相对于国有人型商业银行，存款保险制度对中小型商业银行的冲击更为显著。存款保险制度会为中小商业银行带来哪些机遇与挑战，中小银行又应怎样积极应对，这些都需要我们进行进一步探讨。
一、建立存款保险制度的必要性
《存款保险条例》实施以前，我国实行的是隐性存款保险制度，山**信用为商业银行提供担保，储户不会山于商业银行倒闭而遭受损失。最初，隐性存款保险制度对维护金融市场稳定起到了重要作用，但随着我国利率市场化进程的加速推进，这种制度已严重束缚了我国金融业的发展。因此，建立显性存款保险制度是我国金融改革的必然选择。
(一)维护金融环境稳定，减轻**负担
实行隐性存款制度，各种存款类金融机构都山**信用提供担保，一旦多家金融机构接连倒闭，则可能存在**难以清偿存款的风险。而显性存款保险制度有助于引导经营管理不善的商业银行退出市场，达到降低风险、稳定金融环境、减轻**负担的效果。
(二)保护存款人利益，增强存款人对银行的信心
通过向存款机构收取保费，设立存款保险基金，当存款机构无法支付存款时，存款保险机构能够保障将储户的存款损失最小化。这样，一方而储户的存款得到了保护，另一方而增强了储户对银行的信心，降低了山挤兑和流动性不足导致的银行破产风险。
(三)引导商业银行间的公*竞争
国有人型商业银行资金实力雄厚，市场占有率高，在国家政策上也受到更多照顾，因而储户往往更愿意选择国有人型商业银行，从而使中小银行在竞争中处于劣势。实行存款保险制度以后，中小商业银行的信用在一定程度上得到了保障，存款者更有可能选择质优价廉的中小型银行，从而促进银行间的公*竞争。
二、我国的存款保险制度
(一)我国的银行业资产情况
根据银监会网站资料显示，在我国银行业金融机构中，商业银行的资产规模占比高达78. 3%，占据了主要地位。其中，五大国有商业银行的资产规模占银行业金融机构资产总量的42. 3%，更是占据了商业银行资产总规模的一半以上，而中小型商业银行则处于不利地位。
(二)我国的存款保险制度的主要特征
我国的存款保险制度在费率类型、投保机构、保险基金来源、最高偿付限额等方而具有显著特征。在费率类型上，实行基准费率和风险差别费率相结合的收费方法:投保机构上，在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构都应缴纳保费:保险基金来源上，包括保费、在投保机构清算中分配的则产、基金运用收益和其他合法收入等方而:在最高赔偿限额上，最高限额为人民币50万元。
三、存款保险制度对我国中小商业银行的利弊影响
存款保险制度一方而有利于防范和化解金融危机，为我国银行业的健康发展提供相对公*、稳定的金融环境，另一方而也对我国中小商业银行提出了新的挑战。
(一)为中小商业银行提供了新的发展机遇
1.为中小型商业银行创造了相对公*的竞争环境
存款保险制度确立以前，人型国有商业银行往往被认为更能得到山国家信用的担保。实行存款保险制度以后，银行在存款保护方而处于*等地位，国有商业银行的优势在一定程度上遭到削弱，为中小型商业银行创造了相对公*的竞争环境。
2.激励中小商业银行进行稳健经营
我国实行基准费率和风险差别费率相结合的收费方式，不同资产质量和风险管理水*的金融机构适用不同的费率。为了降低经营成本，提高盈利水*，就会改善其风险管理水*，提高其资产的安全性和自身信用。
(二)存款保险制度为中小商业银行提出了新的挑战
1.增加了中小商业银行的破产风险
首先，存款保险制度的建立，意味着银行要自己承担各种风险，一些经营管理不善的中小商业银行将有可能退出市场，破产可能性。
其次，在存款保险制度下，中小商业银行的破产赔付存款保险机构提供保障，可能会导致中小商业银行的自我约束力下降并引发道德风险。在利率市场化背景下，允许存贷款利率上下浮动，为了增加收益，中小商业银行可能会通过提高利率来吸收更多的银行存款，并从事更高风险的业务。这种情况下，如果经验管理不善，中小商业银行就会而临破产风险。
2.中小商业银行的竞争压力增人
存款保险的最高偿付限额为50万元人民币。大额存款人出于安全考虑，会更倾向于将限额以上的大额存款存放在信誉更好、安全性更高的人型国有商业银行。商业银行主要依靠负债经营，而存款是商业银行最主要的负债来源。存款增长受到限制，对于本身经营状况相对较差的中小型商业银行而言，无疑是雪上加霜。
3.缴纳保费影响中小商业银行的盈利水*
我国实行基准费率和风险差别费率相结合的收费方式。中小型商业银行的资产质量较差，在风险管理水*方而也处于劣势，适用的保费费率相对较高。缴纳保费会造成商业银行的经营成本增加，压缩其利润空间。相对于低保费费率的人型国有商业银行来说，中小型商业银行的盈利水*会受到较人影响。
四、中小型商业银行应对存款保险制度的策略
(一)注重客户需求，提高服务水*
中小型商业银行应从自身的市场定位出发，认真分析目标客户的特点，主动了解客户需求，根据不同客户群体的风险偏好，提供不同风格的服务和产品组合:加强与客户关系的维护与管理，把客户的利益放在首位:提升老客户的服务等级，用优质产品和服务吸引新客户。
(二)提高风险管控水*
中小型商业银行要强化风险意识，通过建立有效的风险管理控制体系，更为精确地对风险进行预测、计量和控制:不断优化资产组合，提高资产质量:注重审查和监测贷款，积极审核坏账并处置问题贷款。
(三)重视业务创新
为吸引更多优质客户和资源，中小型商业银行必须重视业务创新，根据客户需要，开展金融产品和服务的创新研发，并推动存款、融资、理则、保险、银行卡和支付等产品的一体化创新。
央行*日发布的《中国金融稳定报告（20xx）》（下称报告）指出，建立存款保险制度，切实加强和完善对存款人的保护，明确在银行机构经营失败时的损失分摊和风险处置机制，有利于及时防范和化解金融风险，维护金融体系稳定。
银行业在我国金融体系中占主体地位，存款保险制度是金融安全网关键一环。央行*日发布的《中国金融稳定报告（20xx）》（下称报告）指出，建立存款保险制度，切实加强和完善对存款人的保护，明确在银行机构经营失败时的损失分摊和风险处置机制，有利于及时防范和化解金融风险，维护金融体系稳定。
保护存款人权益
目前，世界上已有140多个国家和地区建立了存款保险制度。实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。
中国人民银行有关部门负责人说，依托存款保险制度，人民银行会同有关部门通过大力宣传存款保险、打击谣言犯罪等措施，快速*息事件，有效维护了公众信心和金融市场稳定。
上述负责人表示，存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全，主要体现在三个方面：一是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障；二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说，完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。
增强中小银行信用和竞争力
报告称，有序处置高风险金融机构风险，健全金融机构公司治理，扎实推进存款保险制度实施，推动完善市场化、法治化的金融风险处置机制。
分析人士称，从中小银行看，存款保险对中小银行更有利。业内人士表示，通过建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制，可以为民营银行、中小银行的健康发展提供坚实的制度保障。一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率，并采取及时风险纠正措施，有利于促进形成有效竞争、可持续发展、主要面向“三农”和小微企业的中小金融机构体系。
交通银行首*经济学家连*强调，通过观察银行存贷比等指标可以看到，当前绝大多数中小银行状况良好，并不存在外部担忧的大面积风险。中小银行目前整体风险可控。
银行业在我国金融体系中占主体地位，存款保险制度是金融安全网关键一环。央行*日发布的《中国金融稳定报告（20xx）》（下称报告）指出，建立存款保险制度，切实加强和完善对存款人的保护，明确在银行机构经营失败时的损失分摊和风险处置机制，有利于及时防范和化解金融风险，维护金融体系稳定。
保护存款人权益
目前，世界上已有140多个国家和地区建立了存款保险制度。实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。
中国人民银行有关部门负责人说，依托存款保险制度，人民银行会同有关部门通过大力宣传存款保险、打击谣言犯罪等措施，快速*息事件，有效维护了公众信心和金融市场稳定。
上述负责人表示，存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全，主要体现在三个方面：一是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障；二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说，完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。
增强中小银行信用和竞争力
报告称，有序处置高风险金融机构风险，健全金融机构公司治理，扎实推进存款保险制度实施，推动完善市场化、法治化的金融风险处置机制。
分析人士称，从中小银行看，存款保险对中小银行更有利。业内人士表示，通过建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制，可以为民营银行、中小银行的健康发展提供坚实的制度保障。一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率，并采取及时风险纠正措施，有利于促进形成有效竞争、可持续发展、主要面向“三农”和小微企业的中小金融机构体系。
1我国农村金融机构的职责缺陷
我国的农村金融机构是整个金融体系中比较弱小的群体，农村金融机构又不同于一般的金融机构，农村金融机构的存在，从最开始就承担起解决农村金融资金缺乏的问题，因此从某种存在的根本层次上来看，我国农村金融机构是无法将自身承担的社会责任和经营目标很好的相结合的。据调查，一些农村金融机构将资金投放于城市，导致农村资金大量外流，每年上缴的准备金也向外流失，这就显现出了农村金融机构的经营环境的恶劣。虽然，*年来对农村金融机构的社产权、股权与管理机制都在进行不断的改革深化，但是农村金融机构的“社员大会”、“董事会”、“监事会”等相互制衡的内部治理机构没有发挥出应有的作用，管理制度还是没有落到实处。
2农村金融机构的运营风险
上文提出的农村金融机构存在的职责缺陷问题，导致农村金融机构承载着沉重的历史包袱，无法承担起融资的重任。农村金融机构的服务对象一般都是以农业产物为主要经济来源的群众农业产物领域，但是由于农业的自身特性，经济产业都有着不稳定因素，这就增加了农村金融机构的风险性，不良贷款会对农村金融机构造成资金严重匮乏的后果。
3农村金融机构建立存款保险制度的影响
3.1存款保险制度建立的前提
农村经济的来源，在当前的产业形势上来看就是需要实现“农业产业化”，农业产业化是以国内外市场为导向，以提高经济效益为中心，对当地的主要农作物产业，实行区域化布局，专业化生产，一体化经营，社会化服务，企业化管理，把产供销、贸工农、经科教紧密结合起来，实现“一条龙”的经营体制模式。尽管如此，我国的农业生产水*仍然有待提高，这就需要农村金融的大力支持，建立存款保险制度与农村经济发展的道路密不可分。
3.2农村金融机构建立的风险
农村金融的发展程度对一个国家的农村经济发展水*的高低起着决定性的作用，而一个国家的农村经济发展水*也能影响到农村金融机构的发展质量，在存款保险制度下，由于农村金融机构在管理体制上的特殊性，**不得不采取一定安全措施保障社会稳定和金融安全。巨额存款的保险成本的支出在没有建立存款保险的情况下，为了不让其金融机构在市场中退出，**不得不出资进行援救，在增加**的财政负担的同时，投资者的投资风险意识也不能得到提高，反而还会诱发金融机构的恶意经营模式。
3.3存款保险制度的建立，增加农村金融机构的竞争
随着利率市场化的建立，存款保险制度的建立，使得农村乡镇银行等新型金融机构与农村金融机构在存款的保障程度上一致，农村居民的储存金额相对较低，而且普遍对利率都不敏感，这就导致了农村金融机构为了保持自己的可持续发展道路，就会扎堆于农村或者城市，这样提高新型金融机构的信誉度的同时，农村金融领域的竞争也会越来越激烈。
4存款保险制度的建立对农村金融机构的机遇
第一，建立存款保险制度能在一定程度上增强农村金融机构的信誉度。通过保险制度的建立，可以增强农村金融机构在民众中的良好形象，增加老百姓对它的信赖度。第二，存款保险制度在农村金融机构中的建立，有利于增强农村金融机构的自主管理权。由于农村金融机构是由中国人民银行进行监管的，中国人民银行在对其进行监管的韦海祥:存款保险制度对农村金融机构的影响及机遇金融市场时候，管理得过于严密，这就影响了农村金融机构的自主经营权。第三，存款保险制度的建立，加强了农村金融机构存款人的法律保障。在存款保险制度的管理下，对存款人的存款保障有存款保险准备金为后盾，当农村金融机构出现金融危机的时候，就能以法律的形式保护好存款人的利益。第四，在农村金融机构建立存款保险制度能帮助其更合法地抵御资金风险。
5结论
综上所述，建立存款保险制度对农村金融机构的利大于弊，在对存款保险制度的设计不全面的因素影响下也存在相应的负面影响，但是，总的来说，存款保险制度的建立能在一定的程度上解决农村金融机构的历史包袱问题和历史亏损问题，农村金融机构在管理上能得到一定的自主管理权，还能抵御一定的资金风险，完善内控机制，进而推动我国的农村经济发展，为我国国民经济的提高作出一定的贡献。
目前，我国根据基本国情设计的存款保险制度，不仅能够有力的维护我国金融体系的稳定，而且能够真实保护中小储户的合法利益。但是，在各个银行机构体系中，由于我国农村信用社属于中小金融机构，在承担大额保费等方面还存在很多的压力，比较容易产生各种风险因素。因此，在当前背景下，认真分析存款保险制度对我国农村信用社的影响，并根据银行的实际情况，提出更加合理的管理和监督模式，这对促进存款保险制度的贯彻和实施具有巨大的推动作用。
一、我国存款保险制度的内容及特点
我国最新的存款保险制度自20xx年5月起开始实施，它的具体内容是指：银行根据各类存款余额的比例要向特定的保险公司缴纳相应的保险费，建立存款保险基金。与国外发达国家建立的存款保险制度相比，我国的存款保险制度有以下三个特点：一是存款保险范围比较广泛。新的存款保险范围包括吸收存款的银行业金融机构，被保险的存款不仅有人民币存款，而且也包括外币存款，因此，保险的范围比较广泛；二是最高限额保障水*比较高。新的存款实行最高偿付限额是50万元人民币，存款人可以享受到较高的保障水*；三是参保具有一定的强制性。新的存款保险制度已经明确要求，凡是属于参保范围内的各个银行等金融机构必须参加存款保险。目前，我国建立并实施的存款保险制度，不仅能减少国家的财政风险和各种负担，而且这对完善我国创新的市场机制也具有重要的影响。
二、存款保险制度的建立对我国农村信用社的影响分析
最早的存款保险制度开始于美国，当时，美国在经济危机的影响下，为了重新树立起社会公众对银行业的信心，从而考虑到从最大程度上保护存款人的切身利益的角度而制定的。这一制度的出台极大的促进了当地中小银行的发展，推动了金融市场的改革，加剧了银行之间的竞争，改变了银行金融机构传统的经营模式，打破了旧有的金融体系，并促进了银行业的新发展。目前，在市场经济的发展和利率市场化不断改革的大环境下，我国不得不加快存款保险制度改革的步伐，存款保险制度的建立对我国农村信用社带来了很大的影响。存款保险制度的建立，从长期来看，新制度的确立能完善我国金融体系，促进金融行业的稳定发展；从目前来讲，新制度的确立给我国农村信用社等中小金融机构也带来了巨大的压力。因此，新制度的实施给我国农村信用社带来了危机及挑战的双重影响，主要表现在以下两点：一是新制度的实施造成原有客户资源的流失。由于农村信用社面临着先天资本不足、资金实力不强以及不良贷款率较高等现状，而新制度的实施，要求其赔付限额的规定，这容易造成银行成本的上升，很多中小企业和比较富裕的农民就会将存款转向大中型商业银行，从而造成一些客户资源的流失；二是新制度的建立限制了农村信用社规模的进一步扩大。虽然，新制度的规定能提高中小银行防范经营风险的能力，但是，由于保险费用的高低是由存款规模所决定的，因此，存款成本的提高限制了农村信用社进一步扩大经营规模。
三、存款保险制度下提高农村信用社运营管理的对策研究
目前，在国内外金融体系不断变化的背景下，我国农村信用社要时刻根据自身的实际情况，主动改革传统的经营方式和理念，积极调整管理模式，提高思想认识，不断优化存款结构，才能提高抗击各种风险的能力，最终在激烈的国内外竞争中获得长远的发展。
（一）提高中小银行的思想认识
农村信用社是我国农村金融的主力军,如果农村信用社不能紧跟金融市场的发展趋势，不主动改变传统的发展思路，很有可能会被社会所淘汰。因此，农村信用社要充分认识到存款保险制度的重要性和实施的必然性，更要认识到存款保险制度的实施不仅能更好的保护人们的存款权益，而且能帮助中小银行深入改革，改变经营管理体制，建立完善的管理系统，提高银行的综合实力，这对建立农村信用社新时期的利益分配机制具有重大的意义。
（二）不断优化存款结构，拓宽存款渠道
存款保险制度的建立和实施，从一定程度上保证了存款人的利益，这让存款人看到了新的机遇。因此，农村信用社要不断优化存款结构，拓宽存款渠道，才能更加稳固农村市场，促进存款的稳步增长和银行的发展：一是农村信用社要积极抓住存款人的不同特点，更要实行延伸服务，用最周到、热情的服务态度，把最新的银行政策和规定传递给客户，并进一步做好新农合、新农保等国家最新惠农资金的发放事项，在积极宣传农村信用社的同时，努力提高人们对农村信用社的信誉度和社会认知度；二是不断优化银行的存款结构。农村信用社要不断创新金融产品，大力发展各种新的业务，改善和优化存款结构，例如，可以通过不断增加对公存款的比重、挖掘批发性存款等方式来降低银行的存款成本和压力；三是要积极组织全体员工主动走进社区、企事业单位等地区深度挖掘个人存款和企业存款，积极开发新客户，向新老客户及时传达银行的最新政策和动态。
（三）提高农村信用社的抗风险能力
存款保险制度不仅能完善银行的经营体系，更能促进银行的优胜劣汰。由于存款保险制度的实施还处于前期探索阶段，新制度的抗风险能力还不够强大，因此，为了提高农村信用社的风险识别、风险控制能力，农村信用社应该积极采取各种对策来化解经营中的风险，不断提升银行的监管等级，才能争取享受到和大中型银行相同的存款保险费率，主要有以下实施对策：一是加强对银行内资本的流动性管理，有效配置负债结构及资产结构，及时防范各种流动性风险；二是建立并完善有效的资本补充机制，确保资本的充足；三是加强对银行的内部控制和管理，有效提升其风险管理水*，以此来防范各种风险的发生。
目前，我国金融市场运行*稳，4000余家中小银行整体经营稳健，资本和拨备水*充足，流动性整体充裕。
今年上半年，存款保险基金机构成为独立主体，并在接管包商银行过程中发挥了重要作用。央行有关负责人表示，未来将积极探索以存款保险为*台，建立市场化法治化的金融机构退出机制。
自今年包商银行被接管以来，全国4000余家中小银行的经营状况和风险情况引起了广泛关注。
中国人民银行日前发布的《中国金融稳定报告（20xx）》指出，总体来看，我国金融风险由前几年的快速积累逐渐转向高位缓释，已经暴露的金融风险正得到有序处置，金融市场*稳运行。
“我国中小金融机构整体经营稳健。”上述报告指出。人民银行有关部门负责人表示，整体来看，我国中小银行风险应对能力不断提升，风险防控的主动性、前瞻性有所增强。目前，我国金融市场运行*稳，4000余家中小银行整体经营稳健，资本和拨备水*充足，流动性整体充裕。
“精准拆弹”化解风险
今年5月24日，包商银行触发法定接管条件，人民银行、银保监会依法对包商银行实施接管。
在此后召开的上半年金融统计数据新闻发布会上，中国人民银行新闻发言人、包商银行接管组组长周学东介绍，接管以后，包商银行运行*稳。未来不管怎么重组，这家银行肯定存在。
报告指出，果断实施接管发挥了及时“止血”作用，避免了包商银行风险进一步恶化。存款保险基金出资、人民银行提供资金支持，以收购大额债权方式处置包商银行风险，是较为稳妥的处置方式，既最大限度地保护了客户合法权益，避免了客户挤兑和风险向众多交易对手扩散，又依法依规打破了刚性兑付，实现对部分机构激进行为的纠偏，进而强化市场纪律。
尽管包商银行事件是20年来银行被接管的“头一遭”，但市场并未出现大幅震动。债市、股市和汇市表现总体*稳，没有出现大幅波动。同时，央行适时适度向市场投放流动性，及时稳定了市场信心，有效遏制了包商银行风险向其他中小金融机构蔓延，守住了不发生系统性风险底线。
包商银行被接管后，其他中小银行情况基本稳定。周学东此前介绍，从6月末数据看，中小金融机构存款同比增长了11。7%，比上年末提高2。4个百分点，比全部存款类金融机构高4个百分点。
“尽管受到接管包商银行的影响，但对中小金融机构来说直接影响并不大，而且随着市场调整和适应，目前已恢复到合理水*。”周学东强调。
除包商银行外，今年恒丰银行也得以改革重组，锦州银行引入了战略投资者。整体来看，中小银行风险化解有序推进，且采取了市场化处置方式。
交通银行首*经济学家连*表示，市场流动性合理充裕，利率水*不高，货币当局对一些问题中小银行的急救措施取得了良好效果，给市场树立了信心。
中小银行无大面积风险
在经历多家中小银行风险事件后，外界担忧仍然存在。针对这些担忧，报告还披露了央行金融机构评级结果。结果显示，4355家中小机构（含3990家中小银行和365家非银行机构）中，大多数机构经营情况稳健。
央行公布的评级结果显示，4355家中小机构中，评级结果为1级至3级的有370家，占比8。5%；4级至7级的有3398家，占比78%；8级至10级的有586家，D级的有1家，占比13。5%，主要集中在农村中小金融机构。
据介绍，评级等级划分为11级，分别为1级至10级和D级，级别越高表示风险越大，已倒闭、被接管或撤销的机构为D级，其中评级结果为8级至10级和D级的金融机构被列为高风险机构。
报告认为，我国中小金融机构整体经营稳健，且*年来通过早期纠正措施，已有164家机构评级结果改善，退出高风险机构名单。
对于部分评级较差的中小金融机构，报告认为，这一方面是由于当前我国经济增速总体有所放缓，而中小金融机构对宏观经济变化较为敏感，因此受到一定冲击；另一方面可能部分体现了银行风险管理要求的强化，银行业金融机构不良资产分类更加审慎，拨备计提力度加大，从而可能导致一些监管指标有所下降，进而影响评级得分。
“包商银行被接管只是个案，并不代表所有城商行、农商行都有风险。”中银国际证券首*经济学家徐高表示。
连*表示，确实有个别、局部地区的银行由于自身经营管理不善、公司治理不健全，出现了一些问题，但通过观察银行存贷比等一系列指标可以看到，绝大多数中小银行状况良好，并不存在外部担心的大面积风险。
存款保险效力显现
在存款保险制度实施4年之后，今年上半年，存款保险基金机构成为独立主体，并在接管包商银行过程中发挥了重要作用。央行有关负责人表示，未来将积极探索以存款保险为*台，建立市场化法治化的金融机构退出机制。
当前，我国存款保险及各类投资者保护制度已开始发挥金融风险“灭火器”作用。报告介绍，在接管包商银行后，存款保险基金管理机构使用存款保险基金，以收购大额债权的方式处置包商银行风险，及时发挥其市场化风险处置*台作用，对个人储蓄存款全额保障，对大额对公和同业债权实施部分收购，及时稳定了公众预期，避免了挤兑风险。
“存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全。”人民银行有关部门负责人指出，存款保险制度有着“三重保护”。
一是，通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照条例规定对存款人及时偿付，保护存款人权益。
二是，加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全。“对金融风险而言，事前防范比事后处置更重要。”人民银行有关部门负责人表示，存款保险制度建立后，根据不同金融机构的风险状况确定其差别费率，可以促进金融运行的体制机制进一步完善，提升金融机构的自我约束和内控管理，促进其稳健经营和健康发展。同时，为保障存款保险基金的安全，存款保险基金管理机构将加强风险的识别和预警，及时采取纠正措施，使风险早发现和少发生，有利于进一步提升银行体系的稳健性。
三是，存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说，完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。存款保险制度建立后，通过明确的存款保障制度安排，稳定市场和存款人信心，是对我国金融安全网的进一步完善和加强，有利于进一步提升我国金融安全网的整体效能，促进银行体系健康稳定运行，更好地保障存款人权益。
——存款保险制度6篇
摘要：20xx年5月1日正式实施《存款保险条例》，标志着我国存款保险制度正式建立。我国存款保险制度后续的改革、完善和健康发展仍旧是摆在我国金融业发展面前的一个长久的问题。本文分析了存款保险制度的相关理论和存款制度构建和发展过程以及该制度产生的效用和存在问题。最后针对我国存款保险制度今后的发展和完善提出相关政策建议。
关键词：存款；保险制度；保险基金
经过12年的酝酿，我国存款保险制度正式建立，我国也迈出了存款保险制度的关键一步。我国存款保险制度的建立对于稳定我国金融行业、规避银行的倒闭风险、化解金融危机和保护存款人的利益有重大意义。
一、存款保险制度的相关理论
存款保险制度是一种保障存款人利益、维护金融体系稳定的制度安排，通过存款银行按一定的费率缴纳存款保险建立存款保险基金，在缴纳存款保险的银行出现倒闭危机是用存款保险基金来偿付存款人的赔款要求，从而避免银行因挤兑风险而发生倒闭的可能，维护金融体系的稳定。这里所说的存款保险制度即显性的存款保险制度，是一种与隐形存款保险制度向对应的制度安排，都是国家为维护银行业稳定，避免金融风险传导性越来越强的情况下，银行由于挤兑风险而破产导致金融体系链条断裂而引发大规模金融危机的制度安排。而隐形存款保险制度不建立专门的存款保险机构收取向参与存款保险的银行收取存款保险，而是由*或者中央银行作为银行的最后保障，为银行提供流动性支持。依靠*的行政力量或者强大的资金实力保持银行体系的稳定。以上两种类型的制度安排，其实是由国家或地区经济发展水*、银行发展规模等决定的。
二、我国存款保险制度的发展及内容
