、现场和非现场检查等，加大对农信社执行浮动利率情况的监督检力度，引导和监督其正确执行利率政策，促进其制定合理的利率价格，并支持其利用利率手段改善经营促进地方经济发展和结构调整。
（ 五 ） 做好宣传工作，为浮动利率政策的有效实施创造良好的社会环境。基层人民银行应充分充分发挥服务职能，立足基层实际，做好利率政策的宣传、调研和信息反馈工作。要组织农村金融机构通过多种形式向社会各界宣传利率政策出台的背景、目的和重要意义，让他们充分认识利率市场化发展的必然趋势。各农村金融营业网点的工作人员，也要利用储蓄和收贷、收息的机会，做好耐心、细致的利率政策宣传解释工作，让农民及时知晓和正确理解现行利率政策，为人民银行宏观调控和自身业务经营创造良好的社会环境。
借款人罗XX，男，现年51岁，尹集镇埂上 村王庄村民组人。
一、基本情况
罗XX现在*顶山做木杆生意，XX王庄村有三层八间楼房一套，配房两间的一个小院，价值肆万元左右，另在寺坡碧和园二排东楼二楼东户有住房一套，面积140*方米，现值贰拾万元。由于在*顶山做生意，罗国存现在*顶山沁园小区有三室二厅住房一套，面积180*方，价值30多万元。并有宝 莱轿车一辆，价值15万元左右。由于做木材生意，各种型号的木杆必须存货，已占压大量资金 ，而送给各个矿的木杆，又是上搭下付款，若付款不及时，就会造成资金紧张。由于*段资金紧张，贷款到期后不能按时偿还，申请展期。
二、效益情况
罗XX木杆主要卖给*煤集团，主要型号有1.2米×3cm小方木；2米×1.4cm；2.2米×1.6cm，2.4米×1.8cm，2.8米×2.0cm坑木和4cm ×8cm×80cm杂木板。付款方式为上搭下付款，即这次送货用完后下次送货时付上次货款。每月销量500方左右，每方利润50元，月利润贰万伍仟元左右，效益较好。
三、担保人情况
担保人李XX，男，现年41 岁，住杨庄乡长岭头村。李石凡也做有木杆生意，主要是收购各种型号的木杆，然后卖给经营木杆的大户，有资金贰拾万元，有一定的担保实力，同意给罗国存担保并愿负连带责任。
担保人罗XX，男，现年24岁，尹集镇埂上 村人，罗文华现在郑州做饲料生意，主要经营各种猪用、鱼用、鸡用预混料、全价料及棉粕、豆粕等原料，有资金拾伍万元，有一定担保能力。同意给罗国存担保并愿负连带责任。
四、调查结论
通过调查，罗XX有一定的经济实力，生意效益较好，能够做到逐月清息，担保人李XX、罗XX两人有担保能力，同意贷款展期并愿负连带责。同意该笔贷款展期。
调查人：
年 月 日
镇村三组村民因建房资金不足，向我部申请贷款5万元，期限二年，由村一组村民担保，经客户经理实地调查，具体情况报告如下：
一、借款人基本情况：
借款申请人，男，现年42岁，原住在县镇村五组，因原住地条件较差，现搬迁住在镇村一组，全家共四口人，妻子，现年39岁，家庭主妇，女儿，现年18岁，在外打工，儿子*，现年14岁，在中学上中学。
二、借款事由及还款资金来源：
在村一组修建三间一层砖木结构*房，现已完工，投资约15万元，现付工人工资及材料款尚差资金5万元，向我部申请贷款伍万元，因在内蒙古煤矿打工，年工资约1.5万元，妻子在家务农及养猪，年收入5000元，其女儿在外打工，年工资收入3万元，全家年收入约5万元。()还款资金来源是家庭收入。在外无负债，也从未给他人做任何经济担保。
三、担保人基本情况：
担保人，男，现年52岁，住村一组，家有砖混结构三间二层，价值约25万元，全家共6口人，母亲，妻子，52岁，家庭妇女，女儿，现年22岁，在中学食堂打工，年收入15000元，女婿，现年23岁，在内蒙古煤矿打工，年收入3.5万元，另有一个2岁孙子。现在有我部未到期贷款1.4万元，无其它负债，也没有给别人做过贷款担保。
四、调查结论：
综上所述，借款人长年在外打工，吃苦耐劳，其妻在家务农及照顾学生，其女琴在外打工，现房已完工，借款用途真实，全家年收入约5万元，还款资金有保障，担保人有资产，具备担保资格，故同意贷给建房贷款5万元，期限二年，由提供担保，第一年月利率执行‰，第二年按人民币利率管理规定执行。
以上意见妥否，请批示。
一、经济金融发展总体情况
（一）概况
*年来，面对复杂多变的经济金融形势，我市在上级**和金融部门的正确领导下，始终坚持把金融产业纳入县域经济发展大局，努力增加信贷收入，改善金融服务，促进金融改革，实现了金融实力增强和经济社会发展“双赢”的有利局面。
（二）农业和中小企业在经济发展中的占比和发展情况
改革开放30多年特别是*几年来，龙口走过了波澜壮阔的发展历程，经济社会发生了翻天覆地的巨大变化，实现了从传统农业大县到现代工业强市的宏伟跨越。中小企业的异军突起对促进我市经济快速发展起到了关键的助推作用。可以说中小企业已经成为我市县域经济的主体，成为城乡居民就业和收入的主要渠道，成为地方财政收入的主要来源。
一是有力地拉动了全市国民经济的快速增长。*几年来，全市中小企业为主体的民营经济持续保持了快速增长的态势。上缴地方级税收也逐年增加，占当年财政收入的份额也不断递增，中小企业已成为我市经济发展的主力军和最具活力的新的增长点。
二是有效增加了城乡居民的收入。中小企业的争先发展，勇于创业，提供了大量的就业岗位，安排转移了大量的城乡剩余劳动力。目前，全市绝大多数新增劳动力和下岗失业人员在中小企业企业就业。中小企业、民营经济的迅速崛起，极大增加了城乡居民的收入。特别是*几年来在商贸、餐饮、房地产、交通运输、服务等第三产业领域中小企业快速膨胀，为城乡居民提供的收入也逐年增加。
（三）三农和中小企业融资需求情况
目前，我市中小企业正处于快速发展和壮大时期，信贷需求趋旺，但银行满足率较低，企业贷款难。经与部分企业和银行机构沟通了解，绝大多数企业表示“有较大资金缺口”，表示“没有资金缺口”的企业占的份额很少。同时有相当一部分企业认为现在贷款“比较难”，突出表现在：一是新上项目建设需要大量资金；二是企业在扩大生产规模的同时需要资金进行技术改造和开发新产品；三是企业正常运转需要大量流动资金。这些都造成企业资金缺口依然较大。
二、小额贷款公司的发展及作用
（一）管理制度和监管体制情况
为进一步支持规范本区小额贷款公司经营运行，加强对小额贷款公司监督管理，建立健全监管机制，防范和化解风险，指导小额贷款公司开展业务，促进小额信贷业务规范、健康、可持续发展，充分发挥小额贷款公司为本地“三农”和小企业提供金融服务的作用。根据《山东省人民**办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》（鲁政办发〔20xx〕46号）的要求，我市明确由市金融办作为小额贷款公司职能主管部门，承担日常的管理和监督工作。负责组织现场检查，定期接收小额贷款公司财务、经营、融资等信息，每年度对小额贷款公司经营业绩、内部控制、合规经营等方面进行综合评价，对服务“三农”和小企业情况进行测评等。建立健全贷款管理制度。明确贷前调查、贷中审查和贷后检查，健全金融企业财会制度，真实全面反映企业业务和财务活动，无违规现象发生。
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（二）企业发展、定位及支农支小的做法
自20xx年我市成立首家小额贷款公司以来，市**及金融办、银监、工商、财税等有关部门，在指导企业开展业务合规经营，维持健康发展、支持三农及小企业等方面做了大量工作。主要特点一是公司治理完善，操作流程简约规范。我市小额贷款公司的主要发起人均是当地实力雄厚、管理规范、信用优良的民营骨干企业，如南山集团、郎源股份有限公司等，小额贷款公司所有权与经营权分离，设立董事会、股东大会、监事会，实行总经理负责制。贷款调查、审查、审批相对分离，操作流程简约、快捷，在放贷效率上远高于其他银行。二是服务方向正确，社会经济效益初显。小额贷款公司是“正规银行”的补充，其业务发展的基本目标就是为‘三农’和小企业提供量身定做的融资服务。其客户对象主要是县域经济中银行机构不愿提供服务的小客户，如小规模种养殖的农户、农副产品经营（加工）户，有发展潜力的城镇小企业等。
（三）存在问题.
我市小额贷款公司正处于发展初期，还存在一些制约稳健发展的问题，主要有：
一是后续资金不足，制约功能发挥。银监会规定，小额贷款公司不能吸收公众存款，从其他银行融资的额度不能超过注册资本金的50%。由于受注册资本最高限额以及融资比例的限制，目前，我市已运营的1家小额贷款公司20xx年贷款发放额仅为16909万元，对缓解小企业资金也只是起到杯水车薪的作用。
二是经营范围狭窄，盈利能力受限。目前小额贷款公司业务品种单一，只能从事贷款业务，利息收入是企业的唯一来源，盈利能力十分有限。
三是机构名份尴尬，监管有待完善。小额贷款公司虽然在初期按金融机构的发展模式来规划，但短期内获得“金融机构”名份并不容易，使小额贷款公司处于按金融机构的要求监管，但又享受不到金融机构的优惠政策的尴尬境地。
四是运营成本偏高，扶持力度不一。税收负担较重，管理费用高，使得资金年回报率偏低，在这方面给企业发展造成了一定程度上的负面影响。
三、小额贷款公司与其他农村金融机构的区别
小贷公司贷款主要发放方向为农户消费级其他生产经营贷款，农村企业及各类组织其他生产贷款，利率按照要求都控制在基准利率的0.9倍到4倍之间，从前期已发生的款项分析，农户消费级其他生产经营贷款贷款利率水*相对较低，年利率在6-8%之间，而农村企业及各类组织其他生产贷款、小企业贷款利率水*相对较高，年利率基本为20%左右。同时，和普通银行贷款相比较，贷款期限主要集中在6个月以内。
相比较传统的银行贷款，小额贷款公司一般具有以下特点：放款时间较银行快，放款的门槛也较银行低，要求贷款者提供的手续相比较银行来说较为简易。他的出现，对改进农村金融服务、解决微小企业融资困难、促进“三农”经济发展、培育竞争性农村金融市场发挥了积极作用。至于小额贷款公司和村镇银行比较，二者既有相同之处，也存在巨大差异，首先是经营宗旨和市场定位基本相同，都是服务于微小企业与“三农”经济体。但由于两类机构在股权结构、法律地位和企业性质的不同，使其在经营模式、经营理念、服务意识、客户群体、人力资源配置等方面存在较大区别。从经营模式上看，村镇银行的主发起人必须为银行业金融机构，其高管人员和业务骨干均由发起银行派遣，经营方式、操作流程、内部管理制度沿用主发起银行的业务模式，可以说是大银行“克隆”一个小银行，由于股权结构所限，村镇银行是在主发起银行完全控制下经营，很难改变主发起银行固有的经营模式。小额贷款公司由民间资本组建的股份制企业，最高权力完全归属于全体股东，董事会、监事会、经营团队分工明确，实行总经理负责制的所有权和经营权两权分离的经营模式，公司法人治理结构相对独立，在运营上存在一定的灵活性。 从服务模式上看，(村镇银行在客户服务上借鉴主发起银行的一整套规范化的服务体系，在受理贷款的过程中相较小额贷款公司更为专业化、流程化、职业化。小额贷款公司在服务方面更能体现人性化、*等化特性，作为扎根于农村的新型金融服务机构，面对广大乡镇居民和村民，在服务过程中更直接、手续更简单。从服务对象看，村镇银行与小额贷款公司的客户的市场定为小额、分散，服务对象为微小企业和“三农”经济，但是由于经营模式和经营理念的差异，具体的客户群体也有较大区别。小额贷款公司在利率定价方面也比村镇银行高出很多，客户群体主要是短期急需资金周转或者新创办的微小企业，贷款风险相对大，相比传统商业银行，“小额、分散、灵活”是其业务经营活动的主要特征。
一、资料收集及核实
尽职调查人员应收集相关项目资料，并核实所收集资料是否真实、有效。
1、被调查企业应当收集的基本资料包括：
（1）贷款申请书（包括：企业基本情况、贷款用途、资金安排、还款来源等情况说明）
（2）公司简介（说明其创业、发展和经营历史，改制企业需收集改制相关文件）、公司法定代表人/实际控制人/大股东身份证、结婚证、户口本复印件及个人简历
（3）营业执照正副本复印件、税务登记证正副本复印件、组织机构代码证正副本复印件，开户许可证、贷款卡、公司章程（含签字样本）、最新验资报告、生产/经营许可证、经营资质证书复印件
（4）*三年期的财务报表，当期三级科目余额表（纸质版或电子版）（
（5）*一年主要银行账户对账单复印件/网银（纸质版或电子版）
（6）*三年期增值税/营业税/所得税等主要税种的纳税申报表/完税证明
（7）公司办公、经营场所权属证明（房产证、土地证、租赁合同复印件）
（8）实际控制人和大股东主要资产清单
（9）借款借据复印件，主要接口合同、抵押合同复印件
（10）*期工商信息查询
（11）*期企业征信报告，实际控制人、法定代表人和大股东夫妻双方个人征信报告
（12）拟提供抵押的抵押物清单、抵押物权证复印件；抵押物处于租赁状态的需提供租赁合同复印件
（13）申请企业关于自身以及关联企业或有负债、司法诉讼的说明。
2、关联公司应收集的资料：
（1）营业执照正副本复印件、税务登记证正副本复印件、组织机构代码证正副本复印件，开户许可证、贷款卡、公司章程（含签字样本）复印件
（2）三年一期的财务报表，当期三级科目余额表（纸质版或电子版）
（3）三年一期增值税/营业税/所得税等主要税种的纳税申报表/完税证明
（4）*期工商信息查询
（5）*期企业征信报告。
3、不同行业客户需要收集的其他资料
（1）制造业企业
A、主要专利证书、环保达标文件
B、有新建项目的取得项目许可审批、用地审批、环境审批、规划审批、施工许可、可行性研究报告等
C、主要产品、生产流程和生产线介绍D、主要上下游的购销合同
E、固定资产清单，*期新增主要固定资产的采购合同和在建工程的施工合同。
（2）房地产业企业
A、过去已开发项目介绍
B、储备/在建项目的**会议纪要等文件、土地补偿协议、土地成交确认书、国有建设用地使用权出让合同、土地款付款凭证
C、储备/在建项目的国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建筑工程规划许可证、建筑工程施工许可证、商品房预售许可证、总*面图和建筑工程施工总承包合同
D、在售项目的销控数控。
（3）建筑业企业
A、*三年承接的工程清单（包括合同签订时间、工程名称、工程发包方、合同工程量、合同造价、已完工产值、分年度回款金额、累计已回款金额、是否挂靠项目等）
B、主要工程合同
C、采用应收工程款质押作为反担保方式的应取得拟质押项目最*的工程量确认单。
（4）贸易类企业
A、主要存货清单
B、主要上下游的购销合同。
4、其他资料
（1）根据实际情况收集的其他重要项目资料
（2）调查工作底稿。
二、财务数据审核
尽职调查人员应运用访谈、检查、盘点、计算、分析等方法对企业提供的财务数据予以核实，并对数据的真实性、完整性负责。根据审批的财务数据应符合账表相符、账账相符、账证相符、账实相符的要求。
调查过程中应对照企业提供的财务数据，围绕企业四大业务循环（销售与回款循环、采购与付款循环、生产循环、筹资与投资循环）展开调查工作，通过审核会计科目余额及发生额，分析现金流量及财务指标等方法全面分析企业财务状况。
1、审核会计科目（主要会计科目的审核要求如下，如对比发现具体科目余额发生较大变动时还应分析原因）
（1）货币资金：收集开户银行盖章确认的对账单与企业银行存款明细账核对；核实保证金的金额、笔数以及形成原因，并与短期借款、应付票据等科目明细逐笔确认。
（2）应收票据：核对票据原件，已背书支付的票据应核对复印件及收款人出具的收据；关注票据质押融资，关联企业及非业务往来单位为出票人的情况。
（3）应收账款：审核应收账款的形成是否与主营业务相关，明细账汇总数与总账金额是否一致，明细结构，账龄结构，坏账计提与确认的情况是否能反映应收账款的质量，调查应收账款质押、转让的情况，挂账时间超出结算期限，余额及发生额与实际业务往来不匹配，关联交易等情况。
（4）其他应收款：重点分析形成原因及账龄结构，关注股东、关联企业的大额挂账，分析是否存在转移资金、抽逃资本等情况。
（5）预付账款：选择预付账款的重要项目与原始凭证、供货合同等核对。从而判定债权的真实性或出现坏账的可能性，检查货已到而发票未到，长期性预付账款不作处理的情况；调查预付账款对象及其与客户的关系。
（6）存货：调查企业存货明细账与总账的余额是否相符，了解种类、数量、价格；按行业特征分析存货的流转、保存特点；到存放地点查看保存情况，分析存货的固有风险，并关注残次、毁损、滞销积压的情况；选择重点的存货项目进行抽查盘点，分析账实是否相符；了解存货计价方法，成本核算、成本结转、实物调度等内部控制制度，分析制度是否健全并得到有效执行；调查存货价格的稳定性和市场适销性，分析是否充分计提了跌价准备；了解存货是否足额投保，是否设定抵、质押。
（7）长（短）期投资：核对明细，了解投资的目的，投资的资金来源，分析投资收益是否合理、减值（跌价）准备的计提是否准确、是否设定抵质押等，存在哪些制约投资人自由处置资产的因素。
（8）固定资产：调查分析固定资产的构成、价值及真实性（生产设备、交通运输工具应抽查购置发票及付款凭证；房产应核对购房合同或施工合同、预算及决算文件，并据以抽查结算情况）；现场观察固定资产的使用状况，关注闲置、毁损等现象；了解折旧计提方法，关注是否提足了折旧以及折旧金额是否已经全部摊入本年的产品或成本费用；了解投保及抵押等情况。
（9）在建工程：检查在建工程项目是否获得相关部门批准；了解在建工程的用途、项目总投资、已到位资金、后续资金安排、工程进度、完工时间、结算及决算情、资金缺口等情况，关注已投入使用未结转到固定资产的原因。
（10）无形资产：对无形资产占总资产比例较大的，要调查其构成，分析其价值是否合理，国有土地使用权应该核对土地购买合同、支付凭证、对方出具的收款凭证等；了解企业是否按有关规定对无形资产进行摊销、是否设定抵押等。
（11）长（短）期借款：对比账内明细与贷款卡查询记录，分析贷款金额是否一致，如果发现不一致的情况，应调查原因；了解每笔借款的发生时间、到期时间、贷款银行、约定和实际用途、担保方式和实际使用情况，调查展期、借新还旧情况，对存在逾期的，详细分析原因；分析借款的稳定性，对金额较大或授信额度变化较大的，应予以分析；关注企业历史还款资金来源，是否存在用非经营收入还款的现象。
（12）应付票据：对比账内明细与贷款卡查询记录，分析金额是否一致，了解应付给谁，票据是什么情况和条件下产生的，票据的开票日期、到期日、保证金金额、敞口金额；注意核对银行授信协议、抵押合同、质押合同、保证金等；关注企业运用银行承兑汇票套取现金的情况。
（13）应付账款：核对明细账汇总数与总账金额是否一致；明细账户中是否有关联往来，如果存在公司股东或股东控股企业较大的往来款，应核查形成原因；关注账龄与结算协议的约定是否一致，对金额较大、账龄较大的应分析原因；注意企业收到往来单位货物或接受劳务而不计或滞后登记应付账款的情况。
（14）其他应付款：核对其他应付款明细余额，复核加计数与报表数是否相符；选择金额较大和异常的其他应付款的明细账户余额，检查其原始凭证；关注对股东等关联方的挂账，注意检查有无利用此账户隐匿收入、调节利润情况。
（15）或有负债：分析或有负债的种类（担保、未决诉讼、有追索权的票据贴现、其他对外承诺等）、金额、对象、产生背景及或有负债转变为真实负债的可能性，集团客户应着重分析集团内部互保情况，对其他企业担保的，了解被担保企业的情况和反担保措施。
（16）实收资本：调查核对实收资本的出资方式和投资者构成；审阅公司章程及会计事务所提供的验资报告；结合“其他应收款”等科目的核实情况，关注是否存在着虚假验资和抽逃注册资本情况；关注账内历史数据变动与工商登记的变更是否一致，不一致的应查明情况。
（17）资本公积、盈余公积、未分配利润：核查其形成过程和原因，分析其是否属实；关注来源及背景、分析历史变动是否合理。
（18）销售收入：查看有关销售账目，核对“销售明细账累计金额”与“损益表销售收入金额”是否一致来核对客户销售真实性，调查客户是否存在提前或滞后确认收入的情况；结合“应收账款”核实，重点核实有否“虚增”收入情况；查阅企业的纳税申报单，看企业应税额与企业的销售收入是否一致，如果有很大出入，企业应该有合理的解释，是“时间性差异”还是“永久性差异”造成。创意学*办公文具*铺摆拍
客户分析：对销售进行结构分析，对企业下游客户的销售业绩进行排名，与企业介绍的情况对比分析是否吻合，并结合销售回款的排名分析下游客户质量。
产品分析，将本年主营业务收入与上年进行比较，调查产品销售结构变动是否正常，并了解异常变动的原因。
趋势分析：比较*三年及本年度各月各种产品销售收入的变动情况，分析其变动趋势是否正常。
（19）销售成本：了解其成本计算方法及控制程序；查看客户成本明细账，关注企业是否正常计算、结转成本；查看主要成本计算单，分析比较不同月份直接材料成本，如有重**动应询问原因，了解企业成本。
（20）三项费用：通过与同行比较，调查其费用的合理性和真实性；审阅三项费用明细账，将各月份的费用进行比较，如有重**动和异常情况，应询问原因；调查三项费用是否全部计入当期损益，注意有无跨期入账现象。
（21）投资收益：对于金额较大的，应查看被投资企业关于分配利润的有效文件，并核实投资收益是否收到货币资金。