在经济金融全球化背景下，世界经济金融日益成为一个紧密联系的整体，同时金融风险在各国金融联系日益紧密前提下的传播更为迅速，金融动荡加剧。这一制度安排的优点在于依托*强大的经济实力，避免银行的倒闭风险，是一种稳定可靠的存款保险制度，通常以国有银行主导的发展*家普遍采用。随着人均收入的增加和我国居民特有的较高的储蓄倾向，银行业吸收存款的负债业务实现了膨胀式的发展。隐形的存款保险制度给央行和*造成了沉重的财务负担。其实*已经预料到了今天这种局面，也在积极准备和筹划相关制度的建立。存款保险的保障机构主要的保障对象为在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，存款保险制度已经基本覆盖我国金融机构和基本的币种。能够有效的保护境内存款人的合法权益和维护银行金融业的稳定。存款保险的保费来源主要是由投保的上述银行业金融机构交纳。费率确定有国家提供过得标准费率和根据银行不同而设立不同的适用费，可根据具体情况做适当调整。我国存款保险的偿付实行限额偿付的原则，该限额标准综合了我国的存款规模、存款结构并充分考虑到我国居民存款意愿强等因素综合考虑演算的过程，符合我国基本国情。
三、我国存款制度存在问题分析
1.相关配套设施不健全
相关配套设施是存款保险制度的辅助设施，我国这方面设置的缺失会使得制度在实施过程中缺乏联动性，仅靠*单方面完成规模庞大的制度安排，实施的效率和效果也就不能尽人意。存款保险制度的有效实施还需要*各相关部门如央行、*以及银监会等的相互配合。
2.《存款保险条例》内容的正确性和有效性有待实践的检验，仍就需要在不断的实践中加以完善和补充
也就是说，相关政策、条例的制定要建立在实际操作的基础上，并在实际操作中不断更新和完善。
3.存款保险机构职能不明确
现有制度没有对存款保险机构的具体职能做出相应的明确规定，这一点将有可能使得我国的存款保险机构走发达国家从复合到综合的旧路，也不利于存款保险机构在今后的具体操作中发挥强有力的作用。4.存款人和银行机构从业人员相关知识缺乏。银行是存款保险制度的实施对象，银行从业人员相关知识的缺乏会使银行在做好应对措施，即存款保险制度实施后相关的风险管理、资产管理出现操作风险。而存款保险制度所特有的保护存款人利益和存款银行的作用又使得这一制度极易引发道德风险。因而这也是我国存款保险制度急需应对的问题。
四、我国存款保险制度完善的对策
1.完善相关政策配套设施
法律方面上，要逐步将存款保险制度由*法规的层面，上升到法律层面，以求依靠法律的强制性促进制度的强有力的实施。在机构设置方面，明确职责范围的同时，追求存款保险机构、中央银行、*机构和银监会的相互配合，自上而下的建立完备的存款保险体系，以求制度的全面和高校运转。
2.与时俱进更新制度内容
存款保险制度是在不断发展和进步的，所以我们要把我国存款保险制度的构建看成一个动态的发展过程。由于金融市场短期内的千变万化和长期的发展进步，存款保险制度也要与时俱进，不断的更新相关制度和政策的内容，以使其适应不断变化发展的金融市场环境，以充分有效的发挥其保护存款人、维护金融稳定的作用。
3.发挥存款保险机构的监管、危机处理和破产清算职能
存款保险机构职能的配置和发挥，可直接将我国相关机构的职能设置为综合监管、危机应对和参与破产的综合机构。这样其职能就与银监会和中央银行的监管或有重叠，但更应侧重于对于银行风险控制的监督和管理。
4.促进金融安全和存款保险知识的普及教育
普及金融和存款保险的知识是存款保险制度自上而下，从*到机构、个人的相关意识提升的有效措施。普及教育过程中要做到机构和个人并举，不能偏移。
参考文献：
[1]卢文华.对当前我国存款保险制度的新思考[J].浙江金融,20xx(8).
[2]赵保国.关于我国存款保险制度建立的思考[J].中央财经大学学报,20xx(1).
1.什么是存款保险?
存款保险又称存款保障，是指国家通过立法的形式，设立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。
2.保障范围是什么?
根据存款保险条例，存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构，包括在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。
被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。
3.偿付限额是多少?
根据存款保险条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
4.存款人需要交纳保费吗?
不需要。存款保险作为国家金融安全网的一部分，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。收取保费的主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，促使银行审慎经营和健康发展。
吸收存款的银行业金融机构应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起6个月内，按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定，每6个月交纳一次保费。
5.什么情况下进行偿付?
根据存款保险条例，当出现下列情形时，存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款：存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织;存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算;人民法院裁定受理对投保机构的破产申请;经*批准的其他情形。为了保障偿付的及时性，充分保护存款人的权益，条例规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。
6.存款保险基金的来源有哪些?
存款保险基金的来源包括：投保机构交纳的保费、在投保机构清算中分配的财产、存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益、其他合法收入。
7.存款保险基金怎么管理?
根据*批复，存款保险基金由*人民银行设立专门账户，分账管理，单独核算，管理工作由*人民银行承担。为保障存款保险基金的安全，条例规定，存款保险基金的运用遵循安全、流动、保值增值的原则，限于存放*人民银行，投资*债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券，以及*批准的其他资金运用形式。
8.存款保险制度什么时候开始实施的?
存款保险条例从20xx年5月1日起实行。
一、国外存款保险制度与道德风险问题研究理论与实践
（一）美国的研究者对传统存款保险制度诱发银行道德风险的研究
美国研究者认为传统的存款保险制度对增强银行系统的稳定性及降低银行系统爆发危机的概率影响不大。
1.研究者借助于对参保银行与未参保银行的资本充足率比较，得出的结论是前者小于后者；研究者还将新参保银行纳入实证分析研究，对参保银行、未参保银行和新参保银行的资本充足率进行动态比较，结果发现新参保银行的安全性有所降低。
2.通过probit模型分析得出推论是：竞争激发银行的冒险经营，冒险经营的银行特别是新银行更需要加入存款保险体系获得安全保障，因此形成安全持续的存款保险体系设计的障碍。
（二）加拿大学者对传统存款保险制度诱发银行道德风险的研究
20xx年，加拿大学者对本国存款保险制度进行了研究，得出与上述相似的结论:显性存款保险制度易增加银行机构的非系统风险，存款保险制度也更强烈地刺激银行选择开展风险性高的业务，试图将风险转移，从而逃避对存款人的责任。
（三）国外研究者关于降低银行道德风险的存款保险制度研究
为降低道德风险,美国、日本及欧洲的一些国家对传统存款保险制度进行了改革，而且在法律、金融监管规则进行了理论和实证研究，核心是按照风险程度制定保费标准，并且随时根据风险变动情况来调整保费，以减少逆向选择所带来的体系风险。
（四）国外关于基于显性存款保险制度下加强存款保险机构和对银行监管以降低银行道德风险的研究
上述概括的内容更多的是各国侧重于存款保险形式本身诱发银行道德风险研究综述。*二十来年国外也不曾间断对涉及到如何根据具体金融环境和监管环境发挥存款保险最大作用的研究。研究的结果主要包括存款保险的透明度、保护程度、可计算性及道德风险指数设计等，旨在将显性存款保险与银行管理水*相匹配，以保证银行有效防范道德风险。
二、我国存款保险制度实施与道德风险产生的现实因素
建立的效的存款保险制度有必要客观分析我国银行业在隐性保险制度下的道德风险和将要推出的显性保险可能增加的道德风险。
（一）传统金融体制下隐性保险与道德风险问题我国银行全额存款保险的隐性保护机制一直是我国银行体系安全保证要素之一。从建国到改革开放前三十年，商业银行出现的问题，都由国家财政买单，施以对存款人利益保护。在国家信用支撑下的银行机构、存款人对自身的潜在风险是轻视的。因而几十年来银行倒闭案例发生廖廖，即使偶发银行风险，存款人利益也没受到丝毫损失.
（二）现代金融体制下隐性存款保险与道德风险问题
改革开放的三十年，我国银行业在市场经济体制下竞争压力和经营风险增大，隐性存款保险制度诱发的道德风险产生新的表现形式：首先，长久的隐性存款保险制度已经形成银行、存款人对存款安全保护意识放松，存款人根本没有自己的存款与银行共存亡的忧患意识，在对此类问题的随机采访中，存款者的态度大多是不屑。可以看出，存款者已经形成了国家和银行的安全是合而为一的思维定式，即使在优胜劣汰的市场规则中也难以制约银行道德风险的发生。其次，隐性存款保险制度本身的不均衡，破坏了银行的公*竞争。我国银行体系中的国有控股型大银行的隐性保护来自于*，而中小银行却来自于地方*，资金支撑力量的不均衡助长了*保护下的大型银行道德风险发生的规模和概率，同时也为大银行实施激进的经营策略，取得市场先机创造了条件，对中小银行带来较大的不公*。
（三）现代金融体制下显性存款保险与道德风险问题
当前我国正面临隐性存款保险向显性存款保险转变的格局。理论上讲，这一转变可产生对银行道德风险降低的预期，实际有推高银行道德风险的可能。原因是：一是与利率市场化相伴而生的存款保险制度势必增加银行追求高收益，承担高风险的可能。二是我国银行业仍处于低水准的成本管理阶段。在存款保险制度下，容易导致银行通过增加高风险资金业务的比例来增加收益，弥补加入存款保险体系后增加的成本。三是存款保险制度实施之初有可能导致银行自我管理的松懈，引发对存款人利益的忽视。
三、借鉴国外存款保险制度的理论与实践建立我国的存款保险制度
存款保险制度建立需要在保护存款者利益、维护银行体系稳定及维持存款保险体系的安全三者间找到有效的均衡点，同时要充分认识我国的国情，全面借鉴国外有关理论研究和实践经验，建立具有*特色的存款保险制度。
（一）存款保险制度内容设计应体现对银行道德风险的最大约束
存款保险制度无非包括投保机构、保费、被保存款类别等要素。其中投保机构的投保资格及保费确定对银行道德风险约束效力较大，这两个要素的确定需要更谨慎些。第一，投保机构确定。我国公布的《征求意见稿》第二条中规定，投保存款保险包括在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用社等吸收存款的银行业金融机构。但实施细则确定时应该设立银行机构投保的门槛，如对风险大、债务重、有问题的金融机构应排除之外，以利于银行强化风险管理，减少道德风险的发生。由于我国居民高储蓄率，同时存在一定程度的大银行垄断，在设定银行投保门槛时应该慎重。第二，差别费率确定。《征求意见稿》第九条明确了费率是：“由基准费率和风险差别费率构成”。虽然借鉴了国际经验考虑了风险差别费率，但风险差别费率制定的专业性和技术性要求较高，确定时要保证在对银行各类指标评估准确、真实基础上体现出差别，才能促进银行控制风险。由于我国的市场化程度不高，最初实施一步到位的差别费率是有一定风险的，因此应把握好实施费率差别化的节奏，不能因一种安全制度的建立形成另一种安全隐患。
（二）存款保险制度实施环境的创建应体现对银行道德风险的最大约束
因存款保险制度的存在会减弱存款人对银行的监督，因此加强银行业道德风险约束离不开银行业监管机构和存款保险机构对银行业的有效监管，这一点已被国外长期的实践证明。第一，强化银行业监管机构的监管。为配合我国显性存款保险制度实施，我国的银行业监管机构要重新审视监管标准和确定监管指标，完善监管体系，为存款保险制度实施创建良好环境。第二，强化存款保险机构对投保银行的监管。在存款保障流程中，存款保险机构是银行风险的最后承接者，因此存款保险机构要强化多元功能，如强化保险精算、参与银行业经营管理以及对投保机构破产的处置和挽救等功能。存款保险机构的组织制度建设是保证存款保险体系持续、安全的必要保证。
存款保险制度料XX年初推出
据媒体报道，央行11月27日召开全国存款保险制度工作电视电话会议，各省级分行领导到京参会，研究部署于明年1月份推出存款保险制度。央行副行长胡晓炼27日在“《财经》年会XX：预测与战略”上表示，将加快建立存款保险制度。央行副行长、外管局局长易纲此前也透露，存款保险制度建立工作已取得很大进展，已接*成熟。
在长达21年酝酿之后，央行将正式推出存款保险制度。权威人士介绍，我国存款保险制度将借鉴有限赔付、差别费率和早期纠正机制等国际存款保险制度实践中较为成熟的做法，赋予存款保险机构履行职责所必需的职能，包括适度的风险监测和风险处置职能，强化对制度参与各方的激励和约束。
通常情况下，国际上存款保险限额大多集中在人均国内生产总值(gdp)2-6倍左右的水*。XX年*国内生产总值(gdp)为568,845.20亿元，XX年末全国大陆总人口为135,404万人，*人均gdp大致为42,011元。用50万存款保险限额/人均国内生产总值42,011元，比值为11.9倍，比较符合我国储蓄率高的基本国情。
未来建立存款保险制度，要求商业银行上缴保费。专家对此表示，保费金额对金融机构财务状况的影响会很小。业内人士介绍，我国存款保险制度是在银行体系运行比较*稳时期建立的，估计起步时的费率不必太高，可以通过一段时间的逐年收取，逐步积累存款保险基金。
存保制度推出后或将降准
*民生银行首*研究员温彬周一(12月1日)表示，《存款保险条例(征求意见稿)》虽并未明确具体费率，但明确了采取基准费率和风险差别费率相结合的原则，预计总的费率不会太高，对银行的经营成本影响有限。考虑到目前高企的存款准备金率也具备风险缓冲的作用，在存款保险制度推出后也应相应下调法定存款准备金率。
温彬表示，同一存款人在同一家银行存款本息50万元人民币的担保上限符合市场预期，能够为99.5%以上的存款人提供全额保护，会稳定存款人心理预期，不会导致存款搬家，避免部分中小银行因存款保险制度推出反而出现“挤兑”风险。存款保险制度建立后，民营银行的设立会提速，有利于建立多层次的银行体系，提高中小和微小企业、“三农”、社区等金融服务的满足率。
“随着利率市场化加快推进和民营银行的扩围，银行间竞争更加激烈，潜在的经营风险也在上升。存款保险制度作为利率市场化重要制度基础，它的建立有利于宏观金融稳定，也有助于利率市场化后商业银行的稳健经营和有序竞争。”温彬说。
他还表示，从征求意见稿看出，我国存款保险制度采取了中间方案，并未建立类似美国联邦存款保险公司的运作模式，而是先成立存款保险基金，并参与金融监管协调机制框架，具备一定的监管职能，有利于积累经验、逐步完善。
存款保险制度将强化金融机构市场约束
专家认为，存款保险制度建立后，将有利于更好地保护存款人的权益，推动形成市场化的金融风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制;有利于进一步加强和完善我国金融安全网，增强我国金融业抵御和处置风险的能力;同时，将为加快发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。
促进银行体系健康运行
专家表示，存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全，主要体现在三个方面。
一是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障。在条例中明确设立专门的存款保险基金，确保可靠的资金来源，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照条例规定对存款人进行及时偿付，保护存款人权益。
二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全。
三是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。存款保险制度建立后，通过明确的存款保障制度安排，稳定市场和存款人信心，是对我国金融安全网的进一步完善和加强，有利于进一步提升我国金融安全网的整体效能，促进银行体系健康稳定运行，更好地保障存款人权益。
充分保障存款人权益
存款保险将覆盖所有存款类金融机构，包括在我国境内依法设立的具有法人资格的商业银行(含外资法人银行)、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。
存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，仅金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构规定不予承保的存款除外。将少数特定存款排除在存款保险保护范围之外，有利于发挥市场约束机制作用，促进银行业稳健发展。
专家指出，切实加强对存款人的保护，对于维护金融稳定、促进银行业健康发展十分重要。存款保险制度的核心是充分保障存款人权益，这是建立这项制度的出发点和立足点。
《存款保险条例(征求意见稿)》将最高偿付限额设为50万元，约为XX年我国人均gdp的12倍，高于国际一般水*。据测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为99.5%以上的存款人(包括各类企业)提供100%的全额保护。
实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障了。当前我国银行业经营情况良好，银行体系总体运行稳健，银行资本充足率等主要财务和监管指标总体健康，同时银行业监管质量和水*不断提高，银行抗风险能力大大增强。存款保险制度建立后，现有金融安全网的效能将得到进一步提升，有利于更好地保障银行业的健康稳定和存款人安全。从国际经验看，即使个别银行出现问题，通常是通过市场手段，运用存款保险基金促成健康的银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到健康的银行，使存款人的权益得到充分保护。
我国存款保险制度的探索与建立
经过多年的酝酿和准备，并在充分吸取国际金融危机正反两方面经验教训基础上，我国《存款保险条例》(下称《条例》)于20xx年5月1日正式施行。在制度出台过程中，社会各界给予了高度关注和支持。目前看，《条例》施行三年多来，各方面反应积极正面，制度运行*稳，功能不断拓展，存款保险制度在保障存款人权益、增强公众信心、强化风险约束、促进银行审慎经营和健康发展等方面的作用逐步显现。从各地持续监测情况看，银行业金融机构经营秩序正常，并未出现制度出台前担心的“存款搬家”或者存款从小银行向大银行集中等情况。
当前我国存款保险制度的作用和特点主要体现在以下几个方面。
第一，对存款人全额保障水*持续保持高位，有效维护了银行体系稳定。截至20xx年末，50万元存款保险保护限额能够为全部投保机构99.6%的存款人提供全额保护，这与《条例》出台时的保障水*相比保持稳定。其中：城市商业银行的全额保护覆盖率为99.4%，农村商业银行为99.7%，农村合作银行为99.7%，农村信用社为99.8%，村镇银行为99.2%，民营银行为99.9%。总体上看，我国存款保险的保障水*较高，可以对存款人给予充分保护。
第二，我国存款保险在防范和应对银行挤兑、增强银行体系稳健性方面已经开始发挥重要作用。当前，我国部分金融生态脆弱地区处于风险易发高发期，一有“风吹草动”很容易引发存款人恐慌和挤兑。存款保险制度建立后，存款人权益有了制度化的法律保障，大大增强了公众信心，提升银行体系稳健性。例如，20xx年8月，某省一家中小银行由于谣传其储户资金无法兑付，导致周边的几家乡镇支行发生挤兑。事件发生后，人民银行和银监部门等有关方面迅速行动，共同采取应对措施，特别是加大存款保险宣传力度，通过张贴存款保险声明、发放存款保险宣传折页、在银行网点电子屏滚动播放存款保险宣传标语等方式，向公众宣传该行所吸收的本外币存款依照《条例》受到保护。从事后分析看，存款保险宣传对稳定公众情绪和信心起到了积极成效，对缓解挤兑压力具有显著的正向作用。
第三，存款格局总体保持稳定，中小银行存款市场份额稳中有升。从各国经验看，存款保险是中小银行发展的重要有利条件，客观上可以增强中小银行的信用，有利于为之创造一个与大银行公*竞争的金融市场环境，促进包括大、中、小银行在内的各类银行业金融机构均衡健康发展。从监测情况看，《条例》施行以来，大、中、小银行存款格局保持稳定，中小银行的市场份额稳中有升。截至20xx年末，中小银行存款余额比《条例》出台时增长37.3%，存款市场份额比《条例》出台时上升2.1个百分点。
第四，存款保险为发展民营银行、利率市场化等金融领域其他改革提供了重要条件。从全球经验看，对于我国这样的大国经济，要给实体经济尤其是小微企业、社区和三农提供更好的金融服务，还是需要多一些扎根基层和社区的民营中小金融机构。同时，需要在利率定价和产品设计等方面赋予市场主体更多自*，发挥市场在资源配置中的决定性作用，提高资源配置效率。存款保险制度实施以来，20xx年5月11日人民银行决定将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍，同年10月进一步决定对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。20xx年6月，原银监会制定的《关于促进民营银行发展的指导意见》也顺利出台，设立民营银行由试点转入常态化发展阶段。从这些实践情况看，存款保险的制度保障，有利于民营银行和其他银行的公*竞争，同时，通过风险差别费率和早期纠正等机制，及时校正和有序释放风险，可以为适当放宽市场准入、增加基层金融服务有效供给、深化利率市场化解除后顾之忧。
随着经济全球化迅速发展,我国金融市场也不断开放。在这种背景下,我国长期实行的隐性存款保险制度越来越显示出局限性。如何保护存款人利益,维护金融秩序的稳定，尽快建立符合市场化改革要求的存款保险制度已是我国金融业亟待解决的问题。
所谓存款保险制度是指旨在保护存款人利益，维护金融体系稳定的一种制度安排，它要求接受存款的金融机构为其吸收的存款向存款保险机构投保，当投保机构发生危机无力支付存款时，由存款保险机构向其提供财务援助或直接对存款者给予偿付。
一、存款保险制度的历史发展
存款保险制度最初起源于美国。1929年，美国遭遇空前严重的经济危机，引发了银行连锁倒闭的风潮，众多存户损失惨重。为保护银行和存款人的利益,恢复公众对银行体系的信心，美国国会于1933年通过《格拉斯—斯蒂格尔法》,并成立了联邦存款保险公司。
二、存款保险制度的作用
存款保险制度的积极作用主要是防范银行挤兑风险,保护存款人的合法利益,维护金融秩序的稳定,提高金融监管水*。存款保险制度的理论基础是这种制度有助于避免“囚徒困境”问题导致的银行挤兑风潮。同时，存款保险制度还能有效地防止单个银行倒闭的局部风险演化为银行体系风险。但是,存款保险制度又是一把双刃剑,其弊端主要是会导致道德风险和逆向选择问题,其结果可能是更多的银行破产和更频繁的系统性危机。
三、我国建立存款保险制度的必要性
1、作为高风险的银行需要存款保险制度。银行是一种高风险的特殊企业。其具有高杠率，其负债率普遍高于90%。同时其资产负债期限结构不匹配，“借短贷长”是银行资金配置的特点。高风险企业的银行业要求建立存款保险法律制度。我国四大国有商业银行的资本金严重不足,远远低于《巴塞尔协议》规定的8%的.最低资本充足率。一旦银行发生危机甚至出现破产清理，这会直接有损存款人的利益。如果商业银行参加了存款保险制度,在出现问题时社会公众利益由存款保险公司来保护。这样不但合理的保护了存款人的利益。而且避免银行挤兑的发生,进而稳定了金融市场。
2、居民巨额储蓄需要存款保险制度。2006年底全部金融机构本外币存款余额348065亿元,其中城乡居民储蓄存款就有166617亿元，因此建立存款保险制度,就是保护存款人的利益,特别是中小储户的利益。3、现行隐性存款保护的弊端需要建立存款保险制度。虽然我国没有建立显性的存款保险制度,但*一直对存款安全履行暗含的担保责任,实际上是实行了隐性的存款保险制度。无论是向国有商业银行注资,还是向被关闭金融机构提供再货款，都可以看作是*为广大存款人提供了一种暗含的“存款保险服务”。这种现行的隐性存款保险制度虽然在较长时间内保护了存款者利益，但是随着我国金融创新的进一步深化,我国长期实行的隐性存款保险制度显示固有的局限性。
（1）这种隐性存款保护带来更大的道德风险。因为存款者相信银行亏损后,国家会作为其强大的后盾。因而导致存款者在选择开户银行时不关注开户银行的风险状况,存款时很少考虑银行的经营风险等问题。这无形中削弱了对存款银行的监管作用,助长了其高风险经营的行为。
（2）它不利于银行市场的公*竞争。一直以来,我国四大国有商业银行有国家信用作保障,存款者不用担心银行倒闭会给自己带来损失,但这会加大了其他银行的筹资成本。因此中小商业银行受到其垄断地位的限制,这不利于中小商业银行与四大国有银行竞争的公*性。同时在未来的银行业市场竞争中,中小银行还要受到外资银行的冲击,其生存条件更加困难。因此建立存款保险制度会淡化四大国有银行的特殊优势,有利于营造相对公*的竞争环境。
4、我国建立存款保险制度时机已成熟。
（1）我国经济高速发展，银行的经营状况好转，为存款保险制度提供了良好的经济环境。世界上有许多国家是在经济发展下滑、银行危机爆发以后再建立存款保险制度,不仅成本高、风险大,还会进一步加重银行负担,甚至导致存款保险制度刚刚建立就要面临危机。在经济处于景气的时候建立存款保险制度，不仅可以降低成本，减少风险，还可以起到预防危机的积极作用。
（2）严格的银监会是建立存款保险制度的必要条件。银监会成立以来,我国银行业监管水*有了很大的提高,为存款保险制度建立奠定了良好的基础。
（3）*年来,国有商业银行相继实施了注资、不良资产剥离、上市等改革措施,整体经营水*有了很大的提高。国有银行不良资产政策性大规模集中处置工作已接*尾声,金融机构市场退出机制也在建立之中。
存款保险制度在国际上虽然是一项比较成熟的制度,但对于我国而言仍是一个新事物。该制度本身在发挥着重要作用的同时又存在着某些弊端。因此，我国要建立存款保险制度必须根据实际国情，同时借鉴其他国家该制度推行的情况来分析建立存款保险制度应该注意的问题。建立我国存款保险制度，我们拭目以待。
——存款保险制度 (菁华5篇)
1.什么是存款保险?
存款保险又称存款保障，是指国家通过立法的形式，设立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。
2.保障范围是什么?
根据存款保险条例，存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构，包括在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。
被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。
3.偿付限额是多少?
根据存款保险条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
4.存款人需要交纳保费吗?
不需要。存款保险作为国家金融安全网的一部分，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。收取保费的主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，促使银行审慎经营和健康发展。
吸收存款的银行业金融机构应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起6个月内，按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定，每6个月交纳一次保费。
5.什么情况下进行偿付?
根据存款保险条例，当出现下列情形时，存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款：存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织;存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算;人民法院裁定受理对投保机构的破产申请;经*批准的其他情形。为了保障偿付的及时性，充分保护存款人的权益，条例规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。
6.存款保险基金的来源有哪些?
存款保险基金的来源包括：投保机构交纳的保费、在投保机构清算中分配的财产、存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益、其他合法收入。
7.存款保险基金怎么管理?
根据*批复，存款保险基金由*人民银行设立专门账户，分账管理，单独核算，管理工作由*人民银行承担。为保障存款保险基金的安全，条例规定，存款保险基金的运用遵循安全、流动、保值增值的原则，限于存放*人民银行，投资*债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券，以及*批准的其他资金运用形式。
8.存款保险制度什么时候开始实施的?
存款保险条例从20xx年5月1日起实行。
存款保险制度料XX年初推出
据媒体报道，央行11月27日召开全国存款保险制度工作电视电话会议，各省级分行领导到京参会，研究部署于明年1月份推出存款保险制度。央行副行长胡晓炼27日在“《财经》年会XX：预测与战略”上表示，将加快建立存款保险制度。央行副行长、外管局局长易纲此前也透露，存款保险制度建立工作已取得很大进展，已接*成熟。
在长达21年酝酿之后，央行将正式推出存款保险制度。权威人士介绍，我国存款保险制度将借鉴有限赔付、差别费率和早期纠正机制等国际存款保险制度实践中较为成熟的做法，赋予存款保险机构履行职责所必需的职能，包括适度的风险监测和风险处置职能，强化对制度参与各方的激励和约束。
通常情况下，国际上存款保险限额大多集中在人均国内生产总值(gdp)2-6倍左右的水*。XX年*国内生产总值(gdp)为568,845.20亿元，XX年末全国大陆总人口为135,404万人，*人均gdp大致为42,011元。用50万存款保险限额/人均国内生产总值42,011元，比值为11.9倍，比较符合我国储蓄率高的基本国情。
未来建立存款保险制度，要求商业银行上缴保费。专家对此表示，保费金额对金融机构财务状况的影响会很小。业内人士介绍，我国存款保险制度是在银行体系运行比较*稳时期建立的，估计起步时的费率不必太高，可以通过一段时间的逐年收取，逐步积累存款保险基金。
存保制度推出后或将降准
*民生银行首*研究员温彬周一(12月1日)表示，《存款保险条例(征求意见稿)》虽并未明确具体费率，但明确了采取基准费率和风险差别费率相结合的原则，预计总的费率不会太高，对银行的经营成本影响有限。考虑到目前高企的存款准备金率也具备风险缓冲的作用，在存款保险制度推出后也应相应下调法定存款准备金率。
温彬表示，同一存款人在同一家银行存款本息50万元人民币的担保上限符合市场预期，能够为99.5%以上的存款人提供全额保护，会稳定存款人心理预期，不会导致存款搬家，避免部分中小银行因存款保险制度推出反而出现“挤兑”风险。存款保险制度建立后，民营银行的设立会提速，有利于建立多层次的银行体系，提高中小和微小企业、“三农”、社区等金融服务的满足率。
“随着利率市场化加快推进和民营银行的扩围，银行间竞争更加激烈，潜在的经营风险也在上升。存款保险制度作为利率市场化重要制度基础，它的建立有利于宏观金融稳定，也有助于利率市场化后商业银行的稳健经营和有序竞争。”温彬说。
他还表示，从征求意见稿看出，我国存款保险制度采取了中间方案，并未建立类似美国联邦存款保险公司的运作模式，而是先成立存款保险基金，并参与金融监管协调机制框架，具备一定的监管职能，有利于积累经验、逐步完善。
存款保险制度将强化金融机构市场约束
专家认为，存款保险制度建立后，将有利于更好地保护存款人的权益，推动形成市场化的金融风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制;有利于进一步加强和完善我国金融安全网，增强我国金融业抵御和处置风险的能力;同时，将为加快发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。
促进银行体系健康运行
专家表示，存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全，主要体现在三个方面。
一是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障。在条例中明确设立专门的存款保险基金，确保可靠的资金来源，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照条例规定对存款人进行及时偿付，保护存款人权益。
二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全。
三是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。存款保险制度建立后，通过明确的存款保障制度安排，稳定市场和存款人信心，是对我国金融安全网的进一步完善和加强，有利于进一步提升我国金融安全网的整体效能，促进银行体系健康稳定运行，更好地保障存款人权益。
充分保障存款人权益
存款保险将覆盖所有存款类金融机构，包括在我国境内依法设立的具有法人资格的商业银行(含外资法人银行)、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。
存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，仅金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构规定不予承保的存款除外。将少数特定存款排除在存款保险保护范围之外，有利于发挥市场约束机制作用，促进银行业稳健发展。
专家指出，切实加强对存款人的保护，对于维护金融稳定、促进银行业健康发展十分重要。存款保险制度的核心是充分保障存款人权益，这是建立这项制度的出发点和立足点。
《存款保险条例(征求意见稿)》将最高偿付限额设为50万元，约为XX年我国人均gdp的12倍，高于国际一般水*。据测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为99.5%以上的存款人(包括各类企业)提供100%的全额保护。
实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障了。当前我国银行业经营情况良好，银行体系总体运行稳健，银行资本充足率等主要财务和监管指标总体健康，同时银行业监管质量和水*不断提高，银行抗风险能力大大增强。存款保险制度建立后，现有金融安全网的效能将得到进一步提升，有利于更好地保障银行业的健康稳定和存款人安全。从国际经验看，即使个别银行出现问题，通常是通过市场手段，运用存款保险基金促成健康的银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到健康的银行，使存款人的权益得到充分保护。
在日常生活和工作中，制度在生活中的使用越来越广泛，制度是一种要求大家共同遵守的规章或准则。我敢肯定，大部分人都对拟定制度很是头疼的，下面是小编收集整理的存款保险制度（精选29篇），仅供参考，欢迎大家阅读。
(一)
在我国传统计划经济时代,由于国有银行一统天下,而国家又一直对银行实行十分严格的保护政策,鲜有银行破产的现象,即使有个别银行破产倒闭,国家也没有让老百姓吃亏,而且对银行关门事件也采取严格的保密措施,因此存款人对金融企业保持高度的信任感,风险意识也十分低下。
改革开放以来,特别是随着社会主义市场经济体制的逐步确立,我国社会各方面情况发生了深刻的变化。
1.多种经济形式、多种经营方式发展改变了过去银行完全为国家经济服务的局面,非公有制经济成分日益成为银行的重要服务对象,在部分地区甚至超过了国有经济而居于优势地位,它们既有一定量的存款,又有相当数量的贷款。
2.金融改革深化打破了国家银行大一统的局面,出现了形式多样、独立核算的各级各类银行和非银行金融机构,四大国有银行、九大商业银行和众多的非银行金融机构之间的市场竞争也日趋激烈。
3.金融机构的资金来源也发生了很大变化,城乡居民储蓄存款大幅上升,到1998年上半年全国城乡居民储蓄存款已超过4.9万亿元,占全国金融机构资金来源总额的一半以上。在企业存款中,国有企业存款比重大幅下降,非公有制企业存款大幅上升。
4.企业因经营管理不善等因素而破产倒闭不仅在理论上为人们所接受,而且在实践中已实施,企业的破产必然要影响到金融企业,银行一旦破产必然要危及存款人的切身利益。
5.随着我国改革开放的深入发展,我国的金融业还要面临国际金融市场的强有力挑战。
6.商业银行面临资产的软性收回和硬性支付。
以上情况表明,我国金融机构的风险领域不仅扩大了,而且其风险程度也加剧了。
当前,人们的金融风险意识正逐渐加强,金融意识观念已经改变,客户选择银行已成现实,银行经营中出现任何纰漏都将造成银行在客户心目中的地位下降。金融业是不同于一般工商企业的特殊企业,其经营主要靠负债来增加资本,自有资本比率低。因此,金融企业的生存严重依赖公众信任,一旦公众对金融企业失去信任,就会发生挤兑,从而引发金融危机。而金融又是国民经济的核心和“神经中枢”,一旦引发金融危机,就会导致整个社会货币供应不足,结果使投资锐减,生产和消费不足,市场崩溃,对社会破坏性极大。因此,为防范金融风险,确保存款人对金融企业的信心,在我国实行存款保险制度势在必行。
(二)
存款保险制度始于美国,1929-1933年资本主义国家出现了经济危机,其中美国最为严重,在金融领域,社会公众对银行失去了信心。为保护存款人的利益,恢复存款人对银行的信心,美国货币管理当局建立了联邦存款保险公司。继美国之后,西方国家也纷纷建立了各具特色的存款保险制度。在美国,一家银行在联邦存款保险公司的存款保险几乎可以说就是这家银行存在的前提条件。如果联邦存款保险公司中止对银行的存款保险合同,那就等于宣告了它的破产。
(三)
鉴于我国财政的实际情况,我们可选择国家与银行共同出资共同建立存款机构的方式。存款保险是政策性保险,银行是直接受益者,国家也可从中得到稳定金融、促进经济发展的益处,因此双方共同出资是比较合适的。我国存款保险机构可作为*人民银行总行的下设机构,成为调控和监督银行业的中央银行的一个组成部分。
关于存款保险费比率的确定,应采取“区别对待”的方针,即存款保险费比率与金融机构的风险相联系,即风险大的金融机构,则存款保险费率要高,反之,则低,存款保险费率以存款额的0.1%-0.2%为宜。
在建立存款保险制度的初期,应实行全额保险制度,以达到稳定存款人信心的目的。待实行银行业破产制一段时间后,视存款人的心理承受能力再逐步推行有限的存款保险制度。可规定对每户存款人的存款保险金额不超过某一限额(这一限额应根据各地的经济发展情况而定),这样可提高存款人的风险意识,从而防止金融机构产生“道德风险”。
在是否参加存款保险问题上,要对所有金融机构一律对待。不论中资银行,还是外资银行,只要办理吸收存款业务,就要赋予它参加存款保险的权利,这样才能让各类金融机构在*等条件下竞争。
从存款体制来看，德国的存款保险体制属于分散体制。德国的存款保险制度由非官方自愿存款保险体系和*强制性存款保险体系两部分构成。为了避免*干预的发生，德国商业银行各自制订了存款保险方案，自行经营和管理各自的存款保险体系，不同银行实行不同的存款保险制度。在投保方式方面，在德国参加商业银行保护系统是自愿的，要求加入者必须具备一定条件，对外国银行在德国的分支机构则要求更严。从保险范围和基金来源看，德国存款保险的对象不仅是本币存款，也包括外币存款。在保险费率和受保限额上，官方的保险费率为0．03％，但是可以加倍。赔偿方式为全额保险，但是每个存款人最多只能得到相当于其开户银行自有资本30％的赔偿额。
日本存款保险体制属于集中体制，日本存款保险公司对国家大部分银行和金融机构都进行保险。日本的存款保险机构是由*和私人合资建立的，即由官方和民间共同建立存款保险机构。日本对存贷机构的存款实行的是强制保险，所有的私人银行都必须参加保险。而从保险范围和基金来源看，其保险对象只限于本币存款，不包括外币存款。从保险费率和受保限额上看，日本在之前很长一段时间的保险费率都按统一费率收取，直到2000－2005年的第三次改革，多次适时调整了存款保险费率。在2000年之前，赔偿一直实行限额赔偿，2000年，日本完成了由限额保险制向全额保险制的转化。
*建立存款保险制度可能存在的问题和难点
鉴于*的具体国情，*建立存款保险制度可能存在一些特殊的问题和难点。
首先，*的经济体制以及我国的金融市场都对存款保险制度的建立有一定的阻碍作用。地方*与*的利益关系存在很多模糊不清的地方，这在金融领域表现得异常突出，而且构成了建立*存款保险体系的一个关键的体制性障碍。另外，目前*的金融市场欠发达，金融产品单一，流动性差，金融市场结构不合理，人们的金融风险防范意识也不强，此时在*实行存款保险制度，很可能无法对投保银行实施有力的监督，且由于金融工具的缺乏致使其获得利润的途径减少，从而导致违规经营或者国内资金外流的情况发生。
其次，存款保险制度的覆盖面存在问题。*若实行存款保险制度，为了规避逆向选择和道德风险，会选择强制保险方式，因此所有符合条件的银行类存款保险机构都要加入存款保险体系。但是*有许多中小金融机构银行性质不明确，或者资本充足率不达标，甚至存在许多不良资产，例如农村信用合作社，难以自主经营和自负盈亏，受*的干预较大，其是否是银行性质就很难界定。将这些中小金融机构纳入存款保险体系会使存款保险机构背上沉重的财务负担，承担很大的风险。但是如果不吸纳这些机构进来，又会在一定程度上违背强制保险的意义，违背公*，因此这是我国建立存款保险制度必须考虑的一个问题。
最后，*相应的法律体系不健全。从以上几个国家的经验来看，一个国家建立存款保险制度，一定要有完善的立法体系来保障。建立存款保险制度必须有一定的法律基础，应先通过立法来确定投保方式、保险范围、存款保险限额、保险费率等。*的法律建设总是滞后于经济的发展，总是在重复“先发展，后规范”的道路，并且存在很多缺陷，法律建设不全面，因此一定要先打好法律基础，建立关于存款保险制度的法律体系，以此来保障制度的合理运行。
*存款保险制度的方案设计思考
本文结合以上几个国家建立存款保险制度的经验，针对存款保险制度自身缺陷及在*实施所存在的问题与难点，根据*的具体国情，运用理论联系实际的方法，设计我国存款保险制度的方案。*应建立一家“*存款保险公司”，并从各个方面加以完善。
1*存款保险的体制
结合*社会主义初级阶段的国情，*存款保险应该实行集中体制，也就是建立统一的存款保险机构，即建立“*存款保险公司”，存款保险权高度集中在这一家机构，面对所有保险对象进行保险。这种体制不仅有利于管理和监督，也可以最大限度地集中力量对投保人进行保险，在遇到金融风险时，可以更好地应对，从而维护金融的稳定以及社会的安定。
2*存款保险的组织形式
存款保险的组织形式可以分为3类，分别为由*设立存款保险机构、由*当局与金融机构联合组成存款保险机构以及金融机构自己组织的存款保险机构。上述3个国家就分别实行不同的组织形式。结合*国情，我国应实行第二种形式，即*当局和金融机构联合组成存款保险机构。*如果单纯靠*建立存款保险机构，势必给*支出带来较大的压力，*的财政资金也并不富裕，如果单纯靠金融机构自己出资建立，由于缺乏集中性和强制性，往往会削弱保险的力量。所以选择由*和金融机构共同组成是比较适合的选择。其性质属于非营利性法人。
3*存款保险的投保方式
存款保险的投保方式分为强制投保和自愿投保。大多数国家都实行强制投保，因为自愿投保易产生逆向选择和道德风险。*也应实行强制投保。即用法律的形式规定所有符合规定的投保对象包括外资银行都必须参加保险。而对于本身存在大量不良资产的中小金融企业，应该进行相应的处理与整合，再纳入投保对象的范围。这样既有利于保险工作的顺利运行，也可以最大范围、最大限度地应对金融风险，保证存款保险制度的效果，全面维护社会稳定。
4*存款保险的保险范围和对象
*存款保险的保险范围暂时应该只包括本币存款，不包括外币存款以及银行同业存款。本币存款包括个人存款和企业存款。外币存款数量较少，管理困难，而银行同业存款易发生重复保险，所以应不予保险。居民个人存款在*金融机构存款中占有很大比例，代表了我国绝大部分存款人的利益，由于获取信息的不对称性，易发生挤兑现象，所以对个人存款应予重点保护。*存款保险的保险对象应该基本上包括所有在*并依*法律设立的在*吸收存款的金融机构。四大国有商业银行、全国性及区域性商业银行、城市及农村信用社，以及在*经营人民币业务的外商独资银行和中外合资银行都应该纳入存款保险的范围。虽然一部分中小金融企业本身存在很大的经营风险，但是其仍是*银行体系中不可忽视的一个组成部分，所以不能排除在保护之外，对于这些金融机构，可以先通过整合、并购等多种方式来解决其自身问题，再纳入存款保险体系。
5*存款保险的资金来源与管理
*存款保险的资金来源于4个部分：资本金、保费收入、保险基金投资收益以及特别融资。资本金就是指建立存款保险机构时所拥有的资金。保费收入是指存款保险机构为金融机构提供保险而收取的保险费用。保险基金投资收益是指运用保险基金进行投资活动而获得的收益。特别融资是指在特定情况下，存款保险机构可以向央行再贷款或者向国家财政借款。而这些资金应该存放在中央银行或是有担保的金融机构，以保证其安全性。
6*存款保险制度保险限额和保险费率的确定
在建立存款保险制度的初期，确定保险赔付限额仍然应当将提高银行系统的社会信心、维护银行系统的稳定作为首要目标，应当尽可能地扩大存款保险的覆盖面，所以保险限额可以适当高一点，然后随着存款保险制度在*的进一步发展，再适度调整保险限额。至于存款保险的保险费率，鉴于我国金融机构普遍缺乏风险意识，在建立的初期可以先选择统一费率，经过一定时间的调整，再逐步过渡为以风险为基础的差别费率。
7*存款保险制度法律体系的建设
针对*法律体系不健全这一问题，*建立存款保险制度应该走先立法后成立机构的道路，打好法律基础。先立法明确存款保险公司、银行以及存款人之间的责任义务关系，再通过法律来保障和落实此项制度的顺利实施。*应尽快出台以《存款保险条例》为核心的一系列法律法规，并修改商业银行法及其他法律法规中与之相抵触的条款，加快相关金融法律环境的建设，加强对银行经营的监管，以立法的方式全方位服务于存款保险制度。