（22）营业外支出和收入：对于金额较大的，要查验明细账，先看累计金额是否同报表列示金额一致，然后验证其是否真实。
（23）未分配利润：
1、查看历年明细账和财务报表，分析其形成原因及真实性。
2、分析现金流量
对照资产负债表、损益表分析经营活动的现金流入量和流出量、收到和支付的其他与经营活动有关的现金的具体内容、投资和筹资活动的现金流出和流入量；分别分析经营活动现金净流量与投资活动现金净流量和筹资活动现金净流量的关系及其原因。
3、分析财务指标
（1）发展速度分析：主要分析企业*3年的发展速度，包括*3年主营业务收入和利润总额的增长变化情况，增长质量。
（2）资产运作效率分析：主要分析企业*3年管理层利用其资产的能力。如指标过低或与企业介绍的情况不符的，应分析原因，并关注资产运作效率低下或资产项目可能存在虚增的'情况。
（3）盈利能力分析：盈利能力的强弱反映借款人创造利润的能力，预示着企业未来的发展，也预示着企业未来的偿还债务的能力。应重点核实借款人的真实收入情况，分析销售收入的构成、稳定性与变化趋势；营业外收入受偶然性因素对（反）担保方式的有效性，（反）担保动机、（反）担保能力及抵（质）押物变现能力、对授信风险的覆盖能力进行分析。重点分析保证人的偿还能力，有无违反国家规定担当保证人的情况，抵押物、质押物的权属和价值以及实现抵押权、质押权的可能性等。
4、授信风险分析
从政策与法律风险、行业风险、管理风险、经营风险、市场风险、财务风险和关联企业风险等方面进行分析三、尽职调查报告
尽职调查报告应以实现授信资金流动性、安全性和效益性为原则，以落实企业经营物流与资金流为条件，从授信概况、项目背景、企业基本情况、企业经营情况、财务分析、资金用途及还款来源、担保分析、风险与效益分析、综合结论等九个方面，对企业财务及非财务因素作具体分析与介绍。尽职调查报告应当真实、完整、不得有虚假性陈述；对于公司相关文件没有规定但对项目判断有影响的事项，也应当在报告中披露。四、合规性审查
1、是否符合国家政策和公司授信政策的规定；
2、尽职调查和程序是否符合公司有关规定；
3、资料是否完整、是否经过核实；
4、各项分析是否全面、合理；
5、办理建议是否明确、可行；
6、尽职调查报告的格式、内容是否符合公司规定；
7、按公司规定需要审查的其他内容。
XX年XX月XX日，借款申请人评级授信人XX向我社申请贷款X X万元，期限 XX年 ，用途为XX。我社安排XX和XX客户经理进行了评级授信贷前调查，现将调查情况报告如下：
一、申请人评级授信人及家庭主要成员基本情况：
（一）申请人评级授信人及家庭主要成员基本概况：
1、申请人评级授信人基本情况：
申请人评级授信人姓名、性别、年龄、住址（户籍所在地和现居住地址）、有效身份证号码、学历、职业、婚姻状况、健康状况以及是否具有完全民事行为能力等。
2、申请人评级授信人家庭主要成员基本情况：
家庭主要成员与申请人评级授信人关系、姓名、性别、年龄、居住情况、有效身份证号码、学历、职业、婚姻状况、健康状况以及是否具有完全民事行为能力等。
（二）申请人评级授信人及家庭主要成员资信状况：
申请人评级授信人的人民银行征信信用报告简述。如果有不良记录必须作出合理说明并取得佐证资料，同时调查申请人评级授信人是否有恶意逃废债务、欺诈等重大不良信用记录。了解申请人评级授信人对信用社及他行债务的履约情况，从社会调查了解申请人评级授信人的诚信及道德品质状况，申请人评级授信人是否有赌博、吸毒等不良嗜好，是否涉及经济纠纷和经济处罚等。
家庭主要成员的人民银行征信信用报告简述。如果有不良记录必须作出合理说明并取得佐证资料，同时调查家庭主要成员是否有恶意逃废债务、欺诈等重大不良信用记录。申请人评级授信人对信用社及他行债务的履约情况，并了解家庭成员中是否有赌博、吸毒等不良嗜好，是否涉及经济纠纷和经济处罚等。通过调查了解后综合评价家庭主要成员的信用状况。
结论：通过对申请人评级授信人的人民银行征信信用报告反映的信用状况以及社会评价，并综合考虑其家庭主要成员的信用状况对申请人评级授信人信用状况的影响程度，描述对申请人评级授信人的信用等级评定情况。
二、申请人评级授信人资产负债情况
调查人员要描述申请人评级授信人资产状况以及存在的价值形态（即是实物还是货币形态），对调查确认的资产要有佐证资料，并根据资产取得时的价值或市场行情对资产价值量化，通过调查描述申请人评级授信人总资产情况。资产
主要包括：房产、有价证券（股票、交通工具、现金、银行存款、应收账款）等
调查申请人评级授信人的负债情况，要描述申请人评级授信人在金融机构或其他形式下的负债情况。主要包括：住房按揭贷款、汽车按揭贷款、民间借贷、其他借款等）。
结论：通过对申请人评级授信人资产及负债的调查，测算申请人评级授信人的资产负债率、分析申请人评级授信人的偿债能力。判断申请人评级授信人资产结构、资产负债率是否合理，申请人评级授信人的长期偿债能力如何。
三、申请人评级授信人生产经营资质及经营状况（个人消费贷款可视具体情况判断是否需要分析该项）
从事经营活动名称、经营时间、经营地址、营业期限、经营类型、经营范围，合规经营证照（营业执照、税务登记证等与经营活动有关的经营证照）。描述申请人评级授信人经营规模、经营面积、经营现状以及经营前景预测。调查分析申请人评级授信人从事经营活动所产生的经营业绩（经营收支、利润以及现金流等情况）
结论：通过对申请人评级授信人经营状况的调查分析，判断申请人评级授信人经营能力，对申请人评级授信人经营状况是否正常进行整体评价，测算该项清偿贷款的能力算。（附表）
四、授信用途、金额、期限的合理性分析
（一）贷款用途分析：
要详细描述贷款的用途，涉及贷款用途的相关交易合同资料（包括购销合同的主要条款及购货、销售、结算等情况），分析贷款用途是否在其经营资质范围内，是否符合相关法律法规及信贷政策。结合申请人评级授信人的经营规模及特点、发展计划和生产周期等因素分析用途是否真实、合理；
如在本县联社内（借新还旧或展期的贷款要说明其贷款现在的风险分类形态，到期日，现有本金及欠息额。要详尽描述借新还旧或展期原因及是否符合规定。）
（二）资金需求及自有资金筹措情况：
描述申请人评级授信人资金需求量，根据自有资金状况测算所需资金，结合贷款用途及担保分析判断本次贷款金额是否合理。
（三）还款来源及贷款期限的合理性：
描述贷款的还款来源，根据经营收支、利润以及现金流等调查落实还款来源的可靠性。如果还款来源依赖于与贷款用途有关的某笔交易，要重点调查这笔交易顺利完成的可能性，如果还款来源属于申请人评级授信人整个经营活动的现金收入，要重点调查该笔现金收入来源是否可靠。通过对还款来源及其可靠性分析，
判断借款期限与还款来源是否匹配，确认申请人评级授信人还款期限的合理性。阐述第一还款来源不但可以用主营业务收入，还可以其他收入，家庭成员收入，家庭支出与收入。多项来源要分别进行阐述。
结论：通过上述调查分析，客户经理综合评价该笔贷款用途、金额、期限的合理性，并根据信用社贷款利率定价办法合理确定贷款利率。
五、担保评价：
（一）抵押担保评价
1、抵押担保行为的合法合规性：
主要包括抵押人是否具备主体资格，抵押物产权是否明晰，财产共有人是否同意抵押，抵押人为公司法人的，是否经其股东会同意；抵押人为合伙企业的，是否经过全体合伙人一致同意或抵押决议符合合伙协议的约定。
2、抵押物基本情况：
主要包括抵押物权属、名称、面积、数量、产权证号、性质、地理位置、抵押物取得方式及相关证明材料（要附抵押物清单）、抵押物目前存在方式、租赁情况（租赁时间、租金数量、支付方式）、租赁权时间先后问题、抵押权属与借款户之间关系等方面的调查描述。
3、抵押物价值的合理性及变现能力：
主要包括抵押物取得时间、价格、方式及抵押物现状，抵押物的调查估价、抵押率、综合可贷金额、抵押物变现难易程度的描述。
（二）质押担保评价：
权利凭证是否有合法的权属证明，是否经出具权利凭证的单位验证并出具盖章证明的《有价证券质押声明》，出质人是否同意质押，并签字盖章，权利凭证票面价值、实际价值、打折系数、可贷金额；动产：入帐价值、折旧率、抵押率、可贷金额。
（三）保证担保评价：
对保证人的基本情况和财务状况要详细调查与分析，根据保证人的财务状况，综合分析保证人的保证担保能力；保证人是否符合保证担保条件，有无代为清偿能力和清偿意愿，保证人对外担保额度和最大限额是否符合相关规定（以担保公司作为保证人的，按照信用社相关规定对担保公司进行调查分析）。 （■以上三种担保方式视具体情况进行描述）
六、授信风险及其防控措施：
调查人员通过调查分析，客观地评价授信风险，并逐一提出风险防控措施。
七、总体评价及调查结论：
根据对借款申请人评级授信人的调查、了解、分析，从客户经理角度综合考
量其效益及风险情况，对其作出总体评价（根据信用等级评分指标，XX分，个人授信XX万元，有存量贷款XX万元，纳入统一授信XX万元。
调查人员对是否同意办理此笔贷款业务，贷款金额、期限、利率、担保方式、贷款支付方式、还款方式等提出明确的意见。 以上是我本人及协办客户经理现场调查意见，贷款用途真实、合法、手续合规、资料及客户签名真实有效，调查内容真实、准确反映，我们保证无隐瞒，对真实性合法合规性负责。
主办客户经理（签章）：
协办客户经理（签章）
申请人：××，于××月××日向我社申请借款××万元，期限××年，用作×××，我社接到客户申请后，对客户相关情况进行了调查，现将调查情况报告如下：
一、借款人基本情况：
借款人：××，性别，身份证号码，住址，文化程度，配偶：××，该户现有劳动力×个，为我社辖区内常住农户，在我社辖区内从事农业活动。
借款人主要经营项目为：
1、种植业，项目名称，数量及单位，本年预计收入××（如种植水稻，50亩，本年预计收入10万元）
2、养殖业，项目名称，数量及单位，本年预计收入××
3、劳务，（该户家庭成员×××农闲时间在××地方从事劳务，能实现年收入×××，
4、其他经营活动（如农产品你加工等）
该户经营时间较长，有一定的专业技术，符合我社农户贷款条件，目前该户在我社无借款，经查询无不良信用记录，经我社信用等级评定，综合得分××分，评为×级农户。
二、借款用途
该户因×××经营，需投入资金××万元，现自有资金××万元，资金缺口××万元，特我社申请农户小额信用贷款××万元，经调查该户用途真实，符合我社农户客户贷款条件。
三、资产情况及风险分析
该户现有资产××万元，主要包括住房，建筑面积××*方米，价值××万元，农机××台，××成新，价值××万，在我社存款×万元，其他资产××万元。该户上年总收入××，总支出××，纯收入×，预计本年总收入、支出、纯收入、能按时归还我社贷款本息。
该户第一还款来源充足，按照五级分类定义，建议该笔贷款初分为正常类贷款。
四、调查结论及限制性条件
经调查，该户符合我社贷款条件，同意发放农户贷款××万元，期限××年，同时加强贷款贷后监管。
调查人：
一、融资企业基本情况调查
1、改制与设立情况
年月日某省经贸委批复对某省公司进行股权设置和股份制改制，发起成立xx有限公司（以下简称“xx公司“）。
2、借款人历史沿革
xx有限公司位于xx市高新开发区，是科工贸一体化企业之一，成立至今已有多年历史，目前控股股东为xx有限公司（简称xx信息，股票代码：），第二大股东为xx有限责任公司，xx公司注册资本为万元，总资产亿元，年总销售收入接*亿元。主要经营范围：；业务类型包括：，是某省内产业链最完整、集约化程度最高的集团化企业之一。xx公司部分包含两家企业xx有限公司(全资)和xx有限公司（参股）。公司集调拨、批发、连锁零售一体化，经营品种数千个，销售网络覆盖xx省个地州市（县），是xx省商业及物流配送的核心力量之一。公司所属连锁店成立于年月，是xx省内较早开展连锁经营的企业之一，拥有余家连锁大药房，是xx零售业的重要组成部分。公司先后获得“”等荣誉。
3、发起人、股东的出资情况
成立初期，公司股本万元，公司主要发起人有：
xx有限公司，出资万元，占比%；
xx公司出资B万元，占比%；
4、重大股权变动情况
截止报告期，申请人股本结构为：
xx有限公司持有万股，占比%；
xx有限责任公司持有万股，占比%；
5、主要股东情况
xx有限公司（以下简称“xx“）成立于年月日。公司主要发起人xx公司（以下简称“xx集团”）前身为xx厂成立于年，主要从事产品的生产和销售，年进入市场，
公司前X大股东为：
公司注册地址为。办公地址。经营范围有。
6、独立情况
公司独立核算、管理和纳税。
公司资产无大股东挪用情况。
关联交易占比较低，具备业务独立性。
决策机构独立性弱，受控股股东控制。
7、高管持股情况
公司董事长持有万股，占比%；
8、商业信用情况
公司纳税情况正常，无合同纠纷，经查询征信系统，企业能正常还款、无欠息。经我行测评，企业信用等级得分分，信用等级为级。
二、业务与技术调查
1、行业情况及竞争状况
2、采购情况
企业采购渠道稳定，存货周转天数为天，符合行业特点，采购无关联交易。
3、生产情况
公司是xx省内产业链最完整、集约化程度最高的集团化企业之一，技术领先度高。资产权属明晰，均购买保险，主要产品净利率%，符合行业情况。公司通过行业认证，质量、安全符合规定。
4、销售情况
公司零售一体化，经营品种数千个，销售网络覆盖xx省个地州市（县），是xx省的核心力量之一。公司所属零售连锁店成立于年月，是xx省内较早开展零售连锁经营的企业之一，拥有余家连锁，是xx零售业的重要组成部分。
企业应收帐款前X名分别为：
三、高管人员调查
1、高管人员任职及任职资格:
高管人员具备任职合法性。
2、高管人员的经历及行为操守:
XX 男年月出生，族，中**员，学历，
年月至年月在xx工作，曾担任过；年月至年月在xx任；
3、报告期内高管人员变动：
报告期内无高管人员变动。
4、高管人员对外投资情况：
公司董事长除持有该公司万股、占比%以外，无其它对外投资情况。
四、组织结构与内部控制调查
1、公司章程及其规范运行情况：
2、在融资人设立独立董事制度下调查独立董事制度及其执行情况：
公司无独立董事。
3、内部控制环境：
公司是严格按照公司法设立的企业，公司制度执行情况良好，并建立了授权及报告程序，同时，员工对内控制度执行情况良好。
4、业务控制：
业务控制流程有效，外部审计规范、定期。
5、信息系统控制：
流程和制度规范，系统完整、合理、有效。
6、会计管理控制：
会计制度、流程完整、有效、合理；
会计人员定期培训，并具备上岗资格；
会计人员能够相互制约；
执行电子授权规定。
7、内部控制的监督：
内部审计完整、有效。
五、财务与会计调查
1.财务报告及相关财务资料：会计信息和实际情况相匹配；
调查中关注了企业重大财务异常情况；
企业控股子公司财务信息已经并入xx公司合并报表；
企业在报告期前一年无收购行为。
2、会计政策和会计估计：
会计政策和会计估计合规、稳健。
3、财务比率分析：
①资产负债表概要：
借款人截至年月日，资产总额万元，负债合计万元，所有者权益万元。其中，流动资产万元，流动负债万元。数值较大的几个主要科目有：
资产类：货币资金万元，应收账款万元。应收账款构成主要是，其中金额最大的前5家为：
以上5家共计万元，占应收账款总额的%，帐龄都在一年以内。其余单笔金额在元不等，较分散。xx公司的应收账款债务集中度不高，欠款企业基本为，合作时间长，应收账款形成坏账的风险较低。存货万元，主要是原材料、在产品和产成品，无不具备使用价值的存货。
负债类：短期借款元。应付账款万元，主要为xx公司向上游企业采购的尾款。
②短期偿债能力分析：时间指标20xx年20xx年20xx年流动比率
速动比率
存货周转率
应收帐款周转率
从上表可以看出，企业流动比率相对稳定，X年的流动比基本保持在正常水*。公司连续X年速动比率在%左右，相对较低，主要由于公司涉及，占用大量库存。存货周转率保持在以上，应收帐款周转率保持在以上，并且稳中有增，符合行业特点。
总体看：企业具备一定流动性，资产营运能力强，具备短期偿债能力。
③长期偿债能力分析：
资产负债率
利息保障倍数
工业企业资产负债率合理水*为65%，借款人一直保持在行业水*之下，还可以根据主营业务的增长情况，适当提高资产负债率来提高盈利能力。xx公司的利息保障倍数保持在以上，且较为稳定，随着盈利能力的不断增强后续还有继续增加的空间。
借款人，资产负债结构合理，具备较好的长期偿债能力。
④盈利能力分析：
时间
指标
主营业务收入
销售利润率
销售净利率
xx公司的各项财务指标呈稳定增长的态势，但总体盈利能力较低，是由于行业特点所决定的。环节利润相对低，终端销售商的利润相对较高。企业主营业务收入逐年增加、利润率保持稳定，具备一定的盈利能力。
总体来看，企业的资产负债结构合理，流动性好，资产营运能力强，具备一定的短期偿债能力、长期偿债能力和一定的盈利能力。
4、现金流及还款来源：
企业用主营业务收入且不限于主营业务收入作为此次借款的还款来源。
xx公司每年的主营业务收入稳定增长，XX年计划实现销售元，XX-XX年的*均增长率根据测算为%，企业增值税率为%。XX- 年现金流预测如下：
XX年预收帐款年净增加为元，应收账款净增加为元。09年经营现金流入元。XXXX年企业现金流入合计：
根据测算可以看出，企业从XX至谢谢XX年在借款期间内可以形成现金流入亿元，远远大于借款金额XX万元，并且企业采用第年各还本金人民币万元，利息每季支付，具备还款来源。
六、业务发展目标调查
1、发展战略：
①行业分析与预测：
年，xx行业实现累计工业总产值元，同比增长％；实现产品销售收入千元，同比增长％；实现利润总额为元。
XX年月日，***常务会议通过《意见》和《实施方案》，行业将有望继续保持一定的增长。预计未来3-5年行业的年增长率不会低于20%。②整合预测：
公司集调拨、批发、连锁零售一体化，经营药品品种数千个，销售网络覆盖xx省，是xx省的核心力量之一。
通过此次收购，xx公司控制了xx公司、加上收购前控制的，以及流通行业的优势，通过统一采购、统一销售、统一管理，有利于药业生产企业、流通企业的做强，有利于降低单位生产、流通成本、管理成本，发挥规模优势。因此，xx公司此次收购行为的协同性战略目标具备可行性。
2、历年发展计划的执行和实现情况
根据对xx公司历年的经营计划和实际完成情况分析，均能完成计划。企业的经营计划具备可行性。
3、融资资金投向与未来发展目标的关系
该笔业务借款用途为。因此，本次借款全部用于。
七、本次融资资金运用调查
1、历次融资及还款情况调查：
经查：xx公司在历次资金使用过程中，能够按时还本付息。
2、本次融资资金使用情况：
①xx有限公司基本情况：
②xx主要会计数据（单位：元）：
3、目标企业股权构成情况：
八、保证人调查
本并购贷款业务由xx有限责任公司提供连带责任保证，保证期X年。
1、保证人基本情况：
2、保证人法人治理：
3、发展战略：
①公司定位：
②重点发展的业务板块：③经营思路：④发展目标：
4、财务状况
截止年底，净资产为亿元，对外担保亿元，本次提供万担保，大幅小于企业净资产，经我行测评企业信用等级得分分，信用等级为级，具备担保资格。
贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。如何有效开展企业贷前调查，规范撰写贷前调查报告? 按信贷管理规章制度，农村信用社贷款调查报告的主要内容有：
1、客户基本情况及主体资格；
2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款；
3、客户财务状况、经营效益和市场分析；
4、担保情况和信贷风险评价；
5、本次信贷业务的综合效益分析；
6、贷款调查意见。围绕贷款调查报告的主要内容，企业贷前调查的主要内容及撰写重点是：
一、企业基本情况
（一）企业概况：
主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。
（二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。
（三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。
（四）管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。
三、企业还款能力，这是贷款调查报告的主要内容。
一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。
二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。
三是企业生产技术水*、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。具体内容为：
（一）产、供、销情况分析
对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。
（二）财务和信用分析