——社会保险制度 (菁选6篇)
加快社会医疗保险制度建设
1. 建立城镇居民基本医疗保险制度
广州将本市户籍的未成年人、非从业人员、老年居民以及在校学生(不受户籍限制)纳入医保范围，共计约147.9万人。筹资标准是未成年人及在校学生的缴费标准为160元/人·年，其中，由个人缴纳80元/人·年，各级*资助80元/人·年。非从业居民的缴费标准为580元/人·年，其中，由个人缴纳480元/人·年，各级*资助100元/人·年。老年居民的缴费标准为1000元/人·年，其中，由个人缴纳500元/人·年，各级*资助500元/人·年。
2.将农转居人员纳入基本医疗保险体系
本政策覆盖基本医疗保险统筹区域内、已取得本市城镇户籍的“农转居”人员38.6万人。
参加城镇职工基本医疗保险需缴纳的医疗保险费，按本市现行医保政策规定，由用人单位和个人共同分担；参加城镇灵活就业人员医疗保险和城镇居民基本医疗保险需缴纳的医疗保险费，主要由个人缴交，集体经济组织给予适当补助。
3.建立外来从业人员基本医疗保险制度
拟于20xx年下半年出台的外来从业人员基本医疗保险办法适用于与本市用人单位建立了劳动关系的非广州户籍从业人员。根据外来从业人员的特点，按照“低缴费、广覆盖、保当期”以及“雇主缴费为主、个人缴费为辅”的原则，制订外来从业人员基本医疗保险办法。对拟参保的外来从业人员给予住院、门诊特定项目、指定慢性病及普通门诊基本医疗待遇。
4. 修订《广州市城镇职工基本医疗保险试行办法》
修订后的《办法》已于20xx年7月30日出台。覆盖所有参加城镇职工基本医疗保险办法的人员，目前约有333万人。
修订的主要内容包括：扩大城镇基本医疗保险制度的覆盖范围，将基本医疗保险范围扩大到本市全体户籍居民和外来从业人员；扩大城镇职工基本医疗保险支付范围，提高患病参保人医疗保险待遇；增强医疗保险基金统筹共济能力；解决原办法实施过程中存在的一系列问题，如部分“4050”失业再就业人员退休时缴纳过渡性基本医疗金问题；解决统筹区内职工就业转移接续参保年限，以及早期外地调入本市职工和军队转业到地方单位的工作年限问题等。
5.建立基本医疗保险普通门诊统筹制度
该统筹制度将覆盖参加城镇基本医疗保险的参保人员(包括参加城镇居民基本医疗保险的老年居民、未成年人、在校学生和所有城镇职工基本医疗保险参保人)，目前共计约有426.8万人。主要内容是有效地使用医疗保险统筹基金，按比例支付普通门诊费用，减轻参保人就医的个人负担。
劳动法和劳动合同法
劳动法
第七十二条用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳社会保险费。
劳动合同法：
十六条劳动合同由用人单位与劳动者协商一致，并经用人单位与劳动者在劳动合同文本上签字或者盖章生效。
劳动合同文本由用人单位和劳动者各执一份。
第十七条劳动合同应当具备以下条款：
(一)用人单位的`名称、住所和法定代表人或者主要负责人;
(二)劳动者的姓名、住址和居民身份证或者其他有效身份证件号码;
(三)劳动合同期限;
(四)工作内容和工作地点;
(五)工作时间和休息休假;
(六)劳动报酬;
(七)社会保险;
(八)劳动保护、劳动条件和职业危害防护;
(九)法律、法规规定应当纳入劳动合同的其他事项。
劳动合同除前款规定的必备条款外，用人单位与劳动者可以约定试用期、培训、保守秘密、补充保险和福利待遇等其他事项。
中华人民共和国劳动合同法：
第十条建立劳动关系，应当订立书面劳动合同。
已建立劳动关系，未同时订立书面劳动合同的，应当自用工之日起一个月内订立书面劳动合同。
用人单位与劳动者在用工前订立劳动合同的，劳动关系自用工之日起建立。
第八十二条用人单位自用工之日起超过一个月不满一年未与劳动者订立书面劳动合同的，应当向劳动者每月支付二倍的工资。(用工之日满1个月的次日起)。
1辽宁省养老保险运行规模分析
1.1辽宁省养老保险缺口较大
20xx年起随着养老保险试点工作的逐渐深入、辽宁省养老保险收支规模均不断扩大，基金征缴收入由20xx年的135.4亿元，到20xx年增加到727.2亿元。但是快速增长的收入却无法满足养老保险支出的需要，辽宁省养老保险基金支出由20xx年的178.6亿元，到20xx年增加到883.6亿元。造成辽宁省基金缺口不断增加由20xx年的43.2亿元，增加到20xx年的15*亿元，*均缺口水*可占基金支出的17.4%。
1.2养老保险替代水*有所下降
通过收集历年《辽宁统计年鉴》中关于养老保险的有关指标，并以此指标下的数据为样本，经过整理得出辽宁省从20xx年至20xx年十一年间的现实养老金替代水*有较大幅度的下降，由20xx年的60.94%，20xx年的57.59%下降到20xx年的44.08%，此后虽然有所提升，但幅度不大，到20xx年为46.91%。其中辽宁省从20xx到20xx年间波动较小，最大值为20xx年的47.47%，20xx年的养老金替代水*处于最低值，为44.08%。这七年间的波动范围都控制在3%以内，基本维持在45.00%左右。
1.3国内生产总值保险系数较为稳定
当前城镇职工基本养老保险制度作为现行养老保险制度，我国社会养老保障体系的重要组成部分。城镇职工社会基本养老保险水*的高低在很大程度上决定了一个国家或地区的社会保障水*；同时也决定了社会成员晚年基本生活需要满足情况和生活质量。根据国际通行规则，一般以一定时期一个国家或地区的基本养老保险支出占该国国内生产总值的比重作为衡量基本养老保险保障水*的重要指标。它反映了一个国家或地区的经济资源用于满足社会成员养老需要的份额。利用辽宁省历年统计年鉴的相关数据，计算出20xx-2011年养老保险支出增长幅度*均水*为17.5%，比国内生产总值增幅的16.1%要高，国内生产总值保险系数基本维持在4%。
1.4实际缴费水*不足
辽宁省现行养老保险制度缴费人员主要集中在企、事业职工与城镇个体工商户和灵活就业人员，基本上遍及省内所有用人单位及职工。但从20xx年至20xx年征缴收入、在职职工*均工资的对比关系测算出的实际缴费率*均水*为17.59%，未能实现养老保险制度设定的28%缴费率。
2改进建议
2.1加大执法和宣传力度
由于《劳动法》、《社会保险法》等法规中对于处罚条件规定不够详细以及惩处力度不够等问题的存在，造成执法力度不强，部分企业钻政策空子存在着不参保、缴费不及时、不足额缴费等问题。加大执法力度，努力实现应保尽保。使得实际实现的缴费率能够不断提升，最终达到制度预期的缴费水*，这样有助于通过提高实际缴费替代率，从而实现制度预期的缴费替代率水*。同时，通过不断的对养老保险制度及其相关政策的宣传，使得企业以及企业的职工，其中尤其是第二产业企业及其职工参加养老保险和缴费的意识得到培养和提升。社会公众成为主动关注企业为个人缴纳养老保险费情况的监督员，成为监督企业缴费的生力军。这样即可通过提高实际缴费率，实现制度设定的替代水*，而且可以增加职工累积的缴费年限，实现社会统筹中32%的代际供养替代率，进一步促进制度设计替代率的实现。
2.2加强基金的增值能力，减缓替代率水*下降速度
利用前人的一些研究，当养老保险个人账户投资收益率既定的情况下，工资增长率与个人账户养老金替代率会出现反向的相关关系；若工资增长率保持不变的情况下，养老金个人账户的投资收益率与替代率会出现正比的相关关系。由此我们可以得出，如果*均工资增长率保持不变的情况下，投资收益率水*处于较高的层次，个人账户的自我保障能力也会不断强大，养老金个人账户能够实现的理论替代率也会较高。随着经济的发展，辽宁省人均工资水*处于快速增长状态，*均水*已到达14.4%，致使养老金替代率呈现出快速下降的态势。在当前工资水*快速上升时期，要求养老保险的积累基金必须能够实现较高并且较稳定的收益水*。目前提升养老保险基金增值水*比较现实的方式是建立专门的社会保障金融投资运作部门或独立的运作单位，强化保险基金保值增值能力，对社会保险基金进行专业化的管理。这是一个比较现实的选择，能够有助于实现社会养老保险基金的投资回报率得到提升，从而能够保证辽宁省基本养老保险的支出有较充足的供给。
2.3建立养老金指数化调整制度
由于辽宁省老龄化加剧以及制度赡养比例的节节攀升，养老金替代率下降成为必然。保持一个与经济和社会发展水*适应的养老金替代率水*，既有利于对养老保险制度保持长期稳定发展，还有利于经济的长期可持续发展。随着人口*均寿命的延长，退休持续时间必定也会随之增长，在退休时所确定的养老保险金发放水*必定会因通货膨胀因素的影响使得实际购买力不断下降。为了确保退休人员的生活质量，在养老保险发放制度中引入指数化调整机制是必然的，从而实现保障退休人员的收入能够随着物价水*的变动而保持适度的增长，从而保障养老金的购买能力。
2.4采取多渠道筹集养老保险基金的模式
严重的人口老龄化现状以及国家保障到社会保障所产生的较高转制成本，仅靠向企业和企业职工收取养老保险费这一条渠道筹集养老保险基金，势必会产生较大的收支缺口，形成个人账户空账和对*的财政补贴的过度依赖。因此必须积极从其他渠道来筹措资金，如出售国有股份、发行社会保障彩票、个人所得税收入全部或部分转入等方式筹集资金，以维护基金的*衡和制度的*稳运行。
2.5建立统一的养老保险政策及自由转移机制
目前辽宁省的社会养老保险基金尚属于省级统筹状态，当劳动力出现跨省转移时不仅需要转移劳动关系，还需对个人账户资金进行转移。但是各省关于社会养老政策的各项规定还存在不统一的情况，这就使得接续和转出基金时无法顺利交接，常常会出现在劳动力转移时断保或重复参保的现象。建议能够在全国范围内建立起统一的社会养老保险政策，以保证参保人员在全国范围实现转移或流动时能够无条件接续，有助于避免参保率、缴费率逐年下降。
［摘要］现阶段，我国医疗保险迅速发展，医疗保险的发展不仅能够促进民生事业的发展，同时对转变经济发展的方式也具有十分积极的意义。在深化医疗卫生体制改革中，医疗保险也是非常重要的环节，在医疗卫生改革中占据着核心地位。对医疗保险制度进行结构优化，健全我国的医疗保险制度，让医疗保险能够覆盖城乡，对于实现可持续发展有着十分重要的意义。这需要通过多种形式的保险制度来维持保险市场的*衡和稳定。文章探讨了我国现阶段的医疗保险模式，并对我国医疗保险制度的结构优化提出了建议。
［关键词］医疗保险制度;经济社会效应;结构优化
*几十年来我国的经济得到了快速的发展，人们的生活水*有了明显的提高，人们渐渐开始关心民生问题和社会的可持续发展问题，社会发展的目的也由原来的提高人们生活水*变成了提高人们生活质量。如何提高人们生活质量，社会将来的发展方向是什么成为当前领导人关注的问题。在经济高速发展的今天，经济结构方面的挑战不断出现，需求结构是经济结构调整的核心。现阶段，居民消费需求、*投资需求以及外部需求都在急速下滑，因此，调整需求结构才能从根本上转变经济的增长方式，使问题得到解决。而医疗保险制度的不完善是长期以来困扰人们的问题，因此，进行医疗体制改革势在必行。
1国外医疗保险制度的社会经济效应分析
我国的社会保险制度起步较晚，因此在医疗保险方面许多西方国家的制度较我国而言也更加完善，以下就德国和英国的医疗保险制度进行分析，说明医疗保险的社会经济效应。
1.1德国的医疗保险制度
德国是社会保险制度最成熟的国家之一，其医疗保险制度也十分具有代表性。德国的保险制度可以追溯到一百多年前，相较其他国家，德国的社会保险开始得比较早。最早提出关注工人疾病方面的保险问题的是一位叫俾斯麦的德国人，他建议，可以采用强制性保险的方式来解决工人群体的疾病治疗问题。之后德国通过立法确认了医疗保险制度的诞生，由《职员保险法》和《工人疾病保险法》共同构成德国医疗保险的法律基础，形成医疗保险制度。之后又推行了《社会法典》，对于社会保险制度的法律进行进一步完善。现如今，德国已经形成完整的医疗保险制度，为居民的疾病治疗提供了有效的保障。
1.2英国的医疗保险制度
英国的医疗保险制度采取的是公费医疗的方式，医院是由*出资设立的，采用公费医疗的方式来保障人们的医疗问题。除此之外，公费医疗还为老人和小孩提供许多其他服务，例如上门服务之类的，极大地方便了人们的生活。英国的公费医疗制度已经十分完善，居民的医疗问题有着有效的保障，因此，英国虽然也有部分商业保险，但只是起到辅助补充的作用。
2我国的医疗保险制度以及社会经济效益
我国的医疗保险制度现在主要有三种形式:第一种是企业职工购买的劳保医疗，这部分医疗保险是由企业与职工共同购买，按照员工的工资水*，参照一定比例进行购买，是对企业职工疾病治疗方面的有效保障;第二种是适用于机关事业单位的公费医疗制度，公费医疗制度的历史较长，其受益人包含机关、事业单位工作人员、军人以及高校学生。费用由国家预算进行拨款，由各级卫生行政部门和*门共同管理使用;第三种是适用于农村居民的农村合作医疗制度，合作医疗与劳保医疗和公费医疗不同，它是由个人和集体共同筹集资金，为农村居民的疾病治疗实施的一种互助制度。农村合作医疗是农村居民以家庭为单位，自愿参加的，如今已在全国范围内得到普及，有效保障了农村居民的医疗问题。除上文中提到的医疗保险制度以外，我国医疗保险制度还包括城镇医疗保险制度和商业医疗保险。我国的城镇医疗保险制度的推行也已经有十几年，在当时，这还是一个全新的领域，采取的是投保人自愿参保的方式，其对象是没有参加城镇职工医疗保险和新农村合作医疗的群众。这部分医疗保险基本是由参保个人和*补贴共同承担的，由于这部分保险创收比起职工医疗保险更弱，因此，国家需要给予比新农村合作医疗更高比例的补贴，以保障这部分参保人的疾病治疗问题。我国的商业医疗保险发展30多年，到20xx年，国家的相关政策给予了商业医疗保险价值的肯定。在新型医疗保险改革中，商业医疗保险的地位得到了明确的肯定。但是商业保险虽然发展速度快，其优势却不明显，需要进行发展方向的调整，以便于对国家的保险制度进行补充。
3对我国医疗保险制度进行结构优化的一些建议
3.1提升医疗保险的覆盖面和保障能力
我国现在的医疗保险已经基本覆盖90%以上，但是在覆盖面逐渐增加的同时，医疗费用的增高的问题也越来越突出，而城镇居民的医疗费用比起农村的医疗费用更高，因此问题也更加突出，城镇居民在医疗方面的经济压力依然很大。因此，*虽然已经逐渐实现了广覆盖的目标，但是医疗问题并没有得到根本性的解决。因此，今后的发展目标应该在进一步扩大覆盖面的基础上，提高医疗保障能力。我国当前的医疗保险基金的利用率并不高，*可以着力于提高医疗保险的支付水*，将医疗保险基金更加充分、有效地进行利用，提高基金的利用效率，以便于居民的医疗问题得到更好的保障。
3.2建立一个有助于国民健康发展的环境
医疗保险制度有助于提高国民的健康水*，但是仅仅依靠医疗保险来保障国民的健康是不够的。经济的发展有助于提高人们的生活水*，改善民生，从某种程度上讲也有助于提升国民的健康水*。新的医疗改革方案提出，最重要的是加大*在医疗方面的投入和提升*的主导地位。医疗保险是带有一定的公益性质的，*需要积极参与给予充分的肯定才能更有利于医疗保险的发展。然而*的参与也并不能使全民医疗保险达到免费，专家研究指出，医疗保险的理想化是由*、企业和参保人*均承担医疗费用，并随着经济的发展逐渐降低个人承担的比例，以不超过20%为最佳。现阶段的医疗保险主要还是取之于民、用之于民的方式，医疗保险的进一步优化需要国家、社会公益部门以及企业共同构建一个有利于国民健康发展的大环境，将人们从高昂的医疗费用当中**出来，保障国民的权益，从而保障国民的健康。
3.3合理调整商业保险和社会保险的比例
商业保险和社会保险处在*和市场环境的边界，国外在很久之前就进行商业保险和社会保险的匹配，为我国的医疗保险的研究奠定了基础。保险严格来说是一种商品，用于对风险的转移和损失的补偿，投保人依据自身的经济实力进行购买，以保障自身的利益。对于国家医疗保险所不能覆盖或是保障不完善的部分，可以由社会保险和商业保险来进行补充，这就需要国家通过相关政策进行宏观调控，来完善不同医疗保险的比例问题，以便于配置更加合理，国民的医疗问题有更高的保障。
4结论
医疗问题是事关国民生活质量的大问题，医疗保险是解决国民医疗问题的最佳途径。我国现在的医疗保险制度已经基本完善，但是仍需要进一步地优化，减少国民医疗费用的压力，提高人们的生活水*。让更多的人享受医疗保险的福利，使国民的健康得到有效的保障。
一、引言
目前，国内学界对于灵活就业人员参加社会养老保险的问题研究主要集中于:(1)灵活就业人员参保的意义及影响。贾丽萍认为就业格局的改变和当前社保基金的困境需要将灵活就业人员纳入社会保障体系;尹文耀、叶宁通过数学模式分析测算出了灵活就业人员参保对我国现行养老保险保费收入、给付支出和收支*衡的影响情况。 ( 2)灵活就业人员社会养老体系构建模式。石美遐提出可以在国际劳工组织所倡导的“转向正规劳动”理念下，不断细化工作衡量标准，逐步实现灵活就业人员参保的“正规化”;而李群、吴晓欢和米红在对我国东部及沿海地区的农民工进行结构式访问后，则认为应根据灵活就业人员的特征，设立专门的社会养老保险制度 (3)灵活就业人员参保存在的问题及建议。主要包含参保门槛偏高、最低缴费年限偏低、待遇水*低阁、无法顺畅转移和管理服务不配套五个方面问题，由此提出可通过设立多档次、延长缴费年限、提高养老金水*、完善地方政策接续细则、强化经办机构的个人化服务及信息能力等对策。(4)灵活就业人员参保的微观实证研究。肖云、石玉珍通过Logistic回归分析对重庆市青壮年农民工的调查资料，认为在影响灵活就业人员参保意愿因素中，工作单位的性质影响最大;赵培培通过对广州灵活就业人员随机抽样所得调查资料进行卡方检验后，认为灵活就业人员的文化程度、收入水*、在广州工作年限、所在企业性质及对养老保险政策了解情况，都对其是否参保有很大影响;马阳阳采用二元逐步分析法对山东某市部分灵活就业人员资料处理后，得出了经济收入水*、年龄、对现行政策的满意度和了解度共同影响着灵活就业人员参保行为的结论;也有学者以数学模型测了灵活就业人员的参保收益率和收益总额情况。
纵观当前就灵活就业人员社会养老保险的研究状况，呈现出理论定性多、定量实证少的总体态势;多是以农民工群体作为分析客体，缺乏对其他灵活就业群体的探讨;常见就制度自身运行的研究，少见对制度评价和需求的分析;虽然也有灵活就业人员参保影响因素的实证研究，但理论依据稍显单薄，内容稍显散乱。本文以对广州市中心城区灵活就业人员的实地调查资料为依据，借鉴消费者行为模型，尝试在了解灵活就业人员概况的同时，探讨影响其参保行为的各种因素，并为相关制度的进一步完善提供理论参考与政策建议。
二、基本概念与数据资料
1.基本概念界定。参照原劳动与社会保障部课题组对“灵活就业”的界定，本文将灵活就业人员定义为:在劳动时间、收入报酬、工作场地、保险福利和劳动关系等方面与传统雇佣模式存在显著差异，且就业状态呈现出高度弹性和非正规特征的劳动人群。所谓社会养老保险，是指*为确保公民因年龄退出劳动力市场后仍然能够维持基本生活水*收入而设立的一项社会保障项目。尽管《关于开展城镇居民社会养老保险试点的指导意见》(国发[211]18号)的正式颁布标志着我国“覆盖城乡”的社会养老保险制度体系已完全建立，但考虑到制度惯性等因素，本文将最早建立、最成熟的城镇职工基本社会养老保险纳入研究范围。
2.数据资料概况。本文数据资料来源于作者于20xx年8月到20xx年9月期间在广州市天河区、白云区、越秀区、荔湾区和海珠区等中心城区对灵活就业人员开展的专项简单随机调查。为了确保信度和效度，本次调查主要以结构化问卷为主，并辅以深度访谈为补充，共实地发放问卷合计280份，有效回收258份，有效回收率约为92.14%。本文剔除无效问卷后，对数据处理运用SPSS.19统计软件进行频率描述、相关分析和二元logistic回归分析。通过将调查所得资料进行数据化处理并确定各变量赋值规则，首先可知目前广州中心城区城镇灵活就业人员及其参保概况。从总体上看，灵活就业人员的参保率偏低，在所有258名调查对象中，只有约24.8%参加了社会养老保险;而75.2%的摊贩没有参加社会养老保险;与此同时，知晓社会养老保险政策的灵活就业人员参保率明显高于不知晓的。
从人口学特征来看，灵活就业人员以35岁以下的年轻人为主，其累积比例达到81.4%;文化层次集中在高中、中专水*，占到了总人数的44.2%;性别和户籍差异不太明显。从调查数据上看，男性比女性参保率高，城镇户籍比农村户籍的参保率高，参保率随着文化层次的提高而提高，但年龄与参保率却有波动现象。