据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实准确性。主要考核以下三个综合指标：
一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。另外，借款企业必须在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。当应收应付帐款的比重大于总资产或总负债的15%（或一定比例）时，应注意分析帐龄分布情况。
（三）还贷来源及还款时间分析分析贷款项目生产周期、预计利润水*、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。四、借款担保方式属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等 ；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。
五、提出调查结论调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项：
1、贷与不贷；
2、贷款方式；
3、贷款金额；
4、贷款期限；
5、贷款利率；
6、还款方式等。
六、调查人签名
企业贷前调查必须由两名以上信贷员参加，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间，将调查报告交信用社主任审查，信用社主任审查完后签署姓名及时间。
一、 借款人背景情况
（一） 公司概况
A公司坐落于宝山区蕴川路以西盛桥小区内，是一家以生产销售胶印新闻纸为主的大型企业。该公司成立于1995年，注册资本为4400万美元。
公司厂区占地面积24.9万*方米，现有生产系统方面脱墨纸浆生产线一条，高速彩印新闻纸生产线一条，公用工程方面35千瓦的总降压站一座，锅炉房一座（包括燃料码头），给水站一座，环保工程方面的废水处理站一座，废料焚烧炉一座，同时厂区内已预留了扩建用地。
A公司拥有先进的生产设备和工艺技术。其第一期工程耗资
1.32亿美元，引进了日本三菱重工BELOIT的高速全自动造纸机，以进口废纸为原料，采用了国际先进的废纸脱墨技术。一期工程自98年2月竣工投产后，生产能力达到12万吨。生产的彩色胶印纸质量上乘，达到国际先进水*，已逐步替代了同类进口产品。公司于1999年通过了ISO9002质量认证。
（二） 产品介绍
A公司的产品是以100%脱墨废纸浆为原料的胶印新闻纸。该产品是我国造纸工业“九五”计划重点发展品种之一，也是上海
短缺的产品之一。产品较国内同业产品拥有三大特性：
1、 更*滑。公司采用特有的双面软压工艺大大提高了纸张的*滑度，减少了对印板的损伤及纸毛的现象，拥有良好的彩色印刷效果。
2、 更白。公司采用先进的脱墨及漂白工艺，使产品的白度达到国际标准，令彩印更鲜明更逼真。
3、 更经济。公司生产重46克和48.8克的新闻纸，由于采用了独特的工艺先进纸机，令产品更薄且撕裂度高，报社可获得更高的出报率。
由于其产品综合质量达到国际先进水*，而其价格定位于国内新闻报业，因此华东地区的大型报社如新闻文汇报业集团、**新闻报业集团以及全国数十家大型报社均将其产品作为替代进口纸使用，深得用户的赞誉。
（三） 资本结构介绍
A公司的注册资本为4400万美元，成立之初时的资本结构为：
投资人 投资比例投资金额 新加坡* * *公司 53% USD2332万元 美国* * *公司 32% USD1408万元 新加坡* * *公司5% USD220万元 上海* * *公司 10% USD440万元
20xx年底，其投资人一方——新加坡* * *公司要求退出该公司，提出出让其5%的股权。至20xx年8月经股东内部协商后，由新加坡* * 公司和美国* * *公司购买其股权。因此，公司目前的资本结构为：
投资人 投资比例 投资金额 新加坡* * *公司 56% USD2464万元 美国* * *公司 34% USD1496万元 上海* * *公司 10% USD440万元
（四） 企业发展前景
*年来，新闻出版事业发展迅速，报刊发行量的增加和扩版带来了对新闻纸需求量的大幅增加。同时，由于国内报社相继更新了印刷设备，对达到国际水*的高速胶（彩）印新闻纸的需求不断扩大。A公司作为生产该领域产品的大型企业，拥有价格上的优势，且市场基础好。但企业现有的生产能力有限，无法满足巨大的市场缺口，因此公司为扩大生产规模，*期计划增资扩建高速彩印新闻纸工程，即二期工程，现已报国家计划委员会立项审批，预计在年内启动。
二期工程使用的原料与一期相同，同时拟引进较一期更为先进的脱墨装备，其产品质量将较一期的产品更高。二期工程建成后预计年生产能力将达到24万吨（目前一期的年生产力为12万吨），其中40%出口到东南亚以*衡外汇，其余在国内销售，替代同类进口新闻纸。
综合来看，二期的建设一方面可以为企业扩大市场，另一方面通过工艺的提高、规模的扩大、原料的多样化、以及能源的节约、资源的保护等各方面为企业带来巨大的经济和社会效益，发展前景不可限量。
二、 融资需求
A公司一直以来有着良好的经营业绩。自1998年开业以来，公司就年年赢利，并且连年被列入上海市销售收入500强。20xx年企业对一期银团贷款进行了重组，在我行的积极争取下，加之与企业多年来的良好合作关系，我行最终成为了企业重组后银团贷款的主要参贷行，在5280万美元贷款额中我行占1000万美元，为所有参加行中占最大份额银行之一。同期组建的人民币16600万元的流动资金银团贷款中，我行为牵头行，贷款额为6300万元。流动资金银团贷款将于20xx年4月29日到期，企业考虑到未来时间仍然有资金方面的需求，但原流动资金的银团贷款操作不便，且企业在融资选择方面有一定的被动，因此决定将原流动资金银团贷款拆分，而选择一到两家银行单独申请贷款授信额度。鉴于企业与我行建立了长期的良好合作关系，将我支行作为其首选合作行。并提出了人民币8000万元的流动资金额度贷款，期限为一年。
三、 财务状况分析
企业*三年来的各项财务指标具体如下：
单位：元
支行营业部：
镇村三组村民因建房资金不足，向我部申请贷款5万元，期限二年，由村一组村民担保，经客户经理实地调查，具体情况报告如下：
一、借款人基本情况：
借款申请人xx，男，现年42岁，原住在县镇村五组，因原住地条件较差，现搬迁住在镇村一组，全家共四口人，妻子，现年39岁，家庭主妇，女儿，现年18岁，
在外打工，儿子*，现年14岁，在中学上中学。
二、借款事由及还款资金来源：
在村一组修建三间一层砖木结构*房，现已完工，投资约15万元，现付工人工资及材料款尚差资金5万元，向我部申请贷款伍万元，因在内蒙古煤矿打工，年工资约1.5万元，妻子在家务农及养猪，年收入5000元，其女儿在外打工，年工资收入3万元，全家年收入约5万元。还款资金来源是家庭收入。在外无负债，也从未给他人做任何经济担保。
三、担保人基本情况：xxxx
四、调查结论：
综上所述，借款人长年在外打工，吃苦耐劳，其妻在家务农及照顾学生，其女琴在外打工，现房已完工，借款用途真实，全家年收入约5万元，还款资金有保障，担保人有资产，具备担保资格，故同意贷给建房贷款5万元，期限二年，由提供担保，第一年月利率执行，第二年按人民币利率管理规定执行。
以上意见妥否，请批示。
1、基本情况：企业名称、地址、企业性质、注册资本、法人执照、法人代表姓名、性别、年龄、职称、学历、专业年限、诚信程度、领导成员名称、技术人员和员工人数、生产的产品，注册商标。
2、财务状况：
（1）资产负债：固定资产分为办公管理类的固定资产，用于生产方面的固定资产，如厂房、设备；流动资产分为原材料、产成品、应收货款、现金（含周转金）逐项写清；无形资产包括土地、商标等；递延资产、不能变现的待摊费用、租金、装修费。负债包括银行借款、民间筹资、应付货款分项写清、银行借款写清所属行社、贷款金额、贷款形态、欠息情况。所有者权益，资产负债比率。
（2）生产经营状况、生产规模包括设计规模和实际规模、产值、产品的生产与销售周期、产品销售形势和市场的适应前景。成本计算分别计算出生产*均成本和综合*均成本、销售*均价、产品利润、实现税利和纯利润。
3、企业贷款的可行性分析：
（1）资产负债分析；
（2）生产周期与流动资金分析；
（3）现金流量分析；
（4）生产与销售分析；
这些项目要采用比较、趋势、指标分析方式进行分析，全面评估分析贷款的风险与否，还款的保证和来源，提出负债性的调查结论、贷出与否、准贷金额、
4、资信状况：要写清贷款户是否有不良信用记录，打印企业信用报告。
5、贷款用途：要写明贷款户申请贷款的真实用途，并测算其贷款金额需求量是否符合实际。
6、第一还款来源：要预测企业在未来贷款期限内的收入能否用于偿还贷款本息
7、贷款方式：属于保证方式的贷款，写清担保人基本情况与资产负债状态、分析评估担保资格，属于抵押贷款，要写清抵押物的名称，存放具体地点、数量、（房产写明结构座落位置、间数、层数、*方面积写清占地和建筑面积、附简易*面图）估价、还款的来源等。
分行信审部：
应分行信审部审查人员要求，我们于200x年3月8对客户***购红馆1-1-5号商铺的真实性进行了调查，情况如下：
该客户于200x年初在双流中和镇一次性付款购置安置房一套。购买红馆1-1-5号商铺为其投资行为。其所在单位四川南方开创实业有限公司主要经营消防器材、建材的安装和销售。客户李秉信在单位为其安装方面的技术主管。在该单位已经工作了6年时间，且收入稳定。
宝嘉房地产开发公司在我行现有存款4000余万，其开发楼盘——红馆销售正常。*期开发商无大量资金需求。开发商出售1-1-5号商铺应属真实行为。故应无办理假按揭套出现金风险。
请审批。
经办人：
协办人：
200x年2月1日
尊敬的XX领导：
一、基本情况
1、企业名称：上海丹菱福德香精香料有限公司。
2、成立时间：20xx年1月。
3、注册地址：上海市浦东康桥工业区康桥东路558号。经营地同注册地。
4、企业职工人数：50人。
5、注册资本：1000万元。
6、主营业务范围：从事货物及技术的进出口业务；生产乳化香精及其它香精，销售公司自产产品。（凡涉及许可经营的项目凭许可证经营）。
企业股权结构：单位：万元股东名称
上海丹菱香精香料
有限公司原投资额占比变更后投资额占比％刘晓东12％陆斌柳海彬杜宇红合计上海丹菱福德香精香料有限公司前身为上海麦克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生产和销售液体类、乳化类及粉末类食用香精香料的公司。目前公司的主要客户有健力宝、汇源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等国内外知名的食品企业。公司现有专业技术人员20名，市场遍布全国，公司从广东健力宝和杭州娃哈哈高薪聘请了技术总监和营销总监，提高公司的产品科技含量和加大市场拓展。
公司销售情况良好，20xx年实现销售收入2428万元，净利润1035万元。20xx年实现销售收入3628万元，净利润1653万元。20xx年实现销售收入3422万元，净利润1114万元。企业经营情况良好，盈利能力较强。
二、经营者素质及股东背景
1、法定代表人刘晓东，20xx年7月生，学历大学，职称工程师，20xx年至20xx年，任职于深圳波顿香精香料有限公司调香师；20xx年至20xx年任职于上海万声通讯有限公司业务经理；20xx年至20xx年任上海丹菱香精香料有限公司总经理、董事长。20xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事长。刘晓东在香精香料行业已有十多年的商业经验，和各大食品和饮料生产厂商有良好的人脉关系和合作基础，对公司的经营和发展起着重要作用。
2、法定代表人、主要股东不存在赌博、吸毒、**等违法不良记录。
3、法定代表人、主要股东的个人信用记录情况良好。
三、财务状况
（一）经营情况调查
销售利润情况：销售总额销售利润净利润销售净利润率偿债指标情况：资产负债率％％％流动比率速动比率，截止20xx年末，公司总资产6042万元，负债1872万元，负债率31％，流动比率和速动比率分别为2。17和1。66，显示公司短期偿债能力较强。
1、资产负债情况
（1）货币资金362万元。
（2）应收票据62万元，主要包括应收北京汇源食品公司15万元，佛山三水健力宝贸易公司30万元，乐天奥的利饮料公司17万元。
（3）应收账款1096万元，包括应收*200家食品和饮料企业的账款，其中主要应收款对象是健力宝公司75万元，奥的利饮料公司50万元，光明乳业62万元，福建惠康食品45万元，南京喜之郎果冻36万元，娃哈哈饮料公司69万元等知名食品和饮料生产企业的账款。
（4）存货952万元，主要是原材料、自制半成品和库存商品。
（5）固定资产20xx万元，主要是厂房、设备、车辆和办公用品。
（6）短期借款1480万元，其中我行中小企业贷款540万元，占比36％；农行流动资金贷款940万元，占比64％。
（7）应付账款308万元，主要包括应付宜佳香料有限公司51万元，上海金丰经营公司40万元，上海中山物贸集团公司46万元，香乐香料公司36万元，上海浦杰香料公司22万元等，其余企业均是应付账款在10万元以内。
2、权益情况
企业所有者权益4171万元，其中包括实收资本1000万元，盈余公积389万元，未分配利润2754万元。
3、损益情况
20xx年，企业实现销售收入3422万元，比20xx年略有下降，原因是20xx年产品原材料价格上涨迅猛，公司部分产品成本大幅超出预计。所以，下半年，公司调整了产品结构，果断地减少了部分产品的生产。
利润总额1114万元，销售利润率33％，企业保持了较强的盈利能力。但是相比上年46％的销售净利润率有所下降，原因是20xx年食品和化工原材料价格上涨较快，*均估计涨幅在20％－30％左右，公司产品的价格却无法同步上涨，造成公司盈利能力有所下降。
（二）企业第一还款来源的分析
企业20xx年度销售收入3422万元，借款期限内预计的销售收入可以达到4200万元左右。
四、贷款要素及用途说明
1、贷款金额800万元整。
2、贷款利率按照基准利率上浮5％，该企业20xx年信用等级为A＋级，符合信用等级对利率的要求。
3、借款期限12个月，还款方式按季等本归还本金，按月支付利息。
4、贷款用途：企业向我行申请800万元，贷款主要用于流动资金周转。企业作为一家专门生产食用香精香料的公司，其供货对象主要是国内的一些知名的食品和饮料公司。资金的结算方式通常是2－3个月结算一次。同时企业为了保持和扩大已有的市场份额，需要不断地开发和增加新产品，创造出各种不同的口味。公司预计20xx年实现销售收入4200万元，公司现在的销售对象均为国内知名的食品和饮料的生产商，例如20xx年10月，公司和可口可乐上海分公司达成了合作意向，将有望成为其大陆唯一的香精供应商。但是，由于产品的收款期较长，一般为2－3个月，公司从采购到生产成品需要2－3个月左右，企业所需流动资金比往年大幅提高。根据产品成本占比60％测算，总需要采购原材料资金约2500万元，按年周转2次测算，需要1250万元，另外，需要管理费用和营业费用300万元。总流动资金需求约1550万元，企业计划以自有资金投入750万元，申请我行小企业贷款800万元。
5、还款来源：
本贷款第一还款来源是企业自身销售收入和利润。
上海丹菱福德公司经过3年的发展，已经集聚了优质的人力资源和市场客户资源，将在20xx年取得更大的发展。公司经过充分的市场调研，决定对客户进行调研和细分，从20xx年开始将暂停对销售额50万元以下的小型客户的供货，集中优势为大中型客户配套生产，以进一步规避市场风险，并提升企业产品自身的地位和品质。各地的经销队伍已经对20xx年的销售客户基本确定，销售目标已经制定并报董事会。公司预计20xx年销售收入可以达到4200万元，比上年3422万元增加24％。20xx年目标客户中：健力宝350万元，光明700万元，娃哈哈560万元，乐天奥的利500万元，蒙牛580万元，伊利600万元，汇源果汁400万元，美晨300万元等。由于丹菱福德的产品口味优良，市场反映良好，合作方均有意向不断扩大和公司的合作。通过筛选客户，公司将逐步提升产品的价格和毛利，公司预计20xx年利润总额可以达到1200万元，销售利润率30％，还款能力较强。
五、融资及信誉情况
1、企业目前银行借款1480万元，其中我行小企业贷款540万元，农行940万元。
2、企业信用记录情况正常。
借款人贷款卡记录没有不良记录；
借款人股东或法定代表人（即企业实际控制人）信用记录没有不良记录；
借款人工商信息没有不良记录。
3、企业已在我行开立基本户，日均存款300万元左右，销售归行资金4000万元，归行率100％。
六、担保情况
本次贷款由上海丹菱香精香料有限公司提供全额贷款保证方式担保。上海丹菱香精香料有限公司是我行的一般法人客户，在我行的20xx年信用评级为AA－级，授信总额为1000万元，在我行的现有贷款余额为0万元，剩余可用授信额度为1000万元。担保人上海丹菱香精香料有限公司成立于20xx年，公司注册地康桥工业园区康桥东路558号，经营范围是香精香料的制造加工、化工原料及产品批发零售。担保人目前的主要业务是烟用香精香料的生产和销售。主要客户是全国各大卷烟生产商，包括常德卷烟厂、安徽卷烟厂、河北卷烟厂、保定卷烟厂、唐山卷烟厂等等。由于香精香料具有不易替代性，产品一经市场接受，就不容易改变，一旦改变则香烟的口味将发生改变。所以企业和生产卷烟的老客户的合作非常稳定，并通过引进国内优秀的香精技术人才，企业不断提高产品的口味和质感，迎合客户的需求。
截止20xx年末，上海丹菱香精香料有限公司总资产14462万元，负债6070万元，所有者权益8392万元，资产负债率42％。银行贷款2500万元，全部为农行康桥支行的流动资金贷款，占比100％。公司年销售收入4520万元，净利润2285万元，利润率达到50％，盈利能力较强。本次担保金额800万元，有担保能力。
七、满足分行关于存量优质小企业客户新增保证贷款的标准情况
1、信用等级A＋（含）级以上。
经对企业信用等级的评定，20xx年信用等级为A＋级。
2、我行开户2年以上，贷款存续期1年以上，销售归行5倍以上。
丹菱福德在我行开立基本账户3年以上，贷款存续期2年以上。20xx年销售归行率100％，是贷款额的7倍。
3、连续2年盈利，无不良记录，使用我行三种以上金融产品。
丹菱福德从20xx年至今连续盈利，无不良记录，使用我行网银、信用卡和代发工资/理财金账户等综合业务，并是我行财务顾问客户。
4、保证人上海丹菱香精香料有限公司20xx年基期AA—级，且在我行有剩余授信额度1000万元。
八、总体评价和调查意见
1、企业总体经营正常，业务收入稳定，信誉状况良好。
2、拟同意贷款，贷款金额800万元，期限12个月，还款方式为按季分次归还本金、按月支付利息，利率基准上浮5％，由上海丹菱香精香料有限公司提供保证担保。请审查。
特此报告
XX
XXXX年XX月XX日
——公司贷款调查报告菁选
公司贷款调查报告
在学*、工作生活中，报告十分的重要，写报告的时候要注意内容的完整。相信很多朋友都对写报告感到非常苦恼吧，下面是小编为大家收集的公司贷款调查报告，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。
一、借款人概况
1.基本情况
XX驱动桥有限公司地处XX县城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式转产从事驱动桥生产,改名为XX县驱动桥厂，经过二十多年的发展，为我国三大专业生产驱动桥企业之一。20xx年3月被宁波BB集团兼并,成立江西XX驱动桥有限公司，BB集团占70%股份，原厂管理人员占30%股份。
新的公司按承债方式以净资产为受让价格依据，受让驱动桥厂整体资产。新公司成立后，注册资金1000万元，全部以现金出资，其中：宁波BB集团股分有限公司应出资700万元（实际出资为913万元，其中213万元为借给其他股东对江西省XX驱动桥有限公司（筹）的投资款。），占注册资本的70%；付樟青应出资100万元（实际出资18万元），占注册资本的10%；张凤仪应出资55万元（实际出资10万元），占注册资本的5.5%；*腊如应出资40万元（实际出资6万元），占注册资本的4%；刘剑敏应出资15万元（实际出资5万元），占注册资本的1.5%；严告牙应出资90万元（实际出资48万元），占注册资本的9%；资本金全部到位。法人代表周辞美，职工683人；其中工程技术人员58人。厂区占地面积10万*方米，生产建筑面积2.7万*方米。
2.企业生产情况
江西XX驱动桥有限公司，为机械部专业化生产工程机械驱动桥的定点厂。企业主导产品“奔驰”牌驱动桥主要配套于装载机、压路机、*地机、叉车等工程机械领域，产品性能价格比合理，现已拥有7大系列90多个变形产品，年产各类工程机械驱动桥7000台套，其中ZL20和ZL15、ZL30B驱动桥分别为部优和省优产品。公司产品主要分为两大块，一块是装载机驱动桥，产品型号为ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其占全国销售市场的25%左右；一块是压路机驱动桥，产品型号为PS50系列、PS75系列，该产品占全国销售市场的50%左右。
3.管理者素质
公司领导班子共7人，其中总经理1人，副总经理3人，经理助理1人，工会**1人，监事会人员1人，BB集团外派管理人员1人，拥有高级职称4人，班子政治坚定，团结一致，有高度的事业心和责任感，强烈的改革和开拓进取精神，具有较高的组织能力和领导决策水*，总经理付樟清，为原XX驱动桥厂厂长（高级工程师），从事驱动桥生产*20年，专业水*较强。该同志品行良好，清政廉洁，吃苦耐劳，有一定的个人魅力。
二、借款人生产经营及经济效益情况：
随着国家加大基础建设力度以来，20xx年到至今，公司不断进行技改，
加大生产力度，其产品还是出现供不应求现象，20xx年销售收入为3900万元，20xx年销售收入为4700万元，20xx年销售收入为7200万元，20xx年销售收入为10072万元，*三年销售收入增长率分别为20.5 %，53.19%，39.89%。20xx年公司利润总额为净利润为2.4万元，20xx年公司净利润为
2.5万元，20xx年公司净利润为25万元，20xx年公司净利润为242万元。公司前三年净利润增长缓慢，主要原因企业核销了许多历史呆账所至。
企业生产一般为订量生产，每年初工程机械车辆生产厂家对其签订全年的驱动桥需求量的订单。公司一般销售旺季为2-3季度，但*几年，由于产品供不应求，故反应在销售季节性上不强。
公司销售模式为直销工程机械车辆生产厂家，中间不经过销售商，业务周期一般为2个月左右。主要供货为：三九宜工生化股份有限公司、常州林业机械厂、郑州工程机械厂、黄河工程机械厂、厦门工程机械综合厂、常州市工程机械厂、南方液压工程机械厂、朝阳工程机械股份有限公司、烟台工程机械厂、天津市政工程机械厂、上海城建机械厂、三明重型机器厂、洛阳建筑机械厂等；与上海、浙江、山东、福建、湖南等大型工程机械企业建立了稳定的业务往来和协作关系。企业发展呈强劲增长态势；随着国家进一步加大基础设施建设投入、西部大开发战略的实施，用于工程机械驱动桥的市场空间巨大。
三、借款人财务状况
1.该公司最*三年一览表 - 主要财务指标
据上表分析:
（1）借款情况：短期借款2400万元(县工行2310万元，其它行均未介入，)。
（2）该公司经营管理正常，只是资产负债率略为偏高，但销售收入增长较快，20xx年实现净利润242万元。
（3）该公司从其流动比率、速动比率分析，该公司短期偿债能力较强。 总体看来，该公司经营管理正常，随着内部管理的不断加强，企业盈利能力进一步提高，抗风险能力不断增强。
2.发展情况
20xx年，公司已签订驱动桥生产订单为8600套，预计实现销售收入15000万元，实现利税1000万元，其中实现税金600万元，税后利润400万元。
四、公司与行关系：
该企业长期在中国工商银行XX县支行发生授信业务，基本账户在工商银行，其它金融机构均未介入，其中工银行借款为2400 万元，资信良好，从未出现过逾期现象，工商银行对其信用评级为AA级。
我行与该公司长期发生过贴现业务，双方双合作较愉快，20xx年，由于**加大招商引资力度，对于该公司兼并情况，我行密切关注，在其成功被宁波BB集团兼并后，我行及时制定营销方案。在上级行的大力支持下，我行通过集团公司及当地公司管理人员的`多方营销，我行良好的服务，令公司愿意与我行发生信贷关系，并成为我行的基本客户。
五、贷款必要性及可行性分析
如该笔贷款发放成功，不仅可以成功让企业成为我行的基本客户，且可以新增公存款约400万元，日*均余额将达200万元以上，同时每年为我行带来结算业务*1000多万元，产生直接经济效益达 万元。另外，由于公司地处我县县城，我行还可以取得该公司的工资代发权，每年代发工资*600多万元，由此每年可新增储蓄存款*200万元。由于该公司在当地是处于我县三大龙头企业之一，将进一步扩大我行在当地的影响力，同时公司有良好的发展前景，这将进一步改善我行信贷资量和信贷结构，分散我行信贷风险，提高我行盈利能力。我行不良贷款比率将下降2.25 %，不良比率为7.81%，为我行今后的竞争垫定了一定的基础。
六、贷款担保人分析
该笔贷款的担保由宁波BB集团有限公司提供连带责任担保，宁波BB集团宁波市重点培育的十八家大企业集团之一，为宁波市的五星级企业。公司进入中国民营企业500强，世界汽配行业500强，XX县驱动桥有限公司为宁波BB集团下属公司。
宁波BB集团有限公司总资产十余亿元，公司法人代表为周辞美，公司注册资金为10000万元。下设二十七个分公司，主要产品有汽车、特种装备、汽车零部件、电子产品、水产食品及大、中型精密模具等。集团下属各企业分别于1997年8月通过了ISO9000认证，1999年通过了国际汽车制造先时标准QS9000（美国）和VDA6.1(德国)认证，20xx年10月份通过国家863计划CIMS工程的验收和鉴定，20xx年4月通过TS/16949认证，其集团公司下属企业——宁波BB电子有限公司已通过中国证监委员会批准，将于20xx年上市。
宁波BB集团是中国银行象山支行的基本客户，中国银行对其公司的信用评级为AAA级，
七、结论
同意对该公司发放短期流动资金贷款3000万元，期限1年，利率5.31%，由宁波BB集团股份有限公司提供连带责任保证。
贷款申请人XXX于20xx年5月8日，因经营XX中心周转资金困难向我公司提出申请短期抵押贷款100万元整，期限一年。根据《金汇XXXXX》等有关要求，我们对该申请人提供的相关资料及我们掌握的信息进行了初步调查分析，现将有关调查情况报告如下：
一．申请人基本情况
XX，男，现年40岁，身份证号码：。现居住于营口中天君临天下小区20甲-3号。住房为私人产权无贷款。离异3年，有一个男孩现年14岁，就读于营口市XXX中学。居住住房归贷款人本人所有，无其他财产纠纷，银行调查信用状况良好。
二、申请人从事行业及经营状况
于20xx年8月为私人钢材企业工作。20xx年后自营多种项目，以运输，钢材简单加工等行业为主。XXX自20xx年起经营XX中心，目前经营状况正常，经营状况日趋良好。
三、贷款用途
申请人为了保持正常经营的需要，同时考虑夏季为煤炭需求淡季。申请人决定向我公司提出贷款，贷款用途一为收购囤积煤炭；用途二为日常洗浴用品的周转资金，共需贷款资金100万元。
四、还款来源及还款能力
以目前洗浴行业市场行情，及我们掌握的相关情况，预计该洗浴服务项目每年可获得利润50万元左右。加上其客房收入及饮料、香烟销售，每年可获得利润8万元左右。该中心每年可获得利润共58万元左右。由此可见，该申请人有一定的还款来源
和能力。
五、担保情况
为了给贷款的按期归还提供有力保证，贷款申请人以产权为共同共有，座落于老边区繁荣路西10-1号甲14号的房地产（土地证号：营边国用（20xx）第411006号，房产证号：边房权证营字第00384295号）作为贷款抵押。该抵押物土地面积328.54*方米。房产为二层商用门市，其中，房产建筑面积一层677.57*方米，二层建筑面积657.09*方米，房产为李XX（一层）与汤XX（二层）共同共有。本次抵押以二层房产作为抵押物。经辽宁千程地产价格评估咨询有限公司出具评估报告，评估二层价值人民币2,628,360.00元。抵押物地处老边中街百汇市场南，交通便利，变现能力较好。
六、贷款风险及防范措施
根据申请人提供的相关资料，我们发现几个重要问题：
1.抵押房产的建筑面积与所占土地的面积不相符，土地面积
小于房屋建筑面积；
2.根据申请人提供的煤炭及洗化用品合同，合同价格高于市
场价格，其贷款的真实用途应进一步详查；
3.根据申请人提供的银行账户（卡）的流水账单，其现金流
动情况一般；
4.抵押房产为一幢二层商用门市中的`第二层，到达二层需要借道一层楼梯，所以需要一、二层共有产权人共同授权同意申请人抵押；
5.财务数据的简单抽查；
6.抵押物是否需要相关的公证、保险；
7.申请人户口簿前后页不符。
就目前情况可见该笔贷款风险度较高。为进一步加强贷款的规范性和合法性，确保贷款质量管理和按时收回，我们将对以上几个问题，更进一步的展开充分调查，监控日常流动资金使用的合理性和经营情况，关注抵押物的完整情况。
七、调查结论
综上所述，贷款申请人主体资格合法，符合我公司贷款条件，所经营的行业盈利较好，贷款有足值抵押，到期还款来源充足。但对于贷款人申请贷款的真实用途，贷款数额，抵押物的产权人是否同意授权等前面提及的相关问题，需要进一步调查解决。若上述问题得到合理的解决或解释。我们任务可测定发放此笔贷款的风险较低。结合有利于我公司资金的充分利用，增加利息收入，提高经济效益的原则，有助于改善我公司贷款质量，优化贷款结构，促进资金流通。建议给予XXX贷款50万元整，期限为1年，月利率XXXX‰，同时办妥贷款抵押登记，请各级领导审查决议。
为了XXXX小额贷款股份有限公司（以下简称xx小贷）更好更加全面的发展，我们信贷部用最严谨、审慎的工作态度来完成本次调查工作。对贷款情况中出现各种的安全隐患、风险进行筛选和评价。*期，我们对分析了此贷款申请的可行性。现将有关情况报告如下：
一、 本次调查的对象
本次调查的目的，确定 信用贷款申请是否批准。
本次调查的对象，姓名 ，年龄岁，个体工商户名称，注册号写） ，借款期限 个月,月利率
二、 调查方式
采用当面访谈、当面核查、实际考察三种方式，已确认其提供材料原件与复印件相符，真实有效。
三、 调查时间
于 年 月 日至 年月日完成本次调查。
四、调查成果
1、贷款人实际情况的核查。身份证、个体工商户营业执照等原件与复印件相符合，真实有效。（请参阅附件）
2、贷款人信用情况的核查。于银行打印查询贷款人信用征信信息，根据征信信息表已确认贷款
人信誉良好，无逾期记录。（请参阅附件）
3、贷款人的实际用途的.核查。已由调查人XX、XX前往贷款人经营场所实地考察，店铺经营状况良好，贷款人为了补充货源缺少流动资金特向启程小贷申请此次贷款。已确认此贷款用途真实。
4、贷款人偿债能力的核查。贷款人有稳定的收入来源，已提供收入证明，真实有效。已确定贷款人具有偿债能力，且信誉佳。（请参阅附件）
5、贷款人的负债情况的核查。关于贷款人在生活及工作中负债情况已核实，贷款人无借款无其他负债。
6、贷款人生活*性的核查。贷款人没有涉及黄、赌、毒相关活动，且无不良嗜好。
7、已告知贷款人按季提供财务报表、水电费报表情况。
五、结论
本次调查较好的反映了贷款人信用贷款申请的真实情况，且具有稳定的经济来源，无负债无不良记录，不参与涉及违法活动。贷款意愿强烈，对贷款情况了解细致、清晰。综合以上情况，信贷部批准贷款人信用贷款的申请。
县综合购销有限公司，位于县城北新街1号，企业类型为有限责任公司，机构类型为企业法人，经营范围为机砖、油毡生产、销售；农副产品收购；糖业烟酒、小百货零售。该公司因改扩建原州商场（改建后为县商品贸易城），制作货架及柜台资金不足，向我联社营业部申请流动资金贷款100万元，期限1年，用该商品贸易城主楼大厅一至三层全部产权抵押，存款20万元质押，现将具体调查情况报告如下：
一、基本情况
县综合购销有限公司始建于1998年4月1日，是一家从事个体商业经营，发展成现在的集商业、建材、农副产品购销为一体的综合性股份制企业（由出资入股40万元，出资入股30万元，李出资入股30万元），机构代码，企业法人营业执照注册号码为，注册资本100万元，具有独立法人资格，已于4月9日办理了营业执照年检，贷款证号码为。占地面积108亩，被省委、省**评为全省发展非公有制经济先进企业。法定代表人，男，汉族，现年41岁，系县乡土堑坳土西社人，身份证号码622722610316493，任公司董事长、总经理。该公司下设建材分公司和商品贸易城两个独立核算的分支机构，目前建材分公司经营正常，效益较好。商品贸易城属9月15日以350万元购买的原州商场改建而成,计发[]6号立项批准改扩建，县城乡建设环境保护局12月18日以k—069号规划建设用地5750.5m2，并以建01号准许开工建设，于2月19日开工修建，工程总造价3880210元，截止调查之日，东、西楼改建基本完成，主楼大厅主体已竣工，工程量已完成80%，计付工程款265万元。
二、资产负债状况
（一）资产状况：截止调查之日，商品贸易城现值535万元（其中购买原州商场价款350万元，投入改扩建资金185万元），在联社营业部存款余额47万元（活期27万元，定期20万元），其它金融机构存款26万元，资产总额608万元。
（二）负债状况：商品贸易城承担原州商场银行贷款224.5万元（其中农行52万元，信用社22.5万元，建行150万元），根据工程进度，已付265万元，未拖欠工程款（已付工程款主要来源为收取的东、西楼的一楼固定门点及主楼大厅外侧商业门点集资款210万元），负债总额224.5万元，该企业资产负债比例为36.9％。
三、该笔贷款投资项目经济效益预测
（一）收入预测：该商品贸易城于今年10月份建成投入运营后，主要收入为商业门点及摊位租赁费收入，在工程筹建过程中，东、西楼的一楼商业门点及主楼大厅外侧商业门点租赁费已收缴到位，收取20年租赁费210万元，大部分已投入工程建设。东、西楼二楼及主楼大厅一至三层摊位尚未租出。该改扩建工程完工后，面向社会招租，主楼大厅一楼可容纳摊位380个，每个摊位年租赁收入按3000元计算可实现收入114万元，主楼大厅二、三楼可容纳摊位800个，每个摊位年租赁收入按元计算可实现收入160万元，主楼大厅每年租赁收入274万元。东、西楼二、三楼商业门点54间，每间每年租赁元，可收回租赁费108000元。全年可实现收入284.8万元。
（二）支出预测：每年应缴税金93.5万元，银行贷款利息60万元，管理、保安及勤杂人员工资12万元，水电费20万元，其它费用20万元，全年支出205.5万元。
（三）经济效益预测：年创利79.3万元，经济效益可观。商品贸易城设计合理，规模宏大，易于形成集批发、零售于一体的商品集散地，且地处县城主要街道繁华区，属商业黄金地段，易于招商。截止调查之日，已有308户客商有承租意向。
四、抵押物的调查情况
该笔贷款提供房屋产权抵押和存单质押两种方式：
（一）以综合购销有限公司所有的商品贸易城主楼大厅所有权（一至三层）抵押，建筑面积7273m2，县房地产估价事务所房评字(234)号评估现值2400090元，并于6月10日在县房地产估价事务所以(402)号办理了房地产抵押登记手续，以房权字第0095号、0098号办理了房屋他项权证（分前后厅），产权清楚。
——医患关系调查报告优选【十】份
调查时间：
20xx年8月1日-20xx年8月20日
调查地点：
上海市各大医院
调查目的：
了解医患关系产生的原因和怎样建立和谐医患关系
调查对象：
医护人员患者及家属
调查方式：
口头调查
在这次的社会实践调查报告中，我采取口头访问的方式对上海市几个大医院进行了医患关系的实地调查。分别对医护人员和患者及家属进行了调查。
“医患关系”本是指医生，医务人员以及医疗机构等与疾病患者和患者家属之间的关系，这是一个中性词。但是医与患存在怎样的关系才能有利于医学和社会的发展的呢？大家都知道“和谐”这个词在当今世界出现的频率是越来越高了，自然的和谐，人与人之间的和谐，社会的和谐，校园的和谐等等的和谐，那么说到医患关系，我想我们也应该用“和谐”这个词来形容，那么什么样的医患关系是和谐的医患关系呢？
可是，尽管*年来医院总体服务质量上升，就医环境、设备及医技水*等改善提高，但医患间的“信任度”却越来越低。服务态度欠佳，缺少沟通理解等，被诸多患者和医护人员列为影响医患关系的负面因素。
医患纠纷的特点：
1、医患纠纷的数量有逐年增加的趋势；
2、患者医疗索赔金额逐年增加；
3、采取医学鉴定或者司法途径解决纠纷的比例明显上升；
4、医闹分子介入，出现暴力事件；
5、处理难度越来越难；
6、医疗纠纷医患双方受到损失。
不良医患关系产生的原因：
1、**资金不足：医院的资金投入不足，导致医院过度市场化。
2、医疗资源配置不合理。
3、医院缺乏统一管理制度。
4、服务质量的问题：患者在医院里治疗，医务人员服务态度的好坏直接关系到医疗效果。
5、对医院过高要求：现在患者对医疗服务的要求和期望值越来越高，有时已经超出了现代医学所能达到的水*。
口头访问调查
（一）医护人员
首先医护人员对执业环境，认为目前执业环境一般的占回答医务工作者的54％，认为很差的占38％，认为恶劣的占总参与人数的6％，而认为目前医师执业环境很好的只占了总参与人数的2％。由此可见，目前绝大部分医务工作者对自己的工作环境是非常不满意的。
在医务人员与患者关系的问题上，有一半的人认为二者仅限于医疗的供与求关系，有20%的人认为彼此之间如同朋友，和睦相处，有少部分的的人认觉得说不清楚，而有极少的人认为他们之间存在利害关系，病人影响医务人员的生计。
至于如何重新树立医务工作者在公众心中的形象，有的医务工作者希望社会各界站在公正的角度来看医务人员，有的人希望大家都能调整心态，理解“人人为我，我为人人”原则，有的人希望患者多了解一些医学基本常识，扫除各种沟通障碍，有的人希望医院加强管理，改善医务人员的工作环境，有的人希望医务人员提高业务水*，加强工作能力，有少部分的人选择了其他。由此看来，大部分医务工作者依旧是希望社会各界，以及民众们对从事医疗行业的人们更多一些理解。
随着医疗纠纷的显著增多，医患矛盾也不断激化并呈现暴力化倾向。究竟是什么导致医务人员执业环境越来越差？
1、医患纠纷触目惊心
根据2004年中国医师协会对114家医院进行的调查显示，2000年至2003年间，每家医院*均发生医疗纠纷66起，发生打砸事件5件，打伤医师5人，*均每起医疗纠纷赔付金额10.81万元。尽管医疗设施越来越完善，医务人员的医学水*和学历都越来越高，但医患纠纷事故依然存在，并且逐年升级，以至于开始上演一场场
医患之间的“武打剧”。
2、医务人员人身没有保障
根据中国医师协会调查，很多医生对自己的执业环境感到不安，有的甚至恐惧。从北京协和医院王任直教授被患者家属围攻殴打，到四川华西医科大学附一院耳鼻喉科主治医师王凯被患者用菜刀砍伤致残，以及湖南中医学院著名血液病专家王万林教授被其所救治的患者连捅46刀，不幸身亡，各地医生所受的人身侵害可谓事件愈演愈烈。
3、医疗风险危及医院生存
医疗风险已成为医院头号危机。现在医院院长们普遍有“三怕”：一怕要命、二怕闹事、三怕赔钱。医院和医生普遍感到的压力，使得他们在遇到危、急、重症患者时畏首畏尾，严重影响了及时有效的救治。
由以上可以看出，医疗纠纷始终是影响医患之间关系的主导因素，而由医疗纠纷产生的后果已经严重影响了医生的人身安全，甚至生命安全。也因此，大多数医务人员都感受到了极大的精神压力，并严重影响医疗工作的正常秩序。
（二）患者及家属
说起在就医过程中与医务人员的关系，有45%的人认为关系一般，33%认为跟医务人员的关系比较好，而非常融洽的占2％，有14%的人则认为比较差，5%则在就医过程中跟医务人员相处得非常糟糕。整体看来大部分患者在就医过程中与医生相处的还算较好，并没有发生过大的纠纷甚至冲突。
在对医院的选择上，有18%的人以价格是否公道为优先选择条件，而有37%的人选择了医疗技术领先这一项，有11%的人选择了交通方便或者离家*，有25%则以服务态度佳，口碑良好为先决条件，37%选择大型设备完善，资金雄厚，仅仅只有1%选择了听信广告宣传。大部分人在就医的时候，还是会选择医疗技术好，设备完善，资金雄厚的大医院，而这也许就是一些大型医院医患纠纷频发的原因之一吧。
当患者遇到医疗纠纷时，有27%的人选择面对面投诉医护人员，有17%会向医院设立的举报电话进行投诉，有5%选择往医院公设的意见箱投信，有xx%的人通过第三公正方投诉，有38%的人只会向家人或者朋友倾诉，而不会采取一般的投诉手段。调查看出，大部分的患者已经学会使用自己掌握的方式，对自己受到的不公
*待遇采取合理合法的手段进行投诉，但依旧有1/3左右的人面对自己的遭遇而只向家人或朋友诉说，不采取投诉手段。
在就医的过程中，有15%人曾经受到过医务人员的恶劣服务态度，有35%难以与医务人员的沟通，有21%当遭遇到医患纠纷时苦于无处投诉，9%遇到医患纠纷问题能够得到解决，而有20%没有遇到过医患纠纷问题。
至于如何重新树立医务工作者在公众心中的形象，有13%希望医务人员能学学心理学，理解患者心理，38%的人希望大家都能调整心态，理解“人人为我，我为人人”原则，8%的人希望能够让自己多了解一些医学基本常识，扫除各种沟通障碍，18 %的人希望医院加强管理，改善医务人员的工作环境，20%的人希望医务人员提高业务水*，加强工作能力，有5%选择了其他。
调查总结