在收入方面，绝大多数灵活就业人员月收入多集中在1500元-2500元和2500元-3500元两个档次，具体比例分别为38.8%和26.7% ,属广州市中低收入水*;少数甚至低于广州市最低工资标准，但也有约8.9%的收入超过了20xx年广州市城镇单位职工月4500元的*均标准。且其参保率相应呈现出“橄榄型”分布状态。
从就业经历上来看，约六成的灵活就业人员有过正规就业经历;超半数曾经签订过劳动合同。其参保率随就业单位的规范程度的提升而增加;签订过劳动合同的参保率大大高于没有签订过合同的。
在制度评价上，半数灵活就业人员表示目前政策规定的20%广州市城镇职工*均工资的缴费标准过高;*4成认为目前15年的缴费年限过长;但也有超过50%满意当前的养老金*均待遇水*，过半数希望可以随时缴纳保费。进一步看，其参保率在主观评价与现实政策供给相符时，参保比例要高一些。
三、结果讨论与建议
1.结果讨论。将所有变量带入回归模型方程，对影响灵活就业人员参加社会养老保险的因素进一步测算和检验后，由有关数据测算结果可知:第一，在流动摊贩人口学特征层面，灵活就业人员的年龄和文化层次与参保的概率正相关，而性别和户籍情况对参保行为的影响并不显著;这说明灵活就业人员在进行参保决策时，主要考虑的是养老保险的自我需求程度及其对社会政策的认识和解读。第二，灵活就业人员是否参保，并不受收入水*的影响。第三，对社会养老保险制度信息了解程度的大小才是左右其是否参保的重要原因，而以前就业单位性质对参保行为影响有限。第四，灵活就业人员在参保决策时，对缴费标准和养老金待遇水*并不太敏感，而对现行制度中最低15年的缴费年限的规定最认同;这表明灵活就业人员参保决策并非短期的“完全经济理性”，而关注的是长期的经济负担。
——银行存款活动方案汇总十篇
前言：
浦发银行三湘支行是长沙市首家支行，融消费区域优势和客户资源优势于一体，自20xx年4月12日成立以来，已经取得了长足的发展，业务量稳步上升，品牌形象不断强化。 三湘支行所属区域消费水*普遍较高，引起各家商业银行的纷纷进驻，要在行业中取得领先地位，在注重品质和服务的同时，还需要与地方展开沟通和交流，做消费者需要的服务。因此，借三湘支行两周年行庆之机，开展一场互动的、感恩回馈的游艺会，是巩固客户忠诚度，吸引潜在客户加入，强化品牌形象的最佳契合点。
一：活动目的
1. 回顾企业历程，增强集体自豪感和荣誉感。
2. 借助活动进行品牌和产品的宣传，扩大社会影响力。
3. 对广大客户的一次情感回馈，培养现有客户忠诚度，并吸引潜在客户的加入。
4. 活跃企业文化氛围，延续企业优良传统。
5. 加强企业与客户的交流，充分了解消费需求，从而制定更加完善的服务。
二：活动时间：20xx年4月12日
三：活动地点：浦发银行三湘支行前坪
四：活动主题：春暖两周年 真情满三湘
五：活动内容：浦发银行两周年行庆户外游艺会
为了增强活动的互动性，充分调动消费者的参与热情，达到预期的目的，本次活动设定以轻松趣味的游戏板块为主，在游戏中充分兼顾浦发银行企业文化和产品特色。通过不同奖励方式和奖品的设置吸引人气。
同时，本次活动加入现场服务环节。通过有奖现场办理业务，真诚邀请消费者在意见簿上提建议等活动，了解消费者需求，强化浦发银行的服务品牌。
1. 表演板块
开场舞蹈
特编舞蹈《东方卡之舞》作为活动开场舞蹈，舞蹈演员手持象征着各种浦发银行卡的kt板进行舞蹈，通过舞蹈时间吸引眼球，酝酿气氛。
浦发感恩舞蹈表演
由三湘支行员工特别奉献，排练舞蹈在游艺会现场进行表演，是三湘支行对客户们两年 以来的支持和关怀表达感恩，具有特别意义(建议：手语舞“我是真的很不错”) 现场调酒表演
活动临*结束时，邀请调酒师进行调酒表演，斟满香槟塔，让员工与现场消费者一起，共庆浦发银行三湘支行两周年生日快乐。
2. 游戏板块：
抢答游戏
舞蹈结束后，演员手中的kt板集中到主持人手中进行第一个问答游戏：针对手中每张不同的卡设定相关问题进行抢答，送出第一批盖章兑奖凭证(即游艺盖章资料)。 投球游戏“情满三湘”
在银行前坪设立背景板，图案背景为长沙市网格地图，上面依据浦发银行网点分布情况，设立5块可翻动的kt板，kt板用浦发各种产品构成，其余大部分空白网格不可翻动。邀请参与者进行投球游戏，将手中的皮球每投进银行网点的空格内一次即可获得盖章兑奖凭证一张，每人三次投球机会。表现的是浦发银行回馈客户，客户投入浦发的意义。 记忆游戏“欢乐寻宝”
由工作人员先展示浦发各种银行卡，并提示观众记忆，1分钟后将卡收起。然后依据每张卡提问，观众要在一堆kt板卡样中选出对应的一张，例如(提问：东方借记卡?观众就挑选出相应的一张)，每挑中一张可得盖章兑奖凭证一枚，每人三次机会，限时30秒。 浦发飞行棋
飞行棋是一种大众的游戏，在这里与浦发的各种产品和业务相结合。由一根长绳子构成路线图，在路线图上分别以浦发各种产品和业务命名点，中间部分点划为水池、高山等，依据飞行棋的玩法，掷骰子决定行进步伐。每次由5-8名观众同时游戏，每到一个产品点则取走地上的产品标志，最终取得标志最多的为第一名，先到达终点的为第二名，分别获得三枚和两枚盖章兑奖凭证。
幸运触摸
现场设立一个背景板，中间是浦发三湘支行的'照片标志，消费者手拿象征东方卡的kt板，蒙上双眼，原地转三个圈后，要将手中的kt板贴到背景板上三湘支行上，完成任务的可以得一枚盖章兑奖凭证。
客户抽奖
浦发东方卡的客户，填写资料进行抽奖，资料上半部分为活动宣传和游艺盖章处，下半 部分为填写卡号和电话号码，以作为抽奖凭证。
注：现场应准备糖果若干，不断发给现场的儿童，在吸引儿童的同时引起家长的关注，从而保持现场人气。
3. 服务板块
现场办卡申请
在活动中开辟半小时，浦发银行对信用卡进行推介，并邀请消费者现场填写信用卡申请
资料，对每位完成资料填写的消费者，发放三枚盖章兑奖凭证。
现场业务受理
在活动时间内，营业厅同时对外开放，现场接受存款和开卡业务办理。凡存款额度1000元以上赠送4.5l金龙鱼油一瓶，限量20瓶;500到1000元赠送2l金龙鱼油一瓶，限量40瓶，其余不限额度，均可获盖章兑奖凭证三枚。
现场建议聆听
拿出银行内准备的客户意见簿，真诚邀请消费者在上面发表自己的看法，通过工作意见
和建议的收集，建立完善的服务标准，巩固品牌形象。
4. 奖励板块
奖励规则
1. 确定盖章兑奖凭证，即盖有浦发银行活动章的印刷品，用于活动过程中发放。
2. 参与游戏获得胜利的消费者和参与现场信用卡申请的客户均可获得盖章兑奖凭证
3. 活动中和活动结束后，消费者均可凭凭证数目兑换相应礼品，凭证由活动组收回。
4. 确定凭证数目与兑奖等级，提前公示告知，浦发银行三湘支行对本活动享有法律范围内
的最终解释权。
奖品设置
1. 盖章兑奖凭证集齐3个可换取精美小礼品一份，每5个可换取精美玩具一个，每10个
可获得2l金龙鱼油一瓶，并可参加幸运抽奖。
2. 浦发东方卡的客户，填写资料后可直接参与幸运抽奖，并获得盖章兑奖凭证一个。
3. 幸运抽奖设一等奖一名，奖励价值888元礼品;二等奖二名，奖励价值488元礼品;三
等奖三名，各奖价值188元礼品;幸运奖5名，各奖4.5l金龙鱼油一瓶。
六：活动流程
4月12日19：30——21：00
19：30--19：35 开场舞蹈《东方卡之舞》
19：35--19：40 领导致辞，并宣布游艺会正式开始
19：40--19：50 现场提问环节，针对浦发银行的各种银行卡设定问题，进行抢答。 19：50—20：30 游戏时间
20：00--20：30 现场填写信用卡申请资料，游戏继续进行
20：30--20：35 浦发银行舞蹈表演(建议：手语舞“我是真的很不错”) 20：35—21：05 游戏时间
21：05--21：15 消费者现场题写意见簿
21：15—21：20幸运抽奖
21：20—21：25 调酒表演、香槟塔助兴。
21：25—21：30 活动结束、游戏最后兑奖时间。
注：在整个活动过程中，三湘支行始终接受业务办理，并对符合奖励要求的当场奖励。
2000多年前遗留下来的*俗：挂菖蒲、赛龙舟、吃粽子、饮雄黄、佩香囊，让大家充分感受到了这个节日所蕴含的民族情怀。并且国家对节假日的调整是对这些民俗类的非物质文化遗产保护的一种有效方式。为了增强大家的动手能力，了解x地区悠久的传统文化，以我们银行员工的责任和行动来加入和支持保卫中国文化遗产的战役。
一、活动目的
屈原的传说，争舸的龙舟、带着药味的香囊，这些东西在记忆力已经埋没很久了唯有端午节吃粽子这一风俗，一提起来就让人觉得津津有味。现在端午节留给我们的除了粽子之外，也许最实际的就是那3天的节假日。所以我们想请大家一起动手做一个能带来好运的香囊。
二、活动形式
现场制作香囊；现场进行文化知识的问答。了解雄黄酒；现场问卷调查――端午节文化知多少；小小心理测试――你是哪种粽子。
三、活动时间
待定。
四、活动地点
x银行侧门边的空地。
五、活动内容
1、制作香囊
民俗学家撰写的《话说端午》里提到：端午节的核心是驱邪除瘟，保持健康。香囊，指装裹了具有辟邪作用的药物或香料的袋子。大家自己剪剪缝缝做出的简单的具有各种形状的香囊比起市场上的就很有意义，既可以送给领导同事表达自己深深的祝福，也可以增强动手能力，学学古人的手艺。自己动手DIY礼物特别有意义。然后选出比较优秀的作品给与奖励。
材料：药店配的香料（白芷、川芎、山奈、甘松、丁香公、、沈香、艾叶、佩兰、、薄荷等）、干花、稻谷壳、丝绵、五彩绳、针、线、剪刀、铅华纸布料。
分配：两名工作人员在现场给与指导和帮助。为了给大家创作灵感，我们会展出一些各地有代表性的香囊和x银行员工自己做的香囊。
注意点：针线要注意妥善保管。
2、现场知识问答
用回答问题的形式，增加大家对端午节文化的了解。
操作：现场两名工作人员。大家先抽取几道问题，答对的有小小的礼品。
3、了解雄黄酒
其实雄黄酒的概念我们大多数只出现在白蛇传里，白素贞喝了一点就现形了，所以可以给大家一个小小的体验。雄黄的主要化学成分是有毒的二硫化砷，加热后经化学反应变成三氧化二砷，也就是砒霜，人饮用后会中毒。所以分给大家雄黄酒，可喷在床下、墙边等角落，以避毒虫。至于喝的话，一定要在医生的`指导下。
4、现场问卷
有人说，中国的传统节日之所以被现代人所淡忘，主要是由于它们的主题都是吃：元宵吃汤圆，中秋吃月饼，端午吃粽子，以至物质生活丰裕后，吃不再那么重要，节日因此变淡。
这当然是误解，以端午节而言，其精神内涵远不只是吃。端午一直是民间防疫祛病、避瘟驱邪、祈求健康的节日，寄寓了人们*安和顺的美好心愿。所以想借此了解一下我行同事对端午节的认识。
5、小小心理测试――你是哪种粽子
给大家一个的娱乐游戏，放松心情。
六、活动可行性
1、首先指导香袋制作的同事自己花了大量的时间研究这方面的内容，准备了很多好看的小式样教给大家。
2、端午节期间，市场上会有同步的产品上市，比如艾叶、香料、菖蒲等，到时采购就会比较容易。但我们还是准备好万一买不到中药配方的香料，就用有清香的干花代替。
3、我们行是x类的银行，并非只是呆呆坐在书桌前专心苦读古籍、名著。我们的员工充满了对历史文化的好奇和热情，自己动手DIY，在玩的同时学到知识是我们最终的目的。
一、活动概述：
活动主题：牵手渡鹊桥，相会于恒丰
活动时间：暂定 20xx年8月x日
活动对象：xx银行借记卡持卡客户(以家庭或者情侣为单位) 活动范围：南京分行各营业网点和社区网点
活动目的：通过互动形式的体验和新颖的活动方式传播民生银行的知名度，在客户与工作人员的交流互动中增加现有客户的质量，以及拓展新客户的数量。
二、前期活动宣传
物料宣传：
1、活动前期配备活动海报、宣传单页进行落地的活动宣传。
2、在营业网点周边社区和写字楼及合作单位内摆放宣传物料进行活动宣传。
电话营销：
3、每家营业网点向各自的'存量客户通过电话邀约和现场拜访的方式邀请客户参加活动。
媒体宣传：
4、在xx银行的微信公众*台上以软文的形式发布本次活动的相关信息，作为线上的推广渠道之一。
三、 活动内容：
(1)七夕节整体活动墙
1.营业网点放置一面活动背景墙，背景墙上面印有爱心的图案或者xx银行的logo图案。
2.在背景墙上指定的logo处插满玫瑰
3.客户到营业网点内在背景墙前照相并发至朋友圈领取玫瑰一朵。
(2)摄影作品甄选
营业网点收集在剪影墙前拍摄的摄影作品。参赛客户可在剪影墙前摆出各种各样的姿势，根据在剪影墙前拍摄的照片作为参赛作品。
(3)缘分墙寻觅有缘人
收集有征婚交友需求的客户信息填写表格，放置在缘分墙上，作为整体活动墙的辅助功能，也是让整个活动更契合与七夕有关的活动主题。
四、活动规则：
1.以”牵手渡鹊桥，相会于恒丰“为主题，用在剪影墙内摆出的姿势作为摄影作品的表达形式，以评选出最佳作品。
2.参赛客户可以自带拍摄工具拍摄也可由银行工作人员辅助拍摄。
3.在活动过程中，评比标准为：以参赛客户在剪影墙内摆出的姿势传达出的姿态表达程度，创意和新奇程度作为评判标准。
一、活动目的
营造良好刷卡用卡环境，提高持卡人用卡意识，培养市民用卡*惯，让更多市民能够享受银行卡这一新型结算工具所带来的便利，方便群众生活。
二、活动时间
20xx年x月x日---20xx年x月xx日
三、宣传主题
刷银联卡，安全健康，时尚的选择。
四、活动规则
20xx年12月1日—20xx年12月30日，凡持卡号“6”字打头的银联标准卡在xx市辖内指定商户刷卡消费68元(单笔交易)以上的持卡人均有机会获奖，奖项如下：
特等奖1名，韩国游(6000元等值奖品)
一等奖30名，各奖励400元等值奖品
二等奖90名，各奖励200元等值奖品
三等奖1200名，各奖励10元等值奖品
兑奖方式：持卡人联机抽奖奖项凭标有“xx市银行卡活动x等奖”的`签购单到xx银行卡管理办公室领取(xx市xx路xx号xx银行内)，咨询电话xxxxxxx，兑奖日期为中奖次日至20xx年x月xx日----20xx年x月xx日止，兑奖期间的工作日星期一上午8：30—11：30，奖项逾期不领者，视作放弃领奖。
为进一步加强我行的服务工作，不断提高服务效率，提升服务层次，塑造xx银行的服务形象，打造xx银行的服务品牌，用优质高效的服务推行我行各项经营工作。根据分行今年服务工作的指导精神，按照分行的安排，支行决定开展文明优质服务竞赛活动。活动实施方案如下：
一、竞赛目标
通过此次活动，推进优质服务工作，以倡导行业文明规范服务为核心，以规范优质服务标准为向导，以建立和完善科学服务管理工作机制为重点，增强全员服务意识，不断提高服务水*，打造特色服务文化，树立和宣传服务先进典型，建设一流的服务团队，培育一流的服务文化，打造一流的服务品牌，展示一流的行业形象，提升吉林银行的服务品牌，构建“文明优质服务年”，促进支行业务发展。
二、组织领导
为保证优质服务工作有序进行，支行成立文明优质服务竞赛活动领导小组，组**员如下：
组长：xx
副组长：xxx、xx、xx
成员：xx
领导小组办公室
主任：xx
副主任：xx、xx、xx、xx
成员：xx
具体工作由办公室组织实施，各部门给予配合。
三、活动安排
活动分动员、实施、总结评比三个阶段进行。
（一）动员阶段（x月xx日—x月xx日）。
组织开展学*动员活动。一是召开中层干部会，学*贯彻《xxx20xx年文明优质服务竞赛活动会议》精神，并传达给每位员工，形成落实材料。二是成立支行文明优质服务竞赛活动领导小组。建立“一把手”责任制，明确责任。三是结合工作实际，制定《xxxx文明优质服务竞赛活动实施方案》。四是召开全行员工动员大会，下发今年服务工作活动方案，明确活动目的，布置工作计划。
（二）实施阶段（x月x日—x月xx日）
根据分行的竞赛方案，支行将从一下四个方面开展此次文明优质服务竞赛工作。
1、制定措施，完善服务
——保险营销心得汇总5篇
1推销保险，必须对保险条款吃透。
条款能否吃透，关系到您对保险好处能否说清楚的大问题。比方一个人存钱5年定期利息有多少，买保险的收益是多少，买保险的优势在哪，如果这都不清楚，人家也很难购买你推销的保险。所以一定要把条款弄懂弄通，磨刀不误砍柴工。
2、推销保险，语言的技巧更为重要。
同样是一张嘴，人家几句话就说到客户的心坎上。同样是讲保险好处，人家几句话就说得一清二楚。有的人不研究语言的技巧，话没少说，却把人家说烦了，哪还谈得上推销保险。推销保险就是全靠嘴，因此，当你在推销之前，除了选准对象、选准突破口之外，还要捉摸语言的技巧，对象不同，表达的语言也不同。应该先说什么、后说什么，从哪儿说起。可千万注意，险种的条款那么多，也不要面面俱到。要把条款的话，变成自己的话，通俗易懂、简单明了。
3推销保险，如何选择营销对象，如何找准突破口，也事关重要
当人们保险意识还不那么强烈，当人们的经济收入没有那么高的情况下，选择投保对象很重要。很简单，当人们吃穿住行都解决挺好，资金有剩余，肯定考虑是剩余的钱在尽量低的风险下获得最大的收益。一般情况下，定期的以及活期存折里面的钱取款次数不多并有剩余的可以作为销售对象。当然，有的有钱也不买，这没关系，帮助对方提高风险意识，加深对保险的了解，好事多磨，客户最终会买的。
4推销保险，必须学会做人。
推销保险时，往往有些人不是站在客户的利益上去做工作，不按条款规定说话，动员客户有随意性，对客户不负责任。请大家记住，保险保障是有范围的，不能为了佣金见利忘义。即使动员人家购买了，当人家一旦明了，回过头来找你算帐。我们有些人为了提取佣金，误导宣传，不顾客户利益，那么最后的结果如何呢？退保率很高。这里，我提醒大家，推销保险，实际是交朋友的过程，买也好，不买也好，都没关系，咱们交个朋友总算可以吧！那么如何交朋友呢？与朋友交往，就得说点真话、说点实话。我们交朋友就得实实在在，以诚相见，心诚则灵。
一流业务员推销理念、思想，二流的推销方案，三流的推销商品，末流的什么都卖不出去。我们要给客户推销保险，就应该时时刻刻在想这些目标客户在想什么，怎样让他认识到你是在帮他。让客户非常高兴地把口袋里的钱拿出来并给你，还要说声谢谢你。其中最重要的是让客户在短时间内信任你，让彼此成为朋友，做到诚恳待人不误导。另外，每个人都有自己的性格特点，推销保险也注重察言观色和随机应变，了解客户的需要才能更好地迎合客户。
5推销保险，要有失败是成功之母的思想。
大家都知道，世界上成功的事情，并非一帆风顺。没有失败，不可能有成功，成功总是在失败中产生的。我们多数是在失败中成长起来的，每个人都有自己的难处，每个人都有自己的苦衷。所以做任何事情最重要的是要持之以恒，勇敢地面对挫折，向着自己的理想目标奋发，这样才能获得成功。相信自己，决不放弃~
位极其成功的商业大亨，他为准学徒们规定了一系列的命题，将他们分为两组进行竞赛，并在竞争过程中逐一淘汰失败者，从而选出最后的接班人。
每一轮竞赛后，失败一方的领队便要选出两个应该承担过失者与自己一同进入大班室，由大亨为首的智囊团决定谁是这一轮的淘汰者。比赛进行到第五轮时，题目是“买进卖出”：比赛双方各自利用手中的种子基金选购商品，然后售出，这一天的收支差距便是唯一的胜负准则。美丽的克丽丝汀是这一轮失败方的领队，她在比赛过程中犯了一系列的错误，从而出现了80美元不翼而飞却不能说明丢在何时何处的尴尬境况。
在过失检讨会上，几乎所有队员都将矛头指向了克丽丝汀，认为她是最该被淘汰的人。但是按照游戏规则，她仍然必须选出两个与自己一起承担过失者，并和她们同时面临智囊团的最后问询。她选择了丢失80美元的财务主管和另一个不停在抱怨的多嘴女人。她们一起坐在了大班桌前，换言之，她们同时面临了被开除的威胁。这是最后的审讯。财务主管拒不承认自己该为丢钱负责，她说这全是领队的错，因为她当时并没有提出要查账；多嘴女人更是不遗余力地攻击自己的队长，说她做错了每一个决定，全然无视自己的意见；而克丽丝汀呢，她一直在沉默，用沉默承担了队友们激烈而尖锐的指责。大亨很遗憾地对智囊团的同仁说：“多么可惜，此前的比赛中，克丽丝汀一直是个当之无愧的明星，非常出色。她是个很好的战士，但不是好的领导人。她很有潜质，很好的潜质。”比赛过程中，我也一直认为这轮的淘汰者应该是克丽丝汀，因为她在领导决策上的确犯了很多错误。但到她们进入大班室的一刻，我却改变了看法，认为她应该留下：因为她如此沉默而坦然地承认了自己的错误，毫不推诿，绝无争辩。而我认为，这是一个领导者应有的风度与德行。
然而结果是多么令我意外。大亨做出了最后的结案陈词：“克丽丝汀，我很惊讶于整个过程中，你没有对自己做出任何辩解。我看到她们俩一直在为自己的生活战斗，不懈地战斗。我却没有看到你的斗志。你一下子失去了斗志，你不反击，根本没有为自己辩护过一句。你放弃了为自己争辩的权利，你放弃了坚持己见，因此，我们也只有放弃你。你被解雇了。”
实践：
伙伴们，在我们从事销售的路上，有很多时候都需要拿出这种精神，学会反击，但这并不意味着我们与客户为敌、与伙伴为敌，而是要学会保护自己，为自己争取更多的成功的机会。