一直以来，医患关系是医务工作者和患者共同关心的敏感话题。医疗纠纷频繁发生，且影响范围越来越大，日益紧张的医患关系引起了广泛关注，医疗纠纷问题不仅仅是一个单纯的医疗问题，已经演变为一个社会问题。对于患者来说，医疗资源分布的不合理，患者享受医疗服务的公*性差，医疗保障不到位等原因，使原本就患有疾病的患者们心中充满了怨气。对患者而言，看病本身就是一件相当痛苦的事，在承受病痛的折磨的同时同样要承受现今的医患关系，他们不仅仅希望得到的是身体上的健康更需要的是心理上的安慰。创造和谐的医患关系，要靠医患双方的共同努力，“以人为本，以和为贵”，医护人员能站在患者的角度上，多为患者着想，多一些耐心，多一些沟通；患者也应对当前的医疗环境审时度势，少一些高要求，少一些烦躁，少一些怨气。
现在各行各业都在宣扬“以人为本”，但在医疗环境来说，真正要做到以病人为中心，站在患者的角度上，多为患者着想，多一些耐心，加强医患双方的沟通。创造和谐的医患关系，要靠医患双方的共同努力，医务人员肯付出更多一些，收效就会更好一些。
调查时间：
20xx年8月1日-20xx年8月20日
调查地点：
上海市各大医院
调查目的：
了解医患关系产生的原因和怎样建立和谐医患关系
调查对象：
医护人员患者及家属
调查方式：
口头调查
在这次的社会实践调查报告中，我采取口头访问的方式对上海市几个大医院进行了医患关系的实地调查。分别对医护人员和患者及家属进行了调查。
“医患关系”本是指医生，医务人员以及医疗机构等与疾病患者和患者家属之间的关系，这是一个中性词。但是医与患存在怎样的关系才能有利于医学和社会的发展的呢？大家都知道“和谐”这个词在当今世界出现的频率是越来越高了，自然的和谐，人与人之间的和谐，社会的和谐，校园的和谐等等的和谐，那么说到医患关系，我想我们也应该用“和谐”这个词来形容，那么什么样的医患关系是和谐的医患关系呢？
可是，尽管*年来医院总体服务质量上升，就医环境、设备及医技水*等改善提高，但医患间的“信任度”却越来越低。服务态度欠佳，缺少沟通理解等，被诸多患者和医护人员列为影响医患关系的负面因素。
医患纠纷的特点：
1、医患纠纷的数量有逐年增加的趋势；
2、患者医疗索赔金额逐年增加；
3、采取医学鉴定或者司法途径解决纠纷的比例明显上升；
4、医闹分子介入，出现暴力事件；
5、处理难度越来越难；
6、医疗纠纷医患双方受到损失。
不良医患关系产生的原因：
1、**资金不足：医院的资金投入不足，导致医院过度市场化。
2、医疗资源配置不合理。
3、医院缺乏统一管理制度。
4、服务质量的问题：患者在医院里治疗，医务人员服务态度的好坏直接关系到医疗效果。
5、对医院过高要求：现在患者对医疗服务的要求和期望值越来越高，有时已经超出了现代医学所能达到的水*。
口头访问调查
（一）医护人员
首先医护人员对执业环境，认为目前执业环境一般的占回答医务工作者的54％，认为很差的占38％，认为恶劣的占总参与人数的6％，而认为目前医师执业环境很好的只占了总参与人数的2％。由此可见，目前绝大部分医务工作者对自己的工作环境是非常不满意的。
在医务人员与患者关系的问题上，有一半的人认为二者仅限于医疗的供与求关系，有20%的人认为彼此之间如同朋友，和睦相处，有少部分的的人认觉得说不清楚，而有极少的人认为他们之间存在利害关系，病人影响医务人员的生计。
至于如何重新树立医务工作者在公众心中的形象，有的医务工作者希望社会各界站在公正的角度来看医务人员，有的人希望大家都能调整心态，理解“人人为我，我为人人”原则，有的人希望患者多了解一些医学基本常识，扫除各种沟通障碍，有的人希望医院加强管理，改善医务人员的工作环境，有的人希望医务人员提高业务水*，加强工作能力，有少部分的人选择了其他。由此看来，大部分医务工作者依旧是希望社会各界，以及民众们对从事医疗行业的人们更多一些理解。
随着医疗纠纷的显著增多，医患矛盾也不断激化并呈现暴力化倾向。究竟是什么导致医务人员执业环境越来越差？
1、医患纠纷触目惊心
根据20xx年中国医师协会对114家医院进行的调查显示，20xx年至20xx年间，每家医院*均发生医疗纠纷66起，发生打砸事件5件，打伤医师5人，*均每起医疗纠纷赔付金额10.81万元。尽管医疗设施越来越完善，医务人员的医学水*和学历都越来越高，但医患纠纷事故依然存在，并且逐年升级，以至于开始上演一场场
医患之间的“武打剧”。
2、医务人员人身没有保障
根据中国医师协会调查，很多医生对自己的执业环境感到不安，有的甚至恐惧。从北京协和医院王任直教授被患者家属围攻殴打，到四川华西医科大学附一院耳鼻喉科主治医师王凯被患者用菜刀砍伤致残，以及湖南中医学院著名血液病专家王万林教授被其所救治的患者连捅46刀，不幸身亡，各地医生所受的人身侵害可谓事件愈演愈烈。
3、医疗风险危及医院生存
医疗风险已成为医院头号危机。现在医院院长们普遍有“三怕”：一怕要命、二怕闹事、三怕赔钱。医院和医生普遍感到的压力，使得他们在遇到危、急、重症患者时畏首畏尾，严重影响了及时有效的救治。
由以上可以看出，医疗纠纷始终是影响医患之间关系的主导因素，而由医疗纠纷产生的后果已经严重影响了医生的人身安全，甚至生命安全。也因此，大多数医务人员都感受到了极大的精神压力，并严重影响医疗工作的正常秩序。
（二）患者及家属
说起在就医过程中与医务人员的关系，有45%的人认为关系一般，33%认为跟医务人员的关系比较好，而非常融洽的占2％，有14%的人则认为比较差，5%则在就医过程中跟医务人员相处得非常糟糕。整体看来大部分患者在就医过程中与医生相处的还算较好，并没有发生过大的纠纷甚至冲突。
在对医院的选择上，有18%的人以价格是否公道为优先选择条件，而有37%的'人选择了医疗技术领先这一项，有11%的人选择了交通方便或者离家*，有25%则以服务态度佳，口碑良好为先决条件，37%选择大型设备完善，资金雄厚，仅仅只有1%选择了听信广告宣传。大部分人在就医的时候，还是会选择医疗技术好，设备完善，资金雄厚的大医院，而这也许就是一些大型医院医患纠纷频发的原因之一吧。
当患者遇到医疗纠纷时，有27%的人选择面对面投诉医护人员，有17%会向医院设立的举报电话进行投诉，有5%选择往医院公设的意见箱投信，有xx%的人通过第三公正方投诉，有38%的人只会向家人或者朋友倾诉，而不会采取一般的投诉手段。调查看出，大部分的患者已经学会使用自己掌握的方式，对自己受到的不公
*待遇采取合理合法的手段进行投诉，但依旧有1/3左右的人面对自己的遭遇而只向家人或朋友诉说，不采取投诉手段。
在就医的过程中，有15%人曾经受到过医务人员的恶劣服务态度，有35%难以与医务人员的沟通，有21%当遭遇到医患纠纷时苦于无处投诉，9%遇到医患纠纷问题能够得到解决，而有20%没有遇到过医患纠纷问题。
至于如何重新树立医务工作者在公众心中的形象，有13%希望医务人员能学学心理学，理解患者心理，38%的人希望大家都能调整心态，理解“人人为我，我为人人”原则，8%的人希望能够让自己多了解一些医学基本常识，扫除各种沟通障碍，18 %的人希望医院加强管理，改善医务人员的工作环境，20%的人希望医务人员提高业务水*，加强工作能力，有5%选择了其他。
调查总结
一直以来，医患关系是医务工作者和患者共同关心的敏感话题。医疗纠纷频繁发生，且影响范围越来越大，日益紧张的医患关系引起了广泛关注，医疗纠纷问题不仅仅是一个单纯的医疗问题，已经演变为一个社会问题。对于患者来说，医疗资源分布的不合理，患者享受医疗服务的公*性差，医疗保障不到位等原因，使原本就患有疾病的患者们心中充满了怨气。对患者而言，看病本身就是一件相当痛苦的事，在承受病痛的折磨的同时同样要承受现今的医患关系，他们不仅仅希望得到的是身体上的健康更需要的是心理上的安慰。创造和谐的医患关系，要靠医患双方的共同努力，“以人为本，以和为贵”，医护人员能站在患者的角度上，多为患者着想，多一些耐心，多一些沟通；患者也应对当前的医疗环境审时度势，少一些高要求，少一些烦躁，少一些怨气。
现在各行各业都在宣扬“以人为本”，但在医疗环境来说，真正要做到以病人为中心，站在患者的角度上，多为患者着想，多一些耐心，加强医患双方的沟通。创造和谐的医患关系，要靠医患双方的共同努力，医务人员肯付出更多一些，收效就会更好一些。
为了对目前医患关系进一步深入了解，我和同学们（梁文欢，萧展鹏，刘蕤）到医院对患者采用问卷的方式进行调查。
经调查，我们发现医患矛盾最严重的当属医疗费用问题，由于患者对国家目前的医疗制度的不了解及医学知识缺乏导致片面的看待医院收费问题，总认为医院一心只为盈利，为了牟利榨取老百姓的财产，例如一些“多余”的检查，开一些过贵的药。其次为对医生态度的不满，或许有的医生对待患者的态度确实不是很好，例如大声讲话，没认真听完患者陈述等等，但是也有很多时候患者对医疗方案的不满和并不遵守医院的规章制度导致的，当然如果医生有较好的医患沟通技巧能避免不少此类情况的发生。排在第三点的则是对医生水*的怀疑，特别是在医生开出多项检查的处方时患者一般都会对医生心生疑问，且大部分时候还认为这样的检查只是为了骗取他们的财产。当面对一些年轻的'医生时，患者更是不满，大部分人总会认为年轻医生经验不足，容易误诊或治疗不到位。至于其他部分小问题，病患一般也不是很在意，当然这也不是我们医务工作者放松的理由，也应用心对待。
鉴于此，我个人认为医务工作者应该严格要求自己，不仅要提高自己的医疗技术，还要学会和病患的沟通技巧，有效的沟通往往可使我们事半功倍，博得患者信任的同时能够取得良好的医疗效果。
*年来，医患关系日趋紧张，医疗纠纷明显上升，引发的冲突事件时有发生。因此，构建和谐医患关系，避免或减少医疗纠纷，是构建和谐社会亟待解决的问题。
一、导致医患关系紧张的主要原因
（一）医患关系中的不和谐是当今社会转型期和改革深化诸多社会矛盾的局部表现，是医患双方信息不对称引起的误会，与其称其为“矛盾”，毋宁称为误会更来得准确些。医患之间没有什么根本性矛盾，其目标是一致的，敌人是共通的，那就是疾病和死亡。在和疾病与死亡的殊死搏斗中，病人和患者结成生死友谊，这才是医患关系的主流，君不见梁山好汉不打不相识，经过一段时间的磨合，新型医患关系必将建立。切不可上某些别有用心的人的当，一有误会就武断地指责某方，使医患误会愈演愈烈。而一些不法之徒，从中渔利，暗自推波助澜。缘于医患纠纷养活了一大帮人，除了“医闹”，还有借医患纠纷赖以生存的一些行业。患者、医生相互防范，不仅患者牢骚满腹，医生也怨气冲天，不信你看流行在医生中的民谣：“国家投入不到位，救死扶伤常欠费，八方摊派排着队，医院经营要纳税，流通混乱药价贵，转嫁医院来替罪，谈判争利增国资，反说单位在受贿，各种检查周周有，层层领导忙勾兑，医院债台高如山，院长**难入睡，医生挨打又挨骂，流血流汗又流泪，医闹点火忙煽风，医生医院喊救命，医患关系成敌对，两败俱伤肥了谁？”虽然未免偏颇，广大医务工作者的心态可见一斑。
（二）、既然医生患者是同一个战壕里的战友，并肩和病魔死亡作战，兵法云胜败乃兵家常事，大获全胜仍然是大多数。君不见大胜时医患双方弹冠相庆，送锦旗感谢信的络绎不绝，称道之声不绝于耳，又是“救命菩萨”，又是“再生父母”。其中不少患者心声催人泪下。
医院如战场，有赢就有输，一旦不利就反目成仇，老拳相向，不管什么原因，一概说“我不懂”、“我是医盲”，好象法律和舆论给了医盲以特权，一句“我不懂”就为胡搅蛮缠、无理取闹找到了理直气壮的理由。就象我不懂法就可以闹法院，就可以去**，就可以**放火，这是法制社会所不容许的，构建和谐医患关系所无法容忍的。自古以来生老病死是自然规律，医生尽力医院尽责也不能改变自然规律，如果病人一死就要追究医院和医生的责任，那可能医生上班就不是戴钢盔的问题了。
（三）勿庸讳言，医生行业中有行为不检点者，有以权谋私者，甚而至于有“白眼狼”，象我党有几个贪腐分子不能改变我党的光辉形象一样。广大的医护人员救死扶伤、忘我奉献。无论在战争年代，还是和*时期，总是把人民的健康安危放在第一位。曾几何时，医者风头正盛，粉丝如云。君不见历来有不能作良相当作良医的说法。君不见非典肆虐，所有的白衣天使都是“最可爱的人”。非典过去了，医生却被小人了一把。不仅“妖魔”而且还“化”了。有几个不良分子，不能把医护人员都看成坏人，就象有几个“医盲”或“医闹”不能把病员都看成“医闹”是一个道理。有人别有用心地大造舆论，把卫生行业问题无限夸大，把广大卫生工作者一棍子打死，不是唯恐天下不乱便是企图趁浑水摸鱼，从中渔利，以致于病人医生之间相互防范，就象两个兄弟在夜色中相向而行都怀疑对方是鬼魅。这夜色究竟是什么呢？其实良知应该清楚。
（四）、试想，试问，没有医生的安全，哪来病人的安全？医生也是人，也是中华人民共和国公民，有基本的权益需要维护。马斯洛人类需求论说：安全是仅次于生存的需求。如果医生没有安全感，成天诚惶诚恐，就不要说开拓创新（探索和创新是医学的灵魂），就连最基本的常规工作都很困难。大不了请病人另请高明，成都不行有北京上海，北京上海不行有巴黎纽约，巴黎纽约不行还可以等到22—23世纪。到头来患者反而不知道该到哪里就医了，这才是真正的“看病难”。这对于患者安全吗？健康所系，生命所托。病人来就医谁不想首先要安全，但端着录相机、揣着录音笔来看病，你想有安全，医生有安全吗？医生不安全，他能给你安全吗？面对着摄象机、录音笔、家属患者防贼一样的目光，有人说：“白求恩老先生如果活着，恐怕也要挟起皮包回加拿大了吧！”虽然是假设，我深以为然。如果在医患关系中也搞“有罪推定”，不惮以最坏的恶意来推测，那就难免堕入以阶级斗争为纲的年代以发现敌人、制造敌人为已任的魔道。
（五）、从概念上说，医患关系是涵盖患者和医疗保障体系、医学科学、医疗机构及医生与患者关系四者的总和，只是前两者看不见摸不着，医院和医生便成了发泄的靶子。
没有了原合作医疗赖以生存的人民公社，劳保医疗得以附丽的国有企业，原来享受公费报销的干部如今也要掏腰包，如果是“一根针一把草”年代，也掏不了几个钱，如今是新药新技术多，病房档次多，看病嘛，谁愿意让身体吃亏，能用高档药我为什么要用普通药，能用高新技术为什么要用普通技术，能请大专家为什么要看小医生，能住高级病房为什么要住普通病房。殊不知这一切都是要付出代价的，而且需要自己掏腰包，而且这一掏还不是一个小数目，于是气便不打一处来。于是出现了一个怪现象：一方面批评医院技术落后，条件太差，专家太少，一方面又骂医院收费太高，乱用高新技术；一方面廉价的基层医院门可罗雀，另一方面收费较高的大医院车水马龙人满为患。提供低档廉价服务的医院患者不来，提供高档而价高服务医院又该挨骂。
医院不禁要反思：亲爱的患者，您究竟希望我们怎么办医院？最后终于明白了：患者希望星级医院的享受，鸡毛店的收费，高新技术的服务“一根针、一把草”的收费，最好不收费，至少不能自己掏腰包收那么多费。如果患者不愿交费，目前公立医院又还没有修炼成慈善机构，总需要有人埋单。有人说工业化国家才能养活老龄化社会，我们的国情是还没有进入工业化社会就提前进入了老龄化社会，看来全民医保的希望要落空，但朝医院发气有什么用呢？
办医院也难，办城市医院更难，随时处在医患关系的风口浪尖，患者层次多，需求复杂，病情危重疑难。设施差了病人提意见，设备陈旧病员不满意，待遇差了好医生要跳槽，市场价格日渐高涨，医药价格降了又降，**拨款镜花水月，降低成本隔靴搔痒，院长点石成金无术，医生难为无米之炊。
供需关系的矛盾并非仅存在于医患之间，似乎对其他行业的'不满，可以理解和宽容。房价高吗？买不起大的买小的，买不起贵的买廉价的；教育收费贵吗？读不起贵族学校的读*民学校，读不起大学读职中；电信贵吗？打不起手机打街边机。每个公民都理直气壮地要求保障生命和健康权益，这个责任便历史地落在了医疗行业的头上。但医疗行业是多么希望有能力挑起这个重任。
（六）、医学科学是一把双刃剑；造福于人的同时又会伤害人。民间不是有种说法“是药三分毒”。如何趋利避害，是医患双方共同目标。长命百岁是人生的理想，古已有之，只不过从前是皇家专利，而今人人想玩一把，谁不想炼成长生不老之寿、金刚不坏之身。
有人说是医院在诱导患者过度健康消费。我倒认为是患者的上述需要在诱导医院的发展，满足患者的需求总是作为服务行业的医院的首要目标，不管你的科技含量有多高。
医学科学太无能了，发展太慢了，全球的疾病确诊率仅70%，一些严重危害人类的疾病如“非典”、“爱滋”人们束手无策；新的疾病不断涌现；人类的生存和健康受到前所未有的考验。
如果人类在生命和健康问题上继续这样“***”，医学科学危矣！医疗事业危矣！我们多么希望人人享有医学科学的最新成果，健康地跨入下个世纪。
二、构建和谐医患关系的对策
（一）以人性化服务为中心，寻找服务创新点。当前卫生工作中存在的基本矛盾是群众日益增长的卫生健康需求与医疗服务的供应严重不足之间的矛盾，集中的表现就是群众看病难、看病贵。而医患关系不和谐，医患矛盾、医患纠纷、甚至医患冲突，是这一矛盾的具体体现。**要推进医疗卫生事业的科学发展，大力调整财政支出结构，逐年加大卫生事业投入，建立稳定的经费保障机制，扩大医疗服务供给，缓解医患双方的供需矛盾，特别是要加大对乡镇卫生院、社区卫生服务中心（站）的建设力度，努力解决群众看病难、看病贵问题。
（二）制定相关法律法规，依法处理医患纠纷。按照既保护患者合法权益，又保护医院方合法权益，更保障医学科学正常发展的原则，不断完善和补充医疗纠纷处理的相关法律法规，比如制定既兼顾医患双方利益，又约束医患双方行为的《医疗纠纷处理法》，出台医师定期考核办法、处方管理办法等部门规章，进一步规范医务人员的执业行为，确保医患纠纷能得到依法处理，从源头上避免产生“医闹”现象，杜绝“闹而优则赔”。
（三）完善医疗风险制度，健全风险分担机制。建立覆盖整个医疗服务行业的医疗责任保险制度，通过杠杆作用及其风险分担机制，实现医疗风险责任的社会化。在建立医疗风险制度后，一旦发生医疗纠纷，患者及家属可不直接找医院，找医生个人，只需与保险公司交涉即可，在一定程度上可有效避免医患双方冲突的发生和升级。同时，继续推行新型农村合作医疗制度，不断完善城乡医疗救助制度，发展商业医疗保险，建立覆盖城乡居民的不同形式、多层次的医疗保险制度。
（四）严格医疗机构监管，加强医德医风建设。医疗卫生行政主管部门要切实加强对各类医疗机构的全面监管，对不具备行医资格的医疗机构要依法予以坚决取缔。各类医疗机构要坚持以服务病人为中心，以提高质量主题，规范医疗管理。认真执行各项医疗技术规程，落实医疗质量管理制度，提高诊疗技术水*，保证医疗服务质量，从源头上预防和减少医疗纠纷的发生。坚持合理检查、合理用药、合理收费，严禁医务人员收入与医药服务收费直接挂钩，坚决取缔科室承包、药品回扣等违法违规行为，严格执行药品集中招标制度，杜绝药商在医院带钱促销药品的现象，努力降低患者的医药费用。建立医疗费用阳光制度，认真做好收费咨询工作，让患者和家属随时查询费用情况，让患者放心。
（五）加强医患双方沟通，促进双方理解包容。医疗机构要对医患沟通从形式、渠道、内容、要求、技巧、效果、考核等方面进行规范管理，做到“一个要求、两个技巧、三个掌握、四个留意、五个避免、六种方式”。“一个要求”：医务人员要有诚信，对病人或家属要尊重，具有同情心和耐心；“两个技巧”：多听病人的询问，多向病人介绍病情、治疗效果、用药和检查目的，关心病人在就医过程中的生活或不便；“三个掌握”：及时掌握病人的病情发展变化、医疗费用情况和病人的社会心理；“四个留意”：留意沟通对象的情绪、受教育程度和对沟通的感受、沟通对象对疾病的认知度和对沟通的期望值；“五个避免”：避免强求病人即时接受、避免使用刺激语言或词语、避免使用病人不懂的医学专业词汇、避免强求改变病人观点和避免压抑病人情绪；“六种方式”：预防为主的针对性沟通、互换对象沟通、集体沟通、书面沟通、协调同意沟通和实物对照形象比喻沟通。
（六）正确引导社会舆论，切实维护医疗秩序。高度重视医疗机构与媒体的沟通联系，新闻媒体要客观如实报道医疗卫生服务活动，广泛宣传医患纠纷的法定处理途径和方式，以及不按程序处理的法律后果，发挥正确的舆论导向作用。一旦发生医患纠纷，要高度重视，引导媒体适时介入，公开事实真相，发布处置信息，正确引导社会舆论，消除群众误解，尤其要加强网络信息监控，严防媒体炒作。同时，要分清责任，依法处理，对于因医疗机构的问题引发的医患纠纷，医疗机构必须承担相应的责任，并举一反三，积极采取措施予以改进。对于个别患者家属借医患纠纷寻衅滋事、损坏医疗机构财物、抢夺病历资料、冲击或围堵诊疗场所、侮辱或殴打医疗机构工作人员、扰乱医疗机构正常诊疗秩序等行为，**机关要依法予以打击。对于已形成一定规模的聚集，要控制现场
一、内容摘要：
本次的社会调查，我们组是以上海市公共卫生临床中心为调查地点，当我们组到达的时候，正好遇上“医闹”，当电视新闻里的场景真实出现在自己眼前，我才发现原来我们社会的医患关系已经紧张到了如此地步。我们因此开展了本次调查，希望了解普通人民对现今医患关系的了解情况、看法以及建议等。以对现今的医患关系作出正确的分析及为作出正确解决方案的参考。
二、关键词：
医患关系 医患纠纷 医疗服务
三、正文：
（一）调研的背景与概况
1.医患关系紧张是当下不可讳言之事实，而在医患交涉实践中，由于双方往往是直接面对，其高昂的成本更是众所周知：言辞上各执一词，行动上则是各走极端，于是骂战经常有，打横幅、抬尸要挟乃至双方大打出手都不鲜见。
2.*年来，关于医患关系的恶性暴力事件在全国频频“上演”······医患关系矛盾突出，给正常的医疗秩序带来了严重的影响。如何改善医疗关系，维护医疗服务行业秩序，已不仅仅是***门的责任，而是全民的责任。本调查旨在了解人们对于当前看病难、贵等问题的看法以及对医患关系的看法建议，希望能对改善医患关系略尽绵薄之力。
3.这次社会调查采取问卷调查的形式，向医务工作者、病患以及病患家属发放问卷共100份，实际回收87份。另外对部分医务人员和高级行政管理人员做了采访。
（二）内容和结论
1.被调查者基本情况
此次调查，我限定问卷调查者要在18周岁以上。经统计，年龄层次的人在本次调查中基本均有涉及。被调查者中，年龄介于18至25岁的有8人，约占9.1% ；26~35岁有10人，约占11.5%；而36~45岁有27人，约占31.0%；46~55岁有22人，占25.3%；55岁以上共20人，约占23.0%。
同时，由于这次调查不同于街头派发和网络调查而直接在医院进行的缘故，调查人群都很有针对性在第2题关于职业的问题中，问到有四个选项医护人员、患者、患者家属、行政人员和其他。从问卷反馈的情况来看。医护人员和患者家属占了大部分（人数有75人，约
占86.0%），而还有12人分别有5个是医院行政人员，其余7个为患者。
2.群众对当前社会关系的判断
——幼儿调查报告优选【十】份
秦都品格奥林匹克幼儿园膳食营养调查分析 学龄前儿童处于生长发育的关键阶段，其营养膳食状况处于保障儿童身心发育，预防疾病和长期健康水*等方面有着重要意义。*年来我国的膳食结构、饮食行为、食物加工方式等发生了很大变迁，为了解幼儿园儿童营养膳食水*，有针对性地做好幼儿园儿童膳食指导工作，特对我园各年龄阶段幼儿作膳食调查。
一、对象和方法
1、对象：我们幼儿园餐点实行的是三餐两点制，大班组抽出幼儿100名，中班组抽出幼儿100名，小班组抽出幼儿100名，小小班组抽出幼儿50名。
2、方法：对20xx年10月第二周的带量食谱进行抽样调查。按称重法逐日进行调查，并输入电脑营养分析软件计算每日每人摄入量。
二、结果：
1、主要营养素摄入量经营养分析，计算出每人每日各种食物的*均摄入量，主要营养素的供给情况见表可见营养摄入量达到或大于ROA的有热量，蛋白质，铁。在微量元素和维生素摄入方面Vc、铁、锌都有不同程度的缺乏。
2、营养素供热情况从营养素供热情况看，三大营养素脂肪，糖、蛋白质供热比例属正常范围。 三、讨论
1、本次营养调查表明我园的膳食营养水*能基本满足学龄前儿童生长发育的需要，但Vc、锌、铁还有不同程度的缺乏，在下次的'食谱中，我们会改进不足，全面满足学龄前儿童生长发育所需的营养素。
2、儿童健康和生长发育有赖于充足的营养素的供给，本次营养调查的结果说明我园的膳食营养结构还存在着一些问题，而食堂操作人员也是至重要的，因为他们是带量食谱的实施者，负责质量把关和具体加工。其业务水*和膳食营养水*密切相关。以后我们会定期在幼儿园中开展营养调查和培训，真正做到食谱带量准确，膳食营养结构全面，均衡，适量。
姓名：
学号：
专业：教育管理专科
教学班：
调查人：
调查时间：
调查地点：
调查对象：农村幼儿园课程现状调查报告
[摘要]本调查研究表明农村幼儿教师对课程本质、课程实施等的理解存在不同程度的偏差，为此研究者提出了一些促进农村幼儿园课程改革的具体措施。
[关键词]课程；农村；幼儿园
一、问题的提出
目前，我国正在进行轰轰烈烈的学前教育改革，核心是课程改革。为了抓住幼儿园课程的“实质”，加速课程改革步伐，建构有利于幼儿发展的课程模式，我们对宁波鄞州区所有农村幼儿园的课程现状进行了调查研究。
二、研究对象和方法
研究对象为江西省赣州市龙南县，集体园14所，私营园165所（六星级1所，五星级4所，四星级3所，三星级15所——我们将幼儿园分成6级，六星级为最高）。
本研究采用了问卷调查法和访谈法。共发放问卷180份，回收144份，有效问卷回收率为80%。
三、结果分析
从调查结果来看，目前宁波勤州区农村幼儿园现有的课程模式有：分科教学模式、综合主题教学模式、单元主题教学模式、集单元与综合主题为一体的教学模式四种。综合主题模式占50%以上，选用的教材大多为浙江省省编教材（新旧均用）。园本课程的研究则处于观望状态，没有开展的占50%，构想中的占40%，尝试中的只占10%。可见，我区农村幼儿园的课程设置已成多元化状态，《幼儿园教育指导纲要（试行）》中的基本观念已得到认同，特别是浙江省编《幼儿园课程指导》中的“综合性主题教学模式”已被广泛运用。
与此同时，我们在调查中也发现了课程设置和改革中的一些问题。
（一）对课程本质理解的片面性
1。课程即学*科目或教材
这种对课程的理解源于传统应试教育，是“学校式教育”的真实反映。在访谈中，我们经常会听到这样的问答：“你们幼儿园开设了什么课程啊？”“语言、数学、常识、音乐、美术……”可见，在教师眼中，课程是具体学*科目的总和。教材成了课程的具体表现形式，教师只是教材与幼儿之间的媒介。
这种理解虽然把握住了课程的主要问题，但却目光狭小，只重视“教什么”，没有关注“为什么教”以及“怎么教”；只关注孩子的认知学*，忽略了幼儿的兴趣、需要、能力的发展，忽略了幼儿在生活、学*过程中获得的直接经验。
2。课程即学*活动
“课程即学*活动”的观念受进步主义教育思想对“课程即教材”一说的反思与批判的影响，但由于经验与理论的不足，一些幼儿园片面地将课程理解为幼儿的学*活动。这一认识在星级幼儿园中尤为突出。在对这些幼儿园的访谈中，当问及“什么是课程”时，很多幼儿园表示开展了很多实践活动，如自制点心、大带小、种植小树等&也有的幼儿园认为他们很重视幼儿的操作，开设了实验室，让幼儿在操作中发展；还有的幼儿园将区角活动作为课程的重要组成部分。
这些幼儿园将“课程”理解为幼儿的学*活动，和前者相比，能重视幼儿的经验，注重幼儿的需要、兴趣，不仅关注了“教什么”，也注重“怎么教”，可以说是一大进步。但这种理解往往容易将注意力引向表层——活动的形式，视活动本身为目的，而忘却了活动的宗旨。过分强调从实践中获取直接经验，忽视教师的引导作用和主体地位，也不能完全反映幼儿园教育和幼儿学*的本质特征。
（二）将课程实施局限于上课
从下表中不难发现，一些教师将课程实施简单地理解为上课，他们往往将一日活动安排得满满的，总想一口气将孩子喂成一个大胖子。在这一日活动中，教师组织的集体活动就有7个，时间长达3个小时之多，上课时间占幼儿在园时间的40%。而即使在最注重学科教学的前苏联幼儿园，大班作业教学的时数也仅为每周（六天）15节，计7。5小时，约占幼儿在园总时数的17。8%。我国1981年颁布的《幼儿园教育纲要》中，规定大班每周12节，计6小时，也只占幼儿在园总时数的16。7%。由此可见，幼儿的学*时间大大超标，一天中如此多的教学内容叫孩子如何消化得了？在此，教师虽然将课程理解为“活动”，但这种“活动”显然只是教师传播知识的过程，忽视了孩子的主动学*与情感体验。
（三）非常重视兴趣小组活动
从抽查的27份调查表中我们发现，有18家幼儿园开展了兴趣小组活动，占67%，开展的科目有：书法、美术、珠心算、舞蹈、器乐、英语等。其开设的原因：
1。将兴趣小组作为课程改革的旗帜。在访谈中了解到，很多幼儿园将兴趣小组与特色课程的开展联系起来，将之作为幼儿园课程改革的一个方向。在《幼儿园教育指导纲要（试行）》颁布后，“以人为本”，培养个性化幼儿成为教育的热点，在这一形势的影响下，各个幼儿园片面地认为兴趣小组是培养和促进幼儿个性化发展的惟一途径，因此纷纷开设了兴趣小组。
2。为了迎合家长的需求。由于家长“望子成龙、望女成凤”心切，加之经济上也宽裕了，他们为了弥补自己受教育的不足，因而想方设法让孩子参加各种兴趣小组。于是幼儿园的兴趣小组也就越办越兴旺。
3。经济上的诱惑。兴趣班的收费一般每学期在100～280元不等，农村幼儿园教师收入不高，这对幼儿园是一个不小的诱惑。
四、讨论
（一）进一步加深对课程本质的理解，树立正确的课程观
对课程本质的不同理解影响了课程实践活动。课程改革不在于追求表面的教育形式，更不在于知道几个课程概念，而在于建构有利于幼儿发展的课程。简单地说，必须明确：我们到底应把孩子培养成什么样的人，即确定什么样的教育价值取向，选择什么样的教育内容与教育方式。其中教育价值取向是核心，教育内容是支柱，教育组织是关键。这就要求我们农村幼儿园教师认真学*幼教理论，反思课程发展的历史轨迹，了解不同教育思想对课程模式的影响，树立起正确的课程观，才有可能设计出有利于幼儿健康成长的课程。
（二）调整农村幼儿园的布局，加强园本资源、地方资源开发，促进园本课程的`建设
农村幼儿园分布零星，管理起来有一定难度，而且大多数规模小办园条件差，从而给课程改革带来很大阻力。因此，应加强对农村幼儿园整体布局的调整，进行定期评比、考核，促使幼儿园日趋规范，上规模，从而为农村幼儿园课程改革奠定扎实的基础。
另一方面，农村幼儿园可能在经济条件上不如城市幼儿园，但可以发挥自己的优势，根据地方特色开展园本课程的研究。教育家陶行知说过：生活即教育。陈鹤琴先生也指出：大自然、大社会都是活教材。农村幼儿园课程改革应着力于充分挖掘本地资源，开展园本课程的研究，逐渐构建适合自己的课程体系。
（三）加强农村幼儿园教师队伍建设，提高教师整体素质
教师是课程的实施者，课程能否达到预期效果，教师是关键因素。从对该区教师队伍的调查中了解到：在抽查的880名教师中，大专及以上学历183名，占20%；中专512名，占58%。其中，高级教师32名，占4%，一级教师124名，占14%，二级教师43名，占5%，未定级的为77%。由此可见，教师的整体素质还有待进一步提高。从任教年限来看，20xx年以上有168名，占19%，5～20xx年167名，占19%，5年以下513名，占59%。由此可见，教龄长、有经验的教师紧缺，教师队伍相对年轻化。这从一个侧面反映出该区农村幼儿园教师队伍不稳定。同时由于种种原因，该区农村幼儿园教师年人均收入不高（*均不超过2万），又缺乏进修、外出学*的机会。这不仅影响了他们的专业成长，也削弱了改革的力度。
教师培训仅仅局限于教师个体的职业技能训练是远远不够的。新的课程改革要求教师从“工匠型教师”转型为“专家型教师”。这种教师角色的关键特质之一就是会“反思”与“合作”。因此，我们建议建立各级业务部门主管、以中心幼儿园为网点、各幼儿园共同参与的网络辅导体系，积极组织教师开展理论学*、校本教研和园本培训，努力提高教师队伍素质，提高其课程研究与实施的能力。
（四）加强**部门对农村幼儿园工作的重视与支持
教师是一个专业性很强的工作，没有稳定的教师队伍，就没有稳定的教育质量。该区农村幼儿园教师年人均收入低，与该区经济发展不相适应，是教师队伍不稳定、流动性大的重要原因。因此，**部门应出台一系列的政策、规定，努力提高农村幼儿园教师的福利待遇，解决教师的后顾之忧，使之能全身心地投入到当前的课程改革与建设中去。
一、幼儿心理健康现状
在十几年前，“心理健康教育”一词，对绝大多数人来说还是非常陌生的字眼，直到*年来，随着教育体制的不断转轨，素质教育要求实现人的全面而健康的发展，心理素质教育引起了社会各界的关注，学生的心理健康问题开始成为教育界及至社会各界关心的热点问题之一，心理健康教育越来越受到各级各类学校的重视。在中小学，我国一些学者开展了一些心理健康教育的尝试，取得了一定的成绩。但是在幼儿园开展心理健康教育的实践，目前国内还没有像中小学心理健康教育那样如火如荼，可以借鉴的成果也非常少。
然而，幼儿心理健康教育却比任何阶段的心理健康教育更为必要及迫切。 一、幼儿心理健康教育是社会稳定发展、家庭幸福的 要求
目前，我们正面对市场经济的浪潮，面对复杂的国际环境，面对新世纪的挑战，随着经济的高速发展和文明、民主程度的提高，我们要接受风险、竞争、高节奏的考验，要建立新型的人际关系，这些无疑对新一代的心理素质提出了新的要求。
个体素质的优化，一方面将有力地推动整体素质的发展;另一方面，心理素质也可以直接成为社会发展的推动力。现代社会的竞争是科技竞争，而科技的发明需要的是高素质人才，现代社会对儿童发展的影响呼唤心理健康教育。当前我国改革和社会主义现代化建设进入了一个新的发展时期，社会的发展、科技的进步，对人们提出了更高的要求。市场的活跃，将来就业求职的双向选择，对将来青少年学生的心理素质也提出了高的要求。如果在幼儿阶段没有解决好一些心理上的冲突，他们将来就难以适应社会对其的要求，更难面对挑战。正如江1990年10月13日在中国少年先锋队全国代表大会上致词时所指出的：“一个民族的新一代没有健康的体魄和良好的心理素质，这个民族就没有力量，就不可能屹立于世界民族之林。”因此，社会的发展，民族的昌盛，都离不开国民良好的心理素质。
二、调查手段
调查工具包括
A家长/教师幼儿健康情况调查问卷
B 幼儿心理健康状况问卷
C家长/教师访谈提纲
三、结论
1、对困难挫折态度
所谓对困难挫折态度也叫自责，就是责备自己。这种倾向走向极端就会过低评价自己，自责、自我鄙视、自我轻蔑。这种状态是受悲哀和忧郁情绪支配的。如果对这方面的症状不尽快地加以科学有效的指导很容易造成学生的反社会性格的形成。
①、从本质上讲，自责倾向隐盖了人对外在的敌意和攻击，是人在无法实现对外在的敌意和攻击后转而向内攻击的结果。比如：孩子依赖父母-父母严厉惩罚孩子-孩子对父母抱有反感和敌意-这种反感和敌意表现出来时-父母越发严厉地惩罚孩子-此后孩子不能或不敢憎恨父母-孩子失去了憎恨的外在目标-于是憎恨的能量由外转向内部-形成自责倾向。
②、另外，老师和朋友的惩罚、批评与指责也能引起自责倾向。当一个学生犯了错误后，被父母、老师和朋友责骂、惩罚，此后，他可能会感到无法生活或者是无法适应现实情况，并因此而对这些人(老师和朋友)产生愤恨与不满，如果这些愤恨与不满得不到顺利的解决，就会产生自责倾向。
2. 冲动倾向是指易在某种强烈情绪的驱使下出现带有暴发性或攻击性的话语或行为。表现在有时无缘无故地想大声哭大声叫，或者一看到想要的东西，就一定要拿到手，毫无理由地想到远处去，或想死等这种想干危险的事或愚蠢的事的观念。
产生冲动倾向主要原因有：
①、遗传因素的影响。一些人的冲动倾向，往往起因于生来具有的情绪易变性和激情性。这种冲动倾向与其生物学的神经类型有关。对于冲动倾向特别强烈的人，就必须考虑到其是否属于先天的冲动性和情绪易变性。
②、被强烈的焦虑所驱使。比如，在坐立不安无法静止下来时，冲动倾向就会增强。有一些孩子由于反复的人际关系冲突，出现了反复的情感危机，为了避免被遗弃，他们极力与人建立情感关系，而采取了过度的交往方式，使言行带有较强的冲动性。还有一些孩子自我心像(对自己的看法)、个人偏好及目的`性不清楚或紊乱，不知如何与人相处，长期感到空虚，并伴有不踏实的焦虑感，因此，也容易有冲动性的行为。
③、后天的学*与模仿。有一些具有冲动倾向的孩子，其父亲或母亲的言行也有较强的冲动性。在长期的生活交往中，孩子不自觉地学*和模仿了父母的言行。
④、冲动行为的不当强化。有一些孩子在起初出现冲动性言行后，没有受到及时的制止与惩戒，反而得到了某种奖励，因而冲动性行为得到强化，并发展起来。比如，孩子想要某种东西没有如愿，于是，他发脾气扔东西，结果父母不但没有惩罚他的不良行为，反而满足了他的要求，从此，孩子就会*惯于用冲动性行为来达成自己的愿望。
大多数学生的冲动倾向与焦虑有关，部分起因于生来具有的情绪易变性和激情性，或与学生外向性格等遗传因素有关。教师可在学生管理过程中指导孩子与人交往的方法，在行为上设定清楚的界限以防止冲动行为的不断强化，并帮助孩子正确的认识自己。
某幼儿园学龄前儿童的营养摄入情况,为营养配餐指导提供科学依据。
方法:采取5d膳食调查法,同时进行体格检查和血红蛋白的测定。
结果:热能、蛋白质摄入量达到了相应供给标准,脂肪摄入过剩。来自动物性和豆类食物的蛋白质略显不足,植物性蛋白质所占比例偏高。微量元素及矿物质中,钙、锌、维生素B1、维生素B2、视黄醇摄入偏低。贫血发生率为4.4%,肥胖发生率为9.0%。
结论:该幼儿园儿童生长发育及膳食营养状况有待改善。要重视学龄前儿童的合理营养,采取有效措施,提高儿童的营养状况。2～6岁的幼儿正处于生长发育迅速时期，新陈代谢旺盛，大脑和神经系统发育迅速，骨骼处于不断骨化过程，各系统、各器官逐渐成熟和完善起来，这样快速成长的结果必然要消耗大量的营养物质。一些家长对幼儿营养知识熟悉的不足，在幼儿的营养安排上产生一些误区，根据我们调查，在家庭膳食安排上普遍存在以下
问题：1．早餐简单，热量不足；2.晚餐丰盛，营养过剩；3.食物单调，食谱狭窄；4.主**细，忽视粗粮；5.零食度日，主食少吃。
针对幼儿在家庭饮食中存在的种种问题，我们积极探讨2-6岁幼儿的*衡膳食的制订、烹调及科学合理安排，并积累了一些经验。
一、制订科学、合理、*衡的营养食谱，符合幼儿生长发育的需求
1．全面营养*衡，确保幼儿获得科学的营养
营养是幼儿生长发育的物质基础，我们只有为幼儿提供全面、充足的营养，才能促进幼儿的健康成长。幼儿天天所需的六大营养素为蛋白质、脂肪、碳水化合物、水、微量元素和维生素。不同年龄的幼儿，所需的量各不相同，需要调整食物的结构，不断完善幼儿膳食的营养模式。我们天天为幼儿配备的食物有粮、豆类，蔬菜、水果类，奶及奶制品类，肉、禽、蛋、鱼类，加上适量的油、盐、糖类，并且将这些食物按一定比例，保持一定的量，安排于幼儿的.每日膳食中。每日为
幼儿配备的各种食物量如下表：
这既保证了幼儿每日膳食中有充足、*衡的营养，保持了我国膳食以植物性食物为主、动物性食物为辅、能量来源以粮食为主的基本特点，又能保证各种营养素的质量。
2．花色品种多样，保证幼儿获得丰富的营养物质
任何一种或多种食物都不可能全面满足幼儿生长发育的需要，只有将不同的食物合理调配，组**体所需的营养素，才能使幼儿获得全面、*衡的营养。为此，我们在食物的花色品种和营养搭配上寻求新思路。
(1)米面搭配－－米饭和面食的搭配，粥与面点的搭配，从多种组合上保证了幼儿碳水化合物的摄入。
(2)粗细搭配－－粗粮与细粮的搭配，如山芋、玉米、南瓜、血糯米、米仁和大米的搭配，以提高食物的营养价值。
(3)干湿搭配－－牛奶与饼干搭配，米饭与汤组合，粥与午点组合，以提高幼儿营养的吸收率，增加水分而达到补充营养的作用。
(4)咸甜搭配－－干湿甜点心与湿干咸点心搭配，以控制食用糖和盐的过量摄入，使幼儿能天天均衡地食用糖和盐。
(5)动物蛋白与植物蛋白搭配－－动物类食品（鱼、肉、虾、鸡鸭、蛋等）与豆制品（豆腐、香干、百叶、黄豆、赤豆等）食品搭配，重视植物蛋白的摄入，从而保证幼儿获得优质蛋白质和提高了蛋白质的互补作用及生理价值。
(6)深色蔬菜与浅色蔬菜和水果搭配－－深色蔬菜为绿叶菜（青菜、菠菜等）和深颜色的菜（胡萝卜、黄瓜），它们所含的微量元素和维生素一般比浅色菜和水果高。浅色菜包括根茎菜（土豆、白萝卜等）和黄叶菜（卷心菜、黄芽菜等）。水果中的芦柑和甜橙的维生素C高于蔬菜。它们之间合理搭配，餐后或餐前一小时供给适量的水果，可以保证和补充微量元素和维生素的摄入及利用率。
3．遵循四季规律，力求幼儿及时获取生长发育所需的营养
(1)春季，天气暖和，是幼儿生长特快的时候，应及时供给幼儿富含钙质的食品和富含维生素D的食物。
(2)夏季，天气炎热，是幼儿消耗体能最多的季节。我们安排幼儿多吃清淡、消暑的食品。
(3)秋季，天气干燥，是幼儿增长体重最佳时节，我们及时供给幼儿热量高的食品，又要预防幼儿肥胖，并且及时提供抗过敏、预防感冒等功疗的保健营养汤羹，以保证幼儿得到合适的营养。
(4)冬季，天气严寒，是幼儿储存能量的最好季节，幼儿一方面要储存热能反抗严寒，另一方面提供日益生长的需要，让幼儿适量多吃甜食，并且天天
为幼儿提供具有抗寒防病毒、防感冒效果的保健营养汤水。
孩子用的东西，日常用品等，还是网上买吧，真的便宜很多。
一、调查原因
当孩子新进入幼儿园以后，为了全面了解幼儿的生长发育状况，及时发现疾病和身体的异常情况，以便及早有针对性地进行预防与治疗，所以展开这次调查。
二、调查过程：
在抚宁县妇幼儿童医院医务人员来我园为幼儿进行年度定期体检，我校幼儿小班共有35名幼儿参加了体检，经过医务人员耐心细致的体检，调查情况如下：
三、调查结果
1、轻度肥胖男孩2人，女孩1人。*几年随着家庭经济水*的不断提高，有的孩子在家里已经获得了足够的营养量，又在*时吃了很多零食等。这样也是造成孩子肥胖的主要原因之一，还有不良的饮食*惯，多参加户外锻炼，幼儿需要进行科学喂养，提供合理的膳食，加强户外锻炼，培养儿童良好的.生活方式来改善他们的行为*惯。
2、轻微缺铁性贫血(血红蛋白低于<110g/l)1人。
3、轻度营养不良1人。
4、视力正常，结膜炎较去年有所减少，我校没有弱视、斜视患病儿，提示幼儿用眼适度，强化毛巾、玩具消毒，坚持饭前、饭后、活动后用肥皂水洗手，防止感染，教育儿童不玩脏东西，注意用眼卫生，培养良好的卫生*惯。
5、龋齿患病率有所下降，龋齿矫治率达到90℅以上。
6、体重、身长达均率均达到国家规定标准。
四、干预措施
1、向家长及幼儿宣传口腔卫生知识，教育幼儿坚持早晚刷牙，饭后漱口，适量控制糖和含糖食物的摄入，尤其睡前不吃甜食，少吃零食。要家长科学合理的制订幼儿食谱。建立良好的生活*惯，多吃蔬菜、水果，进食要定时，定量，不吃零食，早餐吃得丰富些，晚餐尽量少吃而简单些，随时进行体重监测，以便订制膳食计划。