当你面对拒绝、面对困难时，如果你就此放弃，那你就永远失去了成功的机会，甚至有一些伙伴在几次遇到困难和拒绝后黯然离开了这个充满机遇与挑战、前途无限光明的朝阳行业。更使自己以往的种种努力付之东流，白白浪费了时间和机会，等到别的伙伴获得成功时，只能悔不当初。
而有些毅志坚强的伙伴在困难面前从没想过放弃，而是不停地寻找新的解决办法和新的出路，他们知道如何反击去保存自己，他们知道销售路上的难题总会有个答案等在前方，关键就是看你能否坚持，能否笑到最后。其实，销售行业的魅力就在于它的答案不像数学或其他自然科学那么唯一，而又像很多自然科学那样有不同的方式找到答案。看看我们周围那些取得成功的伙伴，他们总是那样充满激情与梦想，在困难面前没有一个人选择了退出，所以伙伴们在困难面前一定要锻炼自己的毅力和精神，学会不被打倒，学会反击，保存并积累力量，记住：只有作为、只有坚持，才能看到成功的曙光。
只有这样，我才能够强化自己的沟通责任，了解客户的真实想法和需求，从而做有效的沟通，完成积极的沟通目标。而不是漫无边际地浪费客户的时间，这更是对客户的尊重。
这样我才能够亮明自己的身份，营销自己的产品和服务，使客户理解和接受，不同的客户成长经历都是一段故事。只有把握了客户的内心感受，才能够更好地采取有针对性的服务。
只有这样，我才能够树立自己的威信，强化自己的职责，树立营销员良好的形象，从而得到客户的认同。在不了解客户需求的'情况下，过度的包装或者宣传往往适得其反，达不到应有的效果。因此，宣传产品和服务要有一定的目的性，尤其是适应的环境。
这样才能够找出影响客户的情感因素，满足客户需求的外部条件，尤其是增强客户吸引力的强有力的措施。可以说，任何一位客户都有不同的个性化需求，而不能将其一概而论。这也是珍惜资源的关键所在。
只有这样，我才能够将客户的思想和情绪进行正确的判断和引导，并产生积极的影响。尤其是应当学会运用欣赏的态度和目光，对待客户背后的故事。这是走进客户心中的前提。
只有这样，我才会少言论，多调查；少提问，多倾听；少否定，多认可。从而正确把握客户的心理，把握其认识事物规律的方式和方法，了解其思想动态，更重要的是，了解客户接受新事物的*惯和风格。
只有这样，才能够提升自己的价值，彰显自己的专业能力和修养。因为这是在量身定做的基础上开展的个性化营销，而不是想当然地进行盲目猜测。也只有这样，才能够增强客户对自己的信任度。
只有这样，才是站在客户的立场上考虑问题，才是对自己的营销行为负责，尤其是对自己营销精神的传播，营销信念的传递，而不是做表面的营销文章。这样才能显现自己对营销的忠诚。
只有这样，我才能够获得客户的第一手资料，而观察和了解客户的需求，从而增强制定方案的针对性、可行性和操作性。也只有这样，才能够体现出客户方案制作的权威性和影响力，才能够受到客户的欢迎。
只有这样，我才能够做到高效营销，充分合理地利用营销资源，了解客户的实际需求。其实，这也是一个进行客户信息调查的过程
20xx年来了，一些问题会在脑海里出现。如何提升这个行业从业者的社会地位，如何改变寿险行销在老百姓心中的形象，如何让保险走进千家万户，如何让这个行业的经营者更加轻松惬意地前行，在金融危机的大环境下保险行业如何保持高速稳健的增长，现有的经营模式是不是到了必须转型或者打破的时候了。是的，我们应该梳理一下充满收获的20xx年，然后朝着20xx年出发。
坚持是属于自己的成功信念
20xx年的1月3日，上天用一场大雪对20xx年作了最彻底的告别，也对20xx年做了一个清晰的.印记。在这个雪花飞舞的时刻，我们是否想过，xx0年只做这一件事情，那就是教育，那就是保险培训，能做出什么样来？是不是要用时间的积累和沉淀来印证很多成功的企业家和大师所说的话和坚持的真谛。
记得在20xx年12月31日的中国经济年度人物评选的舞台上，几乎所有的企业家都在强调着一件事情，尽管他们所做的事情五花八门，但道理都只有一个，要成功需要做好一件事情，那就是坚持。而这简单而朴素的两个字，却是我们中国保险业和营销精英成功的真谛。
几天前，听到的人民大学许玉林教授在演讲时提到的一个结论性的概念，他说全球著名的咨询企业麦肯锡耗时十几年的时间对上千位企业家做了一个调查，最后得出了一个结论，要成功就需要做到这两件事情：第一，随便找个事干；第二，坚持干30年。你就会成为自己这个领域里绝对的权威。当然光有干30年的想法是不够的，光知道干30年就可以成功的结论也是不够的，你需要具备坚持干30年的能力，在寿险营销这个领域，你更需要坚持的毅力。在这里，不是你一个人在从事，更不是没有人和你竞争，最关键的在这30年的过程里，你能保证自己不被保险业竞争的洪流淘汰出局，这是个大问题。
走进20xx年，我们要说的还是那个说了无数次的非常朴素的两个字：坚持。在新年来临的时刻，在20xx年漫天飞舞的大雪中，希望大家在心底对自己许下这样的诺言：坚持做营销，坚持做保险，xx0年不动摇。
把每个动作做到极致
没有谁强大到不能被挑战，也没有谁弱小到不能去竞争。这是xx年前就有人说过的话，而正是这句话让很多人在自己的事业里苦苦坚持了xx年，赢得在营销事业上的柳暗花明。我们不禁为这样一句话而记在了心里整整xx年而惊讶，当然还有感动。
面对20xx年和未来，做保险的，我们需要继续坚持每天出勤，每天写工作日志，每天坚持准时出现在客户的面前，每天固定时间给客户发短信息，每天坚持做属员辅导，每天坚持做6个拜访。在每天的6个拜访中，其中有一个应该是增员拜访，每天坚持参加早会，每天坚持在二次早会上检查下属昨日的拜访情况，每天坚持看新闻联播，每周坚持开一次夕会，每周坚持开周经营总结会，每周做一次团队检视，每周做团队成长分析和经营检讨，每月坚持开经策会，每月开一次月度检讨会，每月开一次爱心激励会，每月一次增员的创业说明会，每月至少两次产品说明会，每月一次顶尖高手促进会等。
这些我们早已经熟悉且成为寿险营销业客观规律的东西，在20xx年的岁月里我们需要一如既往地坚持，并且把每个动作都做到极致。新年用一场大雪来证明，我们用这些文字来记下：坚持做保险，xx0年不动摇。
作为一名普通的营销人员，我和大家一样都面临保险营销难的问题。我也一直在想，怎样可以更有效的把保险推荐给客户？在营销的过程中，根据自己的一些成功的营销经验，我有了一点点的心得体会。
第一，在营销保险前，我们自己要对保险有一个清晰的认识，把保险条款吃透，只有自己认同并熟悉的产品，才有可能成功的推荐给客户。尤其要在细节上做足功夫，扎好根基，当与客户介绍这个保险时，你能专业的把客户有疑惑的细节解释清楚，会让客户更加信任你、更加信任咱们的产品。
第二，把适合的保险推荐给适合的人。要站在客户的立场上，根据个人财务状况、家庭经济结构等，帮助客户分析保险需求、制定计划、选择合适的`产品。
第三，推销保险，语言的技巧更为重要。
首先，我们要克服畏惧心理，大胆的、自信的去说。保险产品，不是看得见、摸得着的有形商品，我们推销的是一种观念，是对*期或者远期可能发生的某些事件的风险转移。有人说得好，在每个家庭门口转悠的只有死神和保险营销员，营销员的工作朝前一步，死神的脚步就会缩后一步。
在于客户交流时，要注意：铺垫、幽默、倾听、以退为进、数字表达。
1、铺垫：开场寒暄过后，通过问询客户的工作、生活情况等，根据其现实情况慢慢引出适合客户的产品。
2、幽默：在和对方沟通的时候，一定要适宜的插入幽默话题，这样有助于创造沟通的融洽氛围，给人以好感，在短时间内成为朋友。
3、听完再说：很多的销售人员在客户刚提完问题就马上尽力解释，，而后客户在提出第二个问题，再继续回答，以此反复，不仅会造成谈话具有辩论批判性，影响谈话效果，而且，客户没问题了，会以“我
我来中国x寿有一段时间了，有了一点微不足道的小成绩，本来不值得赞扬，但领导希望我和大家分享一下自己的经验，经验谈不上，我就聊聊我对保险的一点体会吧!这仅仅是我个人体会，仅供大家参考，不对的地方，希望大家谅解!
一、用真心融化客户
这次客户来源主要是一次偶然的机会去亲戚家喝酒，了解到客户有一定的经济实力，但是对资金的规划和投资的安排很迷茫，我从客户聊天的过程中抓住客户的心态，了解到客户当前需要买房和买车，但是还有部分余额不知道怎么投资，客户向我咨询怎么投资收益大又稳当。我的建议是：考虑到家里有七十高龄父母，父母百年之后需要花费一笔资金，可以买一份xx，缴费更短，三年投入，幸福一生，回报更多，双重大礼，积累生息，理财更活，安全无忧，理财灵活。第一次上门服务，客户对保险不信任，对保险的意识淡薄。
我告诉客户中国xx是全国最大的一家保险公司，是全国500强企业之一，并拿出xx保险公司xx的规划书，具体讲解了这份保险的投资与收益详情，客户听了之后说考虑下并和自己的家人商量之后再做决定，我了解到客户有些心动，但是还是不太信任保险。后来我经常跑到客户家拜访，每次带点礼品，和他们家父母儿子交谈，最后我用自己的真心融化了客户心理的障碍，客户主动提出要买这份保险，并请教我办理的相关手续。首先我让客户填写一份幸运邮天下的卡，并衷心地祝福客户能中大奖，客户听了心理很舒服，然后签单，复印账户和身份证，最后在我的努力下终于完成这份保险签单。
——保险公司管理制度通用5篇
一、目的
为规范本单位员工工伤保险、安全生产责任保险管理,明确管理渠道,降低本单位事故风险,按《工伤保险条例》制定本制度。
二、适用范围
本制度适用于本公司安全生产责任保险管理和工伤保险管理。
三、术语与定义
3.1工伤保险,又称职业伤害保险,是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下,遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久性丧失劳动力以及死亡时,劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。
3.2安全生产责任保险是指被保险人在生产经营活动中发生生产安全事故,导致从业人员和第三方死亡、伤残的,由保险公司在责任限额内予赔偿。
四、机构与职责
4.1办公室负责管理安全生产责任保险基金和工伤保险基金,帮助工伤职工办理工伤鉴定手续和工伤待遇,帮助工伤职工向保险本单位获取工伤赔付待遇;同时办理由于事故造成的第三方责任向保险本单位索取人身伤亡或财产损失赔付事宜。办公室是工伤职工医疗的归口管理部门,负责与有关医疗机构建立医疗合作,管理工伤医疗和职业康复。
安全管理部门负责职工工伤事故的认定,帮助工伤职工办理工伤认定事宜,协助工伤认定的调查取证工作和保险单位进行事故调查。
五、管理内容与要求
5.1按国家相关规定要求,制定《员工工伤保险、安全生产责任制保险管理制度》,并以文件形式发布。
5.2企业应为每一位在职员工(包括实事用工关系的人员)足额缴纳工伤保险,办公室应保存好有效期内的工伤保险缴费证明材料。
5.3对医疗期满的工伤(或患职业病)职工,安全生产领导小组必须及时帮助办理上报伤残等级的鉴定工作。
5.4当事故发生后,及时对受伤的员工进行工伤认定和伤残等级鉴定工作,保留认定证书和伤残鉴定证书,进行相应赔偿和妥善的`后续处理。
5.5经市劳动能力鉴定委员会鉴定为病残等级的,应严格按照国家和地方有关规定帮助伤残职工办理相关待遇。
5.6事故后财务应及时到保险单位办理相关赔付事宜,保存其相关记录。
5.7在执行制度的过程中产生的相关档案盒记录按照档案管理制度执行。
第一章 总 则
第一条 为加强保险公司治理监管，健全激励约束机制，规范保险公司薪酬管理行为，发挥薪酬在风险管理中的作用，促进保险公司稳健经营和可持续发展，根据《保险法》及国家有关规定，参照有关国际准则，制定本指引。
第二条 本指引所称薪酬，是指保险公司工作人员因向公司提供服务而从公司获得的货币和非货币形式的经济性报酬。
本指引所称的工作人员是指与保险公司签订书面劳动合同的人员，不包括非执行董事、独立董事、外部监事、独立监事及工作顾问等。
本指引所称董事是指在保险公司领取薪酬的董事，监事不包括职工监事，高管人员仅限于总公司高管人员。
本指引所称关键岗位人员是指对保险公司经营风险有直接或重大影响的人员。关键岗位人员范围由公司确定，至少包括但不限于总公司直接从事销售业务或投资业务的部门主要负责人及省级分公司主要负责人。
第三条 本指引适用于在中国境内依法注册的保险公司、保险集团公司和保险资产管理公司。
国有保险公司薪酬管理另有规定的，适用其规定。
第四条 保险公司薪酬管理应当遵循以下原则：
（一）科学合理。保险公司应当根据公司发展战略，以提高市场竞争力和实现可持续发展为导向，制定科学的绩效考核机制和合理的薪酬基准。
（二）规范严谨。保险公司应当按照公司治理的要求，制定规范的薪酬管理程序，确保薪酬管理过程合规、严谨。
（三）稳健有效。保险公司薪酬体系应当既能有效激励工作人员，又与合规和风险管理相衔接，有利于防范风险和提高合规水*。
（四）公*适当。保险公司薪酬政策应当*衡股东、管理层、员工、被保险人及其它利益相关者的利益，符合我国国情和保险业发展实际。
第二章 薪酬结构
第五条 本指引所指的保险公司薪酬包括以下四个部分：
（一）基本薪酬；
（二）绩效薪酬；
（三）福利性收入和津补贴；
（四）中长期激励。
第六条 保险公司应当根据公司实际和市场水*，严格按照规范的程序，合理确定和适时调整不同岗位的基本薪酬标准。
第七条 保险公司董事、监事和高管人员绩效薪酬应当根据当年绩效考核结果确定。
绩效薪酬应当控制在基本薪酬的3倍以内，目标绩效薪酬应当不低于基本薪酬。
保险公司设立保底奖金的，应当只适用于入职第一年的员工或者成立不足一年的公司。
第八条 保险公司支付给工作人员的福利和津补贴，参照国家有关规定和行业标准执行。
保险公司每年支付给董事、监事和高管人员的`现金福利和津补贴不得超过其基本薪酬的10%。
由外资保险公司股东另行支付的现金福利和津补贴不受前两款限制。
第九条 中长期激励包括股权性质的激励措施和现金激励等。保险公司实行中长期激励的，应当报经中国保监会备案。
保险公司中长期激励管理办法由中国保监会根据国家有关规定另行制定。
第十条 保险公司应当根据公司财务状况、经营结果、风险控制等多种因素，合理确定董事、监事和高管人员薪酬水*。
保险公司偿付能力不足的，中国保监会按照有关偿付能力的监管规定限制其董事、监事和高管人员薪酬。
保险公司不得脱离国情、行业发展阶段和公司实际发放过高薪酬。
第三章 薪酬支付
第十一条 保险公司基本薪酬按月支付。保险公司可以根据经营情况和风险分期考核情况，合理确定一定比例的绩效薪酬随基本薪酬一起支付，其余部分在财务年度结束后，根据年度考核结果支付。
第十二条 保险公司应当在薪酬管理制度中规定绩效薪酬延期支付制度，促使绩效薪酬延期支付期限、各年支付额度与相应业务的风险情况保持一致。保险公司应当定期根据业绩实现和风险变化情况对延期支付制度进行调整。
绩效薪酬延期支付制度应当包括适用人员范围、条件、期限、比例、风险及损失情形、程序、停发等内容。
第十三条 保险公司董事、监事、高管人员和关键岗位人员绩效薪酬应当实行延期支付，延期支付比例不低于40%。其中，董事长和总经理不低于50%。
保险公司应当根据风险的持续时间确定绩效薪酬支付期限，原则上不少于三年。支付期限为三年的，不延期部分在绩效考核结果确定当年支付，延期部分于考核结果确定的下两个年度同期*均支付。支付期限超过三年的，延期支付部分遵循等分原则。
第十四条 发生绩效薪酬延期支付制度规定情形的风险及损失的，保险公司应当停发相关责任人员未支付的绩效薪酬。
第四章 绩效考核
第十五条 保险公司应当建立指标科学完备、流程清晰规范、结果与实际薪酬密切关联的绩效考核机制。
第十六条 保险公司应当制定公司总体绩效考核指标和每一工作岗位的考核指标。总体业绩指标应当层层分解落实到具体业务单位、管理部门和岗位。
岗位考核指标应当明确、清晰，充分体现该岗位的业绩贡献和风险合规要求，并尽可能量化，便于比对和评价，同时与业务单位和公司总体绩效相挂钩。
绩效考核指标应当符合岗位特点，不与岗位职责相冲突。绩效考核过程中，风险合规指标既可以作为构成性指标，也可以作为调节性指标，但应当保证与绩效考核结果显著相关。
第十七条 保险公司绩效考核指标体系应当包括经济效益指标和风险合规指标。经济效益指标的选取应当符合国家有关规定和公司战略。风险合规指标应当重点反映以下风险：
（一）偿付能力充足率；
（二）公司治理风险指标；
（三）内控风险指标；
（四）合规风险指标；
（五）资金运用风险指标；
（六）业务经营风险指标；
（七）财务风险指标。
每类风险指标的构成参照中国保监会有关分类监管的规定确定。保险集团公司、保险资产管理公司和再保险公司风险合规指标由公司根据自身情况和有关监管规定确定。
第十八条 保险公司应当制定规范的考核流程，按照“层层负责、逐级考评”的原则明确考核人、考核对象及考核程序，合理确定考核方式。
第十九条 保险公司董事、监事和高管人员薪酬应当根据保监会分类监管确定的风险类别进行调整。
分类监管确定为C类的公司，其董事、监事和高管人员当年*均基本薪酬加绩效薪酬不得高于上年度水*。
分类监管确定为D类的公司，其董事、监事和高管人员当年*均基本薪酬加绩效薪酬在上一年度基础上下浮，下浮幅度不得低于5%。其中，董事长和总经理的下浮幅度应高于*均值。连续被确定为D类的公司，其董事、监事和高管人员薪酬应逐年下浮，直至与公司部门负责人*均薪酬水*相当。但该公司新聘董事、监事和高管人员前两个年度的薪酬不受本条款限制。
分类监管被确定为A、B类的公司，可以自行根据分类监管部分指标评价结果对相应岗位的董事、监事和高管人员薪酬进行调整。
第五章 薪酬管理
第二十条 保险公司薪酬管理制度应当区分以下不同对象，采取不同的管理方式：
（一）董事、监事和高管人员；
（二）关键岗位人员；
（三）其他岗位人员；
（四）不领取薪酬的董事、监事和常任顾问的工作报酬或费用等。
第二十一条 保险公司董事会对薪酬管理负最终责任。董事履行薪酬管理职责时，应当具备专业胜任能力，独立发表意见，避免受管理层不当影响。
董事会应当对保险公司薪酬管理中的如下内容进行审核：
（一）薪酬管理的基本制度；
（二）年度薪酬激励方案和年度薪酬预算总额；
（三）董事、监事和高管人员个人绩效考核指标及权重、考核结果和薪酬发放情况；
（四）按照监管规定提交的薪酬报告。
第二十二条 保险公司董事会应当设立薪酬委员会，薪酬委员会应当具备相应的专业能力，由独立董事担任主任委员。
保险公司董事会应当充分发挥薪酬委员会的辅助决策作用。薪酬委员会应当对董事会议案进行充分研究和讨论，向董事会提出专业意见和建议。
董事会薪酬委员会可以就公司薪酬管理体系对风险、合规管理的影响及关联性征求其他相关专业委员会意见。
第二十三条 保险公司管理层负责组织实施公司薪酬管理制度及董事会相关决议。
保险公司人力资源等部门负责薪酬管理的日常工作，并为董事会及其薪酬委员会工作提供支持。
第二十四条 保险公司风险、合规管理和审计部门应当对公司薪酬管理制度相关的绩效考核指标和绩效目标提出意见，促进保险公司薪酬与风险相挂钩。
前款所列部门工作人员的薪酬应当与其所监控业务领域的合规和风险状况关联，但相对独立于该领域的财务绩效。其薪酬水*应当得到适当保证，以确保能够吸引与其职责相匹配的专业人员。
第二十五条 保险公司工作人员违反薪酬管理程序擅自发放薪酬、擅自增加薪酬激励项目或者在绩效考核中弄虚作假的，保险公司应当建立严格的问责制度，对违规发放的薪酬应当予以扣回。
第六章 薪酬监管
第二十六条 中国保监会对保险公司薪酬管理依法实施监管，不直接干预薪酬水*。监管内容重点包括：
（一）薪酬管理程序的完备性、规范性及其执行情况；
（二）绩效考核指标设计和绩效目标设定对公司风险、合规管理的影响。
第二十七条 保险公司董事会应当每年对薪酬管理工作进行自我评价，撰写薪酬管理报告,按照规定的审核程序和时限提交中国保监会。薪酬管理报告的内容包括：
（一）薪酬管理制度和流程是否完备、规范；
（二）公司总体绩效考核指标设计和绩效目标是否符合公司战略，岗位绩效考核指标是否能够充分并准确反映岗位贡献和风险合规状况；
（三）绩效考核过程和结果是否公正、合理，是否有利于激励工作人员和树立以绩效和风险为导向的企业文化；
（四）公司董事、监事和高管人员薪酬与公司绩效、业务质量以及业务结构是否匹配，是否对风险具有较强的敏感性，是否会激励过度冒险行为或导致风险损失；
（五）是否存在管理失当或不符合监管规定的行为；
（六）其他对公司战略或风险有重要影响的薪酬管理情形。
第二十八条 保险公司薪酬管理中存在以下情形的，中国保监会可以采取要求提交书面说明、监管谈话、风险提示、向股东大会或董事会反馈监管意见、要求公司作为重大事项公开披露等措施进行处理：