2、加强体格锻炼：参加体育锻炼来增加热量的消耗对减肥非常重要。
3、鼓励肥胖儿多与他人交往，改变情绪，增加自信心，多参加一些集体活动及健身运动，同时让他们认识肥胖症的危害，防止滥用药品及营养保健品，更不要滥用激素类药物，以免影起症状性肥胖。
4、调查结束后我们将给体弱儿的家长发放个案分析和联系单，对疾病矫治进一步指导。
希望家园共同努力，保障孩子的健康，确保每个孩子健康成长。
问题表现：铭铭是个非常活泼、聪明的孩子。刚来幼儿园的第一个星期，发现他做什么事情都不专心，总是走来走去，吵着要爷爷，对阿姨说自己要睡觉，对老师说要打电话给爷爷，让爷爷快点来接他，但是到了午睡时间，他却又按耐不住，说要去外面走走、玩玩。于是，每天午睡时间，我就一直陪伴着他，铭铭喜欢拍着背睡觉，但是有时候，无论怎么陪伴他，他都不能安心入睡，一直叫着要爷爷来接。
原因分析
⒈铭铭从小由爷爷带大的，爷爷对他疼爱有加，每天来接送都是抱着他的。
⒉铭铭在家里非常的自由，没有睡午觉的*惯，喜欢走出去玩。
采取措施
⒈个别教育，给予铭铭“特别的爱”，午睡陪伴着他，在一日生活中积极发现他的兴趣爱好。
⒉与家长共同商量、讨论解决问题的策略，请家长在家里积极鼓励、疏导幼儿的入园焦虑，并在家里也养成良好的午睡*惯。
幼儿个案跟踪记录
情况
午睡室
操场
活动室
表现
其他小朋友都进入了梦乡，铭铭小朋友时不时的坐起来，叫着要爷爷来接，打电话给爷爷，我在旁边陪着他，拍着他让他入睡，也无济于事。
早操活动中，铭铭小朋友表现得不太高兴，不想做任何动作，只是一个人站在那里。活动的时候，他也一个人坐在木马上。整理玩具时，他表现得很积极。
泥塑活动中，铭铭用橡皮泥制作了一个三层蛋糕，展示给小朋友们看，大家还为他唱了生日快乐歌，我也为他贴上了小红花。
效果分析
⒈铭铭小朋友渐渐地想成为小伙伴们的好朋友，一个人自说自话的行为也有所减少，他也能够积极地帮助伙伴们一起整理玩具等。
⒉铭铭最喜欢捏橡皮泥，他能够专心致志地捏出各种橡皮泥造型。
矫正措施
⒈积极鼓励铭铭小朋友根据自己的兴趣来表现自己，并展示给全班幼儿看。
⒉引导其他小朋友和铭铭积极交流，主动和他成为好朋友。
幼儿个案结案记录
现有表现
我们慢慢发现，铭铭小朋友整理东西的能力也很不错，有时候小朋友将不同颜色的`橡皮泥装在一起，他就会及时发现，并且帮助他们从新分类装好。于是，我就请铭铭小朋友当小组长，专门负责收取娃娃家的材料、橡皮泥材料等。在“工作”的过程中，铭铭与小伙伴们主动交流，和他们成为了好朋友。
从那以后，我们慢慢发现，铭铭小朋友能够坐得住了，而且做事情也变得认真起来了。
有效措施
⒈继续以铭铭的兴趣点着手，积极鼓励他发挥特长，并挖掘他的其他兴趣爱好。
⒉鼓励铭铭与同伴们友好相处，做好小组长的工作，与小朋友们积极交流，共同游戏。
思考与启示
新入园的幼儿，刚开始总有一些入园焦虑，有的小朋友表现为哭闹，有的小朋友表现为不声不响、不想做任何事情，也有的小朋友表现得很活跃，自己想做什么就做什么等等。作为老师，应该给予他们特别的爱。首先要微笑地面对他们，每天早上在门口，要热情地迎接孩子们，一个爱的眼神和一个爱的拥抱，都会让宝宝心里舒服许多;其次要积极发现他们的兴趣爱好，鼓励孩子们发挥自己的特长;再次是请家长朋友们一同配合，共同引导、鼓励孩子摆脱入园焦虑，与幼儿园建立深厚的情感。
一、基本概况：
**办事处私立幼儿园共有12所，幼儿总数大约为450人左右，其中幼儿园的分布位置也较为均衡，基本上每村都至少有一所私立幼儿园。这些私立幼儿园的存在为整个龙坪、农场的幼儿园教育事业带来了极大的便利。由于这些私立幼儿园的位置分散，各村幼儿都能就*入园，填补了我镇幼儿教育的空白，同时也为这些幼儿将来的入学打下了良好的基础。
然而，这些幼儿园的`办学条件，师资力量以及管理措施都是参差不齐，有些条件较好，基本能符合办园条件，原万丈湖幼儿园、二小幼儿园等。而其中大部分幼儿园相对而言，其办园条件远远达不到必备条件，因此整改是势在必行。
二、存在的问题：
关于这些私立幼儿园所存在的问题主要集中在以下几个方面：
1、师资力量薄弱。大多数幼儿园教师都未能接受专业幼儿教育培训。其自身素质普遍不高，甚至有些人连初中都未毕业，这样以来，势必造成培养出的幼儿整体素质也不高。另一方面，部分幼儿园负责人的指导思想也存在极大问题，他们简单的认为，家长把孩子送来，我只要带好，保证吃好喝好玩好，孩子不生病，不吵闹就可以了。孰不知这是远远不行的。孩子是社会的未来，从小就应该加强其自身素质的提高，否则影响的将是一代人。
2、办园条件简陋。前段时间，对各私立幼儿园进行了一次初步的调查，发现一个比较严重的问题，那就是大部分幼儿园都未能达到办园的基本条件，特别是一些在自己家开办的幼儿园连一些基本的设施都未添置，缺少一定的娱乐场所，几十个孩子挤在小小的空间里，这就更谈不上对幼儿的教育了。
3、管理措施不规范。调查发现，私立幼儿园普遍没有保健医生，一些私立幼儿园的厨房，没有卫生许可证，没有指定合理的食谱。很多私立幼儿园定期的健康体检未能落实，以至，贻误了个别儿童生理缺陷的最佳矫治时期。由于管理的不规范，致使不少孩子意外事故如摔伤、烫伤等时有发生。
三、整改意见：
鉴于这些私立幼儿园或多或少存在的这些问题整改是很有必要的，现就整改意见，提出如下几点：
1、人员要求。幼教人员必须具备国家规定的相关学历要求。教师应当具有中等幼儿师范专业及其以上学历或经考核取得教育行政部门认证的相应资格。所有从事幼儿园工作的人员，必须按规定进行体检，其中厨房工作人员应经市疾病预防控制中心体检领取健康证明后方可上岗。
2、办园原则。坚持社会主义办学方向，有正确的办园指导思想，不以赢利为目的，坚持依法办园，制定符合国家有关法律、法规的幼儿园章程。
3、基本设施要求。有符合要求的园舍、场地、设备设施和图书资料。活动室不少于50m2，寝室不少于40m2，设专门寝室，配1人1床。有单独卫生间、厨房。有绿化、草坪、水泥走道及小操场。活动室有足够合适的桌椅、睡床或床板，适量的玩具、图书、玩具柜、书柜、书包架、录音机、琴和防水设施。户外有大型活动器械，有防火安全设施；有符合卫生要求的茶杯架、毛巾架、每孩一杯一巾。
4、配备一定教材。含有关幼教法规和4种学前教育阅读资料，以及经教育部门审核的国家课程标准配套的教材，教学参考书。幼儿园书人均2册以上。
（一）落实好各级地方**发展学前教育的主导责任
学前教育是国民教育体系的组成部分，是15年基础教育的初始阶段，对幼儿*惯养成、智力开发和身心健康具有重要意义，对国民整体素质的提高具有重要的奠基性作用。按照党的***报告提出的“办好学前教育”和《条例》要求，各地应当坚持**主导、社会参与、公民办并举原则，发展好学前教育事业；要实行县（市、区）人民**为主，乡镇**、街道办事处参与的管理体制；市**要加强统筹协调和监督检查；教育行政主管部门和发改、规划、建设、国土、财政、机构编制等部门要按照各自职责做好相关工作。
（二）推进城镇住宅小区配套幼儿园建设
1、完善学前教育专项规划。
市、县两级**要充分考虑城市发展、人口政策调整变化和学龄前儿童数量、分布、增长趋势以及现有幼儿园状况，加强调查研究，进一步完善学前教育专项规划。
2、加强住宅小区幼儿园配建。
规划部门在提出规划条件时应当明确幼儿园的地块位置、使用性质、开发强度、建设要求等内容。国土部门应将配套幼儿园建设作为土地竞拍的前置条件，并在土地出让合同中明确配套幼儿园的用地面积、建设要求、建设期限、交付方式、产权归属等内容。规划部门在审查配建幼儿园的住宅小区项目设计方案时，应邀请教育部门参加。要严格按规定做到“四同步”。
3、开展住宅小区配套幼儿园整治。
对应建未建的，要通过补建、改建、置换、购置等方式予以解决；对未办成普惠性园的，要采取回购、收回、加大扶持力度等措施，将其举办成公办园或普惠性民办园；对应移交没有及时移交的，教育部门要主动联系建设单位和有关部门，抓紧办理移交手续。
（三）增加公办和普惠性学前教育资源供给
1、加大学前教育经费投入。
市、县两级**要把学前教育经费纳入财政预算，新增教育经费向学前教育倾斜。县级财政性学前教育经费占同级财政性教育经费的'比例应达到省条例要求，有条件的地方可达到或超过省*均水*。
2、大力发展公办幼儿园。
充分利用住宅小区配建、国有闲置房产、中小学布局调整等，新（改、扩）建一批公办幼儿园，提高公办幼儿园的占比，努力达到全省*均水*。乡镇公办中心幼儿园要实现全覆盖，大的乡镇至少要建两所以上的公办中心幼儿园。
3、推进普惠性项目建设。
深入实施薄弱幼儿园改造和农村幼儿园补短提升工程，推动学前教育均衡发展。
4、加大对普惠性民办幼儿园的扶持。
继续做好普惠性民办幼儿园认定工作，通过综合奖补、**购买服务、派驻公办教师、师资培训等方式，支持普惠性民办幼儿园发展。
（四）提升幼儿园整体办园水*
1、实施幼儿园“升等提质”工程。
强化幼儿园升等提质，提高一、二级园占比。大力提升一、二级幼儿园招生覆盖面，让更多的孩子接受优质的幼儿教育。新建公办园和小区配建园要按省二级及以上标准建设。
2、创新幼儿园办园模式。
发挥知名公办园、知名民办园作用，通过承办新园、举办分园、托管薄弱园等形式，扩大优质学前教育资源的覆盖面。发挥乡镇公办中心幼儿园的业务指导和辐射示范作用，推进镇、村幼儿园一体化管理，提升农村幼儿园整体水*。
3、强化对幼儿园的业务指导。
教育主管部门要加大对幼儿园的经常性业务指导，引导幼儿园尊重儿童的天性和认知规律，开展科学保教，坚决防止和纠正学前教育“小学化”、“**化”倾向。
4、加强对幼儿园的监督管理。
**、卫计、市场监管等有关部门要加强对幼儿园办园行为的监督检查，规范办园行为，促进学前教育规范发展。
（五）建设高素质幼儿教师队伍
1、严格执行准入制度。
——学*状况调查报告优选【十】份
一、问题提出
学*心理是人们尤其是学生群体学*过程中的思维方式、行为方式、学*类型、认知理论、信息加工、学*迁移等。笔者于20xx年3月——6月对黄骅市吕桥镇中学学生的学*心理状况进行了调研。通过调查研究，对农村初中生的学*心理有了初步的理解，为准确把握当前农村初中学生的学*心理动向，提高教育教学的实效性，提供了客观依据。
调研内容：农村初中生的学*心理现状，造成当前农村初中生的学*心理的成因及对策。
调研方法：问卷调查。学生问卷，内容涵盖教育价值观、学*态度、学*需求和学*目的四个方面。问卷调查在吕桥中学进行，共发问卷200份，收回有效问卷188份。
二、调研结果
农村初中生的学*心理现状分析
1、教育价值观
调查显示，大部分农村初中生具有较为明确的教育价值观。64%的学生认为学*的作用是提高自身素质，15%的学生认为学*的作用是为了考中专和大学，21%的初中生没有考虑。
2、学*态度
调查结果表明，仅有47%的学生对学*的热情较高，24%的学生对学*的热情中等，29%的学生害怕学*或对学*不感兴趣。值得注意的是，害怕学*或对学*不感兴趣的学生数占相当份额。而且，我们在调查中还发现，90%的学生都有自己“最讨厌的课程”。学生害怕学*或讨厌某些课程的根本原因，一是与教师的教学方法紧密相关；二是与该课程的实用价值紧密相关。
3.学*需求
在调查中发现，大部分学生对“特长”有正确的认识，其中，92%的学生有自己感兴趣的目标，且有52%的学生希望得到教师的指导。同时，有将*一半的学生认为现在所学的政治、历史、英语等学科对自己日后的生活帮助不大，更希望学*对他们以后的工作有所帮助的科目。调查中还发现41%的学生认为“学校老师能力有限，希望得到名师指点”。由此可以看出，“教师行为滞后”已经得到越来越多的学生的认同，并越来越严重地影响着他们的学*。
4.学*目的
调查结果表明，对于初中毕业后的打算，52%的学生选择读高中或中专，18%的学生选择就业，30%的学生还没有考虑。初中学生对于“务农”的态度的调查结果表明，农村初中生大部分不愿意务农，其比例随年级变化，且该心态呈现出一种特殊的波动，其波动特点为：初一为69%，初二为58%，初三为72%。
三、当前农村初中生的学*心理状况成因分析
当前农村初中生的学*心理状况，其主流是积极向上的，他们正在健康地成长，同时也存在消极的一面，不容忽视。
1.农村教育全面实施素质教育的影响
素质教育是一种突出生存能力和生活能力的教育。其对于学生的积极作用，是使他们认识到了具有真才实学、一技之长的重要意义，从而要求课堂教学更多地联系生活实际和生产实践，并自发地抵触以考试为中心和片面追求升学率的教学方式。其对于学生的消极作用，是使部分学生过多地追求学*的功利性，而忽视了学术性较强的文化课程的基础性意义。
4.家庭教育的影响
当前，农村初中生大多处于一种相对优越的生活环境中，备受家人的宠爱，他们一般表现为意志不坚强，缺乏进取精神，耽于生活享受。值得注意的是，我们在接触众多的学生家长后，发现很多家长对学生的要求较低，且大多数侧重于纪律方面，而对学生提出考高中、特别是考大学要求的家长越来越少，从而在学*上对学生形成了一种内家庭松外学校紧的矛盾局面。
5.学校教育的影响
在农村教育全面实施素质教育的进程中，农村初中越来越重视特长教育和培养学生的个性。可是，由于资金和人才的制约，对于学生学*的纵向多层次和横向多目标需求无法满足，从而导致学生需求与学校教育之间的矛盾冲突。
6.教师的影响
在诸多的影响因素中，我们认为，教师对于学生的影响最直接、最持久、最有效。但当前的问题是，由于教师行为滞后，所以使教师的教育和教学工作对学生学*产生的制约和负面影响越来越大。
四、形成健康的学*心理的几点对策
影响学生学*心理的因素非常复杂，因而帮助他们形成健康的学*心理的任务十分艰巨。为了适应改革开放新形势的要求，实现由应试教育向素质教育的转轨，应积极地帮助农村初中生形成健康的学*心理。
1.增加投入，创造良好的教育教学环境
当前，农村学生已经感受到了社会进步的快节奏，初步了解了渗透于社会生活各个领域的高科技。但在日常的学*中，他们接触的却是落后的仪器设备、简陋的实验场所、过时的'科技知识，这种强烈的反差必然使他们感到厌倦并产生抵触。因此，只有增加硬件和软件的投入，使仪器设备、实验场所、科技知识具有鲜明的时代特征，才能对学生产生求知的诱惑和刺激。
2.帮助学生准确地了解和把握未来
由于主客观方面的原因，农村初中生对国家市场经济发展、高等教育改革、素质教育实施等的了解既不全面也不深入，所以有必要以专题报告的形式，向他们介绍国家市场经济发展所取得的辉煌成就和存在的困难以及未来的美好前景；向他们介绍高等教育改革中招生制度的合理性、科学性，收费制度的公*性、保护性，分配制度的灵活性、公正性；向他们介绍素质教育实施的具体内容、价值和未来取向，以帮助他们明辨是非，消除误导。
进行职业指导，帮助学生了解不同职业？主要是务农？的特点、现状和发展趋势，从而使他们在学*期间确定自己的学*目标，在毕业时选择自己适合的就业岗位。
开设心理辅导课程，对学生进行学*动机、学*兴趣、学*能力、考试心理、学*适应性等内容的辅导是当务之急。
5.改善教师待遇，改革教育系统的人事制度，营造一个合理、高效的竞争环境，解决“教师行为滞后”问题
发展经济学家的研究指出，第三世界国家的初等教育和中等教育“学*方法简单和学*内容贫乏是与大多数教师能力差和缺乏主动性密切相关的，他们往往得不到应有的工资，没有兴趣，也没有机会更新自己的知识，提高自己的教学水*”。我们的农村初中教育基本上是属于这种情况。解决“教师行为滞后”问题的有效办法：一是提高教师的工资水*，为他们提供接受继续教育和进行终身学*的经济保障；二是改革教育系统的人事制度，保证教师考核的公开性、公正性、科学性，营造一个合理、高效的竞争环境；三是提高继续教育和终身学*的质量，改变当前继续教育中的形式主义和低效局面。
众所周知，物理难学。对于这样一门学科，我们的中学生学*状况如何？作为教师的我们，在教学中应注意些什莫以激发学生学*兴趣。本次问卷对我校初中学生共215人，从两个方面进行调查。一、就物理知识难易程度而言；
一、知识难易程度而言：
调查从三方面入手，教材、实验、*题（课外）的难易程度，分三个等级。
学生认为教材难的有占12.4%中等的57%容易的30.6%；认为实验难的有23.8%中等的有47.7%容易的有28.5%，*题难的有16.2%中等的36%容易的47.8%。单就知识难度而言学生应该多半掌握，可现实是成绩不理想。分析原因如下：
1、教材内容，建议教师在教学中完善教材衔接性，适当深化教材难度，提高知识点的坡度，培养学生应试的舒适度。
实验是物理学发展的科学基础，是检验物理学理论的唯一标准。中学物理教学必须要以实验为基础，加强实验教学，有助于培养学生的动手操作能力、观察能力、独立分析问题、解决问题的能力以及实事求是的科学态度和创新意识、创造能力。
2、*年来随着国家对实验室设备的不断完善，我校申办标准化高中地进行，实验课以开足开齐为原则，无缺开现象，经调查有41.9%学生认为通过做实验对动手能力的提高非常有帮助，有36.6%的学生认为较有帮助，只有少数学生认为没有太大的帮助。可见，学生对实验还是持肯定态度的，既然学生认为实验对他们能力的提高帮助很大，却有相当一部分学生不是经常亲自动手做实验，进入实验室无所适从，这是不是也反映出一个问题呢？
二、我认为可以从以下几个方面入手：
(1)改革课堂演示实验教学，把部分演示实验改成学生上台演示或边讲边实验的形式，给学生提供更多的亲自动手操作机会。这种“边学边实验”或“边教边实验”的方式是有很多好处的。它有助于发挥学生的主动性，有利于克服课堂教学“满堂灌”的现象，它有利于扩大师生间的信息交流，发挥学生的主体作用，它还可以提供更多的机会来培养学生的实验技能和动手能力。
(2)注重学生实验教学。对于学生实验物理教师不要随意取消或者减少课时。对学生实验的教学，教师要组织好实验，要求学生按“预*研究——实验——观察记录——分析讨论——总结报告”的形式进行，对实验中出现的问题组织学生认真讨论，分析原因，并找出解决问题的方法，并根据实验的实际情况实事求是地写出实验报告，从而培养学生严肃认真、实事求是的科学态度和独立分析问题、解决问题的能力。对于捣蛋的学生实验中要严格管教，以防影响课堂气氛。
(3)加强学生课外实验。课堂上的实验由于受到课时的限制，毕竟数量很少、时间有限。而课外实验就不一样了，只要学生们愿意，他们随时随地可以做任何实验。对于课外实验，可以采取学生为主、教师从旁辅导、指点的方法。采取“自设方案——选择方案——实验验证——总结报告”的程序进行，让学生亲自参与实验设计并通过实验验证。这样能较好地培养学生的科研意识以及创新意识和创造能力。这次活动卡的设计也考虑到了这一点，它增加了小实验的数量，那么，学生们对此又有什么看法呢？有34.7%的学生表示他们有时会亲自动手去做课本课后的小实验，经常做的不到10%，而40.6%的学生却从来不做。这种情况值得我们反思。
我们对初中学生的学*心理状况进行了调查。通过调查研究，对农村初中生的学*心理有了初步的了解，为准确地把握当前农村初中学生的学*心理动向，深化教学改革，加强教育教学的针对性，提高教育教学的实效性，探索实施素质教育的新路子，提供了客观依据。
一、调查的具体目标和方法
(一)具体目标
１.农村初中生的学*心理现状
２.当前农村初中生的学*心理特点
３.当前农村初中生的学*心理成因及对策
(二)调查方法
１.问卷调查
学生问卷，内容涵盖教育价值观、学*态度、学*需求和学*目的四个方面。问卷调查共发问卷１０２１份，回收有效问卷１００４份，接*理想的高效样本数。
２.座谈会及个案调查
整个调查共召开了两次教师座谈会，四次学生座谈会。这些座谈会，不仅为我们提供了大量生动的典型材料，而且为理性分析提供了基础。
二、调查结果分析
对学生问卷调查分析，以及多次教师、学生座谈结果显示，农村初中生的学*心理具有明显的时代特征。
(一)农村初中生的学*心理现状分析
１.教育价值观
调查显示，大部分农村初中生具有较为明确的教育价值观。７４％的学生认为学*的作用是提高自身素质，１０％的学生认为学*的作用是为了考中专和大学，１６％的初中生没有考虑。
调查还显示，农村初中生的教育价值观带有显著的经济社会特征。他们认为，农村青年的经济收入与受教育程度成正比，其中６５％的学生认为高中中专毕业生挣钱多，２５％的学生认为初中毕业生挣钱多，８％的学生认为小学毕业生挣钱多，只有２％的学生认为文盲能获得较高收入。
２.学*态度
调查结果表明，６７％的学生对学*的热情较高，２４％的学生对学*的热情中等，９％的学生害怕学*。这与他们“考中专或大学”意识淡化是相一致的。值得注意的是，害怕学*的学生数占相当份额。而且，我们在调查中还发现，９０％的学生都有自己“最讨厌的课程”。学生害怕学*或讨厌某些课程的根本原因，一是与教师的教学方法紧密相关；二是与该课程的实用价值紧密相关。调查结果显示，８６％的学生对与现实生活联系紧、实用性强的语文、数学、物理、化学、劳技学*热情较高，而对学术性较强的历史、地理、生物、英语不感兴趣。在学生讨厌的课程中，英语是初中的核心课程之一，有５７％的学生认为“英语对于我们以后的生活几乎没有用处”。