（一）中途改变绩效考核指标或绩效目标，致使公司董事长或总经理实际薪酬总额高于原指标考核结果的；
（二）薪酬水*与公司风险状况严重不匹配或显著高于市场同等规模和业绩水*公司的；
（三）薪酬管理行为不符合监管规定的；
（四）薪酬管理自评与公司实际情形不一致的；
（五）其他可能存在或导致风险，需要进行风险提示的情形。
第二十九条 中国保监会可以根据监管需要，对保险公司薪酬管理情况进行专项现场检查或组织进行监管评价。
监管评价可以委托独立的中介机构协助进行，保险公司应当配合并承担相应费用。
第三十条 保险公司薪酬管理过程中，不得有下列行为：
（一）未按监管规定作出说明或提交相关报告资料的；
（二）绩效考核以及报送的报告资料弄虚作假的。
保险公司及相关人员发生上述行为之一的，由中国保监会或其派出机构依照《保险法》第一百七十一条、第一百七十二条、第一百七十三条及其它监管规定予以处罚。
中介机构在为保险公司服务过程中故意提供明显不实信息，致使保险公司做出错误决策的，中国保监会可以在行业内公布该中介机构名称，其他保险公司不得接受该机构的中介服务。
第三十一条 保险公司具有下列情形之一的，其董事、监事和高管人员薪酬由救助机构和保险监管部门确定：
（一）已由中国保险保障基金有限责任公司或者其他法定机构实施救助或参与风险处置的；
（二）被中国保监会依法接管的；
（三）申请破产或被关停的。
第七章 附 则
第三十二条 本指引自20xx年1月1日起开始实施。
第一章 总 则
第一条 为加强保险公司治理监管，健全激励约束机制，规范保险公司薪酬管理行为，发挥薪酬在风险管理中的作用，促进保险公司稳健经营和可持续发展，根据《保险法》及国家有关规定，参照有关国际准则，制定本指引。
第二条 本指引所称薪酬，是指保险公司工作人员因向公司提供服务而从公司获得的货币和非货币形式的经济性报酬。
本指引所称的工作人员是指与保险公司签订书面劳动合同的人员，不包括非执行董事、独立董事、外部监事、独立监事及工作顾问等。
本指引所称董事是指在保险公司领取薪酬的董事，监事不包括职工监事，高管人员仅限于总公司高管人员。
本指引所称关键岗位人员是指对保险公司经营风险有直接或重大影响的人员。关键岗位人员范围由公司确定，至少包括但不限于总公司直接从事销售业务或投资业务的部门主要负责人及省级分公司主要负责人。
第三条 本指引适用于在中国境内依法注册的保险公司、保险集团公司和保险资产管理公司。
国有保险公司薪酬管理另有规定的，适用其规定。
第四条 保险公司薪酬管理应当遵循以下原则：
（一）科学合理。保险公司应当根据公司发展战略，以提高市场竞争力和实现可持续发展为导向，制定科学的绩效考核机制和合理的薪酬基准。
（二）规范严谨。保险公司应当按照公司治理的要求，制定规范的薪酬管理程序，确保薪酬管理过程合规、严谨。
（三）稳健有效。保险公司薪酬体系应当既能有效激励工作人员，又与合规和风险管理相衔接，有利于防范风险和提高合规水*。
（四）公*适当。保险公司薪酬政策应当*衡股东、管理层、员工、被保险人及其它利益相关者的利益，符合我国国情和保险业发展实际。
第二章 薪酬结构
第五条 本指引所指的保险公司薪酬包括以下四个部分：
（一）基本薪酬；
（二）绩效薪酬；
（三）福利性收入和津补贴；
（四）中长期激励。
第六条 保险公司应当根据公司实际和市场水*，严格按照规范的程序，合理确定和适时调整不同岗位的基本薪酬标准。
第七条 保险公司董事、监事和高管人员绩效薪酬应当根据当年绩效考核结果确定。
绩效薪酬应当控制在基本薪酬的3倍以内，目标绩效薪酬应当不低于基本薪酬。
保险公司设立保底奖金的`，应当只适用于入职第一年的员工或者成立不足一年的公司。
第八条 保险公司支付给工作人员的福利和津补贴，参照国家有关规定和行业标准执行。
保险公司每年支付给董事、监事和高管人员的现金福利和津补贴不得超过其基本薪酬的10%。
由外资保险公司股东另行支付的现金福利和津补贴不受前两款限制。
第九条 中长期激励包括股权性质的激励措施和现金激励等。保险公司实行中长期激励的，应当报经中国保监会备案。
保险公司中长期激励管理办法由中国保监会根据国家有关规定另行制定。
第十条 保险公司应当根据公司财务状况、经营结果、风险控制等多种因素，合理确定董事、监事和高管人员薪酬水*。
保险公司偿付能力不足的，中国保监会按照有关偿付能力的监管规定限制其董事、监事和高管人员薪酬。
保险公司不得脱离国情、行业发展阶段和公司实际发放过高薪酬。
第三章 薪酬支付
第十一条 保险公司基本薪酬按月支付。保险公司可以根据经营情况和风险分期考核情况，合理确定一定比例的绩效薪酬随基本薪酬一起支付，其余部分在财务年度结束后，根据年度考核结果支付。
第十二条 保险公司应当在薪酬管理制度中规定绩效薪酬延期支付制度，促使绩效薪酬延期支付期限、各年支付额度与相应业务的风险情况保持一致。保险公司应当定期根据业绩实现和风险变化情况对延期支付制度进行调整。
绩效薪酬延期支付制度应当包括适用人员范围、条件、期限、比例、风险及损失情形、程序、停发等内容。
第十三条 保险公司董事、监事、高管人员和关键岗位人员绩效薪酬应当实行延期支付，延期支付比例不低于40%。其中，董事长和总经理不低于50%。
保险公司应当根据风险的持续时间确定绩效薪酬支付期限，原则上不少于三年。支付期限为三年的，不延期部分在绩效考核结果确定当年支付，延期部分于考核结果确定的下两个年度同期*均支付。支付期限超过三年的，延期支付部分遵循等分原则。
第十四条 发生绩效薪酬延期支付制度规定情形的风险及损失的，保险公司应当停发相关责任人员未支付的绩效薪酬。
第四章 绩效考核
第十五条 保险公司应当建立指标科学完备、流程清晰规范、结果与实际薪酬密切关联的绩效考核机制。
第十六条 保险公司应当制定公司总体绩效考核指标和每一工作岗位的考核指标。总体业绩指标应当层层分解落实到具体业务单位、管理部门和岗位。
岗位考核指标应当明确、清晰，充分体现该岗位的业绩贡献和风险合规要求，并尽可能量化，便于比对和评价，同时与业务单位和公司总体绩效相挂钩。
绩效考核指标应当符合岗位特点，不与岗位职责相冲突。绩效考核过程中，风险合规指标既可以作为构成性指标，也可以作为调节性指标，但应当保证与绩效考核结果显著相关。
第十七条 保险公司绩效考核指标体系应当包括经济效益指标和风险合规指标。经济效益指标的选取应当符合国家有关规定和公司战略。风险合规指标应当重点反映以下风险：
（一）偿付能力充足率；
（二）公司治理风险指标；
（三）内控风险指标；
（四）合规风险指标；
（五）资金运用风险指标；
（六）业务经营风险指标；
（七）财务风险指标。
每类风险指标的构成参照中国保监会有关分类监管的规定确定。保险集团公司、保险资产管理公司和再保险公司风险合规指标由公司根据自身情况和有关监管规定确定。
第十八条 保险公司应当制定规范的考核流程，按照“层层负责、逐级考评”的原则明确考核人、考核对象及考核程序，合理确定考核方式。
第十九条 保险公司董事、监事和高管人员薪酬应当根据保监会分类监管确定的风险类别进行调整。
分类监管确定为C类的公司，其董事、监事和高管人员当年*均基本薪酬加绩效薪酬不得高于上年度水*。
分类监管确定为D类的公司，其董事、监事和高管人员当年*均基本薪酬加绩效薪酬在上一年度基础上下浮，下浮幅度不得低于5%。其中，董事长和总经理的下浮幅度应高于*均值。连续被确定为D类的公司，其董事、监事和高管人员薪酬应逐年下浮，直至与公司部门负责人*均薪酬水*相当。但该公司新聘董事、监事和高管人员前两个年度的薪酬不受本条款限制。
分类监管被确定为A、B类的公司，可以自行根据分类监管部分指标评价结果对相应岗位的董事、监事和高管人员薪酬进行调整。
第五章 薪酬管理
第二十条 保险公司薪酬管理制度应当区分以下不同对象，采取不同的管理方式：
（一）董事、监事和高管人员；
（二）关键岗位人员；
（三）其他岗位人员；
（四）不领取薪酬的董事、监事和常任顾问的工作报酬或费用等。
第二十一条 保险公司董事会对薪酬管理负最终责任。董事履行薪酬管理职责时，应当具备专业胜任能力，独立发表意见，避免受管理层不当影响。
董事会应当对保险公司薪酬管理中的如下内容进行审核：
（一）薪酬管理的基本制度；
（二）年度薪酬激励方案和年度薪酬预算总额；
（三）董事、监事和高管人员个人绩效考核指标及权重、考核结果和薪酬发放情况；
（四）按照监管规定提交的薪酬报告。
第二十二条 保险公司董事会应当设立薪酬委员会，薪酬委员会应当具备相应的专业能力，由独立董事担任主任委员。
保险公司董事会应当充分发挥薪酬委员会的辅助决策作用。薪酬委员会应当对董事会议案进行充分研究和讨论，向董事会提出专业意见和建议。
董事会薪酬委员会可以就公司薪酬管理体系对风险、合规管理的影响及关联性征求其他相关专业委员会意见。
第二十三条 保险公司管理层负责组织实施公司薪酬管理制度及董事会相关决议。
保险公司人力资源等部门负责薪酬管理的日常工作，并为董事会及其薪酬委员会工作提供支持。
第二十四条 保险公司风险、合规管理和审计部门应当对公司薪酬管理制度相关的绩效考核指标和绩效目标提出意见，促进保险公司薪酬与风险相挂钩。
前款所列部门工作人员的薪酬应当与其所监控业务领域的合规和风险状况关联，但相对独立于该领域的财务绩效。其薪酬水*应当得到适当保证，以确保能够吸引与其职责相匹配的专业人员。
第二十五条 保险公司工作人员违反薪酬管理程序擅自发放薪酬、擅自增加薪酬激励项目或者在绩效考核中弄虚作假的，保险公司应当建立严格的问责制度，对违规发放的薪酬应当予以扣回。
第六章 薪酬监管
第二十六条 中国保监会对保险公司薪酬管理依法实施监管，不直接干预薪酬水*。监管内容重点包括：
（一）薪酬管理程序的完备性、规范性及其执行情况；
（二）绩效考核指标设计和绩效目标设定对公司风险、合规管理的影响。
第二十七条 保险公司董事会应当每年对薪酬管理工作进行自我评价，撰写薪酬管理报告，按照规定的审核程序和时限提交中国保监会。薪酬管理报告的内容包括：
（一）薪酬管理制度和流程是否完备、规范；
（二）公司总体绩效考核指标设计和绩效目标是否符合公司战略，岗位绩效考核指标是否能够充分并准确反映岗位贡献和风险合规状况；
（三）绩效考核过程和结果是否公正、合理，是否有利于激励工作人员和树立以绩效和风险为导向的企业文化；
（四）公司董事、监事和高管人员薪酬与公司绩效、业务质量以及业务结构是否匹配，是否对风险具有较强的敏感性，是否会激励过度冒险行为或导致风险损失；
（五）是否存在管理失当或不符合监管规定的行为；
（六）其他对公司战略或风险有重要影响的薪酬管理情形。
第二十八条 保险公司薪酬管理中存在以下情形的，中国保监会可以采取要求提交书面说明、监管谈话、风险提示、向股东大会或董事会反馈监管意见、要求公司作为重大事项公开披露等措施进行处理：
（一）中途改变绩效考核指标或绩效目标，致使公司董事长或总经理实际薪酬总额高于原指标考核结果的；
（二）薪酬水*与公司风险状况严重不匹配或显著高于市场同等规模和业绩水*公司的；
（三）薪酬管理行为不符合监管规定的；
（四）薪酬管理自评与公司实际情形不一致的；
（五）其他可能存在或导致风险，需要进行风险提示的情形。
第二十九条 中国保监会可以根据监管需要，对保险公司薪酬管理情况进行专项现场检查或组织进行监管评价。
监管评价可以委托独立的中介机构协助进行，保险公司应当配合并承担相应费用。
第三十条 保险公司薪酬管理过程中，不得有下列行为：
（一）未按监管规定作出说明或提交相关报告资料的；
（二）绩效考核以及报送的报告资料弄虚作假的。
保险公司及相关人员发生上述行为之一的，由中国保监会或其派出机构依照《保险法》第一百七十一条、第一百七十二条、第一百七十三条及其它监管规定予以处罚。
中介机构在为保险公司服务过程中故意提供明显不实信息，致使保险公司做出错误决策的，中国保监会可以在行业内公布该中介机构名称，其他保险公司不得接受该机构的中介服务。
第三十一条 保险公司具有下列情形之一的，其董事、监事和高管人员薪酬由救助机构和保险监管部门确定：
（一）已由中国保险保障基金有限责任公司或者其他法定机构实施救助或参与风险处置的；
（二）被中国保监会依法接管的；
（三）申请破产或被关停的。
第七章 附 则
第三十二条 本指引自20xx年1月1日起开始实施。
第一章总则
第一条为加强公司诉讼工作管理，防范法律风险，维护公司合法权益，根据国家法律和《公司诉讼工作管理办法》、《公司法律事务管理规定》等规定，结合公司诉讼工作实际和管理需要，制定本办法。
第二条本办法适用以公司各级机构作为一方当事人的保险类诉讼/仲裁案件和其他民商事诉讼/仲裁案件（以下统称诉讼案件）。
行政复议和行政诉讼案件以及公司作为诉讼第三人的案件，参照本办法执行。
第三条保险类诉讼案件，是指因保险合同、代位追偿和保险公估等引发的诉讼/仲裁纠纷（以下简称保险诉讼）。
保险诉讼以外的民商事案件统一称为非保险诉讼。
第四条诉讼案件的管理应当遵循以下原则：
（一）及时性。符合本办法规定的诉讼案件应当按照规定的时间录入风险信息管理系统诉讼管理*台（以下简称诉讼管理*台）。
（二）完整性。对本办法规定的所有诉讼案件均应当按照诉讼管理*台的要求，完整录入诉讼的相关信息、上传相关法律文件，并按照本办法规定的诉讼案件管理权限提交审批。
（三）分级管理。超出分支机构权限内的诉讼，必须按照本办法规定提交公司有关部门审批。除公司另有规定，各分支机构有权根据下辖机构的实际情况，制定相应的分级管理制度。
（四）保护公司权益。涉诉机构应当坚持保护公司权益的原则，重视案件证据的收集和法律问题分析，通过诉讼、调解等各种法律手段灵活处理案件，最大限度维护公司权益。
（五）自主应诉。公司法务人员应当全程参与案件的处理。一般轻微诉讼案件，应由公司法务人员代理。疑难复杂案件，经审批后可以委托律师代理，公司法务人员应当全程对代理律师履职情况进行监督检查，确保应诉质量。
第二章管理组织及职责分工
第五条公司风险合规部是公司诉讼管理的主管部门。各分支机构风险合规部应当依据本办法制定适应本级机构的诉讼管理细则。
第六条公司理赔部作为理赔主管部门，负责保险诉讼的'直接管理，但诉讼金额500万以上的案件应当提交公司风险合规部直至控股公司审核。
第七条各分支机构应加大对本级及下级机构法务人员的培养力度，建设一支懂法律、懂业务的法务队伍。
各分支机构风险合规部应按照《关于贯彻落实的指导意见》规定至少应配备一名取得国家司法职业资格的人员，承办诉讼等法律事务管理工作。
第八条对以公司为当事人的诉讼案件，由公司风险合规部负责诉讼工作；涉事纠纷部门作为涉诉部门，配合风险合规部完成证据收集、整理等相关诉讼工作。
第九条公司风险合规部在诉讼管理中的主要职责是：
（一）制定和解释公司诉讼管理制度，并负责组织实施；
（二）指导分支机构开展诉讼管理工作，对公司整体诉讼案件的发生情况进行统计分析；
（三）按照控股公司要求请示上报重大诉讼案件；
（四）管理诉讼案件管理*台，提升诉讼案件管理信息化水*；
（五）承办公司重大诉讼案件、指导督办分支机构非保险类诉讼案件；
（六）承担其他诉讼案件管理工作。
第十条公司理赔部在诉讼管理中的主要职责是：
（一）对保险诉讼案件直接管理，制定考核方案、实务标准；
（二）审核超出省级分支机构权限的保险诉讼，指导分支机构具体开展保险诉讼案件调查、调解；
（三）监测分析诉讼案件赔付情况，制定管理政策；
为促进保险营销业务健康发展，根据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国合同法》、《保险营销员管理规定》等有关法律、规章，现就进一步规范代理制保险营销员管理制度有关问题通知如下：
——银行夏季存款营销活动方案实用5篇
按照保监会20xx年全国保险公众宣传日活动工作要求，为进一步强化我省保险业的公众宣传意识，推动行业形象持续改善和社会公众保险意识不断提高，确保xx宣传日活动扎实深入开展，特制定本方案。
一、活动内容
xx宣传日活动的主题为“xxxx”。20xx年度活动主题是“xxxx”。宣传内容分主题宣传和自主宣传两部分。要通过宣传活动，充分展示保险保障功能和作用，展示我省保险行业履行社会责任、服务民生的`良好形象。
二、活动原则
坚持务实、节约、高效的原则开展宣传活动。宣传活动坚持公益性。
三、活动工作机制
成立xx活动工作小组，工作小组负责宣传活动的统一督导和实施。工作小组下设办公室，挂靠保监局办公室，负责活动的组织协调和督促指导工作。
省及各设区市保险行业协会要加强对会员公司的活动协调，制定实施方案，组织当地保险公司积极开展宣传活动，努力做到上下联动，呈现全局活动有中心、各地工作有亮点的格局。各保险公司要加强组织落实，明确专人负责，相应成立全国保险公众宣传日活动工作小组，制定具体工作实施方案，开展宣传活动。其中，总公司已经制定统一方案的，可依据总公司标准制定我省具体实施方案。各公司方案中应有包括分管领导、责任部门与联络人的名单。
四、活动具体安排及职责分工
（一）主题宣传
x月x日当天各单位要开展互动活动和宣传活动。
（1）互动活动
a、组织公众参观xx12378保险消费者投诉**热线中心，了解保监局信访投诉处理工作相关情况。
b、组织公众参观xxx等相关情况。
c、组织公众参观xx相关情况。
d、在xx保险网开设与网友互动栏目，为公众答疑解惑，普及保险知识。
（2）宣传活动
保险典型案例宣传主题。在全国保险公众宣传日前后一段时间，由行业统筹资源，统一开展以保险理赔典型案例为主要内容的宣传活动。
（1）报纸宣传；
（2）电视宣传；
（3）手册宣传；
（4）视频宣传；
（5）网络宣传。
（二）自主宣传
重点围绕我省xx业“创新年”建设宣传和xx监管核心价值理念、xx行业核心价值理念等内容开展宣传。保监局宣传保险监管核心价值理念、保险监管创新等，促进行业进一步依法合规经营。保险行业协会统筹资源，宣传普及保险基础知识，总结展示行业创新成效。保险学会加强保险创新理论研究，服务行业发展，提高行业影响力。保险公司重点宣传保险产品、保险服务等方面的创新，如宣传农业保险、大病保险创新服务经济社会发展的情况，宣传保险公司通过创新加强诚信服务理念、提升服务品质的情况，宣传保险行业核心价值理念、普及防灾减灾知识等。
五、活动要求
1、高度重视，充分认识活动意义。全国保险公众宣传日活动是保监会安排部署的、为全行业发展打基础、树形象的重点工作。各单位务必高度重视，加强组织领导，确定分管领导为第一责任人，明确专门的机构和直接责任人，保障人、财、物的投入，确保宣传活动各项工作落到实处。
2、认真组织，营造活动宣传声势。省及各设区市保险行业协会要加强联动，形成同步统筹、上下联动的全省宣传声势。各保险公司省级分公司要组织协调本系统开展宣传活动。各设区市保险行业协会、各保险公司省级分公司应于x月x日前向省保险行业协会报送xx日活动方案。
3、做好总结，推动活动长效开展。各单位要在活动过程中做好相关数据统计、先进事迹记录和资料留存等工作。各设区市保险行业协会、各保险公司省级分公司应于x月x日前向xx会报送活动总结。省保险行业协会将汇总全省活动开展情况，形成书面总结报告向xx保监局报送。宣传日结束后，各单位应当继续利用各种资源，组织做好活动后续期的宣传各项工作，推动活动持续深入长效开展。
一、活动主题
二、活动时间
活动开展期：20XX年XX月1日—20XX年xx月31日 活动考核期：20XX年1月1日-20XX年xx月31日
三、活动目的
旺季营销期间全行以“吸收存款、拓展中收、发展客户”为主要目标，积极走进居民社区、商业社区和网络社区，开展系列社区金融活动，重点突破收入分配市场、县域市场、批发市场、教育市场等，加大考核激励力度，开展全方位和多层次的营销宣传活动，打好“旺季开门之战、同业领先之战”，为全年个人业务发展奠定基础。
四、活动目标
——20XX年一季度全行本外币个人存款时点新增6亿元;*均余额新增4亿元。 ——个人中间业务收入新增900万元。 ——客户新增4000户(统一折算成AUM5万元(含)-20万元客户); ——收费借记卡发卡新增2万张。 ——信用卡新增客户3900户，分期交易额1000万元， 有效商户新增30户; ——电子银行交易量比提升7个百分点，达到46%以上;自助设备交易量比达到50%以上; ——个人电子银行客户新增40000户; ——个人产品覆盖度提升0.02。
五、考核评比
为评价各网点20XX年一季度个人业务经营成果，促进全行个人银行业务进一步发展，活动将设置综合贡献奖和单项奖，分别对表现突出的网点和个人进行表彰奖励。
(一)“综合贡献奖”
1、指标设置内容及权重
2、有关指标说明。