3.学**需求
当前，“特长”是师生共同关心的热门话题，许多教育工作者甚至把“特长”看做是“素质教育”的代名词对于这一认识的争议性，不属本文讨论的范畴。在调查中我们发现，大部分学生对“特长”有正确的认识，其中，９２％的学生有自己感兴趣的目标，且有５２％的学生希望得到教师的指导。同时，７８％的学生希望在劳技课、活动课上学到较多的、实用的农业科技知识，使之能对他们以后的工
作有所帮助。
在对调查结果的整理中，我们得到了一组令教师们震惊的数据，５２％的学生认为“学校老师能满足自己的学*需求”，４８％的学生认为“学校老师能力有限，希望得到名师指点”。对于这一结果，也许我们对信息的有效度产生怀疑，或者强调它的地域性特点，但需要特别指出的是，“教师行为滞后”已经得到越来越多的学生的认同，并越来越严重地影响着他们的学*。
４.学*目的
调查结果表明，对于初中毕业后的打算，５５％的学生选择读高中或中专，１８％的学生选择就业，２７％的学生还没有考虑。有读大学愿望的占３７％。
初中学生对于“务农”的态度是我们调查的重要目标之一。调查结果表明，农村初中生大部分不愿意务农，其比例随年级变化，且该心态呈现出一种特殊的波动，其波动特点为：初一为６９％，初二为５８％，初三为７２％。
(二)当前农村初中生的学*心理特点
调查显示，当前农村初中生的学*心理与以往农村的初中生的学*心理相比，有明显不同。
１.教育价值趋向多元化、务实化、功利化
自己跳出“农门”，走向城市。他们中的大部分人已经认识到了教育的重要价值在于帮助他们提高自己的综合素质，使他们掌握生存、生活所需的基本的文化科学知识，以增强自己在未来社会的竞争能力。在此基础上，部分家庭经济条件较好且成绩优秀的学生则致力于追求大学教育。
初中生的教育价值观的另外两个特点是务实化和功利化。初中学生越来越强烈地追求未来教育输出的经济价值，他们中的很多人从经济的角度去衡量所学课程的价值，继而决定自己在不同课程上的努力程度。他们要求课程教学更多地联系生活和生产实践，渗透更多的实用技术。
我们知道，由于年龄和学识的制约，初中学生的认知、分析、判断等能力既不成熟又不稳定。事实上，相当多的初中生的教育价值观是迷茫的。其原因在于：一是越来越多的中专生和大学生难以就业，从而使他们对考中专或大学失去信心；二是学术性较强的初中文化课程难以满足学生对职业技术的需求，难以使他们产生学*的内在刺激和利益驱动。这些原因使越来越多的学生厌学。更为严重的是，我们在教师座谈和学生家长访谈的过程中发现，由于对学生前途的失望，部分家长和教师也失去了对教育的信心，厌学情绪在受教育者和教育者身上同时滋生并蔓延，我们称这一现象为农村教育的世纪迷茫现象。不可否认，这一现象所反映的是一种消极的教育价值观。
２.学*需求的纵向多层次和横向多目标
在调查中我们发现，农村初中生由于个人的学*基础、教育价值观和对未来的期望等方面的差异，使他们的学*需求具有纵向多层次和横向多目标的特点。学*需求的纵向多层次是指学生对所学知识的深度要求不一。初中毕业后准备就业的学生，只要求掌握基础知识；准备考中专的学生，要求课程教学难易适度、学业成绩达中等水*；追求大学教育的学生，则要求最大容量地掌握所学知识，学业成绩达上等水*。学*需求的横向多目标是指学生对所学知识的广度要求宽泛。他们既要求学好学术性较强的课程知识，又要求充分培养自己的特长，还要求掌握更多的实用技术。
３.学*目的明确，但具有主观性和不协调性
对学生的问卷调查表明，７３％的学生具有明确的学*目的。但是，通过对调查问卷的对比分析和对学生本人的考察，我们发现，学生的学*目的具有严重的主观性和不协调性。学生学*目的主观性突出表现在：他们已经认识到了未来进入城市就业或在农村非农产业就业的艰难性，但有６７％的学生却表示不准备在农村务农。很明显，如此大的一个群体具有这个想法是极不现实的。此外，４０％的学生希望自己以后在事业上能取得成功，但他们中４８％的学生没准备接受高等教育，甚至不准备读高中中专，从而忽视了科学文化知识对于事业的发展所起的基础性作用。学生学*目的的不协调性主要表现为思想与行动的不协调。调查结果表明，３３％的学生将准备在农村务农，但这部分学生在上劳动技术课时并不认真，*时也很少接触农业科技方面的资料。同时，３７％准备考大学的学生中有相当多的人在学*上并没有显现出相应的积极性，而是呈现出一种消极等待的学*态度。
三、对调查结果的思考
(一)当前农村初中生的学*心理状况成因分析
当前农村初中生的学*心理状况，其主流是积极向上的，他们正在健康地成长，同时也存在消极的一面，不容忽视。
１.市场经济发展的影响
从宏观角度看，农村初中生深深地感触到了国家经济发展的快步伐，欣喜
于辉煌的经济成就。调查结果显示，９８％的学生对未来充满美好的向往，其中有８２％的学生对“竞争”这一市场经济的本质属性了解较深。从微观角度看，市场经济在农村的逐步深入，使农业的生产结构、生产方式不断变化，而轰轰烈烈的农民打工队伍更使农村人的生活发生了质的变化。农村初中生对于这些变化极为兴奋，因为他们享受到了蕴藏其中的经济利益和文化利益，使他们不愿生活在农村，且幼稚地想及早结束学业而外出打工。
２.国家高等教育改革的影响
随着高等教育的改革，将有越来越多的人获得上大学的机会，以至于部分学生对考大学信心十足。但是，我国高等教育招生和分配制度的改革，对学生的负面影响也很大。调查结果表明，２６％的学生认为家庭难以负担未来读大学的高额费用而放弃考大学的愿望；５２％的学生认为大学不包分配而感到前途渺茫，从而在学*上漫无目的。需要特别指出的是，由于高等教育招生和分配制度改革的影响，使部分德、才兼备的学生感到迷茫和失望，并逐渐淡化了对学*的兴趣，失去了学*的积极性。
３.农村教育全面实施素质教育的影响
素质教育是一种突出生存能力和生活能力的教育。其对于学生的积极作用，是使他们认识到了具有真才实学、一技之长的重要意义，从而要求课堂教学更多地联系生活实际和生产实践，并自发地抵触以考试为中心和片面追求升学率的教学方式。其对于学生的消极作用，是使部分学生过多地追求学*的'功利性，而忽视了学术性较强的文化课程的基础性意义。
４.家庭教育的影响
当前，农村初中生中有一部分是独生子女，处于一种相对优越的生活环境中，备受家人的宠爱，他们一般表现为意志不坚强，缺乏进取精神，耽于生活享受。值得注意的是，我们在接触众多的学生家长后，发现很多家长对学生的要求较低，且大多数侧重于纪律方面，而对学生提出考高中、特别是考大学要求的家长越来越少，从而在学*上对学生形成了一种内家庭松外学校紧的矛盾局面。
摘要：为了解小学生的学*和生活状况，倾听他们的心声，我进行了“小学生学*和生活现况与期望调查”。调查主要采取问卷调查、座谈会等形式进行，共发问卷40份。调查对象涉及小学四年级学生。调查发现，*年来基础教育有了很大的发展，素质教育理念深入人心。多数小学生能够认同当前的学*和生活状况。他们对课堂教学和教师的基本素质、对父母的家庭教育基本认同。但现实生活中也存在着一些制约素质教育全面实施的因素，主要表现在学*压力大、课业负担重、对考试及成绩排名等心情矛盾、对父母和教师有更高要求等。因此，提高教师和父母素质是我们**刻不容缓的责任。
关键词：调查、教师素质、信任、考试
一、问题的提出：
现实生活中制约素质教育的因素有哪些？经常听到孩子抱怨自己的父母没有时间陪自己学*或游戏，独自去外面玩，反而给他们买很多的考卷做，感觉极不*衡。在家享受不到乐趣，在学校还是一样，整天被作业包围，经常考试，考不好还得接受批评，孩子觉得压力很大。今年来，不时有报道，有些学生因学*压力大而离家出走，甚至跳楼自杀。
二、研究对象与研究方法：
研究对象为小学四年级学生，研究方法主要采取问卷调查、座谈会等形式进行。
三、研究结果的思考与分析：
1、多数小学生认同目前的课堂教学形式
调查显示，60%的小学生认为教师在课堂教学中没有大量重复课本内容；83%的小学生认为教师的课堂教学形式大部分是灵活多样的；90%小学生认为老师在课堂上的教学大部分内容既能传授知识，又注意培养学生的观察能力和动手能力。可见，现在的学生对教师的教学还是比较关注的。我认为：教师应领会新课改的精神，将精神落实到实处。在教学中，贯穿新的教学理念，力求培养全面发展的社会主义事业接班人。在新课改的今天，绝大多数教师都能在教育教学过程中，运用启发式、讨论式、探究式等教学方法，深入开发学生的思维资源，培养学生的创新思维*惯，启发与引导学生通过积极主动的思维活动进行学*，勤奋的思考，不断的对所学*的各种知识信息进行加工转换、消化吸收，获得新知识。
2、大部分小学生的作业时间超标，普遍希望缩短作业时间
——贷款人调查报告实用五份
经过3个周的调查研究，我和我班其他10位同学了解到了学校附*居民的居住环境，大致包括5项内容，下面就是我的概述：
一、大气污染。
走在街道上，不是会散发出一种很刺鼻的味道，排水道周围，草坪上都堆满了垃圾，而这些垃圾就是导致臭味的元凶。很多饭店每天都会在排水口倒泔水，有些流不下去，就会残留在表面上，风一吹，那种臭味使人扬长而去;而另一方面，汽车尾气也会使人反感。现在人民富裕了，有了私家轿车，这些轿车天天“喝”汽油“充饥”。而通过汽油排出尾气，也是一件令人发恼的事，许多流行性疾病，都是因为汽车尾气污染环境传染的。
二、绿化污染。
人们往往会因为缺氧而感到头晕，那都是因为树木不制造氧气了。他们之所以不供给人们氧气，是因为人们随意在树干上刻画，是树木提早衰竭，不供应氧气。而草坪也被人们踩出无数条弯弯曲曲的小道，**人员逼不得已才立上保护草坪的标语牌。他们已经被人们折腾累了，再也打不起精神了，我们内心应该感到愧疚。
三、水质污染。
大家都去过广场，也都知道那儿有一条河，是一条很美丽的河，可是因为工厂工作，要排出大量的污水到那条河，严重污染了水质，日复一日，年复一年，那条原本美丽的河被人们侮辱的称之为——“臭水沟”，罪魁祸首还是人们，我们应该换他原本的容貌。
四、噪音污染。
人们有了车，也应该注意交通安全，当司机提醒别的司机注意安全时，总是会按一下车上的小喇叭，当喇叭声传播出去，却又恰好有行人路过，会影响行人的'心情。尤其是住在铁路附*的居民，晚上可能会失眠，因为经常有火车经过，会打扰人们的睡眠，以致第二天没有精神工作。
五、公共场所卫生。
有些群众为了人们外出方便，建起了免费厕所，这的确方便了人们，可有的房主偷懒，就不打扫卫生，茅纸扔得满地都是，弄得臭气熏天，都没人敢来光顾。
对于这些环境污染问题，我想向**提出建议，比如绿化污染十分严重，我们可以适量的在四周加上一些栅栏，这样可以减少树木的损害问题。希望在我们的共同努力下，永城会越来越美好，成为真正的绿色园林!
一、调研背景
随着社会经济的快速发展，临床新知识、新技能的涌现，人民群众的健康需求日益增加，对护理人员的数量、服务质量等方面提出了更高要求。中职毕业的护生难以满足临床发展的新要求，以致人才市场提供的中职毕业生岗位日益减少。无论是中职护生还是家长都希望继续接受教育。虽然当今中职护生继续深造的机会较多，如参加技能高考，高职院校单独招生考试，但名额有限，真正能升入高职的人数较少。五年制高等职业教育（“3+2”中高职分段培养）即初中毕业生在中职学校学*3年，然后经考核部分或全部转入挂靠的高职院校深造两年，毕业以后享受与三年制普通高职毕业生同等待遇的一种高职教育办学模式。其实现初等教育、中等教育与高等教育的沟通，是推进高职，拉动中职健康持续发展的重要举措。湖北省教育厅于20xx年9月发布湖北中高职人才培养一体化改革试点通知[1]。为深入贯彻《湖北省五年制高等职业教育管理办法》，本着深入行业，紧紧把握用人单位及学生需求的原则进行此次调研，为高职院校开设五年制高职护理专业（“3+2”中高职分段培养）及人才培养方案的制订提供参考。
二、调研基本情况
（一）调研内容
1.明确襄阳市各级医疗卫生机构临床护理领域人才结构现状、人才需求状况、岗位对从业人员知识及能力等方面要求。
2.了解襄阳市中职护生及家长对五年制高职护理（“3+2”中高职分段培养）的认知与需求。
（二）调研方式与对象
走访：走访襄阳市各级医院，了解其发展现状。
问卷：在文献检索的基础上及护理行业专家指导下，设计调研问卷，通过医院各科室护士长，人力资源负责人填写问卷，了解襄阳市各级医院护理人才结构现状；通过对襄阳市中职护生及家长发放问卷、座谈等，了解其对五年制高职护理人才培养模式的需求。
座谈：通过与各级医院科室护士长、护理骨干进行深入座谈，了解当今护理行业发展现状及对本行业人才的知识结构、能力结构、素质结构、学历、资格证书等的要求，并征求对五年制高职护理人才培养模式的意见或建议。
（三）调研结果与分析
1.护理行业人才结构现状与需求分析
根据地理分布和经济发展情况，分别抽取襄阳市三级医院3家，二级医院5家，一级医院4家，围绕医院的规模与人员结构、人才需求及规格等进行调研。
（1）各级医院床位数与床护比
以上数据显示，襄阳市三级医院、二级医院的床位数与护士比分别在1：0.5以上和1：0.4以上，比“十一五期间”有所提高，而一级医院仍未达到1：0.4的最低配置标准。***在《中国护理事业发展规划纲要（20xx-20xx年）》指出：到20xx年，全国100%的三级医院、二级医院的床位与护士比分别不低于1：0.8、1：0.6。通过与医院领导及人事部门的访谈，预计未来三年，三级医院招聘大专毕业护理人员*均每张床0.08人，二级医院*均每张床0.16人，一级医院*均每张床0.12人。所以襄阳市各级医院对护理专业的人才需求量仍很大。
（2）医院护士年龄与学历结构
调研显示，三级、二级医院中20～30岁护士所占比例最高，一级医院中，41～50岁护士所占比例最高。在与医院的访谈中了解到，在过去的10年中，三级医院、二级医院新招聘护理人员数目较多，且招聘护士的起点学历为大专，而一级医院*年来新招护士较少甚至难以招到新护士。
（3）人才需求规格
在当今医患关系紧张的医疗背景下，随着医疗、护理技术的不断发展，对护理人员素质提出更高要求，通过与行业专家的交流总结如下：
知识规格：具备专业必需的人文社会科学知识；掌握必要的基础医学知识和理论；掌握常用护理和各专科护理的基本理论知识和技能；了解护理理论与技术的新进展。
能力规格：具备良好的沟通与协作能力；具有分析问题和解决问题的能力；具备规范完成常用护理技术操作和专科护理技术操作的能力；能进行常见病、多发病的病情观察，应用护理程序对护理对象实施整体护理；具有对急危重症病人初步处理和配合抢救的能力；具有专科护理方向发展基础。
素质规格：具有良好的'职业道德和职业纪律；具有高度的敬业精神和严谨的工作作风；具有公*竞争的意识和健康的身心素质。
（4）医院护理人才需求情况分析
综合上述调查结果，不难看出各级医院对护理专业的人才需求量较大，特别是一级医院床护比例不达标和护士岗位缺编的问题严重。但二、三级医院招聘护士的起点学历均为大专，尤其是三级医院会逐渐增加本科、硕士学历护士的招聘比例。这就造成中职护生的就业空间很小。有必要对护理教育布局作出相应调整，大力发展五年制高职护理教育，以满足目前各级医院需要，保证护理工作质量，促进护理学科发展。
2.中职护生及家长对五年制高职护理（“3+2”中高职分段培养）认知及需求
选取湖北省襄阳市的襄阳市护士学校，南漳县职业教育中心，谷城职教中心的20xx-20xx级护理专业学生及家长为调研对象，各发放问卷200份，回收学生问卷186份，回收率93%，回收家长问卷180份，回收率90%。
（1）中职护生调研结果及分析
*几年中职护理专业毕业生就业率较低，就业压力较大。通过对中职护生的调查，60.22%的中职护生表示愿意接受五年制高职护理（“3+2”中高职分段培养），并表明希望通过继续学*提高学历，争取较好的就业机会。有调查显示，中职生的内心学*期望并不低，其实他们渴望成才，渴盼有成就，有时只是学*目标不明确。少部分学生因对五年制高职护理教育认识不全面或厌学心理而处于拒绝或犹豫状态。
（2）中职护生家长调研结果及分析
调查中80%的学生家长表示愿意让孩子接受五年制高职护理（“3+2”中高职分段培养）。因中职护生大多来自于农村或城市贫困家庭，父母学历低，加之当前家庭中子女较少的现状，父母望子成龙的愿望强烈。且五年制高职护理不用参加高考就有“直升”大学拿专科文凭的机会，因而父母希望子女通过继续学*，提升学历，为就业创造更好的条件。
综合上述调研结果，在当前中职护生就业形势异常严峻的环境下，无论是中职护生还是家长对五年制高职护理（“3+2”中高职分段培养）都有较高期望与需求。同时开设五年制高等职业教育是加快建设湖北省现代职业教育体系，建立和完善五年制高等职业教育管理制度的重要举措。
三、关于开设五年制高职护理（“3+2”中高职分段培养）的思考与建议
（一）做好培养目标的衔接
为有效地做好“3+2”阶段的衔接，分清阶段目标至关重要。中、高职培养目标上，中职教育是培养中等技能型人才，高职培养的学生要具有高职业性和高层次性，突出“中高职一体、能力递进”人才培养模式，因而应建立科学的教育评价机制和检验标准。
（二）确保课程衔接
课程衔接是实现中高职有效对接的核心和落脚点，应达到二者课程相对独立、相互承接、相互分工和不重复浪费的一种有机结合的状态。在护理专业课程结构衔接的设计上要贯彻和遵循“中职为基础，高职为主导”的原则。
课程内容的制定，首先根据岗位需求和学生发展确定课程，制定从**、行业、学校等多个角度，多层面参与的课程开发制度，其次组织中、高职院校一起编写与职业资格标准相衔接的基于工作过程的五年制高职护理（“3+2”中高职分段培养）教材。
教育教学的执行结合学生的专业经验和认知发展规律。定期开展中职院校和高职院校教师教学研讨会，统筹课程设置，合理统一安排各门课程教学计划与内容。中、高职相同部分之间采取立体式联通方式进行融合，即中职阶段学*掌握的内容在高职阶段以复*为主。高职阶段考虑到学生已经具有临床实践经历的特点，采取案例教学、小组讨论等教学方式，解决中高职课程内容重叠、技能训练重复的问题。
（三）建立质量监控、评价体系
成立中高职一体的教学督导，全面监控中职和高职阶段的教学进程和教学质量管理。构建“334”教学质量监控与保障体系：校企合作办学理事会、卫生行业院校合作工作委员会、护理专业合作建设委员会三级指导，学院、医学院、护理研究室三级管理，行业、企业、学校、学生四方监控与评价。
参考文献：
[1]省教育厅关于印发《湖北省五年制高等职业教育管理办法》的通知[EB/OL].（20xx-9-9）[20xx-10-11]
一、问题的提出
我发现，我们身边有许多的错别字，大酒店的招牌，小商店的招牌……。这上面都带有错别字。为什么会有错别字？错别字是怎样产生的？哪里会有错别字？带着这些问题我做出了一次调查和研究。
二、研究方法
1．走访街道，看一看街边门店的店名并记录下来。
2．上网浏览一下网店的宣传口号与宣传用语。
3．询问身边的大人、老师、朋友的。
三、资料整理
行走在街头，各类城市广告、宣传画廊、招牌、店牌、标语牌可以看见各式各样的错别字，调查发现，街头路边上各种招牌、广告不规范用字普遍存在，有的故意使用错别字，有的用谐音乱改成语，用繁体字等。一些街边店面广告上是出现错别字，如“新形象”写成“新形像”，一些服装店把“一见钟情”写成“衣见钟情”、“伊拉克”写成“衣拉客”、“三国演义”写成“衫国演衣”、“挑三拣四”写成“挑衫捡饰”，就更是屡见不鲜。在同学们写作本中，我发现了许多的错别字，比如：默默无蚊（闻）、（鸣）名声在外、有盐（言）在先、发羊（扬）光大、龙非（飞）凤舞、城（成）千上万、比（笔）走龙蛇、自自（字字）珠玑等。
而且我记得有一家店的口号叫“麦鞋、麦衣”，看见以后，我跟老板提出了这个问题，老板说，“麦”表示小麦，是金色的，我希望生意兴隆，贵客能多一些像田里的小麦一样；其次“麦”和“卖”的同音，为了吸引顾客就用了“麦”这个字。听完，真是觉得是谬论。
四、研究结论
产生错别字的原因：1．对字词不熟悉。2．坐姿不正确。3．一年级没学好。4．积累少。5．人们的文化水*不高，可以提高。
作为一个民族的标志，没有什么比文字更重要了，我们一定要学好、写好，用好汉字。汉字表意丰富，历史悠久，是我们的祖先留给我们的一笔丰富宝贵的历史文化遗产。我们要热爱汉字。我建议同学们从用好汉语文字，从我做起，从现在做起。并加大宣传，提倡全社会都来正确规范地使用字体！
一、调查样本信息
在本次针对姜黄市场环节的调查中，中药材天地网信息中心共搜集市场调研问卷38份，其中无效样本5份，调查有效的成功样本33份，样本有效率为89%。有效样本能够反映调查总体实际情况。
二、调查结果详述
1、姜黄经营思路分布
在本次调查获取的33个有效样本中，选择“以销定进”的样本共5个，占15%;选择“正常经营”的样本共26个，占79%，选择“仓储为主”的样本共2个，占6%。对于姜黄的经营思路，选择“正常经营”的人数占比最大，整体来看，选择“以销定进”的比重高于选择“仓储为主”的，说明该品种当前在荷花池市场上，除选择“正常经营”的人之外，受访者更倾向于以销定进的经营方式。