(1)个人存款新增考核指标 个人存款*均余额新增：20XX年一季度末存款日均余额减20XX年初存款考核余额，其中20XX年初存款考核余额=∑20XX年年末后5天存款时点余额/5。
(2)个人客户新增考核指标：考核内容为一季度 AUM5-20万为1个标准客户，20-50万、50-300万、300-1000万、1000万以上客户新增分别按3、10、40、200折算。
(3)电子银行业务考核指标： 电子银行客户新增包括个人网上银行、手机银行、电话银行、短信、短信转账汇款。全行新增客户总量目标4万户，其中：网上银行和手机银行客户各新增7500户和7000户以上，其余客户发展不限。新增短信转账汇款客户，如客户发生账务类交易，则每户按10户计算;只签约未发生交易的客户正常计算，即一户算一户。
3、奖项设置：
活动结束后，市行采用综合系数占比法进行考评，计算各网点综合得分，分别评出一等奖2名、二等奖4名、三等奖6名，共XX名授予“旺季营销综合贡献奖”并进行表彰奖励。 综合贡献奖必须满足如下必要条件：网点*均余额新增完成率必须达到50%以上。无发生重大投诉或重大案件。
(二)单项奖
1、网点单项奖
(1)“存款超越奖”。授予一季度末个人存款时点余额位次提升(比20XX年后5天存款*均余额)最多的前5名网点。
(2)“增存先锋奖”。授予一季度个人存款*均余额新增最多的前5名网点。
(3)“客户成长奖”。授予AUM5万元以上客户新增(折算后)最多的前5名网点。
(4)“借记卡发卡先锋奖”。评选新增收费借记卡新增最多的前5名网点。
(5)“精准营销奖”，授予一季度在“个人金融产品营销服务系统”商机处理率(40%)、营销成功率(60%)得分最高的前5名网点。计分方法为中位数法。
(6)“信用卡客户新增先锋奖”。评选一季度信用卡新增客户数最多的前5名网点。
(7)“产品归集量新增先锋奖”。评选产品归集量新增额最多的5名网点。
(8)“电子银行营销先锋奖”。按综合贡献奖中电子银行单项得分评选最多的前5名网点。计分方法为中位数法。
2、个人单项奖。
评选“个人银行业务营销能手奖”。旺季营销活动结束后，分别评选个人存款、理财产品、信用卡、电子银行营销能手，每项评选5名。其中：个人存款考核*均余额新增。理财产品考核基金(有费率债券、货币型分别按5：1、10：1折算)、保险(期缴按1：4折算)、黄金(实物金按1：5折算)、本行理财产品。上述考评根据各网点推荐及业绩榜、 相关系统数据统计。
上述各项奖励除精神奖励外，奖励省外培训名额。其中综合贡献奖一、二等奖各奖励2个培训名额，综合贡献三等奖及各单项奖各奖励1个名额。 培训名额奖励标准：网点单项奖中的3-5名及“个人银行业务营销能手奖”奖励培训标准为2000元左右，其他各奖项奖励培训标准为3000元左右。
六、旺季营销活动措施。
(一)制定，加强组织领导。 按照省行旺季营销活动方案，结合我行实际，制定细化我行的营销活动方案。组织召开旺季营销动员会，提前预热，早谋划、早部署、早落实。各网点要成立旺季营销活动领导小组，营造浓厚的全员旺季营销氛围，力争取得优异成绩。
(二)加大营销宣传力度。
1、加大宣传力度。 围绕旺季营销重点产品，市行统一在晚报、交通台、街道路牌、高档社区及商业闹市区大屏幕、4S店展架等载体宣传个人银行产品。
2、发挥营业网点宣传主阵地作用。 市行将统一购置中国结、对联、窗花、福字等物品，用于网点装饰及馈赠客户，各网点要加强网点布置，增强氛围，充分利用宣传折页、宣传单、海报等，营造营销声势。
根据《存款保险条例（草案）》相关内容，结合省-存款保险风险应急处置预案，为迅速有效地处置存款保险风险突发事件，最大程度地预防和减少存款保险风险突发性事件造成的危害和损失，维护金融稳定和广大客户的利益，防止风险的扩散和蔓延，确保农村信用社稳健发展，以适度控制存量、适时调节流量为目标，特制定本专项应急预案。
一、基本原则：
（一）依法原则。在处置突发存款保险事件过程中，要注意掌握政策、依法办事，不得采取停付、限付等非法、违规手段使问题复杂化。
（二）快速原则。发生突发存款保险风险事件，立即启动预案及时处置，采取自救以及外部救助相结合的原则，将风险损失降低到最小程度。
（三）稳妥原则。处置突发存款保险风险事件，必须积极主动，有效控制局势，做到指挥统一、宣传解释统一、行动步骤统一，未经批准不得向外界披露任何信息。
二、应急处置的组织机构及职责
要成立存款保险风险应急处置工作领导小组，理事长任组长，其他班子成员任副组长，各职能管理部门负责人为成员。领导小组下设办公室，办公室设在风险管理部，具体负责存款保险风险应急处置工作。
领导小组工作职责
（一）负责对存款保险风险突发性事件应急处置工作的总体领导及具体部署，及时向上级及相关部门报告情况，并启动应急预案，实施应急处置措施，妥善协调处理各方面关系，控制事态发展，确保处置效果。
（二）在出现存款保险风险突发性事件时，县级-领导小组负责及时向上级报告突发存款保险风险事件，采取有效措施控制事态发展。
（三）领导小组应确定一名班子成员作为新闻发言人，专人负责对外信息发布和说明解释工作，最大限度地消除不良影响，降低风险损失，防止事态扩大。
（四）制定存款保险风险应急计划并组织演练。在触发应急计划的事件发生时，迅速组织实施应急计划。
三、存款保险风险监测
（一）日常应做好如下几方面的预测：
1、随时流动性监测。相关部门要随时对本机构备付金头寸、大额资金异常流动、存款余额、机构及流向、存贷比等关键性指标进行日常监测。
2、短期流动性需求的预测。主要是指由季节性因素引起的资金需求。
3、周期性流动性需求的预测。指由经济周期性变动因素引发的资金需求。
4、意外流动性需求的预测。指由不可预测的非常事件和来自大客户大额存款和大额贷款波动引起的资金需求。
5、趋势性流动性需求的预测。指未来较长时期内的流动性需求。
（二）定期对存款保险风险等监管指标进行监测
1、按月计算存贷款比例、流动性比例、超额备付率，按季计算流动性缺口率、核心负债依存度等监管指标。并根据银监办的要求，在日常业务分析报告中对流动性状况及其变化趋势进行分析，及时对可能出现的存款保险风险进行了客观预测，并采取应对措施。
2、按季
⑴潜在的存款流失，包括受其他金融市场收益提高影响而流失，存款的季节性或周期性变化，大额存款机构转移存款等情景。
⑵央行回笼流动性的力度进一步加大，存款准备金率继续上调。
⑶贷款回收受到重大影响，不良贷款增加较多。
⑷从货币市场拆入资金的利率上升，且交易对手对信用敏感，不愿拆借资金给该单位。
⑸贷款计划的进取性增加，新增贷款（含未使用的授信额度）持续增长。
⑹资格股出现到期集中退股现象，增资扩股困难，资本金出现负增长。
⑺从中国人民银行再贷款、再贴现能力减弱等情景的压力情况进行测试。
四、启动应急处置预案的条件，包括但不仅限于：
（一）各信用社或储蓄所非正常提款大量增加、发生集中挤兑存款事件，短期内存款严重流失。
（二）其他金融机构出现挤兑存款事件或其他金融风险，有可能波及到本机构。
（三）备付资金持续匮乏，并无法按常规途径进行补充，难以保证正常业务资金需求。
（四）新闻媒体对本机构负面报道增加，可能引发存款保险风险的。
五、应急处置预案启动流程
1、各信用社在发生存款保险风险突发性事件时，应在1小时内报告-领导小组办公室，办公室以电话形式报告的同时，应及时形成书面材料提交本机构领导小组。
2、县级-领导小组在接到报告后组长要立即赴现场核实是否符合启动应急条件。如符合应及时启动应急处置措施，同时报告省市-、-人民**、-人民银行和省监管部门，并在2小时内形成书面报告。报告内容包括：事件所涉及的机构名称、地点、时间；事件的发生原因、性质、等级、可能涉及的金额及人数、危害程度、影响范围以及事件发生后的社会稳定情况；事态发展趋势、可能造成的损失及拟采取应对措施等。
3、确有必要时，领导小组可对外发出社会公告，协调新闻单位做好正面宣传报道，保卫部门要维持好现场秩序，必要时请求**部门现场维持秩序，最大程度地降低突发存款保险风险事件带来的不良影响。
4、确认发生突发存款保险风险事件后，领导小组应立即启动资金救助应急措施。资金救助应急措施，原则上遵循自我救助、行业救助、人民银行救助、**救助等顺序。但情况紧急时，也可从快从速，多法并举，快速、稳妥地处置各种存款保险风险。
（一）自我救助。主要措施有大力组织存款、提前收回贷款、回收拆出资金、向系统内和其他金融机构拆借资金、出售所持国债及其它高流动性证券等。
（二）行业救助。在采取自我救助后仍无法缓解存款保险风险的，可向市地-、省-申请启动市地、全省范围资金互助机制。
（三）人民银行救助。采取自我救助和行业救助仍无法缓解支付危机的，向人民银行申请再融资包括短期再贷款或再贴现，或提出个案救助申请。在采取一切必要的手段后，仍存在严重支付困难但又不符合再贷款条件的，可以申请动用法定存款准备金。
（四）**救助。协调-人民**帮助组织存款、稳定大额存款客户，必要时申请地方**紧急垫付资金。
5、对存款保险风险事件的发展情况、采取的措施、收到的效果等，要以日报形式向省、市地-领导小组报告。
为进一步加强我行的服务工作，不断提高服务效率，提升服务层次，塑造XX银行的服务形象，打造XX银行的服务品牌，用优质高效的服务推行我行各项经营工作。根据分行今年服务工作的指导精神，按照分行的安排，支行决定开展文明优质服务竞赛活动。活动实施方案如下：
一、竞赛目标
通过此次活动，推进优质服务工作，以倡导行业文明规范服务为核心，以规范优质服务标准为向导，以建立和完善科学服务管理工作机制为重点，增强全员服务意识，不断提高服务水*，打造特色服务文化，树立和宣传服务先进典型，建设一流的服务团队，培育一流的服务文化，打造一流的服务品牌，展示一流的行业形象，提升吉林银行的服务品牌，构建“文明优质服务年”，促进支行业务发展。
二、组织领导
为保证优质服务工作有序进行，支行成立文明优质服务竞赛活动领导小组，组**员如下：
组长：XX
副组长：XXX、XX、XX
成员：XX
领导小组办公室
主任：XX
副主任：XX、XX、XX、XX
成员：XX
具体工作由办公室组织实施，各部门给予配合。
三、活动安排
活动分动员、实施、总结评比三个阶段进行。
（一）动员阶段（x月xx日—x月xx日）。
组织开展学*动员活动。一是召开中层干部会，学*贯彻《XXX20xx年文明优质服务竞赛活动会议》精神，并传达给每位员工，形成落实材料。二是成立支行文明优质服务竞赛活动领导小组。建立“一把手”责任制，明确责任。三是结合工作实际，制定《XXXX文明优质服务竞赛活动实施方案》。四是召开全行员工动员大会，下发今年服务工作活动方案，明确活动目的，布置工作计划。
（二）实施阶段（x月x日—x月xx日）
根据分行的竞赛方案，支行将从一下四个方面开展此次文明优质服务竞赛工作。
1、制定措施，完善服务
组织开展查摆服务当中问题。每个网点都要组织员工对本单位服务当中的问题进行查摆、梳理，制定整改措施，每个网点都要组织员工写出题为“如何参加优质文明服务竞赛的感想和体会”，自我约束自己，积极投身到竞赛活动中。积极报道活动中涌现的好人好事，总结经验，加强交流，促进工作，提高优质服务整体工作水*。
2、组织开展学*和技能培训、比赛。
（1）以《XXXX服务规范化标准及细则》和《XXXX营业网点标准化管理手册》为标准，定期组织理念培训和礼仪培训，从服务语言、服务态度、职业形象、服务纪律、服务技能、服务场所、服务设施等几个方面规范临柜人员的服务方法，促进各营业网点在服务上、管理上达到流程化、标准化，全面提升吉林银行优质文明服务水*。
（2）从网点标准化建设、接待客户水*、业务办理质量等方面开展练兵，着重培养大堂经理服务能力、柜员操作技能，选拔出优秀网点，参加在分行举办现场服务演示竞赛。
（3）为全面提升临柜人员的综合理论能力和业务技能，支行将统一组织业务培训，专项技能培训，业务能手培训，每季度还将开展一次专题讲座、知识问答、技能竞赛，成绩突出的员工将代表支行参加分行举办业务竞赛。
3、开展服务监督检查活动。对外公布监督电话，设立意见箱，及时妥善地处理客户投诉。针对投诉情况，支行将召开处理应急投诉事件经验交流会，对处理投诉率等突发事件得当、客户满意率高的进行现场讲演，以提高全行人员的处理投诉和应对突发事件的能力。
4、定期召开网点主任和大堂经理服务经验交流会。交流服务管理经验；总结服务中好的想法和做法；查找服务存在的问题和不足，对共性问题，研究解决办法。支行将聘请专业人员进行讲解，提升服务水准。
（三）总结评比阶段（20xx年6月末、12月末）。此次竞赛活动分两次评比，分别是半年小评、全年总评，上半年考评结果计入全年总分，年末总评进行奖励。支行将根据《XXXX服务规范化标准及细则》和《XXXX业网点标准化管理手册》的标准对各网点活动开展期间的服务工作进行全面检查、评比，并量化打分，进而产生先进集体和个人。
四、奖惩措施
1、奖项设置
半年奖项设置：网点人均业务量奖2个；文明优质服务集体奖2个（网点）。
全年奖项设置：文明优质服务先进集体（网点）2个，服务标兵2人，业务操作能手3人。
委屈奖3人。
2、奖励方式
凡获奖单位、集体及个人，支行给予奖励并上报分行，分行将给予物质奖励及外出学*、考察奖励。
委屈奖由各网点推荐上报，经支行领导小组研究确定具体奖励措施。
3、处罚
总行有效投诉一次的网点主任免职（有效投诉当事人下岗重新竞聘上岗），服务考评得分列分行后三名的营业网点，支行将对网点主任问责或对网点进行经济处罚。
一、活动主题：“xx营销”
本次活动以“xx营销”为主题，旨在向高中端客户和大众客户表达银行与之分享耕耘硕果、共创美好未来的真诚愿望，传播银行个人银行业务以客户为中心、致力于实现银客“双赢”的经营理念。各行可在此基础上，根据本行的活动特色，提炼活动主要“卖点”作为副题。
二、活动时间：
xxxx年x月x日x月x日。
三、活动目的：
以中秋佳节、国庆节为引爆点，以个人高中端客户和持卡人为重点目标群体，以巩固和发展客户、促进储蓄卡使用、提高速汇通手续费等中间业务收入为主攻目标，重点拓展购物、旅游、餐饮、娱乐市场及其相关市场，同时扩大产品覆盖人群，促进客户多频次、多品种使用，带动个人银行业务全面发展同时通过“xx营销”宣传活动的开展，确立我行品牌社会形象，增强客户对我行个人金融三级服务(服务、社区服务、自助服务)的认知和感受，提高电子渠道的分销效率，切实提升经营业绩。
四、活动内容
活动主要包括以下内容：
(一)“xx营销产品欢乐送”优惠促销赠礼活动。
为鼓励持卡人刷卡消费和无纸化支付，促进银行卡和自助设备各项业务量的迅速增长，同时保持和提升速汇通业务竞争优势，促进汇款业务持续快速发展，特开展以下优惠促销赠礼活动：
.“xx营销自助服务送好礼”
()活动期间持我行储蓄卡在全省范围内的自助设备上缴纳次费用的客户，可持缴费凭证及存取款凭证，到所在地的营业网点兑换价值元的礼品一份。先到先得，送完为止。凭证必须是同一储蓄卡的缴费凭证，礼品兑换后，我行将收回缴费凭证。
()凡在活动期间办理签署代缴费协议的客户，可获得价值元的礼品一份。签约即送，一户一份，先到先得，送完为止。
活动礼品由各行自行购置。
.“xx营销卡庆双节”
()活动期间申请卡免收当年年费。
()刷卡消费达到一定标准，可凭消费交易单据和银行卡到当地建行指定地点领取相应标准的礼品，领完为止。
刷卡消费达元(含)以上，赠送价值元礼品;
刷卡消费达元(含)以上，赠送价值元礼品;
刷卡消费达元(含)以上，赠送价值元礼品;
刷卡消费达元(含)以上，赠送价值元礼品;
礼品应充分迎合客户节日期间消遣购物的心理，刷卡消费元以下的建议为动物园门票、公园门票、商场周边麦当劳等用餐环境幽雅的快餐机构套餐票等，具体由各行自行确定。
各行应根据当地实际情况，积极筛选—个大型商场、高档宾馆、高档饭店等消费交易量大的特约商户，对当天消费达到标准的客户采取现场赠礼的'方式，提升活动的轰动效应。
由于活动时间为期一个多月，各行应合理安排礼品投放节奏，确定每天各档次礼品投放数量，当天礼品送完即止;同时各行应积极做好异地卡客户消费赠礼工作
.“xx营销速汇通优惠大放送”
活动期间，速汇通汇款手续费优惠%幅度。
二“xx营销产品欢乐送”网点个银产品展示及优质服务活动。
以营业网点为单位开展“xx营销产品欢乐送”优质服务及个银产品的展示活动。活动主要内容有：
.营业网点统一悬挂宣传横幅，张贴和摆放省分行下发的营销活动海报以及活动宣传折页(*期下发)，以新颖、丰富的视觉感染力，吸引客户关注。
.网点柜员统一佩带工作胸牌，增加员工亲和力，突出我行员工热情、亲切的服务形象。
.活动期间，网点须设专门的宣传咨询台并配备导储员，加强动态推介，引导客户使用我行提供的自助渠道办理普通存取款和缴费业务，积极做好相关兑奖工作。
.积极开展网点优质服务工作，提高速汇通等业务的柜台服务质量，加强柜台人员与客户的交流，切实提升网点服务形象。
.切实做好对客户的绿色通道服务，严格按照有关要求向客户提供优先优惠服务，为客户营造良好的节日服务环境。
(三)“xx营销产品欢乐送”社区活动。
.扩大社区营销渗透面，密切社区关系，按计划稳步推进社区营销工作。
抓住中秋节和国庆节的有利时机开展“xx营销产品欢乐送”社区营销活动，稳步推进第二阶段社区营销工作。通过社区金融服务网点优质服务、户外展示、社区金融课堂、营销小分队社区宣传等各个方面密切结合，全方位树立我行的社区服务形象，加强社区金融服务网点与目标社区的各项联系，密切网点与社区客户的感情，稳步推进社区营销工作。
.结合活动促销内容，确定社区目标客户，积极拓展相关业务量，切实提升社区营销经营业绩。
(1)积极拓展速汇通业务
月、月为学生入学或新生报到高峰期，各行可以开展凭学生证或录取通知书享受汇款优惠的营销活动，吸引学生客户群体，拓展教育社区市场业务;对城市中汇款频率较高的人群，如商业社区经商人员、外出务工群体等，积极开展社区营销活动，提高营销活动的有效性;对潜在的汇款大户及有异地代发工资需求的全国性、跨区域企业，各行可以通过公私联动进行一对一营销，争取导地代发工资等批量汇款业务。
(2)切实促进个人储蓄存款业务
月、月个人存款的目标社区应确定为校园社区和批发市场等商业社区，切实抓住学生学费缴纳以及商业交流频繁的季节特点，大力吸收储蓄存款。抓住国庆节期间股市休市的商机，重点营销“个人通知存款”，抓住新生入学的时机，重点营销“教育储蓄存款”，营销宣传中要注意突出我行通知存款助理财、教育储蓄可只分两次存入的创新优势。国庆节期间，各行要做好安排，活动期间，各行要安排专人值班，妥善处理客户投诉或满足客户的特殊需求。
(3)有效发展个人汽车贷款业务以及各项个人消费信贷业务
活动期间，各行应在汽车经销市场、家电批发市场、住房装修市场等商业社区加强对汽车消费信贷以及我行各项个人消费信贷业务的宣传和营销。加强对高中端客户的营销力度，推进集团客户购车服务合作;同时加强与人保财险公司以及汽车经销商的沟通合作，加大对集团客户资源的拓展力度，促进个人汽车贷款业务稳步增长。
在活动期间，各行要加快业务受理的效率和审批速度，在规范操作的基础上力求为客户提供便捷高效的服务。
(三)“xx营销产品欢乐送”活动。
以本次活动为切入点，通过建立客户回访制度、了解客户节日需求，充分利用合作单位的服务功能向客户提供全方位贵宾增值服务;同时抓住高端客户“十·一”期间有闲暇考虑个人或家庭的财务规划问题的有利时机，向高端客户推介个人理财业务，进一步提高乐当家理财服务的吸引力。主要内容有
.活动期间，各行采用信函方式或人工送达方式向客户发送省分行统一制做的一张节日贺卡，并同时准备一定金额的礼品。礼品袋由省分行统一制作下发，礼品由各行自备。
.联合本地餐饮、娱乐等行业的高档合作机构在活动期间向持有我行卡的客户提供打折优惠;联合机场、车站等交通部门向我行客户提供贵宾服务。
.国庆节期间，客户外出较多，各行要确保理财中心、理财专柜和客户专窗正常营业;同时组织营业网点、个贷中心等经营机构切实落实客户绿色通道服务和各项优先优惠服务，为客户营造良好的节日服务环境;另外要密切协作，严格执行“漫游服务”标准，确保总行客户在全国范围内能够得到专门服务，兑现乐当家的品牌承诺。
五、活动目标
通过本次系列活动，全行个人银行业务力争在月份实现以下目标：
.客户新增超过历史同期水*，并使客户结构得到改善，质量得到进一步提高;
.卡社会知名度和使用率得到进一步提高，当月刷卡消费交易额比去年同期和今年9月份都有较大幅度增长，同业占比在9月份基础上有所上升;
.速汇通竞争优势得到巩固和提高，促进业务持续快速发展，手续费收入新增创历史同期水*;
.自助设备存取款及其他代理业务交易量比月份增长%。
